Тема 10 Оценка кредитоспособности клиентов банка.

10.1 Понятие кредитоспособности клиента.

10.2 Источники информации для оценки кредитоспособности.

10.3 Взаимодействие банков с Кредитным регистром.

10.4 Способы оценки кредитоспособности.

10.5 Методика расчета основных показателей кредитоспособности.

10.6 Определение класса кредитоспособности.

10.7 Оценка кредитоспособности физических лиц.

 

Понятие кредитоспособности клиента.

Кредитоспособность кредитополучателя означает способность юридического или физического лица полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам. Изучение кредитоспособности осуществляется для оценки потенциального кредитополучателя до решения вопроса о возможности и условиях кредитования.

Оценка кредитоспособности клиента – это один из способов предупреждения или сведения к минимуму кредитного риска, связанного с кредитованием данного клиента.

Кредитоспособность прогнозирует способность к погашению долга на ближайшую перспективу.

При проведении анализа кредитоспособности определяются результаты и тенденции в деятельности потенциальных кредитополучателей, в каждом отдельном случае банк определяет степень риска, который он готов взять на себя, и размер кредита, который может быть предоставлен. Для этого банк должен изучить различные аспекты деятельности клиентов:

- финансово-экономическое состояние кредитополучателя;

- кредитную историю;

- рыночное положение кредитополучателя и т.д.

 

Источники информации для оценки кредитоспособности.

Для анализа кредитоспособности используются разные источники информации:

1 материалы, полученные непосредственно от клиента (Ф.№1 «Бухгалтерский баланс»; ф.№2 «Отчет о прибыли и убытках» и др. формы отчетности);

2 материалы о клиенте, имеющиеся в архиве банка;

3 сведения, сообщаемые теми, кто имел деловые контакты с клиентом (поставщики, покупатели, банки, налоговые и страховые органы);

4 данные органов статистики;

5 публикации из текущей прессы, рекламные объявления, конфиденциальные источники.

6 сведения из Кредитного бюро. Банки готовят и направляют в Кредитное бюро отчетность «Сведения о субъекте кредитной истории – физическом лице» и «Сведения о субъекте кредитной истории – юридическом лице, которая впоследствии по запросу предоставляется банкам.

Обязательный перечень документов, представляемых юридическими лицами в банк для рассмотрения вопроса о целесообразности кредитования (для проверки правоспособности и оценки кредитоспособности потенциального кредитополучателя):

1 Ходатайство или заявление на получение кредита;

2 Бухгалтерская отчетность за отчетный период, определенный банком (это может быть один предшествующий год или несколько предшествующих лет); годовой бухгалтерский баланс со всеми приложениями к нему, отчет о прибылях и убытках;

3 Копии договоров (контрактов) или других документов в подтверждение кредитуемой сделки (при осуществлении банком контроля за целевым использованием кредита);

4 Данные о предполагаемом поступлении и использовании валютных средств (при выдаче кредита в иностранной валюте).

От юридических лиц, текущие счета которых открыты в других банках, дополнительно должны быть получены:

- копии учредительных документов;

- копии документов о регистрации;

- карточка с образцами подписей и оттиском печати.

Все эти документы должны быть заверены нотариально или вышестоящей организацией (у государственных предприятий)

При выдаче долгосрочных кредитов, помимо указанных документов предоставляется бизнес-план, включающий расчет экономической эффективности и окупаемости кредитуемого проекта.

Перечень документов для получения кредита индивидуальным предпринимателем и физическим лицом банк определяет самостоятельно.