Банковское и гражданское право

Нормы гражданского права определяют правовое положение участников гражданского оборота, основания возникновения и порядок осуществления права собственности и других вещных прав, исключительных прав на результаты интеллектуальной деятельности (интеллектуальной собственности), регулируют договорные и иные обязательства, а также другие имущественные и связанные с ними личные неимущественные отношения, основанные на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности их участников. В соответствии с п. 2 ст. 1 Г К РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В банковском праве такая достаточно широкая автономия воли сторон — скорее исключение, чем правило, поскольку большинство норм банковского права императивны. К примеру, нормами гл. 44 ГК РФ регулируется такая банковская сделка, как договор банковского вклада. В соответствии с п. 1 ст. 836 ГК РФ договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Причем ГК РФ не конкретизирует, должен ли это быть один документ, подписанный сторонами, либо достаточно оферты и акцепта. Часть 2 ст. 36 Закона о банках в императивном порядке устанавливает, что привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику. Несоблюдение этого правила является правонарушением, за которое банк привлекается к ответственности по нормам не гражданского, а банковского законодательства.

Кроме того, согласно положениям ст. 3 ГК РФ издавать подзаконные нормативные правовые акты, содержащие нормы гражданского права, могут только Президент РФ. Правительство РФ, министерства и иные федеральные органы исполнительной власти. В соответствии же со ст. 4 Закона о Банке России ЦБ РФ устанавливает правила осуществления расчетов и правила проведения банковских операций, т. е. имеет право издавать подзаконные акты банковского права, и не наделен полномочиями по изданию подзаконных актов, содержащих нормы гражданского права

 

1. Понятие и виды субъектов банковского права.

 

Субъекты банковского права – это лица, которые предусмотрены банковским правом как возможные участники банковских правоотношений. Субъектами банковских правоотношений, как правило, являются Банк России и кредитная организация. На стадиях регистрации и лицензирования, реорганизации и ликвидации кредитной организации в качестве субъектов банковского права могут выступать Банк России и учредители (участники) кредитной организации, ее кредиторы.

Кредитная организация – это сторона, которая отвечает не только перед клиентом, но и перед Банком России.

Кредитная организация, как правило, является субъектом и гражданско-правовых, и банковских отношений. В процессе банковских операций одновременно возникают и горизонтальное (гражданско-правовое), и вертикальное (банковское) правоотношения.

Горизонтальное правоотношение имеет самостоятельное значение, но одновременно с этим оно является тем юридическим фактом, с которым закон и нормативные акты связывают необходимость возникновения вертикального правоотношения.

Так, например, заключение договора банковского вклада порождает правоотношение между коммерческим банком и вкладчиком. Это горизонтальное (гражданско-правовое) отношение. Но одновременно с этим автоматически возникает вертикальное (банковское) правоотношение между Банком России и коммерческим банком. Суть этого правоотношения состоит в том, что коммерческий банк обязан правильно (в соответствии с требованиями банковских законов и нормативных актов Банка России) осуществить операцию по привлечению вклада, например сделать необходимые проводки в бухгалтерском учете. В этом же правоотношении Банк России приобретает право потребовать от коммерческого банка, чтобы он соблюдал указанные требования.

Например, между заемщиком, получающим кредит, и кредитной организацией возникает гражданское правоотношение со взаимными правами и обязанностями по отношению друг к другу. Но в отличие от кредитной организации заемщик не является субъектом банковского права. Заемщик, получивший кредит в коммерческом банке, не несет обязанностей и ответственности перед Банком России, не может и не должен подвергаться каким бы то ни было санкциям со стороны Банка России. Субъектом банковского права в данном случае является только коммерческий банк, так как сам факт выдачи ссуды клиенту порождает правоотношение между коммерческим банком и Банком России. Суть этого правоотношения в нашем примере состоит в том, что кредитная организация должна отчитаться перед Банком России о том, что ею создан резерв в соответствии с требованиями п. 2.7 Инструкции ЦБР от 30 июня 1997 года № 62а „О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам“,[17] а Банк России имеет право потребовать такого отчета. Соответственно, все требования о классификации ссуд и создании адекватного им резерва касаются только кредитной организации, так как именно она (а не клиент) должна компенсировать риск возможного невозврата выданной заемщику ссуды.

Субъекты банковского права - это лица, которые предусмотрены банковским правом как возможные участники банковских правоотношений. Субъектами банковских правоотношений, как правило, являются Банк России и кредитная организация. На стадиях регистрации и лицензирования, реорганизации и ликвидации кредитной организации в качестве субъектов банковского права могут выступать Банк России и учредители (участники) кредитной организации, ее кредиторы.

1. Банк России и кредитные организации - типичные субъекты банковского права

Кредитная организация - это сторона, которая отвечает не только перед клиентом, но и перед Банком России.
Кредитная организация, как правило, является субъектом и гражданско-правовых, и банковских отношений. В процессе банковских операций одновременно возникают и горизонтальное (гражданско-правовое), и вертикальное (банковское) правоотношения.
Горизонтальное правоотношение имеет самостоятельное значение, но одновременно с этим оно является тем юридическим фактом, с которым закон и нормативные акты связывают необходимость возникновения вертикального правоотношения.
Так, например, заключение договора банковского вклада порождает правоотношение между кредитной организацией вкладчиком. Это горизонтальное (гражданско-правовое) отношение. Но одновременно с этим автоматически возникает вертикальное (банковское) правоотношение между Банком России и коммерческим банком. Суть этого правоотношения состоит в том, что кредитная организация обязана правильно (в соответствии с требованиями банковских законов и нормативных актов Банка России) осуществить операцию по привлечению вклада, например, сделать необходимые проводки в бухгалтерском учете. В этом же правоотношении Банк России приобретает право потребовать от кредитной организации, чтобы она соблюдала указанные требования.
Например, между заемщиком, получающим кредит, и кредитной организацией возникает гражданское правоотношение с взаимными правами и обязанностями по отношению друг к другу. Но в отличие от кредитной организации заемщик не является субъектом банковского права. Заемщик, получивший кредит в коммерческом банке, не несет обязанностей и ответственности перед Банком России, не может и не должен подвергаться каким бы то ни было санкциям со стороны Банка России. Субъектом банковского права в данном случае является только кредитная организация, так как сам факт выдачи ссуды клиенту порождает банковское правоотношение между нею и Банком России. Суть этого правоотношения в нашем примере состоит в том, что кредитная организация должна отчитаться перед Банком России о том, что ею создан резерв в соответствии с требованиями ст. 36 Федерального закона "О Банках и банковской деятельности". А Банк России имеет право потребовать такого отчета. Соответственно, все требования о классификации ссуд и создании адекватного им резерва касаются только кредитной организации, так как именно она (а не клиент) должна компенсировать риск невозврата выданной заемщику ссуды.

