Пластиковые карты. Особенности применения пластиковых карт в Российской и зарубежной практике

Дебетовые карточки используются для оплаты товаров и услуг путем прямого списания сумм с банковского счета плательщика. Они являются самым простым и универсальным заменителем наличных денег. Они не позволяют оплачивать покупки при отсутствии средств на счете клиента. Исключением являются лишь те случаи, когда клиент имеет текущий счет с возможностью овердрафта. Тогда по платежной карте возможно получение ссуды в пределах разрешенного овердрафта по счету. Владельцы этих карточек обязаны оплачивать счета в полной сумме сразу после получения ежемесячной справки о движении средств на их счете, и лишь при условии выполнения этого требования с них не взимается дополнительная плата.

Рассмотрим основные сравнительные характеристики кредитных и платежных пластиковых карт (табл. 19.1).

Таблица 19.1 Основные сравнительные характеристики кредитных и платежных пластиковых карт

===613===

Дебетовая карточка является для ее владельца удобным средством выполнения платежных операций путем прямого списания средств с его счета, а не за счет получения ссуды. Главным преимуществом этих карточек является удобство оплаты товаров и услуг безналичным путем без ограничения размера платежа лимитом. Разновидностью дебетовых карточек являются карточки, предназначенные для электронных банковских автоматов (Electronic Banking Machines - ЕВМ или Automated Teller Machines - ATM), с помощью которых можно получить наличные денежные средства в пределах имеющихся на счете клиента средств, внести наличные деньги на счет, выполнить некоторые другие операции. Карточки для банкомата выдаются банком, в котором клиент имеет депозит.

В настоящее время, например, во Франции насчитывается около 12 млн карточек, в том числе дебетовых - 5 млн. Счета, обслуживаемые последними, составляют более 12% количества банковских и почтовых чековых счетов.

Дальнейшее развитие преимуществ кредитных и дебетовых карточек, по мнению западных экономистов, проявляется в так называемых ИСПОЛНИТЕЛЬНЫХ, или ЭКЗЕКЬЮТИВНЫХ, КАРТОЧКАХ. В настоящее время они выдаются только высокооплачиваемым клиентам (например, в Великобритании право пользования подобными карточками предоставляется лицам, имеющим годовой доход свыше 20 тыс. ф. ст.).

ЧЕКОВАЯ ГАРАНТИЙНАЯ КАРТОЧКА - разновидность пластиковой магнитной карты, используемой для гарантии чека клиента -владельца карточки. Первая чековая гарантийная карточка была выпущена в 1964 г., а в настоящее время в Великобритании их насчитывается уже 25 млн. Наряду с преимуществами, обусловившими столь широкое распространение чековой гарантийной карты, ее использование имеет некоторые недостатки. В целом карточка ускорила процесс оформления чека для оплаты товаров, однако и сегодня ее владелец затрачивает до 90 секунд на оформление обычной операции. Вместе с тем по чековой гарантийной карточке устанавливается ежедневный лимит -предельная сумма платежа, гарантированная чековой карточкой. В настоящее время в Англии этот лимит составляет 50 ф. ст., а при использовании кредитной карты для оплаты товара лимит кредитования позволяет произвести значительно больший платеж. Поэтому клиенты нередко предпочитают пользоваться кредитной карточкой.

Преимущества вышеназванных пластиковых магнитных карточек приумножаются при использовании последнего поколения МИКРОПРОЦЕССОРНЫХ КАРТОЧЕК, известных под названием "smart card".

Идею создания пластиковой карточки с одним или несколькими микропроцессорами для увеличения объема памяти и количества различных операций, выполняемых с ее помощью, высказал в середине 70-х гг. француз Роланд Морено. Микропроцессорную карточку называют по-разному: memory card, chip card, microcircuit card, smart card. Размеры ее аналогичны размерам других пластиковых карточек. Особенностью же микропроцессорной карточки является ее способность надежно сохра-

===614===

нять и использовать большие объемы информации. Все электронные карточки имеют встроенный микропроцессор и по мощности лишь немного уступают персональным компьютерам.

