Страхование строительно-монтажных рисков.

Страхование строительно-монтажных рисков, как неотъемлемая часть строительного инвестиционного процесса, позволяет на всех его стадиях - от разработки технико-экономического обоснования до пуска объекта в эксплуатацию - не только возмещать страхователю внезапные или непредвиденные убытки, возникающие при строительстве, но и защитить капиталовложения в строительство. Кроме того, страхование позволяет экономить финансовые средства за счет отказа от создания резервных фондов на случай возникновения ущерба, что дает возможность подрядчику использовать эти средства в качестве работающего капитала.

Страхование строительно-монтажных рисков представляет собой совокупность видов страхования, обеспечивающих возмещение ущерба, возникающего в процессе работ по строительству, капитальному ремонту, реконструкции и монтажу каких-либо объектов.

Страхование приобретает особую актуальность для строительных организаций в свете реализации Постановления Правительства РФ от 25 марта 1996 г. № 351 «Об утверждении Положения о лицензировании строительной деятельности» в части обеспечения страховой защиты рисков при осуществлении строительной деятельности. Под «строительной деятельностью» понимается выполнение строительных работ на основании лицензии в соответствии с перечнем, утвержденным приказом Министерства строительства России от 5 сентября 1996 г. № 17-119 «Об утверждении перечня работ, составляющих виды строительной деятельности, осуществляемых на основании лицензии».

В соответствии с перечнем страхованию подлежат:

· разработка градостроительной документации;

· топографо-геодезические и картографические работы;

· архитектурная деятельность;

· выполнение инженерных изысканий;

· выполнение проектных работ;

· производство строительных материалов, конструкций и изделий;

· выполнение строительно-монтажных работ для зданий и сооружений;

· инжиниринговые услуги.

Гарантии страховой защиты подтверждаются:

· полисом страхования профессиональной ответственности строительной организации при осуществлении строительной деятельности;

· полисом страхования строительно-монтажных работ при строительстве конкретных зданий и сооружений.

В соответствии с Положением о страховании строительных рисков при лицензировании строительной деятельности (в ред. письма Госстроя РФ от 16 октября 2000 г. № АШ-4557/7) под страхованием строительных рисков понимается страхование профессиональной ответственности организаций и физических лиц, осуществляющих строительную деятельность. Данный вид страхования является составной частью комплекса мероприятий, направленных на безопасность производства работ и на защиту прав и интересов потребителей.

Договором строительного подряда может быть предусмотрена обязанность стороны, на которой лежит риск случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства, материала, оборудования и другого имущества, используемых при строительстве, либо ответственность за причинение при осуществлении вреда другим лицам, застраховать свои риски. При этом сторона, на которую возлагается обязанность по страхованию, должна предоставить другой стороне доказательства заключения ею договора страхования на условиях, предусмотренных договором строительного подряда включая данные о страховщике, размере страховой суммы и застрахованных рисков (ст. 742 ГК РФ).

В соответствии с Типовыми правилами страхования строительно-монтажных работ объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя, связанные с выполнением им строительно-монтажных и других работ при возведении строительных объектов, а также с возмещением страхователем вреда, причиненного здоровью либо имуществу третьих лиц при производстве строительно-монтажных работ.

При проведении строительно-монтажных работ возможно застраховать:

· строительные работы, включая строительные материалы и конструкции, расходы по перевозке, строительные элементы и материалы, поставляемые заказчиком;

· монтажные работы, включая монтируемое оборудование и все указанные выше расходы;

· оборудование строительной площадки - временные здания и сооружения, складские помещения, строительные леса, инженерные коммуникации и др.;

· расходы, понесенные подрядчиком вследствие недостатков, допущенных при проведении строительно-монтажных и пусконаладочных работ, которые выявились в период гарантийной эксплуатации;

· расходы по расчистке территории от обломков и остатков имущества, пострадавшего в результате страхового случая, расходы по приведению строительной площадки в состояние, пригодное для продолжения строительных работ;

· гражданскую ответственность перед третьими лицами за вред, нанесенный при проведении строительно-монтажных работ жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Объектом страхования строительных проектов являются материалы, оборудование и работы по контракту, начиная с подготовки строительной площадки до подписания акта сдачи-приемки объекта, монтаж всех систем, инженерных сетей и коммуникаций, отделка, установка оборудования, пусконаладочные работы, благоустройство территории, временные здания и сооружения, строительная техника и оборудование стройплощадки.