2. Учредители (участники) кредитной организации как субъекты банковского права

Субъектом банковского права является кредитная организация как юридическое лицо. Однако наряду с этими субъектами, в качестве исключения, закон предусматривает возможность правоотношения между Банком России и учредителями/участниками кредитной организации. Причем это правоотношение имеет гражданско-правовой характер, хотя оно регулируется банковскими законами.
Учредители и участники кредитной организации - это нетипичные субъекты банковского права. Они вступают в правоотношения с Банком России только в период, когда принимается решение о государственной регистрации кредитной организации.
При приобретении более 20% долей или акций кредитной организации, приобретатели должны получить разрешение на это в Банке России. При этом Банк России вправе потребовать от учредителей/участников кредитной организации представления документов подтверждающих их удовлетворительное финансовое положение.
До внесения поправок в Гражданский кодекс Российской Федерации (июль 1999 года) в законодательстве отсутствовало четкое решение вопроса о том, являются ли субъектами банковского права учредители (участники) кредитной организации. Неясно было, в каких случаях одни и те же лица являются субъектами гражданского права, а в каких случаях - субъектами банковских правоотношений. В связи с этим необходимо было определить, во-первых, насколько законы, регулирующие банковскую деятельность, затрагивают права и интересы учредителей (участников) кредитной организации, и, во-вторых, вправе ли Банк России распространять действие своих нормативных актов на учредителей (участников) кредитной организации.
В теории этот вопрос не рассматривался. Поэтому неопределенность в законодательстве усугублялась неопределенностью теоретических построений понятия банковского права и банковских правоотношений. Между тем необходимость ответа на этот вопрос была продиктована практикой и ее противоречиями в тех случаях, когда возникала потребность в санации кредитных организаций в связи с процедурами отзыва банковских лицензий. Ведь власть Банка России не распространялась на учредителей (участников) кредитных организаций. И даже с принятием в 1998 году Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" ситуация оставалась противоречивой, так как этот Закон все же противоречил ГК РФ в части властных полномочий Банка России по отношению к учредителям (участникам) банков.
В июне 1999 года п. 3 ст. 87 Гражданского кодекса Российской Федерации был дополнен абзацем вторым следующего содержания: "Особенности правового положения кредитных организаций, созданных в форме обществ с ограниченной ответственностью, права и обязанности их участников определяются также законами, регулирующими деятельность кредитных организаций". П. 5 ст. 90 ГК РФ - абзацем вторым следующего содержания: "Права и обязанности кредиторов кредитных организаций, созданных в форме обществ с ограниченной ответственностью, определяются также законами, регулирующими деятельность кредитных организаций". П. 3 ст. 96 - абзацем третьим следующего содержания: "Особенности правового положения кредитных организаций, созданных в форме акционерных обществ, права и обязанности их акционеров определяются также законами, регулирующими деятельность кредитных организаций". Этим же Законом п. 1 ст. 101 дополнен абзацем третьим следующего содержания: "Права и обязанности кредиторов кредитных организаций, созданных в форме акционерных обществ, определяются также законами, регулирующими деятельность кредитных организаций". Таким образом, внесена некоторая ясность в правовое положение Банка России, с одной стороны, и учредителей (а также участников, акционеров) кредитной организации - с другой. Теперь, с принятием указанных поправок к Гражданскому кодексу, взаимоотношения между Банком России и учредителями (участниками) кредитных организаций регулируются банковским правом, и это не противоречит гражданскому праву.
В свою очередь, это означает, что в случаях, предусмотренных законами, регулирующими деятельность кредитных организаций, власть Банка России распространяется уже не только на кредитные организации, но и на их учредителей.
Однако эти изменения в законодательстве, на наш взгляд, не дают ответа на второй вопрос - о праве Банка России издавать нормативные акты, регулирующие деятельность учредителей (участников) кредитной организации. Ведь в ст. 90 ГК РФ теперь используется формулировка "законы, регулирующие деятельность кредитных организаций". Это означает, что Банк России не имеет полномочий принимать нормативные акты, которые могли бы распространять свое действие на учредителей (участников) кредитной организации. В противном случае было бы сказано, что права и обязанности кредиторов кредитных организаций, созданных в форме акционерных обществ, определяются также законами, регулирующими деятельность кредитных организаций, и принятыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России. Но в законе ничего подобного нет. Поэтому проблема субъектов банковского права еще полностью не решена. Неясности остаются.
Например, если в банк, у которого отозвана лицензия, назначен уполномоченный представитель Банка России и появляется необходимость детализировать взаимоотношения между уполномоченным представителем и учредителями (участниками) кредитной организации - скажем, когда уполномоченный представитель утверждает смету расходов или передает дела арбитражному управляющему. Во всех этих и во многих других случаях могут возникать вопросы, которые касаются собственности учредителей, и, следовательно, их интересы могут быть затронуты действиями уполномоченного представителя Банка России. В этих и во многих аналогичных ситуациях действуют Федеральные законы "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", "О банках и банковской деятельности", и в соответствии с нормами этих законов Банк России издает нормативные акты. Однако проблема остается нерешенной, поскольку ГК РФ не предусматривает что-либо, кроме законов, регулирующих деятельность кредитных организаций.

