Формы и виды банковской конкуренции

Банковская конкуренция представляет собой постоянное соперничество банков за укрепление своего рыночного положения.

Субъекты банковской конкуренции очень разнообразны, так как многие банковские услуги легко заменяемы, и поэтому в соперничестве на финансовом рынке участвуют не только банки, но и другие финансово-кредитные организации. Например, человек, имеющий свободные денежные средства и желающий их выгодно разместить, будет осуществлять свой выбор не только между депозитными услугами нескольких банков. Он будет также принимать во внимание другие банковские услуги, позволяющие получить доход, например доверительное управление имуществом и покупку ценных бумаг. Кроме того, он должен будет рассмотреть такие альтернативные возможности размещения средств, как вложение в инвестиционный фонд, в кредитный кооператив, в совместную хозяйственную деятельность, в недвижимость, в приобретение ценных бумаг через профессиональных посредников и т. д. Соответственно все те предприятия и организации, которые оказывают подобные услуги, составляют конкуренцию банкам. А поскольку вариантов вложения средств можно найти множество, то и субъекты банковской конкуренции многочисленны.

В зависимости от характера участвующих субъектов можно выделить следующие виды банковской конкуренции:

· внутриотраслевая конкуренция — это соперничество между банками внутри банковской системы, а также соперничество между банками и другими финансово-кредитными учреждениями, оказывающими услуги финансового характера. Этот вид конкуренции существует на финансовом рынке и отличается остротой и развитостью форм;

· межотраслевая конкуренция — конкуренция банков с различными нефинансовыми институтами: почтой, торговыми компаниями, предприятиями и организациями. На первый взгляд, деятельность этих компаний не имеет ничего общего с банковской деятельностью, но в то же время их интересы могут пересекаться. Например, почтовые отделения оказывают услуги по переводу денежных средств, в некоторых странах могут принимать средства во вклады. Торговые компании могут реализовывать товары и услуги от своего имени на условиях отсрочки платежа;

· рыночная конкуренция — соперничество банков со всеми рыночными субъектами за ограниченные ресурсы. Не только денежные, но также и трудовые, интеллектуальные, материальные, организационные, технические, природные и др.

Таким образом, сфера банковской конкуренции не ограничивается собственно рынком банковских услуг, но распространяется на финансовый рынок, а также на все другие рынки ресурсов, товаров и услуг.

Банки могут конкурировать не только друг с другом. Острота конкурентной борьбы на рынке заставляет их объединять свои силы, участвовать в совместных проектах. Поэтому в зависимости от степени концентрации конкуренцию можно разделить на индивидуальную и групповую. В индивидуальной конкуренции банки соперничают один на один. В групповой конкуренции соперничают объединения — банковские группы, холдинги, финансово-промышленные группы, кредитные синдикаты, консорциумы, а также другие объединения с участием банков. Групповая конкуренция представляет собой более развитую форму конкурентной борьбы, она появляется по мере того, как исчерпываются возможности индивидуальной конкуренции. В то же время развитие групповой конкуренции не означает прекращения индивидуальной, особенно если участники объединения сохраняют хотя бы часть своей независимости.

В практике своей деятельности коммерческие банки могут использовать как ценовые, так и неценовые формы борьбы.

Ценовая конкуренция осуществляется манипулированием ценами, тарифами, процентными ставками. Ценовая конкуренция — простейшая форма соперничества, она появляется с момента формирования двухуровневой банковской системы и постоянно развивается, постепенно переходя в неценовую. Ценовая конкуренция позволяет «оставить за бортом» самых слабых конкурентов. В то же время она имеет определенные ограничения. В первую очередь эти ограничения связаны со спецификой самой банковской деятельности. Банки не могут постоянно сокращать процентные ставки по активным операциям и наращивать их по пассивным. Рано или поздно это приведет к тому, банк перестанет получать прибыль. Также снижение цен на банковские услуги не всегда обеспечивает адекватное увеличение объемов спроса, так как это может вызвать недоверие к банку, заставить усомниться в его надежности.

Неценовая конкуренция направлена на формирование устойчивых потребительских предпочтений и на укрепление положения банка на рынке. Банки используют широкий спектр методов и инструментов неценовой конкуренции, которые связаны с улучшением качества обслуживания, внедрением эффективных методов управления, проведением рекламных кампаний, разработкой новых продуктов и модифицированием уже существующих и т. д.

Неценовая конкуренция появляется при достижении рынком банковских услуг определенного уровня развития, развивается вместе с ценовой конкуренцией, постепенно вытесняет ее, но не заменяет полностью.

Конкуренция на современном банковском рынке выступает основным стимулом, способствующим постоянному прогрессу в банковском деле, трансформации отношений банка с клиентами и максимальному приближению его работы к требованиям рынка.