Вопрос 4: Земское добровольное страхование движимого имущества

Страхование движимых имуществ получило в земствах серьезную и вдумчивую разработку уже в начале 80-х годов позапрошлого столетия. Были подняты вопросы даже об обязательном страховании движимых имуществ. Но, как и следовало ожидать, к осуществлению этой идеи земства не приступили. Правда, некоторая попытка в этом направлении была сделана в Екатеринославском земстве, которое в течение одного года выдавало вознаграждение за сгоревшую движимость в селениях.

Земское добровольное страхование движимого имущества получило довольно широкое распространение. К февралю 1917 г. оно практиковалось в 38 из 43 земских губерний, что видно из следующей таблицы:

№№ п/п	Губернские земства	Год основания страхования	Виды страхования, последовательность их введения
	Бессарабское		Первоначально введено страхование домашней движимости — квартирной обстановки: потом хлеб в зерне и с 1912 г. разрешено страховать земские товары, хлеб в скирдах сено и солому
	Владимирское		Сначала было введено страхование движимости в городах, я затем уже постепенно вводилось страхование и других видов движимости.
	Витебское		Страхование всех видов движимого имущества введено одновременно
	Вологодское		Первоначально было введено страхование домашней движимости и сельскохозяйственных продуктов, с 1912 г. введено страхование товаров частных лиц и оборудования пивоваренных и скипидарных заводов.
	Волынское		Страховались только домашняя движимость и сельскохозяйственные продукты.
	Воронежское		Страхование всех видов движимого имущества введено одновременно.
	Вятское
	Екатеринославское		Страхование введено постепенно: сначала — домашней движимости (везде), потом — сельскохозяйственных продуктов и инвентаря в усадьбах, затем в селах, и наконец, товары и заложенный в банках зерновой хлеб.
	Казанское		Страхование всех видов движимого имущества введено одновременно.
	Калужское		Страхование домашней движимости и сельскохозяйственных продуктов введено одновременно. Страхование товаров частных лиц упразднено с 1908 г.
	Киевское		С 1 января 1909 г. —домашняя движимость, инвентарь, хозяйственный скот и сельскохозяйственные продукты. С 1912 г. — страхование товаров, принадлежащих земству, кредитным и ссудо-сберегательным товариществам, с 1913 г. — разрешено страховать товары частных лиц.
	Костромское		Домашняя движимость, механизмы промышленных заведений у общественных казенных и кооперативных учреждений — с 1914 г., у частных лиц по всей губернии — с 1909 г., товары у общественных и казенных учреждений — с 1904 г., а у частных лиц в городах и с особого разрешения в селениях — с 1914 г.
	Курское		Страхование всех видов движимого имущества введено одновременно
	Минское		Страхование введено одновременно, кроме товаров.
	Могилевское		Страхование всех видов движимого имущества введено одновременно.
	Московское		Сначала было введено страхование домашних вещей, кустарного и сельскохозяйственного инвентаря и хлеба в зерне. Вскоре было введено страхование сельскохозяйственных продуктов в обмолоченном виде, сена и соломы. С 1906 г. введено страхование товаров и распространено страхование движимости на г,Москву. С 1908 г. получило развитие страхование фабрично-заводского имущества
	Новгородское		Страхование всех видов движимого имущества введено одновременно.
	Орловское		—"—
	Пензенское		—"—
	Пермское		—"—
	С.-Петербургское		Сначала было введено страхование всех видов в городах, усадьбах и дачных местностях, а в 1906 г. — в селениях.
	Подольское		Страхование всех видов введено одновременно.
	Полтавское		—"—
	Псковское		—"—
	Рязанское		Сначала введено страхование сельскохозяйственных продуктов, в 1908 г. — остальные виды страхования движимости.
	Самарское		Вводилось постепенно: сначала — в усадьбах, затем — в городах и селениях.
	Саратовское		С 1911 г. введено страхование ссуд пол хлеб во всех уездных земских управах, кооперативных товариществах и городских взаимных обществах, а с 1914 г. земство вошло в соглашение с Саратовским отделением Государственного банка. С 1915 г. были введены страхования всех видов движимого имущества.
	Симбирское		Страхование хлеба — с 1887 г. Домашней движимости — с 1899 г. Мелкого скота — с 1911 г.
	Смоленское		Страхование всех видов движимого имущества введено одновременно.
	Таврическое		—"—
	Тамбовское		Страхование движимости всех видов было введено сразу, за исключением товаров, страхование которых до 1910 г. допускалось только у общественных учреждений.
	Тверское		Постепенно. С 1888 г. введено страхование крестьянского хлеба и кормов, с 1897 г. — страхование в пути и товаров в обороте, с 1913 г. — страхование по спискам и хлеба в зерне.
	Тульское		Страхование всех видов движимого имущества введено одновременно.
	Уфимское		Одновременно, но в отношении товаров в первые годы было больше ограничений в сумме риска.
	Харьковское		Одновременно. Последующие изменения касались главным образом упрощения страхования хлеба и страхования товаров.
	Херсонское		Страхование всех видов движимого имущества введено одновременно.
	Черниговское		Страхование всех видов движимого имущества введено одновременно.
	Ярославское		Одновременно, за исключением товаров. Страхование последних от кооперативных организаций введено с 1913 г.