3. Значение различий в правовом статусе субъектов

Банк России как субъект банковского права не заинтересован в том, чтобы банковское право подменялось, скажем, гражданским правом и, наоборот, чтобы размывалась граница между ними.
Если такая подмена понятий все же происходит, если граница между банковским и гражданским правом теряется, то это создает необоснованную ответственность Банка России не только как субъекта банковского права, но и как субъекта гражданского права.
Например, пределы банковского надзора четко очерчены в ст. 56 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)". Поэтому в ней, помимо прочего, сказано, что "Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитной организации, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами".
Но если бы Банк России имел право и обязанность (компетенцию) вмешиваться в оперативную деятельность кредитной организации, контролировать, как она соблюдает нормы гражданского права и свои договорные обязательства, давать ей в этой части указания, то тогда он мог бы нести солидарную ответственность в случае нарушения кредитной организацией своих договорных отношений.
Банк России должен осуществлять надзор за тем, как кредитная организация соблюдает банковские законы, финансовые нормативы и требования нормативных актов Банка России. При этом Банк России изучает и то, насколько кредитная организация соблюдает нормы гражданского права, но только в той части, в какой это связано с проверкой соблюдения кредитной организацией банковских правил, поскольку гражданско-правовые отношения чаще всего являются теми юридическими фактами, которые, как уже об этом было сказано, порождают банковские правоотношения.
Поэтому, чтобы Банк России в процессе банковского надзора мог, скажем, проверить соблюдение кредитной организацией экономических нормативов, он должен помимо всего прочего изучить, для начала, кредитные договоры и те условия, которые ими предусмотрены. Но это делается не для того, чтобы разбираться во взаимоотношениях между кредитной организацией и заемщиками, в их возможных претензиях друг к другу (такой спор решается в суде), а для того, чтобы проверить наличие юридических фактов (размер ссуды, сроки, проценты, обеспечение, наличие просрочки и т.п.) и определить степень риска по конкретной ссуде, проверить правильность начисления доходов и расходов с учетом этой ссуды, проверить правильность банковского учета и другие факты, которые предусмотрены банковским правом и, следовательно, могут стать предметом надзора и инспектирования со стороны Банка России.
В юридическом аспекте эти договорные условия как факты одновременно порождают права и обязанности в конкретных банковских правоотношениях между Банком России и кредитной организацией. Например, кредитная организация в результате такой проверки может быть определена Банком России как финансово неустойчивая или как представившая недостоверную отчетность. На нее может быть наложен штраф, или, что еще хуже, у нее может быть отозвана лицензия.
Все это и есть банковское право, и его надо четко разграничить с правом гражданским. Это необходимо в интересах защиты прав всех участников банковских правовых отношений, укрепления законности и правопорядка.

 

2. Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

 

Аге́нтство по страхова́нию вкла́дов (АСВ) — государственная корпорация, созданная в январе 2004 года

в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года в рамках формирования системы страхования вкладов (ССВ). Полное наименование — государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Содержание

[убрать]

· 1Введение. Общий обзор деятельности

· 2Функции

o 2.1Страхование вкладов населения

§ 2.1.1Средства вкладчиков, подлежащие страхованию

§ 2.1.2Финансовая основа ССВ. Фонд обязательного страхования вкладов

§ 2.1.3Механизм страховых выплат

§ 2.1.4Размер страховых выплат

§ 2.1.5Реестр банков-участников ССВ

§ 2.1.6Знак «Вклады застрахованы. Система страхования вкладов»

o 2.2Конкурсное производство (ликвидация) кредитных организаций

§ 2.2.1Назначение АСВ конкурсным управляющим (ликвидатором)

§ 2.2.2Статистика конкурсного производства (ликвидации) кредитных организаций

§ 2.2.3Задачи конкурсного производства (ликвидации). Представители конкурсного управляющего. Информация о ходе ликвидации кредитных организаций

o 2.3Финансовое оздоровление (санация) банков

§ 2.3.1Инструменты финансового оздоровления (санации)

§ 2.3.2Информация о проектах финансового оздоровления (санации)

· 3Органы управления и организационная структура АСВ

· 4Перспективы расширения полномочий

· 5Примечания

· 6Ссылки

Введение. Общий обзор деятельности[править | править вики-текст]

Агентство по страхованию вкладов создано в январе 2004 года на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Агентство наделено следующими функциями:

— обеспечение функционирования системы страхования вкладов;

— осуществление функций конкурсного управляющего (ликвидатора) несостоятельных кредитных организаций;

— финансовое оздоровление (санация) банков.

Агентство ведет реестр банков-участников ССВ, выплачивает вкладчикам страховое возмещение по вкладам при наступлении страхового случая, управляет фондом обязательного страхования вкладов (ФОСВ).

Во исполнение Федерального закона от 20 августа 2004 года № 121-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон „О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций“ и признании утратившими силу некоторых законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации» в России введен институт корпоративного конкурсного управляющего (ликвидатора) несостоятельных кредитных организаций, имевших лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц, а также при банкротстве отсутствующих кредитных организаций-должников.

В соответствии с Федеральным законом от 27 октября 2008 года № 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года» на Агентство возложена функция финансового оздоровления (санации) системно значимых банков, являющихся участниками ССВ.

Функции[править | править вики-текст]

Страхование вкладов населения[править | править вики-текст]

Система обязательного страхования банковских вкладов населения (ССВ) создана в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Её основная задача — защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории Российской Федерации. Участие в системе страхования обязательно для всех банков, имеющих право на работу с частными вкладами. Вклады считаются застрахованными со дня включения банка в реестр банков — участников системы обязательного страхования вкладов.

Для страхования вкладов вкладчику не требуется заключения отдельного договора страхования: оно осуществляется в силу закона. АСВ, возвращая за банк вкладчику сумму его накоплений, занимает его место в очереди кредиторов и в дальнейшем само выясняет отношения с банком по возврату задолженности.

Средства вкладчиков, подлежащие страхованию[править | править вики-текст]

Страхованию подлежат все денежные средства во вкладах и на счетах физических лиц и предпринимателей без образования юридического лица в банках (включая дебетовые пластиковые карты), за исключением:

• средств на счетах адвокатов и нотариусов, если они открыты в связи с указанной деятельностью;

• вкладов на предъявителя;

• средств, переданных банкам в доверительное управление;

• вкладов в зарубежных филиалах российских банков.

