Вопрос 6: Земства и страхование имущества в кредит

Все обостряющаяся конкуренционная борьба с акционерными обществами заставляла зем­ства вводить различные льготы в целях отвлече­ния страхователей из частных страховых компа­ний, предоставлением страхования в кредит и пр.

Таврическое губернское земство, занявшись вопросом о кредитном страховании и желая выяснить постановку дела по кредитному страхо­ванию в земствах, в 1915 году разослало губер­нским земским управам анкетные листы, содер­жавшие следующие вопросы:

1. с какого времени введено страхование в кредит;

2.по каким родам имуществ допускается стра­хование в кредит;

3.наименьший размер премии по полису для получения рассрочки;

4.срок страхования, дающий право на отсрочку премии;

5.срок отсрочки;

6.страховые сборы, уплачиваемые при заключе­нии страхования:

а) премия;

б) казенная пошлина;

в) гербовый сбор;

7.особые условия рассрочки уплаты премии.
Ответы поступили от 28 губернских земств из 43, что составляет 65% всех опрошенных земств. На основании данных анкеты установлено, что кредитное страхование допускалось в 19 губер­нских земствах (из 28 приславших ответы), отсут­ствовало в 7 земствах, в 2 земствах разрабаты­вались правила оказания кредита страховате­лям.

Практика земств в области кредитного страхо­вания крайне разнообразна.

Оказывали кредит страхователям следующие земства:

- Екатеринославское,

- Владимирское,

- Вологодское,

- Воронежское,

- Калужское,

- Киевское,

- Костромское,

- Курское,

- Нижегородское,

- Новгородское,

- Подольское,

- Рязанское,

- Саратовское,

- Симбирское,

- Тверское,

- Уфимское;

3 земства – Витебское, Минское и Тамбовское – для кредитования страхователей выдавали страховым агентам авансы по 500 руб. Кредитование производилось под собственной ответственно­стью агентов. В 2 земствах - Смоленском и Ставропольском – страхование в кредит не при­менялось, но вопрос этот находился на стадии разработки. В 7 земствах – Вятском, Казанском, Московском, Пермском, Харьковском и Черни­говском – страхование в кредит не производи­лось.

В большинстве земств кредитное страхование было введено в начале XX века. Так, например, Костромское губернское земство его практико­вало с 1914 г., а Киевское - с 1912 г.

В 6 земствах - Екатеринославском, Киевском, Саратовском, Подольском, Курском и Калужс­ком - страхование в кредит допускалось по всем родам имуществ. В Костромском и Владимирс­ком губернских земствах кредитом пользова­лись страхователи городских и усадебных рис­ков и промышленных заведений; Симбирское губернское земство предоставляло кредит толь­ко по усадебным страхованиям; Нижегородское – по рискам, принадлежащим уездным зем­ствам; Новгородское – по имуществам, состоя­щим в залогах в Поземельных банках, по догово­ру о непрерывности страхования. Уфимское гу­бернское земство допускало страхование в кре­дит только для имуществ, принадлежащих казен­ным, земским и некоторым общественным уч­реждениям. Частные владельцы иногда кредито­вались агентами под собственной их, агентов, ответственностью и только в некоторых случаях с разрешения губернской земской управы. В Рязанском губернском земстве кредитное стра­хование применялось только для имуществ, со­стоящих в залоге в Государственном, Дворянс­ком и Петроградско-Тульском банках, по догово­рам о непрерывности страхований, и находящих­ся в заведовании уездных земств. Воронежское губернское земство предоставляло страховым агентам право заключать страхование сельскохозяйственных продуктов у землевладельцев и арендаторов в кредит на сроки не свыше 4 месяцев и на суммы от 25 руб. до 1000 руб. на одного страхователя.

Вологодское губернское земство разрешало кредитовать страхователей, имущества которых заложены в Земельных банках, по договорам о непрерывности страхования, и для строений, принадлежащих городским управлениям.

Тверское губернское земство разрешало стра­хование в кредит имущества губернского и уез­дного земств, причем последние должны были оплатить страхования в течение двух месяцев по заключении страхований. Кроме того, оказывал­ся кредит и частным лицам, состоящим заемщи­ками земельных банков.

При заключении договора страхования в кре­дит большинством земств требовалась от стра­хователя подписка в том, что при неуплате в указанный срок суммы рассроченной премии страхование прекращается и страхователь лиша­ется права на получение вознаграждения. В неко­торых земствах (Костромское, Саратовское, Владимирское, Подольское, Симбирское) под­писка страхователя оплачивалась гербовым сбо­ром по 15 коп. за каждые отсроченные 100 руб., в Киевском земстве эти подписки гербовым сбором не оплачивались.

При пожарах до истечения срока уплаты рас­сроченной премии большинством земств практиковалось удержание таковой из выдаваемого пожарного вознаграждения.

Наименьший размер премии по поиску для получения рассрочки премии в различных зем­ствах был следующий:

- 10 руб. - Костромское, Киевское, Саратовс­кое, Подольское;

- 20 руб. - Екатеринославское;

- 30 руб. - Калужское;

- 40 руб. - Симбирское;

- 50 руб. - Владимирское, Костромское (для промышленных рисков);

- 100 руб. - Курское.

Срок страхования, дающий право на отсрочку премии, в большинстве земств был принят годо­вой.

Сроки отсрочки:

- 4 месяца – Костромское, Киевское, Саратов­ское, Владимирское, Подольское, Симбирское губернские земства.

- 6 месяцев – Екатеринославское земство.

- 10 месяцев – Курское земство.

В Калужском губернском земстве предостав­лялась уплата премии в два срока по полугодиям. В остальных земствах при заключении страхова­ния уплачивалась 1/2 премии, а вторая половина рассрочивалась согласно условиям, установленным каждым земством. Гербовый сбор и казен­ная пошлина при заключении страхования взыс­кивались полностью.

Таврическое губернское земство признало же­лательным установить при введении кредитного страхования следующие правила:

1. Отсрочка уплаты страховых сборов допускается как общественным учреждениям, так и частным лицам, по страхованиям, заключенным не менее как на год и только в том случае, когда премии причитается не менее 10 рублей.

2. Общественным учреждениям на всю сумму страховых сборов дается отсрочка сроком до 3 месяцев; при уплате половины страховых сборов при заключении страхования допускается отсрочка уплаты остальной половины страховых сборов сроком до 6 месяцев.

3. О желании воспользоваться кредитом при застраховании своих имуществ общественное учреждение должно подать страховому агенту или в губернскую управу заявление с указанием, какая сумма и на какой срок должна быть отсрочена. При неуплате тем или другим общественным учреждением в установленный срок страховых сборов, по решению губернской земской управы, кредитное страхование такому учреждению может быть на будущее время прекращено.

4. Частным лицам допускается отсрочка по уплате части страховой премии сроком до 4 месяцев, с тем чтобы при заключении страхования было уплачено не менее половины премии и полностью казенная пошлина и гербовый сбор.

5. От частных лиц, пожелавших воспользоваться кредитом при застраховании своих имуществ, страховым агентом должна быть взята подписка в том, что при неуплате им в назначенный срок рассроченных страховых сборов страхование должно считаться прекратившимся и страхователь лишается права на получение пожарного вознаграждения и на возврат внесенных при заключении страхования сборов.

6. Извещений о наступлении срока уплаты рассроченной части страховых сборов страхователям не посылается.

7. В случае пожара в первой половине срока страхования рассроченные и неуплаченные страхователем сборы удерживаются из пожарного вознаграждения за весь срок, на который было заключено страхование.

8. Полис выдается страхователям после взноса всех страховых сборов.