Итак, можно выделить более 15 форм земского добровольного страхования движимости (в приведенной таблице они подчеркнуты). Интересным представляется в этом плане опыт Курского, Костромского и Полтавского губернских земств.

В Курской губернии земское страхование мелкой движимости в селениях было введено в 1 904 г. Предполагалось заключать страхование через особых уполномоченных, признав заранее, "что земские агенты по своему численному составу и сложности лежащего на них служебного труда явятся малодоступными для мелких страхователей и не в состоянии будут широко развить новое дело без ущерба для прямых своих обязанностей".

Из материалов делопроизводства Курского губернского земства видно, что в первые годы упрощенное страхование находилось почти исключительно в руках уполномоченных. Однако деятельность их привела к неожиданным результатам: широкого развития упрощенное страхование не получило, в среде спешно и случайно навербованных уполномоченных начали обнаруживаться многочисленные случаи злоупотреблений, повлекших за собой прекращение с 1908 г. страхования мелкой домашней движимости, а с 1909 г. — упразднение самих уполномоченных.

Обсудив вопрос о положении упрощенного страхования, Курское губернское земское собрание 14 декабря 1909 г. постановило: поручить губернской земской управе выработать новые основания для ведения этого вида страхования, обеспечивающие его широкое развитие и безубыточность.

Во исполнение этого постановления земская управа выработала новые "Правила по упрощенному страхованию от огня мелкой движимости в селениях", в основе которых были следующие положения: Ведение дела должно быть оставлено в руках существующей земской страховой агентуры, достаточно испытанной в отношении опытности и добросовестности и объединенной общим руководством и контролем.

Для развития дела необходимо сделать этот вид страхования наиболее доступным для населения, "в смысле возможного сокращения процессуальной волокиты при застраховании имущества, облегчения труда агентов по оценке мелкой движимости и ликвидации убытков, а также в смысле оставления за страхованием первоначального, льготного характера с существующим дешевым тарифом платежей".

Сами Правила состояли из 12 пунктов:

1. Упрощенное страхование от огня мелкой движимости в селениях производится земскими страховыми агентами и распространяется только на следующие имущества независимо от сословия владельцев:

а) разного рода хлеб и корма (сено, солома, хоботье) урожая текущего года на общую страховую сумму не свыше 300 руб. для каждого хозяйства;

б) живой и мертвый инвентарь: крупный рогатый скот (не моложе 2 лет) — до 20 руб.
за каждую голову, лошади (от 3-летнего возраста) — до 30 руб., молотилки — до 150 руб. каждая, веялки, сортировки, сеялки и другие сельскохозяйственные машины — до 30 руб., ножные швейные машины и шерсточесалки — до 60 руб. за штуку.

2. Перечисленное выше имущество принимается на страх не свыше 2/3 его оценки, на
сроки: хлеб и корма — 4 месяца с платежом за весь срок страхования по 1 коп. с рубля страховой суммы, а живой и мертвый инвентарь — на 1 год с платежом 11/2 коп. с рубля.

3. Допускается возобновлять страхование хлеба и кормов на тех же условиях, но не далее как до снятия нового урожая.

4. Оценка имущества производится агентом на основании личного осмотра или на основании предъявленного владельцем удостоверения местного сельского старосты с точным
указанием, при страховании хлеба и кормов, количества десятин, с которых сняты предлагаемые к застрахованию продукты, числа копен (или возов, пудов), а если хлеб и корма сложены в скирды, то числа копен в каждом скирде.

5. При страховании скота и лошадей в удостоверении старосты должны быть обозначены возраст и масть каждого отдаваемого на страх животного.