В настоящее время микропроцессорная карточка представляет собой карточку размером с обычную кредитную или платежную карточку, в которую встроены так называемые микрочипы - микропроцессоры (отсюда и название карточки - микропроцессорная). Увеличенный таким образом объем памяти карточки позволяет сохранять и использовать информацию о ее владельце, банковском счете клиента, а также об около 200 последних операциях, произведенных с использованием карточки. Фактически микропроцессорная карточка представляет собой электронную чековую книжку, информацию о произведенных операциях по которой можно считывать с экрана терминала.

Большинство микропроцессорных карточек имеет 2-3 зоны, одна из которых является секретной. На карточку можно нанести также магнитную полосу с тем, чтобы использовать ее в уже существующих электронных системах платежей, ориентированных на применение магнитных пластиковых карточек. Главным преимуществом микропроцессорных карточек по сравнению с обычными карточками с магнитной полосой является повышение надежности совершения операций. Такие карты практически нельзя подделать или подобрать к ним персональный идентификационный номер.

Микропроцессорные карточки, кроме того, располагают энергонезависимой программируемой постоянной памятью. В эту память заносится вся необходимая информация, и она сохраняется даже после отключения источника питания. В каждую карточку, по существу, вмонтирован небольшой компьютер, управляющий всеми процессами взаимодействия с памятью и различными внешними устройствами, которые используются для того, чтобы прочесть хранящуюся в карточке информацию и записать туда новые данные. Технически уже решен вопрос о возможности блокирования определенных частей памяти микропроцессорных карт от несанкционированного доступа.

Другим важным преимуществом микропроцессорной карточки является возможность совершать значительно больше различных видов операций по желанию клиента. Эти карточки еще нередко называют многоцелевыми или многофункциональными. Действительно, микропроцессорную карточку можно использовать для получения наличных денег со счета владельца карточки через банкомат, для оплаты товаров и услуг в организациях розничной торговли и бытового обслуживания, для получения ссуды и т.д. Причем лимит кредитования заранее запрограммирован в микропроцессоре карточки, и при каждой новой операции использованная сумма вычитается из общей суммы "покупательной силы" карточки. Первое использование карточки в следующем месяце после погашения задолженности клиента перед банком автоматически восстанавливает лимит на первоначальном уровне.

Существуют следующие виды электронных карточек. 1. КАРТЫ ПАМЯТИ. Это простейшие электронные карточки, обладающие лишь памятью. Память микропроцессорных карт во много раз больше, чем магнитных. При этом ее можно считывать и перезаписывать многократ-

===615===

но. Однако подобного вида карточка еще не является по-настоящему смарт-картой, так как все ее "интеллектуальные" возможности поддерживаются терминальным устройством, которое может считывать и записывать информацию в память карты. Строго говоря, эти карты точнее можно было бы назвать пластиковыми картами с интегральной схемой.

2. СМАРТ-КАРТЫ. Внешне смарт-карты похожи на карты памяти, однако микросхема смарт-карты содержит "логику", что и выделяет эти карты в отдельную группу интеллектуальных карт (от англ. smart). Микросхема смарт-карты представляет собой микрокомпьютер, способный выполнить расчеты подобно персональному компьютеру. Современные смарт-карты имеют мощность, сопоставимую с мощностью персональных компьютеров начала 80-х гг. Основными их производителями являются: Gemplus (Франция), AT&T (США), Bull SP8 (Франция), Data card (США), Philips TRT (Германия), Solaic Sligos (Франция), Toshiba (Япония). Микросхемы к ним производят в основном следующие фирмы: Amtel (США), Hitachi (Япония), Motorolla (США), Oki (Япония), Philips (Германия) и др.

3. СУПЕРСМАРТ-КАРТЫ. Примером может служить многоцелевая карта фирмы Tochiba, используемая в системе VISA. В дополнение к возможностям обычной смарт-карты она имеет небольшой дисплей и вспомогательную клавиатуру для ввода данных. Эта карта объединяет в себе кредитную и дебетовую карты, а также выполняет функции часов, календаря, калькулятора, осуществляет расчеты по конвертации валют, может служить записной книжкой. Из-за высокой стоимости суперсмарт-карты не имеют сегодня широкого распространения, однако сфера их применения, вне всяких сомнений, будет расти в силу перспективности карт подобного вида.

