Банковская система России

Согласно ст. 2 федерального закона "О банках и банковской деятельности" банковская система Российской Федерации "…включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков", то есть является централизованной двухуровневой банковской системой.

Банковская система России включает в себя (без учета вспомогательных организаций):

· Банк России;

· Агентство страхования вкладов (АСВ) как элемент верхнего уровня банковской системы. Агентство-это государственная корпорация;

· Отечественные коммерческие банки и небанковские кредитные организации (НКО);

· Филиалы и иные территориально удаленные подразделения Отечественных коммерческих банков и НКО на территории РФ;

· Зарубежные филиалы отечественных коммерческих банков и НКО;

· Российские загранбанки и их филиалы за рубежом;

· Действующие в России дочерние банки (и НКО) иностранных банков (и НКО), а также филиалы указанных дочерних организаций на территории РФ;

· Действующие в России филиалы банков (и НКО), не являющихся резидентами РФ.

Правовое регулирование банковской деятельности в России осуществляется Конституцией Российской Федерации, Федеральными законами "О банках и банковской деятельности", "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Современная банковская система РФ возникла в процессе поэтапного реформирования монобанковской системы периода существования СССР, состоящей из трех государственных банков (Госбанк, Стройбанк, Внешторгбанк) и системы трудовых сберегательных касс.

Реформа банковской системы в России началась с принятием 13 июля 1990 г. Верховным Советом России Постановления "О государственном банке РСФСР и банках на территории республики". 2 декабря 1990 г. Верховный Совет России принял Закон "О Центральном банке России" и Закон "О банках и банковской деятельности на территории России". Эти два закона создали правовую основу для формирования двухуровневой банковской системы.

Первый этап реформирования (1987-88 гг.) был связан с увеличением числа государственных банков, а именно была создана система, состоящая из крупных отраслевых специализированных банков СССР (Госбанк, Промстройбанк, Агропромбанк Жилсоцбанк, Внешэкономбанк, Сберегательный банк), а также из новых коммерческих и кооперативных банков.

Второй этап реформирования (1988-1990) гг. ознаменован прежде всего тем, что в принятых законах "О государственном банке СССР" и "О банках и банковской деятельности" была определена структура банковской системы, состоящая из двух уровней: Госбанк СССР, центральные банки республик (независимых государств на территории бывшего СССР) и коммерческие банки. С принятием этого закона начался более интенсивно процесс организации коммерческих банков.

Третий этап реформирования (начало 90-х гг.) связан прежде всего с развалом СССР и возникновением отдельных государств. В результате этого появилась необходимость внесения изменений в ранее принятые законы, которые определили современную структуру банковской системы: Центральный банк РФ и коммерческие банки.

Либеральный и в значительной степени поощрительный подход Центрального банка РФ к образованию коммерческих банков в начале экономической реформы положил начало формированию сети коммерческих банков. Большинство коммерческих банков было создано путем преобразования филиалов и отделений бывших государственных специализированных банков (Промстройбанк, Жилсоцбанк, Агропромбанк, Внешторгбанк) в самостоятельные коммерческие банки. Исключение составил Сбербанк, который в основном сохранил свою филиальную сеть.

Немало новых банков возникло под эгидой министерств и ведомств (например, Промрадтехбанк, Морбанк, Авиабанк, Химбанк и др.). Создание таких банков позволяло контролировать движение внутриотраслевых финансовых потоков, обеспечивало контроль министерств и ведомств за предприятиями отрасли через расчетное обслуживание и кредитование, в том числе и за счет централизованных ресурсов.

Некоторые банки создавались предприятиями и организациями. Для предприятий–учредителей появилась возможность привлекать средства для собственных нужд. Как правило, значительная часть уставного капитала таких банков формировалось за счет средств самих предприятий.

В рамках третьего этапа реформирования банковской системы РФ можно выделить следующие периоды:

1. Банковский бум;

2. Квазистабилизация;

3. Системный банковский кризис;

4. Восстановление;

5. период «финансовых лихорадок».

 

Первый период или "банковский бум" приходится на годы с высокими темпами инфляции (1992–1994 гг.). Для данного этапа свойственно резкое увеличение числа функционирующих банков. По данным Центрального банка России по состоянию на конец 1994 года число зарегистрированных банков превысило 2 600. Рост количества кредитных организаций и их филиалов продолжался до 1996 года, так как ему благоприятствовала высокая рентабельность банковских операций в условиях высокой инфляции и нестабильности на валютных рынках.