Страхованию также не подлежат средства на металлических счетах, поскольку действующее законодательство относит к денежным средствам только российскую валюту и валюту иностранных государств, а не драгоценные металлы. Кроме того, страхованию не подлежат электронные денежные средства и денежные переводы, осуществляемые без открытия счёта.

Финансовая основа ССВ. Фонд обязательного страхования вкладов[править | править вики-текст]

Финансовой основой ССВ является Фонд обязательного страхования вкладов. Размер Фонда по состоянию на 1 декабря 2014 года составил 88,5 млрд руб.

В целях поддержания финансовой устойчивости ССВ и финансирования выплат возмещения по вкладам Советом директоров Агентства одобрена возможность обращения в Банк России с просьбой о предоставлении Агентству кредитов общим объемом до 250 млрд руб. без обеспечения на срок до 5 лет, из которых в 2015 г. было получено 75 млрд руб.

Источники формирования фонда в 2015г.:

— страховые взносы банков в размере 75,7 млрд руб. (на 14,9% больше, чем за предыдущий год)

— возврат денежных средств из конкурсной массы в погашение ранее выплаченного страхового возмещения – 39,1 млрд руб.

— прибыль от инвестирования временно свободных средств фонда – 9,1 млрд руб.

— прочих поступлений – 1,1 млрд руб.

С 1 июля 2015 г. законом введена в действие система дифференцированных ставок. Уплачиваемая всеми банками базовая ставка установлена Агентством в размере 0,1% расчетной базы, дополнительная – 20% базовой ставки, повышенная дополнительная – 150% базовой ставки. Дополнительная или повышенная дополнительная ставка применялась банком, если максимальная доходность вкладов, привлеченных им в расчетном периоде, превышала рассчитанный Банком России базовый уровень доходности вкладов более чем на 2 п.п. или 3 п.п., соответственно.

Агентством разработана система анализа рисков, позволяющая оценивать достаточность средств Фонда. Анализ учитывает сценарные условия функционирования экономики, основные параметры прогнозов социально-экономического развития Российской Федерации, подготовленных Минэкономразвития России.

Для прогнозирования потоков средств Фонда применяется методика оценки финансовой устойчивости системы обязательного страхования вкладов, использующая статистическую обработку данных отчетности банков, а также исторические данные об их банкротствах.

Для ежеквартальной оценки страховых рисков ССВ наряду с эконометрической моделью используются модели, позволяющие оценить финансовую устойчивость банков на основании информации об их кредитных рейтингах, а также о текущих рыночных котировках эмитированных банками ценных бумаг и экспертные оценки.

Инвестирование средств Фонда осуществляется на принципах возвратности, прибыльности и ликвидности приобретаемых активов. Для АСВ, как и для всех остальных государственных корпораций, Правительством Российской Федерации устанавливаются общий порядок и условия инвестирования, а также порядок и механизмы контроля над инвестированием временно свободных средств.^[1]

В перечень разрешенных активов для инвестирования средств Фонда включены:

Структура вложений средств Фонда обязательного страхования вкладов на 1 января 2012 года

— государственные ценные бумаги Российской Федерации и субъектов Российской Федерации;

— депозиты Банка России;

— облигации российских эмитентов;

— акции российских эмитентов, созданных в форме ОАО;

— ипотечные ценные бумаги российских эмитентов;

— ценные бумаги международных финансовых организаций, допущенные к размещению и (или) публичному обращению в Российской Федерации.

Не допускается инвестирование средств Фонда в депозиты и ценные бумаги российских кредитных организаций.

Структура вложений Фонда обязательного страхования вкладов определяется советом директоров АСВ ежегодно с учётом текущей и перспективной конъюнктуры на инвестиционных рынках.

Механизм страховых выплат[править | править вики-текст]

Если в отношении банка наступает страховой случай (у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций), его вкладчику выплачивается денежная компенсация — возмещение по вкладам в размере до 1,4 млн рублей. В случае ликвидации банка (признания его банкротом) его расчеты с вкладчиком в части, превышающей указанную выплату, проводятся позднее, в ходе ликвидационных процедур (конкурсного производства) в банке (при наличии у банка средств).

Для получения возмещения по вкладам гражданин должен представить в АСВ (или уполномоченному банку-агенту) заявление и документ, удостоверяющий его личность (как правило, паспорт). Сделать это можно в любое время со дня наступления страхового случая до завершения ликвидации (конкурсного производства) банка, которая, как правило, длится два-три года. В исключительных случаях, при наличии уважительных причин, страховое возмещение выплачивается также и лицам, не обратившимся в эти сроки.

Выплата возмещения производится непосредственно в АСВ либо через уполномоченный банк-агент в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками^[2]. Выплаты начинаются не позднее 14 дней со дня наступления страхового случая. Этот период необходим для получения от банка информации о вкладах и организации расчетов.

По заявлению вкладчика выплата может производиться как наличными деньгами, так и путём перечисления средств на счет в банке, указанный вкладчиком.

Размер страховых выплат[править | править вики-текст]

В соответствии с действующим законодательством возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1,4 млн рублей. Валютные вклады пересчитываются по курсу Банка России на дату наступления страхового случая.

При расчете размера страхового возмещения суммы встречных требований банка к вкладчику вычитаются из общей суммы вкладов.

Сумма компенсации в одном банке не может превышать 1,4 млн рублей, даже если вкладчик хранит деньги на нескольких счетах. Однако если он имеет вклады в разных банках, в каждом из них максимальная сумма возмещения будет составлять 1,4 млн рублей.