Известно, что магнитные и микропроцессорные карты отличаются процедурой их обработки. Магнитную карточку при совершении покупки владелец вставляет в специальное считывающее устройство (терминал), набирая персональный идентификационный номер (РШ). Терминал печатает три копии чека, в которых расписывается покупатель. Каждый из этих чеков предназначен для одного из участников сделки (владельца карточки, магазина и банка). Для совершения сделки продавцу необходимо получить подтверждение платежеспособности клиента. Современные терминалы позволяют в режиме реального времени "online" за несколько секунд связаться с центральным компьютером в информационном центре. Иногда продавцу требуется дополнительное подтверждение платежеспособности владельца карточки. В этом случае он связывается с банком по телефону, сообщает номер счета клиента, конечный срок действия карточки, номер своего счета и сумму, на которую осуществляется сделка. Учреждение, от имени которого выдана карточка, соответствующим кодом, передаваемым по компьютерной сети, одобряет (или отклоняет) сделку. Этот код фиксируется на торговом чеке, после чего сделка проводится по счетам владельца карточки. В конце каждого дня торговец собирает чеки, обработанные терминалом, заполняет депозитный бланк и посылает их по почте или относит в свой банк.

===616===

Общая сумма выручки за вычетом комиссионных за учет векселей переводится на его текущий счет, как правило, немедленно. Затем осуществляются межбанковские операции. Банк продавца рассчитывается с банком - эмитентом карточек по системе клиринговых расчетов. А затем банк-эмитент получает платеж от владельца карточки.

Микропроцессорные карточки обрабатываются несколько иначе. Карточка вставляется в специальное терминальное устройство - POS (Position of Sale), оборудованное считывающим устройством для электронных карт. Владелец вводит на клавиатуре свой PIN, а терминал проверяет подлинность и "покупательную силу" карточки. Если средств достаточно, то выполняется операция по списанию средств со счета клиента (дебетуется карта) и зачислению средств на счет продавца (кредитуется POS-аппарат). Все это осуществляется в считанные секунды. Поскольку данные, характеризующие платежеспособность клиента, содержатся в памяти самой карты, нет необходимости в дорогостоящем и отнимающем много времени подтверждении в режиме "on-line" каждой операции. Денежные средства перечисляются на банковский счет продавца во время одного сеанса телефонной связи с банком в конце рабочего дня. В тех регионах, где нет телефонной связи, денежные средства могут быть переведены в банк с помощью специальной электронной карты, на которую записываются данные POS-аппарата и которая затем передается в банк. При каждом переводе средств на кассовом аппарате обновляется список утерянных, украденных и неиспользуемых карт.

Таким образом, электронные карточки значительно упрощают и ускоряют процесс прохождения платежей, не требуют постоянного использования телекоммуникационных линий связи. Расчеты по таким карточкам не будут остановлены при неисправности центрального компьютера или других неполадках.

Франция была первой страной в мире, где на национальном уровне ввели микропроцессорные карты. В настоящее время в странах Запада проводится активная работа по внедрению микропроцессорных карт. Пример ФРГ подтверждает это положение. Немецкая микропроцессорная карточка имеет память, состоящую как бы из трех участков. В первом содержатся данные о размерах предоставленного кредита (от 300 до ЗООО марок). Порядок пользования карточкой в торговых учреждениях аналогичен уже существующему (считывающий аппарат и личный код). Проверка кредитоспособности клиента проводится по телефону только при превышении лимита карточки, что само по себе дает существенную экономию по сравнению с другими, более простыми карточками. Два других участка микропроцессора открыты и не требуют пользования личным кодом, поскольку суммы незначительны. Вторая часть схемы хранит данные для телефонных разговоров. Из соображений безопасности сумма здесь ограничена 20 марками. Экономия издержек обращения достигается и в этой части платежей, так как больше не придется уничтожать использованные телефонные карточки и приобретать новые. Третий участок процессора представляет собой как бы "электронный кошелек" (50-100 марок), за счет которого клиент может-покупать автобусные и железнодорожные билеты, расплачиваться на автостоянках или в

===617===

бассейнах и т.д. По мере исчерпания сумм карточка вновь заполняется в банкоматах, что обеспечивает ее быстрое восстановление и многократное использование.