Второй период (1995-1997гг.) или квазистабилизация характеризуется:

1. Продолжающимся кризисом производства при относительном снижении темпов его падения, что является ситуацией "дна", а не восстановления;

2. Снижением темпов инфляции в результате проведения жесткой монетарной политики.

 

На протяжении всего второго этапа сохранялись признаки банковского кризиса. По данным Центрального банка России за этот период количество банков в России сократилось до 1 700, при этом только с января 1996 г. по июль 1997 г. прекратили свое существование свыше 510 коммерческих банков.

Одной из причин, обуславливающих сокращение числа банков, является естественный процесс концентрации банковских ресурсов. По данным Центрального банка России тенденция увеличения числа более крупных банков, поглощающих мелкие и средние, становится все более явно выраженной на фоне сокращения их общего количества.

Другой причиной стало значительное снижение эффективности и прибыльности банковских операций, что привело к миграции банковских активов на фондовый и валютный рынки страны.

В развитии банков и их филиальной сети в данный период проявились две противоположные тенденции. Первая тенденция отражала стремление крупных по размеру собственного капитала банков открывать филиалы за пределами места регистрации. Вторая тенденция состояла в том, что отдельные банки вынуждены были закрывать свои филиалы.

Сформированные в этот период крупные системообразующие банки представили собой основу формирующейся российской банковской системы.

Третий период (вторая половина 1998 г.) развития банковской системы России явился системным банковским кризисом или кризисом системообразующих банков.

В результате, по данным Центрального банка России, произошло уменьшение количества крупных системообразующих банков, среди которых оказались неплатежеспособными СБС-Агро, Инкомбанк, Менатеп, Российский кредит, ОНЭКСИМ – банк, Мосбизнесбанк, Промстройбанк России, Империал, Нефтехимбанк и другие.

Основной причиной данного кризиса стал преимущественно фиктивный характер банковских операций, которые оказались оторванными от процессов реальной экономики, что привело к распространению кризиса финансовых рынков на банковскую систему в целом.

Кроме этого, существенными кризисными факторами стали низкое качество банковской системы, распыленность банковского капитала и наличие большого количества мелких и средних банков создало трудности в управлении, обеспечении устойчивости банковской системы России, повышении качества банковских услуг.

С конца 1998–начала 1999 года можно говорить о новом периоде функционирования банковской системы России–периоде восстановления, для которого характерны следующие основные моменты:

1. Оживление национальной экономики, начавшееся благодаря росту мировых цен на энергоносители и положительного эффекта девальвации;

2. Низкая доходность и активность торгов на финансовых рынках;

3. Общесистемный дефицит финансовых ресурсов и реструктуризация обязательств банков;

4. Концентрация банковского капитала и перераспределение сфер влияния (рынка банковских услуг) крупнейших банков, а также появление "новых" банков за счет ликвидных и доходных активов "старых" (Сбербанк РФ, Альфа-банк, МДМ, Автобанк, ГЛОБЭКС, ГУТА, Менатеп СПб, Росбанк, Башкредитбанк, Импэкс-банк);

5. Усиление государственного регулирования банковской деятельности.

Пятый этап (с середины 2004 г.) происходит на фоне повторяющихся «финансовых лихорадок» (например, последние - август 2007 г. и сентябрь-октябрь 2008 г.), связанных со сложностью привлечения внешнего финансирования в связи с проблемами с ликвидностью на международных рынках, в основе которых мировой финансовый кризис, углубленный ипотечным кризисом в США. Основная проблема данного периода – значительный разрыв между краткосрочными привлекаемыми ресурсами и долгосрочными потребностями экономики в финансовых ресурсах, которая может быть решена не только за счет собственных средств коммерческих банков, но и за счет усиления регулирующей роли ЦБ РФ с целью соблюдения интересов национальной денежно–кредитной политики.

Для банковской системы России характерны высокие темпы развития. Мировая банковская история не знает аналогов тому, что произошло в России. За кратчайший срок в стране возникло более 2500 самостоятельных банков. Для сопоставления: США, чтобы создать 1000 банков, потребовалось около 80 лет с 1781-1860 гг. В дальнейшем (прежде всего в условиях банковского кризиса) произошло уменьшение количества банков почти в 2 раза. Но высокие темпы развития сохранились: прирост активов банковской системы в 2005 г. составил 36,6%, в 2006 г. – 44,1%, в 2007 г. – 44%. Но при этом по своим масштабам банковская система значительно уступает банковским систем развитых стран и необходимо ее дальнейшее развитие.