При застраховании машин требуется удостоверение старосты, что подлежащие страхованию машины (какие именно) находятся налицо и действительно принадлежат страхователю (если нескольким владельцам, то с поименованием всех совладельцев). Кроме того, страхователь обязан предъявить агенту имеющиеся у него счета и фактуры, удостоверяющие стоимость машин и время их приобретения.

6. Для большего упрощения застрахования сельскохозяйственных машин агенты должны при очередных переоценках подлежащих обязательному страхованию построек в селениях осматривать у каждого домохозяина, кроме строений, также и машины, которые могли быть приняты на страх земства упрощенным порядком. Перечисление этих машин с оценкой каждой вносится в страховой список по селению после перечня строений соответствующих домохозяев.

Если у агента состоится соглашение сострахователем об оценке имущества и условиях страхования, то агент принимает от владельца движимости причитающийся платеж и
выдает ему страховую квитанцию из особой книги, общей как для страхования хлеба, так и
прочей движимости.

7. Срок страхования начинается с 12 часов следующего дня, когда внесен страховой платеж, или, по желанию страхователя, с иного более позднего срока, обозначаемого в квитанции. Внесенный в установленном порядке платеж ни в каком случае не возвращается.

Полученные от страхователей платежи агент сдает в уездную земскую управу или
казначейство, не позже 7 дней по получении, удерживая в свою пользу по 15 коп. от каждого
страхования. В тот же срок представляются им в земскую управу для отсылки в губернское
земство и талоны страховых квитанций по заключенным страхованиям с отметкой на
каждом, каким порядком была произведена оценка имущества.

При служебных разъездах по участку агент должен обязательно проверить в том селении, куда он прибыл хотя бы по другому делу, все заключенные им без предварительного
осмотра упрощенные страхования и о результатах проверки сообщить губернской земской
управе.

8. Если при проверке оказалось, что владельцем и сельским старостой даны неправильные сведения для заключения страхования и последнее не может быть продолжено без ущерба для земства, то агент в присутствии свидетелей составляет на месте акт о замеченных недостатках и снятии с риска застрахованного имущества с момента составления акта. О прекращении страхования немедленно объявляется агентом владельцу имущества, а подлинный акт отсылается в губернскую земскую управу для привлечения его виновных к законной ответственности.

Упрощенное страхование мелкой движимости прекращается самостоятельно до истечения страхового срока в следующих случаях:

а) при переходе застрахованной движимости к другому владельцу (кроме наследования по закону, которое не влияет на течение страхования);

б) при застраховании состоящего на страхе земства имущества в другом страховом учреждении;

в) при уничтожении имущества не от пожара, а от других каких-либо причин, и

г) при уплате земством пожарных убытков.

Самостоятельное прекращение страхования распространяется только на те предметы застрахованного упрощенным порядком имущества, которые пришли в состояние, отвечающее перечисленным выше признакам.

9. Владелец сгоревшей движимости обязан в течение 3 суток заявить агенту или уездной земской управе о происшедшем пожаре и сохранять в целости остатки горевшего имущества до прибытия агента. Несоблюдение этого правила влечет за собой для страхователя лишение права на получение пожарного вознаграждения.

10. Получив заявление о пожаре, земский страховой агент должен освидетельствовать на месте пожарные убытки в 3-дневный срок. О произведенной ликвидации убытков агентом составляется акт по установленной губернским земством форме, который немедленно передается в уездную земскую управу для отсылки в губернскую.

11. Пожарное вознаграждение выдается в той же доле пожарных убытков, определенных по действительной стоимости имущества в момент пожара, в какой оно было застраховано, но не свыше принятой на страх суммы.

12. Жалобы на действия земских страховых агентов по упрощенному страхованию мелкой движимости приносятся губернской земской управе, а жалобы на губернскую управу
по делам того же страхования — губернскому земскому собранию.

Итак, круг страхований был ограничен только существеннейшими для хозяйства предметами, имеющими определенную, легко устанавливаемую ценность и свободно поддающимися учету при ликвидации пожарных убытков. Процесс страхования Курским земством упрощен почти до порядка дополнительного страхования строений: каждый сельский житель, предъявив агенту простейшие доказательства существования имущества, немедленно мог застраховать таковое.

Таким образом, земское добровольное страхование движимости получило весьма широкое развитие. Правильное ведение дела придало ему устойчивость, необходимую для безубыточных результатов. Сегодня заслуживают пристального внимания прежде всего многообразие форм и принципы организации этого вида земского страхования.