Относящихся к категории «прочих»

В силу специфики банковской деятельности банки вовлечены в процесс осуществления платежей по поручению клиентов. Эти операции относятся к числу основных и приносят небольшой, но постоянный доход. В условиях инфляции и экономической нестабильности клиенты заинтересованы в инвестировании свободных средств даже на сравнительно небольшой пе­риод времени, например, в операции «овернайт» или на время уик-эндов. Так возникли услуги по управлению наличностью, которые предоставля­ют большинство зарубежных банков своим клиентам. К этим операциям относятся следующие: распределение средств, поступающих от должников клиента, среди служащих, поставщиков, налоговых служб и акционеров таким образом, чтобы максимально использовать преимущества времен­ного разрыва, избегая при этом штрафов за просрочку платежа; инвестирование любых временно возникающих избытков денежных средств во вклады, приносящие проценты или другие краткосрочные доходные операции; ведение учетной документации по всем денежным сделкам и управление взаимоотношениями клиента с другими банками; прогнозиро­вание будущих потоков денежных средств и др.

Многие банки на Западе осуществляют определенную страховую политику в интересах своих клиентов. Этот вид страхования известен под названием страхование кредита. Во многих странах страховая и банковская деятельность разграничены, однако многие банки стремятся заниматься страховым бизнесом.

Например, в 1982 г. в США был принят закон о депозитных учрежде­ниях, позволивший банковским учреждениям осуществлять страховые операции в отдаленных местностях, где населению недоступны услуги страховых компаний. Тем не менее напрямую закон запрещает банкам заниматься страхованием жизни, имущества.

Однако от включения банков в страховой бизнес существенно возрастают их выгоды. При расширении сферы деятельности банков за счет посредничества в операциях по страховым полисам могут ощутимо возрастать их доходы, а степень риска не увеличиваться. Исследования, проведенные западными специалистами, свидетельствуют о том, что банки и страховые компании могут быть хорошими союзниками. Стра­ховые компании досконально изучили страховые операции и связанный с ними риск, банки же обладают: широкой разветвленной сетью филиалов и могут стать удобной географической базой для продажи страховых полисов населению; хорошей репутацией. Сотрудничество банка со страховой компанией имеет по крайней мере две выгоды. Во-первых, банк получает дополнительные кредитные ресурсы, поскольку перечисляет страховые взносы страховой организации не ежемесячно, а один раз в квартал. Во-вторых, банк получает комиссию от страховой компании за то, что поставляет ей клиентов. Страховая компания имеет приток постоянных клиентов, поставляемых ей банком. Кроме того, и банк и страховая компания имеют взаимную выгоду. Банк управляет страховыми резервами страховой компании, которая предоставляет денежные средства, аккумулированные в резервах надежному партнеру и получает доход.

Контрольные вопросы к главе 3

1. Укажите, к какому уровню банковской системы относятся коммерческие банки и другие кредитные организации.

2. Охарактеризуйте организационную структуру коммерческого банка.

3. Перечислите основную документацию, предоставляемую в ЦБ РФ для государственной регистрации и получения лицензии.

4. Объясните, в каких случаях коммерческим банкам отказывают в государственной регистрации.

5. Укажите, что представляют собой «банковские ресурсы». Раскройте их сущность.

6. Перечислите активные и пассивные операции коммерческого банка.

7. Дайте определение понятиям «субъект кредитования», «заемщик», «объект кредитования».

8. Перечислите принципы кредитования и раскройте их сущность.

9. Перечислите виды документов, которые предоставляет клиентом, банку для получения кредита.

10. Объясните, что такое «лимит кредитования». Дайте его классификацию.

11. Раскройте сущность ипотечного кредита.

12. Дайте определение понятию «лизинг».

13. Субъект и объект лизинговой сделки.

14. Назовите прямых и косвенных участников сделки.

15. Дайте классификацию лизинга.

16. Расскажите о сущности финансового и оперативного лизинга.

17. Перечислите в качестве кого коммерческие банки могут выступать на рынке ценных бумаг.

18. Раскройте сущность проспекта эмиссии.

19. Перечислите виды ценных бумаг, выпускаемые коммерческими банками.