Ключевыми недостатками современной банковской системы России, которые приводят к ее несоответствию масштабам и потребностям национальной экономики в целом и которые должны быть устранены в ходе ее реструктуризации, являются:

1. Низкий уровень капитализации в большинстве российских банков – по данным ЦБ России совокупный размер собственного капитала российских банков на 01.01.2008 составляет около 2,437 триллиона рублей или около 97,5 млрд. долларов США, что соизмеримо с капиталом одно­го крупного иностранного банка, например, такого как немецкий Deutsche Bank, япон­ский Mitsubishi Bank. Доля собственных средств кредитных организаций России в ВВП на 1.01.2008 г. составила 8,1 % (на 1.01.2007 г. – 6,3%). Рост очевиден, но при этом этот показатель в Германии равен 16,8%, во Франции и в Англии – 28,5%.

2. Незначительные, в сравнении с банковскими системами развитых стран, объемы ресурсов и активных операций банков. Доля объема активов российской банковской системы в ВВП не превышает 61%, тогда как в большинстве ведущих стран мира указанное соотношение достигает 200-300%. Это свидетельствует об относительной еще слабости россий­ской банковской системы, ограниченных возможностях кредито­вания реального сектора экономики, необходимости защиты го­сударством российского банковского сектора от конкуренции иностранных банков на национальном рынке банковских услуг.

3. Несбалансированная структура банковских ресурсов и банковских активов;

4. Наличие значительного числа малых и средних банков – высокий уровень концентрации капитала и банковских операций. Так, около 85% банков имеют среднюю величину активов от 0,05 до 0,6 млрд.руб. и 1,6% - от 51 до 370 млрд.руб. У всего лишь 200 наиболее крупных банков (из 1200) сконцентрировано 89,6% всех активов банковской системы России. Соответственно, у оставшихся 1000 банков страны сосредоточено всего лишь 10,4% активов банковской системы.

5. Проблема доступности банковских услуг в регионах (неравномерность географического размещения банков по стране). По данным Ассоциации российских банков в настоящее время в России на 100 тыс. человек приходится менее 14 точек банковского обслуживания, в то время как этот показатель составляет 33,2, во Франции – 43,8, в Италии – 56,5, Германии – 58.

6. Низкая эффективность использования банковских ресурсов.

Основные тенденции развития банковской системы России определены Стратегией развития банковского сектора РФ на период до 2011 г.:

- укрепление устойчивости банковского сектора, исключаю­щее возможность возникновения системных банковских кризисов;

- повышение качества осуществления банковским сектором функций по аккумулированию денежных средств населе­ния, предприятий и их трансформации в кредиты и инве­стиции;

- укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков, в первую оче­редь населения;

- усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;

- предотвращение использования кредитных организаций в не­добросовестной коммерческой практике и др.

Выполнение данных целей должно позволить Правительству и Банку России в 2009-2015 г.г. эффективно проводить политику защиты интересов российских банков на международной арене.

В числе практических задач достижения намеченных целей:

– укрепление финансового состояния действующих кредитных организаций;

– выведение с рынка банковских услуг нежизнеспособных кредитных организаций;

– повышение уровня капитализации кредитных организаций и качества капитала;

– расшире­ние деятельности по привлечению средств населения и предпри­ятий;

– усиление взаимодействия банков с реальным сектором экономики;

– развитие конкурентных начал в деятельности кре­дитных организаций.

Основная задача на сегодняшний день состоит в обеспечении долгосрочной устойчивости банковской системы.

 

Инструментарий денежно-кредитной политики Банка России определен в соответствии с Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", согласно которому основными инструментами и методами денежно-кредитной политики Банка России являются:

1. Процентные ставки по операциям Банка России;

2. Нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования);

3. Операции на открытом рынке;

4. Рефинансирование кредитных организаций;

5. Валютные интервенции;

6. Установление ориентиров роста денежной массы;

7. Прямые количественные ограничения;

8. Эмиссия облигаций от своего имени.

Использование столь широкого спектра инструментов денежно-кредитного регулирования дает возможность Центральному банку России оказывать влияние на ликвидность банковского сектора, конъюнктуру валютно-финансового рынка, регулировать и выравнивать доходность операций с различными финансовыми инструментами.