Особенности банковского кредитования. Коммерческий кредит. Потребительский кредит. Государственный кредит. Международный кредит

 

В зависимости от времени участия в авансировании воспроизводства основных и оборотных производственных фондов банковские ссуды подразделяются на долгосрочные, среднесрочные и краткосрочные.

Долгосрочные ссуды - денежная форма авансирования воспроизводства основных фондов.

Среднесрочные ссуды - предоставляются на срок до трех лет и предназначены для расходов по перестройке действующих производств в связи с установкой нового оборудования.

Краткосрочные ссуды - 80% задолженности по всем видам ссуд.

В зависимости от назначения и порядка планирования ссуды подразделяются на плановые и внеплановые: плановые предусмотрены кредитным планом, внеплановые выдаются в счет специально выделенных в кредитном плане сумм и предоставляются с целью оказания временной финансовой помощи в связи с затруднениями в ходе выполнения плана.

По обеспечению материальными ценностями банковские кредиты подразделяются на кредиты с прямым обеспечением и кредиты с косвенным обеспечением. Кредиты с прямым обеспечением - кредиты под товарно-материальные ценности в сфере производства и обращения. Кредиты на осуществление расчетов - поставщикам и покупателям (поставщикам - кредиты под отгруженные товары, покупателям - на оплату расходов, на открытие аккредитива, приобретение лимитных чековых книжек). Прочие кредиты на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств и на прирост норматива оборотных средств.

Это все касается краткосрочного кредита.

Вторым видом прямого банковского кредита является долгосрочный кредит. Он обслуживает кругооборот основных фондов и выдается на срок более 1 года.

Таким образом, банковскому кредиту для начала его движения необходимо высвобождение ресурсов.

Банковский кредит выступает основной формой кредита, он широко опосредствует воспроизводственный процесс в целом, в количественном выражении границы его значительно шире других форм, существование которых, в свою очередь, оказывается зависимым от банковского кредита.

Потребительский кредит имеет ярко выраженную социально-экономическую направленность, что несомненно выделяет его из общей массы форм кредита. В этом случае население является кредитополучателем.

Кредиты, выданные на потребительские цели, связаны с денежными доходами населения и притом с той их частью, которая формирует покупательский спрос.

Основными факторами, определяющими реальный платежеспособный покупательский спрос являются:номинальные денежные доходы населения и цены на предметы потребления.

Существует определенное несоответствие между размерами текущих денежных доходов населения и относительно высокими ценами на имущество длительного пользования. Данная проблема разрешается за счет, во-первых, сбережений населения и, во-вторых, кредита.

Потребительские кредиты подразделяются на кредиты для улучшения жилищных условий и создания домашних хозяйств и кредиты на текущие потребительские нужды.

К первой группе относится:

- кооперативное жилищное строительство;

- строительство и приобретение индивидуальных жилых домов;

- приобретение и строительство садовых домиков и благоустройство садовых участков;

- капитальный ремонт жилых домов, находящихся в личной собственности;

- покупка скота.

Ко второй группе относится:

- рассрочка платежей за товары длительного пользования;

- прокат предметов потребления;

- ссуды под залог имущества в ломбардах;

- ссуды, выданные кассами взаимопомощи, союзами творческих организаций.

Государственный кредит. Субъектами при данной форме кредита выступают различные физические, юридические лица и государство. Кредитные отношения становятся государственной формой кредита только в том случае, если государство либо берет ресурсы для хозяйственного использования, либо само выступает кредитором для осуществления заемщиком хозяйственных расходов.

Международный кредит. Это форма экономических отношений, выходящая за пределы национальных границ. Основные виды международного кредита:

- межгосударственный, межправительственный;

- международный банковский;

- международный фирменный(коммерческий) кредит.

Межгосударственный кредит может быть инвестиционным и обслуживать поставки товара. При выдаче кредитов в денежной форме ссуда предоставляется в форме международных покупательных платежных средств (иностранная валюта) или (раньше) в форме золота.

Основные виды международного банковского кредита: краткосрочный, среднесрочный, долгосрочный.

Международный кредит предоставляется в товарной и денежной формах.

Товарные кредиты - это кредиты, предоставляемые и погашаемые в натуральной форме (в виде поставок отдельных видов продукции, например, пшеницы). Торговые кредиты предназначены для приобретения сырья, материалов, товаров широкого потребления. Инвестиционные - предназначены для финансирования поставок крупного оборудования, объектов, машин.

Таким образом, для характеристики указанных выше форм кредита критериями их названия были состав субъектов (банк, хозяйство, государство), либо натурально-вещественная сторона ссуженной стоимости (денежная или натуральная), либо целевое направление кредита, его производительный или непроизводительный характер.

Сегодня особое значение приобретает разнообразие применяемых форм кредита. Следовательно, в отношении кредита форма отражает структуру кредитных отношений, их основные свойства, сохраняющиеся при различных внешних и внутренних изменениях.