Риски, подлежащие страхованию:

а) повреждения материалов, оборудования и готовых частей объекта в результате следующих событий:

· стихийных бедствий - удара молнии, пожара, в том числе вследствие проведения сварочных работ, применения открытого огня, короткого замыкания и перенапряжения электросети;

· действия воды при пожаротушении или последствия других мер пожаротушения, протечек из систем водоснабжения и канализации;

· падения летательных аппаратов или их обломков;

· ошибок рабочих при проведении работ;

· действия центробежных сил, разрывов тросов и цепей, повреждения обваливающимися или падающими предметами;

· злоумышленных действий третьих лиц, в том числе краж со взломом;

· других внезапных и непредвиденных событий, не исключенных условиями договора страхования.

б) строительно-монтажная техника, оборудование стройплощадки, временные здания и сооружения, рабочий инструмент;

в) гражданская ответственность перед третьими лицами;

г) послепусковые гарантийные обязательства.

Основной целью полиса страхования строительно-монтажных рисков является покрытие работ, материалов и технологического оборудования, находящихся на строительной площадке, от последствий страховых случаев, возникших в процессе производства строительно-монтажных работ.

Изучение контракта дает возможность определить, какой вид покрытия необходимо предложить страхователю: от всех рисков или в ограниченном объеме.

Ограниченный объем страхового покрытия может быть предложен, например, только от огня и некоторых других особых опасностей, в то время как страховое покрытие от всех рисков предоставляется от всех опасностей.

Ответственность проектировщиков обычно не включается в полис страхования строительно-монтажных рисков.

Существует две основные группы договоров на строительство объектов:

· сооружение объектов «под ключ»;

· поставка оборудования и контроль за строительством.

При заключении договора на сооружение объектов на условиях «под ключ» ответственность за поставленное оборудование, материалы полностью возлагается на подрядчика до завершения строительно-монтажных и пусконаладочньгх работ, проведения испытаний, то есть до полной передачи объекта заказчику.

В договорах страхования может быть предусмотрена ответственность подрядчика за гибель и повреждение предоставляемых ему во временное пользование заказчиком строительных механизмов, например экскаваторов, подъемных кранов, а также может осуществляться страхование ответственности подрядчика перед третьими лицами за вред, который может быть причинен их здоровью или имуществу в процессе СМР и иных работ.

При договоре на строительство, предусматривающем поставку оборудования и контроль за строительством, подрядчик не имеет интереса в имуществе, так как это не его собственность. Строительство и испытания осуществляются заказчиком под контролем представителей подрядчика, и поэтому интерес подрядчика ограничен только последствиями его действий и упущений, происшедших во время поставки оборудования и контроля за строительством.

Оценка риска невозможна без предоставления страхователем исчерпывающей информации, которая содержится в специальной анкете-заявлении, заполняемой страхователем и являющейся неотъемлемой частью страхового полиса.

Предоставление страхователем всего объема информации позволит страховщику разработать именно ту страховую программу, которая необходима для страхователя.

Для оценки рисков важно получить утвержденный заказчиком график выполнения строительно-монтажных работ. Необходимо получить подробные сведения об участниках строительства (заказчик, генподрядчик, субподрядчики, генпроектная организация, организация, выполнившая инженерно-геологические изыскания, основные поставщики материалов и изделий). В частности, необходимо выяснить технический уровень и надежность генподрядной организации: уровень кадрового состава рабочих, уровень материально-технической базы, уровень внутрипроизводственного контроля качества, уровни конструктивной безопасности, эксплуатационной надежности и потребительского качества выполненных строительно-монтажных работ.