Предельная сумма страхового возмещения и история её повышения:

По вкладам в банке, в котором страховой случай наступил	Размер страхового возмещения
до 9 августа 2006 г.	100 тысяч рублей
с 9 августа 2006 г. по 25 марта 2007 г.	190 тысяч рублей
с 26 марта 2007 г. по 1 октября 2008 г.	400 тысяч рублей
c 1 октября 2008 г. по 28 декабря 2014г.	700 тысяч рублей
после 29 декабря 2014 г.	1,4 млн рублей

За время деятельности АСВ (по состоянию на 1 августа 2016 года) произошёл 345 страховых случаев. В целом агентством было выплачено 2,55 млн. вкладчикам страховое возмещение в размере 1,05 трлн рублей.

Объём вкладов населения в Российских банках — 16 062 млрд руб. (декабрь 2013 г.)

Реестр банков-участников ССВ[править | править вики-текст]

По состоянию на апрель 2016 года в ССВ входит 819 банков:

• действующих банков, имеющих лицензию на работу с физическими лицами, — 545;

• действующих кредитных организаций, ранее принимавших вклады, но утративших право на привлечение денежных средств физических лиц, — 5;

• банков, находящихся в процессе ликвидации (конкурсного производства), — 269.

Знак «Вклады застрахованы. Система страхования вкладов»[править | править вики-текст]

Знак «Вклады застрахованы. Система страхования вкладов»

Об участии банка в системе обязательного страхования вкладов свидетельствует зарегистрированный Агентством знак «Система страхования вкладов. Вклады застрахованы».

Знак может использоваться банком-участником системы страхования вкладов путём его размещения на стеклах операционных касс, на информационных стендах, на входе в помещение банка, на своих банкоматах, годовых отчетах, на выдаваемых банком банковских картах и иных носителях информации для клиентов.

Знак может включаться в бланки договоров вклада/счета, заключаемых с физическими лицами, при условии, что денежные средства по этим договорам подлежат страхованию. Банк также вправе размещать знак на своем сайте в сети Интернет.

Допускается использование знака в рекламных целях.

Конкурсное производство (ликвидация) кредитных организаций[править | править вики-текст]

В соответствии с Федеральным законом от 25.02.1999 № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и Федеральным законом от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» АСВ осуществляет функции ликвидатора и конкурсного управляющего кредитных организаций.

Процедура принудительной ликвидации осуществляется по заявлению Банка России на основании решения арбитражного суда в случае, если стоимость имущества (активов) кредитной организации, у которой Банком России отозвана лицензия на осуществление банковских операций, достаточна для исполнения её обязательств перед кредиторами и обязанностей по уплате обязательных платежей. В случае, если имущества (активов) ликвидируемой кредитной организации недостаточно для удовлетворения требований кредиторов, то в отношении неё на основании решения арбитражного суда вводится процедура конкурсного производства.

Назначение АСВ конкурсным управляющим (ликвидатором)[править | править вики-текст]

Арбитражный суд назначает АСВ конкурсным управляющим (ликвидатором) в следующих случаях:

— если кредитная организация имела лицензию Банка России на привлечение денежных средств во вклады физических лиц;

— при непредставлении в арбитражный суд в порядке, установленном Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» для утверждения кандидатуры конкурсного управляющего — физического лица, при банкротстве кредитных организаций, не имевших лицензии Банка России на привлечение средств граждан во вклады;

— при освобождении или отстранении арбитражным судом конкурсного управляющего (ликвидатора) — физического лица;

— при банкротстве отсутствующих кредитных организаций-должников.

Статистика конкурсного производства (ликвидации) кредитных организаций[править | править вики-текст]

В настоящее время Агентство осуществляет функции конкурсного управляющего (ликвидатора) в 281 кредитной организации, из них: 172 ликвидируемых банка зарегистрированы в Москве и Московской области, 109 — в других субъектах Российской Федерации. Количество кредиторов в ликвидируемых банках (на 26 августа 2016г.) составляет 327 091 человек. Объём установленных требований кредиторов в ликвидируемых банках составил 1 055,9 млрд руб.

Средний процент удовлетворения требований кредиторов (по данным за 2015г.) по 17 банкам-банкротам, в которых ликвидационные процедуры завершены в отчётном периоде, составил 46,4%.

В кредитных организациях, в отношении которых завершены процедуры конкурсного производства в 2015 году,

требования кредиторов первой очереди в среднем удовлетворены на 70,7%, второй – на 20,2%, третьей – на 16,3%.

Требования кредиторов удовлетворены в полном объеме по банку-банкроту «Мой Банк» (ООО), а также по 11 кредитным организациям, в отношении которых осуществлялась принудительная ликвидация.

С начала своей деятельности и до сентября 2016 года в качестве корпоративного конкурсного управляющего (ликвидатора) Агентство осуществляло ликвидационные процедуры в отношении 529 банков и полностью завершило их в 248 банках.

Задачи конкурсного производства (ликвидации). Представители конкурсного управляющего. Информация о ходе ликвидации кредитных организаций[править | править вики-текст]

В ходе конкурсного производства (ликвидации) кредитных организаций Агентство занимается:

— проведением инвентаризации и оценкой имущества кредитной организации путём привлечения независимого оценщика;

— обеспечением сохранности имущества ликвидируемой кредитной организации;

— установлением требований кредиторов и ведением их реестра;

— формированием конкурсной массы;

— проведением расчетов с кредиторами кредитной организации;

— выявлением признаков преднамеренного и фиктивного банкротства, а также обстоятельств банкротства кредитной организации, являющихся основанием для привлечения руководителей и/или учредителей ликвидируемой кредитной организации к субсидиарной ответственности.

Агентство осуществляет полномочия конкурсного управляющего (ликвидатора) через назначенных им из числа своих служащих представителей, действующих на основании доверенности.

Законодательство предписывает Агентству регулярное предоставление отчетов и иной информации о ходе ликвидационных процедур Банку России, арбитражному суду и собранию (комитету) кредиторов кредитной организации, в том числе путём опубликования информационных сообщений о ходе конкурсного производства (ликвидации) в средствах массовой информации.

Формирование конкурсной массы для расчетов с кредиторами банка включает анализ состояния имущества ликвидируемого банка, инвентаризацию активов и определение их рыночной стоимости путём проведения независимой оценки, взыскание с должников имеющейся задолженности перед кредитной организацией, а также организацию и проведение торгов имуществом ликвидируемой кредитной организации.