Анализируя проблемы, сопряженные с использованием микропроцессорных карточек, экономисты выделяют вопрос их себестоимости. Известно, что производственная себестоимость карточек с магнитной полосой значительно ниже себестоимости микропроцессорных карточек. По подсчетам немецких специалистов себестоимость микропроцессорной карточки с учетом всех возможных расходов на ее создание и использование составляет около 12 марок, в то время как обычная телефонная пластиковая карточка стоит всего 2 марки. Только после расширения сферы применения микропроцессорных карточек их себестоимость может быть снижена до 5-7 марок.

По оценкам английских экспертов, покупная цена микропроцессорной карточки составляет 3 ф. ст., а обычной магнитной карты - 25 пенсов при условии, что заказ был сделан на одинаковое количество карточек. Если же заказ на микропроцессорные карточки превысит 1 млн шт., то стоимость одной карточки снижается до 2 ф. ст. и менее. Кроме того, важно отметить, что кредитные компании -производители и эмитенты карточек и банки уже сделали крупные капиталовложения на приобретение, установку оборудования, производство и эмиссию магнитных карточек, а также научные исследования в этой области. Поэтому необходимы дополнительные расходы, связанные с заменой оборудования в пунктах расчетов, банках, компаниях, выпускающих пластиковые карточки, подготовкой нового программного обеспечения, модернизацией компьютерных систем, телекоммуникационных линий связи и т.д. Учитывая эти и другие разнонаправленные факторы, в настоящее время достаточно сложно определить эффективность использования микропроцессорных карточек. Вместе с тем экономисты считают, что за этими карточками будущее, поскольку прогресс техники и технологии с каждым годом расширяет возможности использования ультрасовременных проектов, сокращая затраты на их внедрение.

Разновидностью многофункциональных пластиковых карточек являются ЛАЗЕРНЫЕ КАРТОЧКИ, в основе создания и применения которых лежат новейшие технологии, в частности лазерное сканирование. Наиболее широко лазерные карточки представлены в США. Эти карточки могут накапливать большие объемы информации, и с их помощью можно выполнять множество операций - от оплаты товаров и услуг до использования в медицинских целях для диагностики состояния здоровья владельца в любой момент времени в любой обстановке. Для этого клиенту достаточно приложить палец к сенсору на карточке, и на экране монитора появится расшифровка показателей состояния здоровья клиента.

В последние годы практически во всех странах, применяющих пластиковые карточки, возрастает число дешевых КАРТОЧЕК С ФИКСИРОВАННОЙ ПОКУПАТЕЛЬНОЙ СПОСОБНОСТЬЮ - так называемых "store value" карточек, основанных на использовании различных технологических систем. Например, в США, Италии, Франции, Вели-

===618===

кобритании и других странах применяются подобные карточки для телефонных переговоров через телефонные аппараты. В Великобритании эти карточки основаны на использовании голографической технологии, в Италии применяются картонные магнитные карточки с нанесенным на них шифром и т.д. Общим для этих и других "дешевых" карточек является их фиксированная покупательная способность, которую они постепенно переносят на предмет оплаты по частям до полной потери покупательной силы. К числу "дешевых карточек" относятся, например, пластиковые карточки с перфорацией или магнитной полосой, используемые в качестве ключа от квартиры, номера в гостинице, гаража, дома и т.д.; пластиковые карточки для ксерокопирования; пластиковые или картонные карточки, служащие пропуском на работу, в библиотеку, проездным билетом на городском транспорте, пропуском в банковские лобби (автобанки) и др.

Сегодня клиенты банков, как правило, имеют набор карточек, которые они могут использовать по назначению. В перспективе множество используемых в настоящее время карточек будет заменено многоцелевыми карточками, а также возможностью осуществлять банковские операции в порядке самообслуживания на дому или на рабочем месте клиента.

Российская практика развития электронных банковских услуг на основе применения пластиковых карт

В 1969 г. Dinners Club и American Express подписали с Госкоминту-ристом СССР агентское соглашение на обслуживание в СССР карточек этих платежных систем. В 1974 г. аналогичное соглашение было заключено с VISA International, в 1975 г. - с EuroCard/MasterCard, в 1986 г. - с JCB International. Таким образом, специально созданное при Госкоминтуристе подразделение ВАО "Интурист" стало обслуживающим агентом этих систем, осуществляя все необходимые расчеты через Внешэкономбанк СССР. В основном это была работа с пластиковыми карточками иностранных туристов и бизнесменов.