Тщательное изучение условий контракта, особенно в части, определяющей права и обязанности подрядчика и заказчика, послепусковых гарантий и лимитов ответственности перед третьими лицами, во многом способствует правильной оценке риска.

Существенными факторами для определения степени риска являются характер сооружаемых объектов, виды основных и вспомогательных материалов, применяемых при производстве строительно-монтажных работ, состав строительной техники, структура грунта строительной площадки, вероятность подверженности района строительства наводнениям, землетрясениям, ураганам и другим стихийным бедствиям, квалификация инженерно-технического состава и рабочих подрядчика.

Необходимо тщательно выявить подверженность данной местности строительства особым природным воздействиям: буря, тайфун, наводнение, землетрясение и т.д. Зоны повышенного риска требуют тщательной проработки условий страхования и, в частности, установления достаточно высоких обоснованных лимитов ответственности по вышеперечисленным рискам.

При оценке ущерба, вызванного аварией, страхователь должен определить план мероприятий по ликвидации последствий аварии и восстановлению застрахованного имущества, в частности:

· требуется ли расчистка территории (расходами по расчистке считаются такие затраты, которые должны быть произведены после аварии для приведения территории в состояние, пригодное для проведения восстановительных работ), демонтаж отдельных частей или конструктивных элементов для проведения восстановительных работ;

· какие-либо другие мероприятия по ликвидации последствий аварии.

При установлении тарифных ставок учитываются следующие факторы:

· характер строительной площадки и степень ее подверженности рискам (климатические и тектонические условия, например, вероятность наступления землетрясения, наводнения и т.д.);

· конструктивные особенности объекта и свойства строительных материалов;

· методы строительства;

· риски, влияющие на выполнение графика работ;

· меры, обеспечивающие эффективное выполнение работ;

· квалификация и опыт подрядчика при проведении строительных работ.

Если в договоре страхования строительно-монтажных рисков не предусмотрено иное, не подлежат возмещению убытки, возникшие в результате:

· военных действий или военных мероприятий и их последствий;

· ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

· повреждений или гибели застрахованного имущества в период полного или частичного прекращения работ. Под «периодом полного прекращения работ» понимается прекращение финансирования строительно-монтажных работ на неопределенное время и консервация объектов незавершенного строительства. Под «периодом частичного прекращения работ» понимается временное приостановление строительно-монтажных работ из-за приостановления финансирования, перепроектирования или других причин;

· несоблюдение страхователем инструкций по хранению, эксплуатации и обслуживанию застрахованного объекта, а также использования этого объекта для иных целей, чем те, для которых он предназначен;

· невыполнения страхователем правил техники безопасности и проведения строительно-монтажных и других работ на застрахованных объектах;

· ошибок, допущенных при проектировании строительного объекта;

· ошибок в конструкции, дефектов материала или ошибок, допущенных при изготовлении или при проведении строительно-монтажных работ. Однако это исключение ограничивается лишь непосредственно затронутыми дефектными материалами и предметами, но не исключает возмещения ущерба, причиненного правильно сооруженным объектам и предметам, который произошел в результате таких дефектов в материалах и работах;

· экспериментальных или исследовательских работ;

· повреждений, непосредственно вызванных постоянным воздействием эксплуатационных факторов (износа, коррозии, окисления, гниения, самовозгорания).

Основанием для отказа произвести выплату страхователю являются:

· умышленные действия, способствующие наступлению страхового случая;

· сообщение страхователем заведомо ложных сведений об объекте страхования;

· получение и сокрытие страхователем возмещения ущерба от лица, виновного в причинении ущерба.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон в пределах действительной стоимости объекта страхования на основании документов, подтверждающих его стоимость. В основе определения действительной стоимости лежит контрактная стоимость строительно-монтажных работ.