В ходе конкурсного производства (ликвидации) АСВ выявляет и оспаривает сделки, заключенные в ущерб имущественным интересам банков и их кредиторов (сомнительные сделки), осуществляет поиск и истребование от третьих лиц незаконно удерживаемого имущества банка, заявляет отказ от исполнения договоров и иных сделок кредитной организации, если исполнение кредитной организацией указанных сделок повлечет за собой убытки для кредитной организации по сравнению с аналогичными сделками, совершаемыми при сравнимых обстоятельствах, а также при наличии оснований осуществляет действия по привлечению гражданско-правовой и уголовной ответственности лиц, виновных в доведении кредитной организации до банкротства.

Финансовое оздоровление (санация) банков[править | править вики-текст]

Инструменты финансового оздоровления (санации)[править | править вики-текст]

В соответствии с Федеральным законом от 27 октября 2008 года № 175-ФЗ «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года» на Агентство возложены функции по осуществлению мер по финансовому оздоровлению (санации) банков, являющихся участниками ССВ.

Агентство может осуществлять эти меры путём:

— оказания финансовой помощи инвесторам, приобретающим акции (доли в уставном капитале) банка в размере, позволяющем определять решения банка по вопросам, отнесенным к компетенции общего собрания его акционеров (участников);

— оказания финансовой помощи приобретателям имущества и обязательств банка. В качестве таких приобретателей могут выступать финансово устойчивые банки, для которых подобная сделка не вызовет нарушения ими обязательных нормативов Банка России или иных негативных последствий;

— приобретения акций (долей в уставном капитале) банка в размере, позволяющем определять решения банка по вопросам, отнесенным к компетенции общего собрания его акционеров (участников);

— оказания финансовой помощи банку при условии, что Агентством и (или) инвестором приобретены у данного банка его акции (доли) в установленном размере.

Для участия в мероприятиях по финансовому оздоровлению (санации) банков закон предусматривает как привлечение заинтересованных частных инвесторов, так и государственное финансирование. Для этих целей из федерального бюджета Агентству в качестве имущественного взноса Российской Федерации в 2008 года было выделено 200 млрд руб. Кроме того, предусмотрена возможность предоставления Агентству кредитов Банка России и использования средств фонда обязательного страхования вкладов.

Информация о проектах финансового оздоровления (санации)[править | править вики-текст]

С октября 2008 года, по состоянию на 1 августа 2016г., Агентство приняло участие в 30 проектах финансового оздоровления (санации) банков.

Всего (нарастающим итогом) по состоянию на 31 декабря 2015 г. на цели санации банков Агентством направлено 1 537,55 млрд руб., из них 1 270,47 млрд руб. – за счёт кредитов Банка России (в том числе 294,81 млрд руб. – на цели санации ОАО «Банк Москвы»), 259,33 млрд руб. – за счёт средств имущественного взноса Российской Федерации в имущество Агентства, 7,75 млрд руб. – за счёт средств Фонда.

По состоянию на август 2016 года в 15 банках завершены проекты финансового оздоровления:

№ п/п	Наименование банка	Форма санации
	«Банк24.ру» (ОАО)	Финансовое оздоровление банка
	«Газэнергобанк» (ОАО)	Финансовое оздоровление банка
	"Губернский банк «Тарханы» (ОАО)	Реорганизован в форме присоединения к АКБ «Российский капитал»
	«Губернский» СБ (ОАО)	Реорганизован в форме присоединения к ОАО Банк «Открытие»
	«Нижегородпромстройбанк» ЗАО	Финансовое оздоровление банка
	«Нижний Новгород» ГБ (ОАО)	Реорганизован в форме присоединения к инвестору ОАО «Промсвязьбанк»
	«Номос-банк-Сибирь» (ЗАО) (ранее «Банк ВЕФК-Сибирь»)	Финансовое оздоровление банка
	«Петровский» банк (ОАО) (ранее «Банк ВЕФК»)	Реорганизован в форме присоединения к ОАО Банк «Открытие»
	«Потенциал» КБ (ОАО)	Реорганизован в форме присоединения к АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ОАО)
	«Северная казна» (ОАО)	Реорганизован в форме присоединения к инвестору ОАО «АЛЬФА-БАНК»
	«Союз» АКБ (ОАО)	Финансовое оздоровление банка
	«Солидарность» КБ ОАО	Реорганизован в форме присоединения к ОАО АКБ «Пробизнесбанк»
	«ФИА БАНК» КБ ЗАО	административное управление «Агентством по страхованию вкладов»

Продолжались проекты финансового оздоровления пяти банков:

1. «Банк Москвы» (ОАО)

2. «Башинвестбанк» (ООО)

3. «КИТ Финанс Инвестиционный банк» (ОАО)

4. «Открытие» (ОАО) (ранее «Русский Банк Развития»)

5. «Российский капитал» АКБ (ОАО)

К трём банкам была применена процедура передачи части их имущества и всех обязательств перед физическими лицами по договорам банковского вклада/ счета в финансово здоровые банки-приобретатели:

Наименование санируемого банка	Банк-приобретатель
«Московский залоговый банк» АКБ (ЗАО)	АКБ «Банк Москвы» (ОАО)
«Московский капитал» КБ (ООО)	ОАО «НОМОС Банк»
«Электроника» АКБ (ОАО)	Национальный резервный банк

Органы управления и организационная структура АСВ[править | править вики-текст]

Органами управления агентства являются совет директоров, правление и генеральный директор. Высший орган управления АСВ — совет директоров, в который входят семь представителей Правительства Российской Федерации, пять представителей Банка России и генеральный директор Агентства. Персональный состав совета директоров^[3]:

Ф. И. О.	Должность
Силуанов Антон Германович	Министр финансов РФ, председатель совета директоров
Акимов Максим Алексеевич	Первый заместитель Руководителя Аппарата Правительства Российской Федерации
Барсуков Сергей Владимирович	Директор Департамента финансовой политики Минфина России
Голубев Сергей Александрович	Заместитель председателя Банка России — директор юридического департамента
Игнатьев Сергей Михайлович	Советник Председателя Банка России
Исаев Юрий Олегович	Генеральный директор государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»
Малышев Федор Иванович	Заместитель начальника Департамента предпринимательства и инноваций Экспертного управления Президента Российской Федерации
Моисеев Алексей Владимирович	Заместитель Министра финансов Российской Федерации
Набиуллина Эльвира Сахипзадовна	Председатель Банка России
Наумчев Денис Валерьевич	Заместитель Руководителя ФНС России
Симановский Алексей Юрьевич	Первый заместитель председателя Банка России
Сухов Михаил Игоревич	Заместитель председателя Банка России
Чижова Юлия Алексеевна	Директор Департамента корпоративного управления Минэкономразвития России

Организационная структура Агентства включает в себя:

· Департамент организации страхования вкладов

· Департамент реструктуризации банков

· Департамент ликвидации банков

· Экспертно-аналитический департамент

· Департамент урегулирования требований кредиторов

· Департамент инвестирования фонда страхования вкладов

· Департамент управления активами

· Юридическое управление

· Управление бухгалтерского отчета и отчетности

· Управление планирования и стратегического развития

· Центр общественных связей

· Управление информационных технологий

· Управление обеспечения защиты информации и режима

· Управление делами

· Служба внутреннего аудита

· Представительства Агентства в федеральных округах

В 2004—2012 годах пост генерального директора АСВ занимал Турбанов, Александр Владимирович.

Перспективы расширения полномочий[править | править вики-текст]

Начиная с лета 2013 года активно обсуждается проект существенного расширения полномочий АСВ. Подготовленный АСВ законопроект наделяет его, в частности, функциями ликвидатора для прочих участников финансового рынка, в том числе — страховых компаний и негосударственных пенсионных фондов ^[4],^[5].

 

 

3. Государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)».

 

Банк развития работает для повышения конкурентоспособности российской экономики, ее диверсификации и стимулирования инвестиционной деятельности.

Внешэкономбанк не является коммерческим банком, его деятельность регулируется специальным законом №82-ФЗ "О банке развития", вступившим в силу 4 июня 2007 года.

ВЭБ не конкурирует с коммерческими кредитными организациями и участвует только в тех проектах, которые не могут получить финансирование частных инвесторов. Согласно меморандуму о финансовой политике, Внешэкономбанк предоставляет кредиты, гарантии и поручительства по проектам, срок окупаемости которых превышает 5 лет, а общая стоимость – более 2 млрд рублей.

В настоящий момент сформирована Группа Внешэкономбанка^*, она объединяет дочерние общества ВЭБа, деятельность которых направлена на реализацию того или иного положения закона «О Банке развития».

^*Данное определение не имеет юридического статуса и не совпадает с определением «банковская группа» или «финансово-промышленная группа» в соответствии с российским законодательством.

 

РУКОВОДСТВО

· НАБЛЮДАТЕЛЬНЫЙ СОВЕТ

· ПРЕДСЕДАТЕЛЬ

· ПРАВЛЕНИЕ, ЗАМЕСТИТЕЛИ

Горьков Сергей НиколаевичПредседатель Внешэкономбанка

Горьков Сергей Николаевич

Родился 1 декабря 1968 года в Оренбургской области.

В 1994 г. окончил Академию Федеральной службы безопасности Российской Федерации по специальности «Правоведение», в 2002 г. – Российскую экономическую академию имени Г.В. Плеханова по специальности «Финансы и кредит».

Назначен Председателем Внешэкономбанка Указом Президента России №85 от 26.02.2016.

Образован в 1988 году путем реорганизации Внешторгбанка СССР в Банк внешнеэкономической деятельности СССР (сокращенно -Внешэкономбанк СССР). Реально история банка насчитывает более 80 лет. Банк является агентом правительства по обслуживанию внешнего долга, взыскания кредиторской задолженности бывшего СССР, а также выполняет функции государственной компании, управляющей средствами Пенсионного фонда РФ. При этом ВЭБ не имеет банковской лицензии.

В 2007 году преобразован в государственную корпорацию «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)». Основной целью госкорпорации стало повышение конкурентоспособности экономики России, ее диверсификации, стимулирование инвестиционной деятельности.

На государственные и привлеченные средства банк осуществляет финансирование инвестиционных проектов, рефинансирование внешних долгов российских банков и компаний, страхование экспортных кредитов. Кроме того, ВЭБ реализует проекты, направленные на развитие инфраструктуры, инноваций, особых экономических зон, защиту окружающей среды, поддержку экспорта российских товаров и услуг, а также на поддержку малого и среднего предпринимательства в РФ и за рубежом. Основные направления деятельности регулируются Меморандумом о финансовой политике, утверждаемым правительством РФ.

Головной офис банка расположен в Москве. Представительства госкорпорации расположены как за рубежом (Цюрих, Йоханнесбург, Мумбай, Дели, Пекин, Нью-Йорк, Париж, Милан, Франкфурт, Лондон), так и в России (Санкт-Петербург, Екатеринбург, Красноярск, Пятигорск, Ростов-на-Дону, Хабаровск). У Внешэкономбанка шесть дочерних банков: ОАО «МСП Банк», ЗАО «Росэксимбанк», ОАО «Белвнешэкономбанк» (Беларусь), ПАО «Проминвестбанк» (Украина), ОАО «Связь-Банк», ЗАО «Глобэкс», а также семь дочерних некредитных организаций, в том числе ОАО «ВЭБ-лизинг», ООО «ВЭБ Капитал» и ООО «ВЭБ Инжиниринг». В сентябре 2008 года Внешэкономбанк за символические 5 тыс. рублей приобрел 98% акций обслуживающего счета Почты России Связь-Банка, а спустя месяц за ту же сумму — не справившийся с оттоком средств вкладчиков Глобэкс-Банк.