В нашей стране первые шаги по внедрению системы пластиковых карточек были сделаны в марте 1988 г., когда в Лондоне было подписано соглашение между советским бюро путешествий ВАО "Интурист" и международной организацией VISA International для стран Европы, Среднего Востока и Африки, В соответствии с соглашением "Интурист" стал членом этой международной организации (несмотря на то, что ВАО не являлось банковским учреждением), обладающим основными (в том числе и эмиссионными) правами, а советские граждане получили возможность пользоваться кредитными карточками. Ответным шагом Euro Card (позднее Europay) International стало избрание своим членом Внешэкономбанка СССР,

Известно, что с конца 60-х гг. в нашей стране кредитные карточки использовали только иностранные туристы в качестве средства платежа. В 1988-1989 гг. Сбербанком СССР совместно с заинтересованными ведомствами была разработана концепция безналичных расчетов насе-

===619===

ления за товары и услуги на основе пластиковых карт. По предварительным подсчетам, внедрение данного проекта стоило бы 10 млрд руб., но он бы окупился в течение одного года.

В настоящее время кредитные карточки выпускаются для граждан России, а также иностранцев, проживающих в нашей стране.

Деятельность российских банков с карточками условно можно разделить на три генеральных направления:

работа с международными карточками;

выпуск карточек российских расчетных систем;

предоставление клиентам собственных карточек отдельных банков с полным обслуживанием.

Сотрудничество с международными расчетными системами

Сотрудничество предполагает членство или партнерство российских банков с соответствующими расчетными системами. Фактически первым начал работу в этой области Кредобанк, вступивший в VISA в 1990 г. В последующие годы международные карточки наиболее активно выпускали также Мост-банк, Инкомбанк, Тверьуниверсалбанк (московский филиал) и некоторые другие.

В частности, к эмиссии карточек VISA в конце 1993 - начале 1994 г. приступили Инкомбанк, Мосбизнесбанк, Оптимум, Воронеж, а карточек EuroCard/MasterCard - Элбинбанк, Московский Сберегательный банк, Кредит-Москва. С последними карточками начал работать и Менатеп, заключивший соответствующий договор с Мост-банком.

В рамках ассоциации VISA International карточки выпускают 20 тыс. банков - членов VISA. Эти карточки с логотипом эмитентов принимаются в 10 млн торговых и сервисных точках во всем мире. В ассоциации Еигорау International - соответственно 25 тыс. банков и 12 млн точек.

В течение 1994 г. условия получения российских карточек клиентами банков стали заметно более либеральными - под влиянием конкуренции тарифы снижались. Однако их разброс среди банков-эмитентов был достаточно высок. Как правило, выбирая определенный банк, клиент получал преимущество по одной группе тарифов, но переплачивал за другие услуги.

Международные карточки, выпускаемые и обслуживаемые российскими банками, имеют достаточно ярко выраженную российскую специфику. Об этом говорят фактическое отсутствие карточек кредитного типа, практика применения страховочных депозитов и др.

К началу 1995 г. около 20 российских банков являлись членами Visa International. Банков - членов Еигорау было больше - их 42. При этом число банков, реально приступивших к выпуску карт той или иной системы, не превышало 7.

В 90-е гг. на российском рынке электронных банковских услуг населению наблюдалась некоторая конкуренция со стороны российских и зарубежных эмитентов пластиковых карточек.

===620===

По свидетельству экспертов, российский рынок поделен между иностранными платежными системами следующим образом: компании Visa принадлежит 27% всего объема операций по карточкам, Europay - 18%, American Express - 47%, Diners Club - 8%. На мировом же рынке соотношение несколько иное. Доля Visa составляет 50%, Europay - 30%, American Express - 18%, Diners Club - 1,5%, JCB - 0,5%.

Чем же объяснялось столь бурное развитие данной сферы банковских услуг в 90-е гг.? Следует выделить три основных фактора.

Во-первых, обслуживая международную либо внутреннюю пластиковую карточку, банк добивается привлечения богатых клиентов.

Во-вторых, обслуживая данный круг клиентуры, российские банки сталкиваются с необходимостью восстанавливать связи и производить расчеты через зарубежные банки, придерживаться стандартов, принятых в мировой банковской практике, в целях интеграции с мировой банковской системой. Однако чтобы стать партнером зарубежного банка в обслуживании общих клиентов, российскому банку необходимо достичь высокого уровня развития, в том числе и в сфере новых технологий.

