Понятие и сущность страхования ответственности

Одной из сравнительно новых отраслей страхования для современного российского страхового рынка является страхование ответственности. Данная отрасль страхования стала активно развиваться в Российской Федерации лишь в начале 90-х гг. XX в.

Страхование ответственности — отрасль страхования, объектом которой выступают имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности либо имуществу физического лица, а также юридическому лицу.

Страхование ответственности означает, что ущерб или вред, нанесенный страхователем или застрахованным лицом имуществу или личности третьих лиц, согласно договору страхования ответственности будет возмещать страховщик.

В последние годы многие виды страхования данной отрасли, например страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, страхование ответственности перевозчиков, страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности, страхование ответственности работодателей, страхование профессиональной ответственности, заняли прочные позиции в структуре страховых портфелей российских страховщиков.

Однако становление института страхования ответственности в нашей стране сопровождается разного рода трудностями и проблемами. Сюда можно отнести и несовершенство страхового законодательства, и отсутствие достаточного статистического материала, который страховщики могли бы использовать при определении размеров страховых тарифов и возмещений. Сдерживающим фактором в развитии страхования всех видов ответственности является практически полное отсутствие детально разработанной законодательной базы, предусматривающей размеры лимитов ответственности, которые должны нести причинители вреда жизни и здоровью физических лиц, а также имуществу физических и юридических лиц. Факторами, сдерживающими развитие данной отрасли, являются: 1) то, что предприятия не имеют права включать расходы на добровольное страхование ответственности в себестоимость продукции в полном объеме; 2) проблема отраслевой классификации, а именно — проблема выделения страхования ответственности в самостоятельную отрасль страхового дела.

Дело в том, что до настоящего времени вопрос отраслевой классификации в России не решен однозначно. В некоторых источниках выделяются четыре отрасли страхования, а именно — имущественное, личное, ответственности, предпринимательских рисков.

В ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в РФ» и Условиях лицензирования страховой деятельности на территории РФ (п. 2.3) выделено три отрасли страхования: имущественное, личное, ответственности. В Гражданском кодексе РФ (ст. 927, 929, 931, 932) устанавливаются две отрасли страхования; имущественное и личное. При этом страхование ответственности отнесено к имущественному страхованию. Согласно иерархии в страховой системе приоритет при различном толковании понятия (положения) отдается Гражданскому кодексу.

Страхование ответственности целесообразно рассматривать отдельно от имущественного страхования и считать данный вид страховой деятельности самостоятельной отраслью страхования. В подтверждение этого можно привести ряд доводов.

Действительно, страхование ответственности сочетает в себе черты как имущественного страхования, если вред причинен имуществу, так и личного страхования, если вред нанесен жизни и здоровью граждан. Но в отличие от имущественного и личного страхования страхование ответственности должно обеспечивать прежде всего возмещение ущерба третьим лицам и одновременно выступать в качестве метода охраны имущественных интересов самого страхователя (застрахованного).

Необходимость выделения данных страховых отношений в отдельную отрасль страхования вызвана невозможностью отнесения их ни к имущественному, ни к личному страхованию. Если объектом имущественного страхования является собственность юридических или физических лиц, а личного — жизнь, здоровье и трудоспособность человека, то при страховании ответственности объектом страхования выступает ответственность страхователя (застрахованного) по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда. Страхование ответственности предполагает возмещение ущерба как здоровью, так и имуществу третьих лиц, которым в силу закона или по решению суда должен быть возмещен причиненный вред. Так, согласно ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в РФ» объектом страхования ответственности выступают имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

Таким образом, страхование ответственности отличается от имущественного страхования тем, что при имущественном страховании страхуется заранее определенная вещь или собственность на заранее определенную сумму, а при страховании ответственности объектом защиты являются не заранее определенные какие-либо имущественные блага, а благосостояние страхователя в целом. Страхование ответственности отличается и от личного страхования, которое проводится на случай наступления оговоренных событий,связанных, как уже отмечалось, с жизнью и трудоспособностью застрахованного. Можно сказать, что личное страхование — это страхование суммы, а страхование ответственности — это страхование ущерба.