Страховые суммы устанавливаются следующим образом:

· по строительным работам - полной проектной (сметной) стоимости строительных работ при их завершении, включая стоимость материала, заработную плату, расходы по перевозке, таможенные пошлины, сборы, а также стоимость материала и строительных элементов, поставляемых заказчиком;

· по монтажным работам - полной проектной (сметной) стоимости каждого объекта страхования после завершения монтажа, включая расходы по перевозке, таможенные пошлины, сборы и расходы по монтажу;

· по оборудованию - на основе действительной стоимости оборудования строительной площадки или строительных машин и оборудования.

Страховой взнос исчисляется для всего периода строительства, исхода из страховых сумм, тарифных ставок с учетом конкретных условий страхования. К тарифным ставкам могут устанавливаться понижающие (от 0,2 до 1) и повышающие (от 1 до 5) коэффициенты.

При заключении договором страхования строительных работ предусматривается собственное участие страхователя в покрытии ущерба.

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, а также на основании данных предстраховой экспертизы, проводимой (при необходимости) экспертами страховщика или экспертами сторонних организаций, привлекаемых страховщиком.

По договору страхования строительно-монтажных работ может быть предусмотрена страховая защита ответственности страхователя перед третьими лицами при проведении строительно-монтажных работ.

Страховщик возмещает ущерб, причиненный личности и имуществу третьих лиц, если:

· ответственность этого лица определена законодательством РФ при производстве строительно-монтажных, пусконаладочных работ и в период послепусковых гарантийных обязательств;

· ущерб причинен в прямой причинной связи с осуществлением страхователем строительно-монтажных, пусконаладочных работ и послепусковых гарантийных обязательств;

· несчастный случай, повлекший причинение ущерба третьим лицам, имел место в пределах территории производимых работ или в непосредственной близости от нее.

Страховщик также оплачивает судебные расходы по делам о возмещении ущерба, причиненного третьим лицам в результате наступления страхового случая, если возникший ущерб подлежит возмещению в соответствии с настоящими условиями договора.

В договоре страхования по соглашению сторон устанавливается общий лимит ответственности страхователя за вред, причиненный личности и имуществу третьих лиц при возведении строительного объекта на одно страховое событие или на весь период договора, и безусловная франшиза при возмещении материального ущерба.

При страховании гражданской ответственности на период производства строительно-монтажных и пусконаладочных работ ответственность страховщика начинается не ранее поступления строительных материалов и оборудования на строительную площадку и заканчивается не позднее сдачи объекта в эксплуатацию.

Поскольку монтажные работы являются частью строительных работ, строительство и монтаж объединяются единым понятием строительно-монтажные работы. Вместе с тем монтажное страхование имеет особенности. Объектами монтажного страхования являются конструкции всех видов, машины и оборудование, механизм, инструмент и вспомогательные материалы, строительные леса и временные постройки, монтажная площадка.

При монтажном страховании возмещаются все виды прямого материального ущерба, которые могут иметь место при установке машин и оборудования. В состав страхового покрытия включаются риски пожара, кражи, стихийных бедствий, ошибок в проектировании, расходы на снос и расчистку при наступлении страхового случая, а также ответственность перед третьими лицами. Страхование монтажных рисков может охватывать не только период монтажных работ, но и период испытаний.

Страховая сумма определяется по контрактной цене на строительно-монтажные работы с корректировкой на рост цен и заработной платы при длительном монтаже.

Дополнительно при монтажном страховании может быть составлен договор гарантии поставок, который представляется в виде отдельного полиса страхования одной машины или установки, либо полиса страхования всех машин и оборудования, поставленных в период действия договора.

По договору гарантии поставок возмещается прямой материальный ущерб, вызванный:

· ошибками при монтаже;

· ошибками и дефектами в процессе производства техники, к которым относятся ошибки при проектировании, изготовлении, дефекты материалов. Исключениями из страхового покрытия являются:

· серийный дефект, присущий всей партии оборудования;

· сшибки, дефекты и брак, о которых получателю было известно до наступления страхового случая;

· умышленные действия страховщика или страхователя.

Проведение превентивных мероприятий, улучшение системы противопожарной безопасности, усиление режима охраны строительной площадки, повышение заинтересованности персонала в безаварийной работе способствуют снижению строительно-монтажных рисков.