В-третьих, анализируя опыт развития денежно-кредитной сферы на Западе, можно сделать вывод, что в перспективе и наша страна будет широко использовать пластиковые карты в качестве инструмента денежного обращения и расчетов.

В то же время следует иметь в виду, что пластиковые карточки международных систем предполагают наличие валютных средств. Следовательно, в России потенциальными их обладателями может стать ограниченное число лиц. Реальных же владельцев международных карточек еще меньше, поскольку банки требуют наличия довольно значительного остатка средств на счете, а в случае с кредитными картами - еще и крупного страхового депозита в иностранной валюте. Немногие могут позволить себе "заморозить" под минимальный процент несколько тысяч долларов. Поэтому для российских пользователей иметь карточку Visa или MasterCard - это пока вопрос престижа, а не удобства. Из почти 4,5 млн человек, имевших в 1992 г. доходы в СКВ, владельцами пластиковых карточек являлись лишь 5% (около 200 тыс.). На начало 1994 г., по оценкам экспертов, обладателями карточек являлись около 300 тыс. российских юридических и физических лиц.

В целом анализ работы российских банков с международными карточками показывает, что существует опасность финансовой, технической и интеллектуальной зависимости от западных вливаний, поставок программного обеспечения и комплектующих, идей. Это обстоятельство - дополнительный аргумент в пользу более внимательного отношения к двум другим генеральным направлениям деятельности российских банков с карточками1.

Трудности, связанные с внедрением пластиковых карт международных платежных систем, а также реальная потребность в развитии безбумажных технологий в России, требуют от российских банков развивать рынок собственных карточек в расчете на более массового потребителя.

+++1 Коммерсант-Daily. - 1994. -№77.

===621===

Рис. 19.1. Какими картами пользуются москвичи

Современные российские пластиковые карты в основном можно определить как дебетовые, предназначенные для получения наличных денежных средств в банкоматах и для оплаты покупок пока еще в небольшом числе соответствующим образом оборудованных магазинов.

По экспертным оценкам, к владельцам пластиковых карточек (включая постоянно работающих в стране иностранцев), хотели бы присоединиться около 3,3 млн россиян. Опросы потенциальных клиентов показали, что это в основном люди с доходом в 150-200 долл. в месяц. Четвертая часть из них намерена приобрести самую дорогую - "платиновую" карточку, а 18% -даже несколько типов карточек.

Собственные карточки российских банков

Перед каждым банком, решившим заняться "карточным" бизнесом, два пути развития. Первый путь, описанный выше, - это предоставление все более широкого спектра услуг узкому кругу клиентов - обладателям значительных сумм инвалюты. Второй путь - ориентация на широкий круг лиц, которым карточки облегчили бы пользование российскими рублями, включая не очень большие суммы, прежде всего внутри страны. Этому пути соответствует выпуск банками (и другими субъектами экономики) собственных рублевых карточек.

===622===

Надо, впрочем, иметь в виду, что указанные два пути не могут быть абсолютно изолированными: международные карточки можно продавать и за рубли (с последующей конвертацией), а карточки отечественных систем совсем не обязательно должны ограничиваться территорией России и рублевыми операциями.

По мере расширения российского "карточного" рынка, увеличения выпуска электронных карточек, снабженных магнитной полосой и микропроцессором, возможность несанкционированного использования карточки резко снизится, а сфера их применения, напротив, расширится. Однако из-за высокой стоимости подключения к "Спринт сети", обслуживающей электронные карточки в России, а также больших затрат на изготовление и выпуск, электронные карточки пока мало распространены в нашей стране.

Почти все российские карточки являются местными, региональными. Поэтому существует стремление эмитентов расширить географию использования своих карточек.

Таким образом, на российском "пластиковом" рынке действуют одновременно две группы систем - зарубежные (международные) и отечественные. Последние пока отнюдь не занимают доминирующего положения (табл. 19.2).

Подводя итоги рассмотрению развития российского рынка пластиковых карт, можно сделать ряд выводов.

