Понятие кредитных правоотношений

Содержание

Введение 2

1.Понятие кредитных правоотношений 3

2. Понятие, признаки и правовая природа договора банковского

кредитования 8

3. Порядок и формы предоставления кредита 10

4. Исполнение обязательств по возврату кредита 13

5. Иные способы обеспечения исполнения договора банковского

Кредитования 15

Заключение 16

Список использованной литературы 17

Введение

В условиях нестабильной экономической ситуации в стране, нехватки денежных средств у хозяйствующих субъектов, значительно повышается роль кредитования и в первую очередь банковского, поскольку именно банки призваны и способны аккумулировать временно свободные денежные средства населения и юридических лиц и вкладывать эти средства в перспективные отрасли хозяйствования.

Существуют разнообразные виды кредитования, осуществляемые специальными субъектами хозяйственной деятельности (государственный, потребительский, коммерческий, международный, банковский кредит). Однако центральное наиболее значимое положение в области кредитования в условиях современной экономической ситуации в стране занимает банковское кредитование.

Проблема развития и совершенствования банковского кредитования - тема чрезвычайно интересная и актуальная, поскольку банки как коммерческие учреждения, имеющие исключительное право на основании закона осуществлять операции по привлечению денежных средств юридических и физических лиц и от своего имени размещать их на условиях возвратности, платности, срочности, осуществлять иные банковские операции, способны оперативно удовлетворить потребности в значительных заемных средствах, возникающие в процессе хозяйственной деятельности предприятий всех форм собственности.

Растет потребность в заемных средствах и у населения, поскольку часто именно банковский кредит позволяет разрешить проблемы с покупкой, строительством жилья, с получением того или иного вида медицинских услуг - в условиях становления страховой медицины, с помощью банковской ссуды, возможно, оплатить обучение в получающих все большее распространение платных учебных заведениях, открывать и развивать собственное дело и т.д.

Понятие кредитных правоотношений

 

Традиционно в теории права под правоотношением понимают общественные отношения, урегулированные нормами права. Халфина Р.О.

В основе кредитных правоотношений лежат экономические отношения по предоставлению временно свободных денежных средств в ссуду. Их сущность заключается в движении ссудного капитала. В экономической теории ссудный капитал рассматривается как совокупность денежных средств, на возвратной основе передаваемых во временное пользование за плату в виде процента. Финансы. Денежное обращение. Источники ссудного капитала - денежные средства, высвободившиеся в процессе кругооборота промышленного и товарного капитала.

Высвобождение денежных средств обусловлено следующими факторами:

* характером оборота основного капитала. Основные фонды постепенно изнашиваются в связи с чем формируются амортизационные фонды как резерв денежных средств, в последующем используемых для финансирования восстановления физического и морального их износа;

* характером оборота постоянной части оборотного капитала. Между продажей готовых товаров и покупкой сырья, и материалов для производства новых товаров, как правило, проходит некоторое время. Поэтому часть денежной выручки, полученной после реализации готовых товаров, высвобождается в виде временно свободных денежных средств;

* наличием временного разрыва от момента реализации товаров до момента выплаты заработной платы;

* необходимостью накопления прибавочной стоимости в денежной форме, до размеров требующихся для расширения воспроизводства.

Таким образом, возникновение временно свободного денежного капитала является объективной необходимостью. Но праздно лежащие деньги не приносят прибавочной стоимости, вступая в противоречие с природой капитала, как стоимости, находящейся в непрерывном движении. Это противоречие разрешается посредством предоставления кредитов, т.е. сужения временно высвободившегося денежного капитала. Поляков В.П., Московкина Л.А.

Поскольку кредитные отношения, по мнению многих авторов, порождаются непосредственно товарно-денежными отношениями и действием закона стоимости, экономическими закономерностями развития народного хозяйства, возникают из условий кругооборота средств в процессе воспроизводства и из особенностей и различий движения натурально-вещественных элементов производства и их стоимости в денежной форме, поэтому банковский кредит называют самостоятельной экономической категорией, кредитным производственным отношением, необходимым условием кругооборота производственных фондов и фондов обращения, элементом экономического базиса, товарно-денежных и хозрасчетных отношений. Компанеец Е.С., Полонский Э.Г.