Как известно, субъектами страхового правоотношения при имущественном страховании выступают страхователь и страховщик. Конечно, договор страхования имущества может быть заключен в пользу третьего лица (выгодоприобретателя). Однако согласно п. 1 ст. 930 ГК РФ договор страхования имущества может быть заключен только в пользу лица, имеющего интерес в сохранении имущества (собственника, арендодателя, залогодателя и т.д.). Таким образом, это третье лицо всегда заранее известно и чаше всего прямо указывается в договоре страхования имущества.

В договоре личного страхования, помимо страхователя и страховщика, субъектом страховых отношений является застрахованное лицо, т.е. лицо, чьи жизнь, здоровье и трудоспособность являются объектом страхования. Согласно гражданскому законодательству лицо, интерес которого страхуется (застрахованный), должно быть названо в договоре страхования. Если страхуется интерес самого страхователя, это также следует отразить в договоре.

По договору личного страхования также может быть назначен выгодоприобретатель, т.е. лицо, имеющее право на получение страховой выплаты. Согласно ст. 934 ГК. РФ назначение выгодоприобретателя по договору личного страхования возможно только с согласия застрахованного лица. Таким образом, и при личном страховании третьи лица (застрахованный и выгодоприобретатель) всегда заранее известны и названы в договоре страхования.

В отличие от личного и имущественного страхования, как уже отмечалось, объектом страхования ответственности выступает ответственность перед третьими лицами вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя (застрахованного). При этом данные третьи лица никогда не могут быть названы в договоре страхования конкретно, так как нельзя сказать заранее, каким лицам будет выплачено страховое возмещение и в каком размере. Это определяется только при наступлении страхового случая — причинении вреда третьим лицам (однако это положение не относится к страхованию договорной ответственности, например к страхованию ответственности по договору ренты). Третьими лицами могут быть граждане и юридические лица, чьим имущественным или личностным (физическим) интересам нанесен ущерб или вред страхователем либо застрахованным лицом.

Таким образом, при страховании ответственности выгодоприобретатели (т.е. третьи лица) назначенье законом — это лица, которым причинен определенный вред. Причем этих выгодоприобретателей стороны договора страхования (страховщик, страхователь или застрахованный) не могут изменить по своему усмотрению. Даже если в договоре указан другой выгодоприобретатель или он вообще не указан в договоре страхования, это не будет приниматься во внимание при осуществлении страховой выплаты.

Целесообразность выделения страхования ответственности в самостоятельную отрасль страхового дела можно также наглядно доказать, если рассмотреть генезис развития страхования ответственности. Необходимо отметить тот факт, что исторически страхование ответственности возникло значительно позже и имущественного, и личного страхования.

Наиболее интенсивно страхование ответственности начало развиваться тогда, когда законодательством большинства стран принцип имущественной ответственности причинителя вреда стал все шире распространяться на случаи безвиновного причинения вреда (начало XVIII в.). В основном это было связано с использованием сложных машин, механизмов, технологических процессов, не полностью подконтрольных человеку. В конце прошлого века западное законодательство приняло принцип ответственности предпринимателя (предприятия) за случаи смерти работника или причинения ему увечья на производстве без учета вины предпринимателя. До этого времени работнику возмещался ущерб лишь в тех случаях, когда он мог доказать вину предпринимателя или его уполномоченных. В результате перенесения рисков предпринимателей на страховые общества и возникло современное страхование гражданской ответственности, а также социальное страхование.

В указанный период времени законодательство ряда стран предусмотрело обязательное страхование ответственности владельцев некоторых источников повышенной опасности, являющихся наиболее опасными из-за широкой распространенности либо масштабности возможного ущерба. Практически во всех развитых странах было введено обязательное страхование ответственности владельцев автотранспортных средств, владельцев воздушных судов, ответственности производителей медицинских препаратов и оборудования, владельцев домашних животных и т.д.

При этом необходимо отметить, что исторически страхование гражданской ответственности, как и все развитие страхования, началось со страхования ответственности физических лиц, и только в дальнейшем, в связи с необходимостью повышения социальной защищенности, развитием страхового рынка и расширением законодательного списка обязательных видов страхования началось развитие страхования гражданской ответственности за нарушение договорных обязательств.