Во-первых, следует отметить, что рынок банковских услуг претерпевает серьезные изменения и в последние годы приобрел все черты динамично развивающегося рынка пластиковых карт, С одной стороны, ведущие российские банки активно работают с международными пластиковыми системами, а с другой - они сами включились в конкурентную борьбу за пальму первенства на российском рынке высоких технологий, создавая собственные электронные системы платежей и расчетов либо объединенные системы пластиковых карт. При этом преобладающей является тенденция к объединению первоначально разрозненных систем многих банков и фирм в единую универсальную платежную систему.

Во-вторых, важная особенность российскою рынка пластиковых карт состоит в том, что основными элементами систем платежей являются банковские карточки. Банки-эмитенты активно конкурируют между собой, стремясь привлечь больше клиентов. В результате острой конкурентной борьбы снижается стоимость карточек и взимаемых комиссионных за пользование ими.

В-третьих, развитие инфраструктуры рынка пластиковых карт (сети торговых и сервисных точек, принимающих к оплате пластиковые карты, банкоматов, расчетных центров и т.п.) отстает от темпов выпуска банковских пластиковых карточек.

Очевидно, что каждый из эмитентов по отдельности не в состоянии наладить на должном уровне инфраструктуру собственных карточек (организовать каналы связи, установить банкоматы, создать широкую торговую сеть обслуживания и т.д.). По оценкам, для этого только в Москве необходимо затратить более 200 млн долл., а прибыль от реализации соответствующих программ возможна лишь при объеме эмиссии не менее 1-1,5 млн карточек. Ясно, что объединившись эмитенты справятся с этой задачей с гораздо меньшими затратами.

===623===

===624===

Но еще важнее другое - добиться технологического единства, совместимости систем. И эта задача должна рассматриваться как главная, даже если бы каждый эмитент карточек в одиночку был в состоянии справиться с финансовой стороной проблемы. Иначе говоря, необходимо не только экономить средства, но и добиваться унификации сфер и стандартов использования карточек и технологии их обслуживания.

В-четвертых, многие банки идут по пути диверсификации своей деятельности, сочетания выпуска международных карточек, членства в российских системах и выпуска собственных индивидуальных карточек.

За рубежом эмиссия одним банком карточек разных систем является достаточно распространенной практикой.

В-пятых, российские банки - эмитенты пластиковых карт в большинстве своем выпускают в обращение дебетовые карточки в связи с особенностями экономической ситуации в стране (инфляция, платежный кризис, повышенные экономические риски и проч.). Банки стремятся застраховать себя от возможных потерь и поэтому при выдаче даже кредитной карты.требуют внесения страхового депозита, превышающего лимит кредитования, что, безусловно, ставит суть "кредитной сделки" под сомнение и позволяет говорить о суррогатных российских кредитных картах или, по существу, платежных карточках.

В-шестых, большинство карточек, эмитируемых в нашей стране, является магнитными вследствие относительно низкой себестоимости их производства и обслуживания. Соответственно, банки вкладывают огромные средства в создание не менее дорогостоящей инфраструктуры для обслуживания этих карт. Но основным фактором, препятствующим сегодня западным странам быстро перейти к электронным картам, является развитая инфраструктура для обслуживания магнитных карт. Нужны огромные средства для переоборудования существующих систем.

Россия в числе других стран Восточной Европы, только начинающих развитие "карточного" бизнеса, обладает уникальной возможностью "перепрыгнуть" традиционные платежные системы, учась на чужих ошибках. Электронные карты могли бы не только защитить процесс расчетов от мошенничества (проблема, особенно актуальная для нашей страны), устранить необходимость авторизации в режиме "on-line" (которая в условиях плохой работы телекоммуникационных систем в России часто затруднена), но и решить многие проблемы налично-денеж-ного оборота на территории страны, возникающие вследствие как общей экономической нестабильности (в том числе инфляции), так и ненадежности самого бумажного носителя (купюр).

И в этом отношении знаменателен факт появления на российском рынке суперсовременных микропроцессорных карточек, которые выходят на передовые рубежи не только отечественной, но и мировой системы расчетов.

По мнению представителей деловых кругов Запада, подписание ряда соглашений и работа российских банков по развитию электронных

===625===

услуг свидетельствуют о стремлении нашей страны активно участвовать в техническом обновлении и развивать международные деловые связи.

Вместе с тем совершенно очевидно, что внедрение кредитных и других пластиковых карточек в России следует развивать на основе серьезного анализа практики использования карточек за рубежом, их преимуществ и недостатков.