Между тем, право способно содействовать возникновению новых отношений, а применительно к банковским кредитным отношениям - не только обслуживать, оформлять и регулировать, но, прежде всего, организовывать их. В связи с этим другие авторы, признавая объективную необходимость банковских кредитных отношений, которая заключена в экономических предпосылках, из которых следует возможность и целесообразность эффективного использования имеющихся ресурсов и экономического ведения хозяйства и т.д., утверждают, что банковские кредитные отношения не возникают сами по себе из экономических предпосылок и закономерностей. Реальностью они становятся, если познанная в них необходимость воспринимается государством и претворяется в жизнь указанными в правовых нормах действиями хозяйствующих субъектов. Вознесенский Э.А. Дискуссионные вопросы теории социалистических финансов.

Без банка и иных кредитных учреждений, созданных в соответствии с законодательством государства, без регламентации их правомочий и обязанностей как кредитных организаций, без обязанности ссудополучателей хранить свободные денежные средства в банке и возвращать полученные ссуды, равно как и права получать кредиты, не было бы банковских кредитных отношений, несмотря на существование экономических предпосылок таких отношений.

Организовать кредитные отношения означает, видимо, не просто упорядочить уже существующие обязательственные связи. Необходимо, прежде всего, определить круг субъектов предполагаемых отношений, очертить их функции, компетенцию, установить территориальные и отраслевые связи, предусмотреть порядок вступления в отношения и прекращения их, регламентировать сроки кредитования, чтобы кредит не был безвозвратным финансированием, указать кредитные ресурсы, без чего вряд ли можно говорить об организационных отношениях. Кузьмин В.Ф. Кредитные и расчетные правоотношения в промышленности.Предоставление денег на определенный срок и, следовательно, их возвратность согласно взятому обязательству является основным элементом в содержании банковских кредитных отношений.

Если в банковских кредитных отношениях исчезает обязанность вернуть сумму денег, полученную на определенный срок, то кредитные отношения исчезают и превращаются в качественно новые отношения - безвозвратное финансирование.

Обязанность возвращать долги является юридической категорией. И какая бы «натурально-вещественная» родословная ни приписывалась банковскому кредиту, его не может быть без этой обязанности. Правовое содержание кредитных отношений заключено в принципах и правилах кредитования, которые могут меняться с учетом экономических требований. Кузьмин В.Ф. Указ. соч. - С. 7.

По нашему мнению, кредитные отношения следует признать экономико-правовой категорией, поскольку право не только регулирует экономические отношения, но в свою очередь оказывает воздействие на них. Воздействие права на кредитные отношения проявляется наиболее ярко, поскольку в этих отношениях принимают участие специальные субъекты, создание которых и деятельность требует четкой регламентации. Кроме того, заслуживает поддержки довод Кузьмина В.Ф. о том, что кредитные отношения основаны на обязанности возвратить долг, являющейся, прежде всего, юридической категорией, без которой не могут существовать кредитные отношения.

В цивилистической литературе ведется дискуссия по вопросу, являются ли кредитные отношения самостоятельными отношениями. По мнению Медведева Д.А., кредитные отношения не играют абсолютно самостоятельной экономической роли. Они выполняют вспомогательную функцию, которая заключается в том, что при их осуществлении либо вообще не образуется новой стоимости, либо такая стоимость возникает в результате возврата денежной суммы с приращением (возмездный кредит). Это, однако, не означает, что кредитные правоотношения лишь формально сопровождают процесс товарообмена. Наоборот, они не являются акцессорными обязательствами и существуют юридически самостоятельно. Более того, в ряде случаев они просто оторваны от актов обмена реальными стоимостями (таков вексель). Объясняется это тем, что в обмене материальными благами при исполнении договоров купли-продажи, подряда, аренды и т.д. принимает участие финансовый институт (банк или иное лицо), специально созданный для осуществления кредитования и расчетов в безналичной форме.