С октября 2008 года на основании Федерального закона РФ «О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы РФ» Внешэкономбанк осуществляет дополнительные функции по рефинансированию задолженности российских компаний и банков перед иностранными кредиторами, выдаче субординированных кредитов, а также поддержке фондового рынка. В мае 2013 года в банке появилось новое специализированное подразделение — департамент финансирования экспорта. К его ключевым задачам относятся прежде всего предоставление экспортных кредитов и гарантий, обеспечение участия Внешэкономбанка в проектах, реализуемых российскими компаниями за рубежом. Департамент координирует деятельность поддержки экспорта в группе Внешэкономбанка. Средняя численность персонала на 1 апреля 2016 года — 2 010 человек.

С января 2015 года по март 2016 года активы нетто кредитного учреждения показали рост на 410 млрд рублей, или 12,2%, и на 1 апреля 2016 года составили 3,8 трлн рублей. В пассивной части баланса наблюдается прирост средств, привлеченных на рынке МБК (+163,3 млрд рублей, или 20,5%), средств юрлиц (+136,2 млрд рублей, или 19,6%), а также, в меньшей степени, вкладов физлиц (+167,8 млн рублей, или 13,4%). Одновременно с этим банк сократил объем собственных средств (-24,9 млрд рублей, или 4,9%), а также частично погасил обязательства по выпущенным собственным облигациям (-8,2 млрд рублей, или 1,9%) и векселям (-719,8 млн рублей, или 83,6%). В активной части баланса банк направил средства на увеличение кредитного портфеля (+304,8 млн рублей, или 15,1%), портфеля ценных бумаг (+38,3 млрд рублей, или 8,1%) и объема высоколиквидных активов (+7,7 млрд рублей, или 7,1%), сократив при этом объем выданных МБК (-12,7 млрд рублей, или 3,7%) и прочих активов (-9 млрд рублей, или 7,6%).

Главным источником ресурсов банка выступают средства, привлеченные от банков на срочной основе, — 25,5%, средства юрлиц, привлеченные в основном на сроки свыше трех лет, — 22,1%, собственные средства (капитал) — 12,8%, средства, привлеченные в результате размещения облигаций и векселей, — 11%. В сентябре 2014 года заключены договоры о размещении валютных средств Фонда национального благосостояния на депозиты во Внешэкономбанке на общую сумму 5 966 млн долларов США на условиях субординированности в целях докапитализации Внешэкономбанка сроком на 15 лет под ставку ниже рыночной. Также в 2015 году банк привлек от ГК «Агентство по страхованию вкладов» в рамках государственной программы докапитализации российских банков пять субординированных кредитов на общую сумму 11,9 млрд рублей со сроком погашения с января 2025 года по декабрь 2034 года под готовые ставки от 13,8% до 15,5%. В качестве оплаты банк получил ОФЗ пяти выпусков, которые должен вернуть по истечении срока субординированных кредитов.

С физическими лицами напрямую Внешэкономбанк не работает. Клиентская база банка большая, платежная динамика умеренная, ежемесячные обороты составляют 298—599 млрд рублей. На четырех крупнейших клиентов приходится 23,3% от совокупного объема клиентских средств.

Ключевую позицию в структуре активов занимает кредитный портфель с долей в 61,6%, ещё 13,6% составляет объем вложений в ценные бумаги, 8,7% — ликвидность, размещенная на рынке МБК, 3,1% — высоколиквидные активы (в основном представлены остатками на ностро-счетах), 2,9% — прочие активы.

Кредитный портфель с начала 2015 года увеличился в объеме на 15,1% и на 1 апреля 2016 года составил 2,3 трлн рублей. Портфель полностью представлен ссудами, выданным юрлицам. Уровень просроченной задолженности высокий, на начало апреля 2016 года составил 11,2%, растет в динамике (9,8% на начало 2015 года). Резервами на возможные потери покрыто 24,8% всех ссуд. Кредиты обеспечены залогом имущества на 70,9%. Согласно отчетности по МСФО за 2015 год, кредиты преимущественно выдаются клиентам, осуществляющим деятельность в следующих секторах экономики: производство, включая машиностроение и производство оборонной продукции, — 28%, финансовая деятельность — 25%, недвижимость и строительство — 18%, сельское хозяйство — 6%, нефтегазовая и добывающая промышленность — 6%, сельское хозяйство — 6%, транспорт, электроэнергетика, торговля — по 3%, металлургия — 2%. На 13 крупнейших заемщиков приходится 38,9% совокупного объема кредитного портфеля.

Портфель ценных бумаг на 1 апреля 2016 года составил 512,5 млрд рублей, 43,7% из которых вложено в долевые ценные бумаги. Еще 15,6% составляют корпоративные облигации, 10,5% вложено в еврооблигации российских и иностранных эмитентов, 16,6% передано в залог Банку России в рамках сделок РЕПО, 7,6% составляют облигации федерального займа, 4,8% — долговые обязательства органов власти иностранных государств, 1,1% — муниципальные и субфедеральные облигации.

На рынке межбанковского кредитования банк работает в обе стороны, как на привлечение (в том числе от Банка России по сделкам РЕПО), так и на размещение ликвидности в больших объемах. Организация также размещает свои средства в другие банки посредством субординированных кредитов, межбанковских кредитов и срочных процентных и беспроцентных депозитов. Ежемесячные обороты по размещению и привлечению составляют порядка 725 млрд рублей — 1,1 трлн рублей и 838—874 млрд рублей соответственно.

По итогам 2015 года банк понес чистый убыток в размере 82,4 млрд рублей (в 2014 году аналогичный показатель составил 146,8 млрд рублей). За I квартал 2016 года убыток составил 15,9 млрд рублей.

Наблюдательный совет: Дмитрий Медведев (председатель), Аркадий Дворкович, Дмитрий Козак, Александр Хлопонин, Андрей Белоусов, Антон Силуанов, Алексей Улюкаев, Игорь Шувалов, Сергей Горьков.

Правление: Сергей Горьков (председатель), Михаил Полубояринов, Андрей Сапелин, Петр Фрадков, Николай Цехомский, Юлия Карпова, Андрей Клепач, Сергей Лыков, Владимир Шапринский (главный бухгалтер), Сергей Васильев, Ирина Макиева, Антон Старосельский.

 

4. Банковские группы и банковские холдинги.