Необходимость и сущность кредита. Функции и законы кредита. Этапы развития кредитных отношений. Формы и виды кредита

Кредит – это экономич отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости в товарной или ден форме. Кредит — это предоставление ден средств или товаров на усл возвратности, срочности, платности. Объектив необходимость кредита обусловлена особенностями кругооборота капитала, кот являются: постоян образование ден резервов и возникновение временных доп потребностей в них; различная длительность оборота средств в отдельных ячейках хозяйства, тесное переплетение налич и безнал оборота средств; обособление капитала в рамках экономич субъектов. Функции кредита:

1) перераспределительная - происходит перераспределение временно высвободившейся стоимости. Она может осущ на уровне предприятий, отрасли, гос-ва, мировой экономики. Перераспределение идёт на условиях возврата стоимости.; 2) создания кредит орудий обращения - связ с возникновением банк системы. Благодаря возможности хранения ден средств на счетах в банках, развитию безнал расчётов, зачёту взаимных обязательств, появились кредитные средства обращения и платежа

3) воспроизводственная 4) стимулирующая - возможность развития производства без наличия собств ден средств. Благодаря кредиту предприятия получают мощный стимул для дальнейшего развития.

Законы: -возвратность; -срочность; -платность; -дифференцированность; -обеспеченность; -целевое использов.

Возвратность и срочность обусловлены тем, что банки мобилизуют для кредитования временно свобод ден средства предприятий, учреждений и населения. Эти средства не принадлежат банкам, и придя в банк с различных сегментов рынка, в них и уходят, образуя при этом кругооборот ден потоков. Глав особенность таких средств - они подлежат возврату владельцам, вложившим их в банка усл срочных депозитов. Срочность - необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго опр срок. Если нарушается срок польз ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение.

Дифференцированность - Ссуда должна предоставляться только тем хозяйствующим органам, кот в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация должна осущ на основе показателей кредитования, под кот понимается фин состояния предприятия, дающее уверенность в способности заемщика возвратить кредит в срок. Степень кредитоспособности клиента является показателем индивидуального или частного кредитного риска для банка, связ с конкретным клиентом, конкретной ссудой, выданной клиенту. Этапы развития кредитных отношений. - Первичное становление. Осн признак - полное отсутствие на рынке ссудных капиталов специализированных посредников. Кредит отношения устанавливались напрямую между владельцем свобод ден средств и заемщиком. Завершение этапа связано со становлением капиталистического способа производства, - Структурное развитие - характеризовался появлением на рынке ссудных капиталов специализированных посредников в лице кредитно-фин организаций. Первые банки приняли на себя важнейшие функции; аккумулирование свобод фин ресурсов с их последующей передачей заемщикам на платной основе; обслуживание нек видов платежей и расчетов для ЮЛ и ФЛ; проведение ряда спец фин. операций. - Современное состояние. Осн признак— централизованное регулирование кредит отношений в экономике со стороны гос-ва в лице центр банка. Совершенствуется безнал ден обращения. Развитие информац технологий, формир глобальных банк сетей, компьютерных коммуникаций и баз данных позволили вывести кредит отношения на новый качественный уровень.

Кредит выступает в двух осн формах: коммерч и банк кредита, кот различаются по составу участников, объектам ссуд, динамике, величине процента и сфере функционирования. Ком кредит — это кредит, предоставляемый одними предприятиями другим в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Банк кредит предоставляется владельцами ден средств — банками, спец кредитными учреждениями — заемщикам в виде ден ссуд. Для соврем рыноч экономики характерно переплетение коммер и банк кредитов. Это проявляется при кредитовании не только предприятий, но и потребителей. Потребительский кредит предоставляется частным лицам. Его объектами являются обычно товары длительного пользования, разнообразные услуги. Гос-ный кредит — совокупность кредит отношений, в кот и заемщиками, и кредиторами выступают гос-во и местные органы власти. Международ кредит — движение и функционирование ссудного капитала между странами. Сущ большое количество различных видов кредитов. По принципу срочности виды кредитов подразделяются на краткосроч (до 1 года), среднесроч (1-3) и долгосроч.

По принципу обеспеченности: обеспеченные и без обеспечения. Обеспеченные кредиты - наличие каких-либо гарантий погашения задолженности заемщика. К таким гарантиям можно отнести залог или поручительство третьих лиц. Кредиты без обеспечения таких гарантий не требуют. Чаще всего кредиты различаются по целевому назначению. Цели, на кот берется кредит, могут быть различными. Например: покупка автомобиля, недвижимости, бытовой техники, кредит на отдых или образование и т.д Виды кредитов могут различаться и процентными ставками. Сущ фиксированная и плавающая процентные ставки. На практике в осн применяются фиксированные процентные ставки.