Кредитные обязательства в широком смысле характеризуются доверием (credo) управомоченного лица к должнику, проявляющегося в передаче ценностей при отсутствии немедленного встречного предоставления. В науке и законодательстве выделяются денежный кредит, коммерческий и товарный кредит. Классический денежный кредит, облекаемый сегодня в формы договоров займа и кредитования, представляет собой передачу денег или иных заменимых вещей в собственность должнику с обязательством последующего возврата эквивалентного количества денег или вещей. Коммерческий кредит - это просто отсрочка исполнения какой-либо обязанности по основному договору (купли-продажи, подряда и др.). Естественно, что в отличие от денежного кредита коммерческий кредит произволен от главного обязательства, и, по сути, является одним из условий его исполнения. Однако вполне допустима и его автономная роль при согласии на то сторон основного обязательства.

Таким образом, по нашему мнению следует согласиться с достаточно аргументированной точкой зрения Медведева Д.А. о самостоятельности кредитных правоотношений.

Помимо рассмотренных проблем, возникающих при определении кредитного правоотношения, на наш взгляд, нельзя не остановиться на том, какой отраслью права регулируются эти отношения и из чего следует исходить при их анализе. Это не случайный вопрос. В юридической литературе нередко утверждают, что банковский кредит и безналичные расчеты, представляющие собой сложный состав организационных и имущественных отношений, регулируются нормами различных отраслей права: административного, гражданского, финансового и т.д. В соответствии с этим взглядом анализ кредитных и расчетных правоотношений строился в основном на разграничении административных и гражданских, финансовых и гражданских правовых элементов, поскольку иное их исследование, в частности как единых хозяйственно-правовых, не отвечало сложившимся представлением о системе советского права и предметах его отдельных отраслей.

Однако многие юристы указывали на тесное переплетение в кредитных отношениях организационных и имущественных, управленческих и хозяйственных элементов, развивая идею единства кредитных отношений и тем самым, разрабатывая, в сущности, теоретические предпосылки для признания единства и регламентирующих их норм. И.С. Гуревич убедительно аргументировал тезис о том, что вряд ли правомерно противопоставление организационных и имущественных отношений, и поэтому безуспешны попытки, отнести часть деятельности банка к административному, а другую - к гражданскому праву.

В этих суждениях последовательно отстаивается мысль о единстве кредитных отношений. Но отрицается единство их правовой регламентации. Те же авторы исходят из того, что регулируются эти отношения различными отраслями права. Указывая на единство отношений, они сами же его и отрицают. Утверждение о том, что кредитные отношения регламентируются различными отраслями права, исходит из их неоднородности. Эти отношения являются сложными, комплексными, но неоднородными. Их концепция базируется на утверждении, согласно которому советскому праву известны многоотраслевые правоотношения. Кредитные правоотношения не тождественны финансовым по содержанию: кредитные правоотношения базируются на обязанности возвратить полученную сумму денег, тогда как в финансовых правоотношениях такой обязанности не содержится.

Кредитные правоотношения всегда являются имущественными, чего нельзя сказать об административных, поскольку административное право регулирует управленческие отношения, не имеющие, как правило, имущественного содержания и имущественные отношения не обусловленные товарно - денежными отношениями.

Обусловленность кредитных отношений товарными, функционирование в них денег, роль банковского кредита и безналичных расчетов, связанных непосредственно с процессом хозяйствования, позволяют сделать вывод о том, что правовое регулирование отношений по банковскому кредитованию не может быть принципиально отличным и разнородным в сравнении с правовым регулированием товарных отношений между хозяйствующими субъектами.

И если признается единство управленческих и имущественных элементов в банковском кредите, их тесное переплетение и невозможность даже теоретически отделить одни элементы от других, то должно признаваться и единство в правовом регулировании кредитных отношений. Иное объяснение их правовой структуры неприемлемо. Кредитные правоотношения организуются, формируются посредством издания и исполнения правовых норм и являются разновидностью гражданских правоотношений. Кроме того, на наш взгляд, в настоящее время роль банка как административного органа утрачена, и банк в кредитных отношениях выступает равноправным партнером для своего клиента.

Исходя из вышеизложенного, можно определить кредитные правоотношения следующим образом - это организованные и урегулированные нормами гражданского права отношения, состоящие в передаче кредитором должнику денег или вещей, определяемых родовыми признаками взаймы, на платной основе с условиями возврата в определенный срок эквивалентного количества денег или таких же вещей либо в предоставлении одной стороной другой стороне отсрочки исполнения какой- либо обязанности по договору (уплатить деньги, передать имущество, выполнить работы, оказать услуги).