Реальные страховые отношения и их отличия от сходных с ними отношений

В разделе 1.1 сказано, что страхование представляет собой специфические, замкнутые перераспределительные общественные отношения по поводу формирования целевых (страховых) денежных фондов, их распределения и использования для страховых выплат при страховых случаях и поэтому является экономической категорией. Следовательно, и страховые отношения по своей природе - экономические отношения.

Установление и реализация реальных страховых отношений, защита имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при наступлении страховых случаев осуществляется, как правило, на основании совершения соответствующего юридического акта. Таким актом является прежде всего заключение договора страхования, а затем и его исполнение.

Общая характеристика содержания, формы, оснований для признания действительности договора страхования, особенностей его заключения, вступления в силу и срока действия рассматриваются в гл. 6. Здесь же в связи с рассматриваемым вопросом следует указать, что договор страхования:

1)персонифицирует страховые отношения, их субъектов (страхователя, страховщика, застрахованного лица, выгодоприобретателя);

2)обеспечивает включение каждого из страхователей данного вида (подвида) страхования в реализацию способа участия в солидарном возмещении ущерба (вреда) от страховых случаев при рисковых видах страхования и способа распределения общего дохода от инвестирования страховых резервов при накопительно-сберегательных видах страхования до фактического наступления страхового случая путем специального научно обоснованного метода установления страховых тарифов (на их основе и страховых премий), формирования и использования страховых фондов (страховых резервов);

3)определяет конкретные объемы обязательств сторон договора страхования в связи с защитой имущественных интересов на случай наступления страховых событий и их последствий;

4) устанавливает иные условия договора страхования, направленные на исполнение его сторонами своих обязательств.

Поэтому вполне объяснимым является предписание нормы ч. 1 ст. 927 ГК РФ: «Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком)».

Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 927 обязательное страхование, предусматриваемое законом, также осуществляется на основании заключаемых договоров страхования.

Основными факторами, обусловливающими возникновение страховых отношений, являются:

1)объективная возможность наступления чрезвычайных, опасных (неблагоприятных) событий, причиняющих вред материальным, нематериальным ценностям (благам) физических, юридических лиц, а также иных событий в жизни физических лиц, снижающих материальный уровень и качество их жизни или требующих дополнительных денежных средств для покрытия важных
расходов;

2)осознанная физическими, юридическими лицами потребность в страховой защите их имущественных интересов, связанных с материальными, нематериальными ценностями (благами), качественным уровнем жизни физических лиц при возможном наступлении чрезвычайных, опасных (вредоносных) или иных событий в жизни граждан, то есть наличие страхового интереса;

3)нормы законов, обязывающие указанных в них лиц осуществлять страхование жизни, здоровья или имущества других, определенных законом, лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу, либо риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами;

4) экономическая заинтересованность страхователей и страховщиков в заключении договоров страхования.

Таким образом, реальные страховые отношения устанавливаются и реализуются в процессах заключения и исполнения договоров страхования. Элементами, составляющими основание для установления и реализации страховых отношений, являются; предмет и объект страхования - имущественные интересы страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя), страховой риск (страховой случай), субъекты страхования и их права и обязанности, определяемые правовыми нормами законодательства и договором страхования.

Необходимо особо отметить, что страховые отношения устанавливаются и реализуются только между страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) и страховщиком. В качестве страхователей при обязательном страховании выступают указанные в законе юридические или физические лица. При обязательном государственном страховании жизни, здоровья и имущества государственных служащих, осуществляемом за счет бюджетных средств, в качестве страхователей от лица государства выступают его органы (ч. 3 ст. 125 ГК РФ). Согласно ч. 2 ст. 969 ГК РФ страховщиками, осуществляющими обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих, могут быть указанные в законе государственные страховые организации или иные государственные организации либо иные страховщики, с которыми соответствующие государственные органы заключают договоры страхования.

Защита имущественных интересов государственных служащих, связанных с их жизнью, здоровьем и имуществом, обусловлена осознанной ими потребностью в ней. Однако эта потребность государственных служащих удовлетворяется заинтересованным в них государством, удовлетворяющим социальные интересы граждан, в том числе путем обязательного государственного страхования жизни, здоровья и имущества этой категории служащих. При обязательном государственном страховании жизни и здоровья государственных служащих они являются застрахованными лицами, а при страховании их имущества - выгодоприобретателями.

Необходимо видеть отличия страховых отношений от внешне сходных с ними других общественных (в том числе гражданско-правовых) отношений. Рассмотрению этого вопроса отведено немало места, например, в работах Ю.Б. Фогельсона, B.C. Белых и И.В. Кривошеева.

Например, Ю.Б. Фогельсон считает, что игры, пари и лотереи принципиально отличаются от страхования отсутствием защиты интересов участников игр, пари и лотерей. По его мнению, интерес в отношении денежных средств появляется у участников игр, пари, лотерей только после вступления в игру, заключения пари или покупки лотерейного билета. До вступления в игру интерес у участника отсутствует, а вступление в игру не является формой защиты интереса.

B.C. Белых и И.Б. Кривошеев утверждают, что экономический интерес у потенциального участника игры, пари или розыгрыша лотереи существует и до непосредственного участия в этих мероприятиях. При этом они ссылаются на нормы ст. 1063 ГК РФ. Подчеркивают также, что судебная защита участника игр осуществляется только в предусмотренном ч. 5 этой статьи случае (невыплаты организатором игры суммы выигрыша).

Внешние признаки сходства игр, пари и лотерей со страхованием, действительно, имеются. Можно согласиться с авторами учебного курса, что интерес в выигрыше денежной суммы существует и до вступления в игру путем заключения договора (ч. 1 ст. 1063 ГК РФ).

Присутствует и случайность выигрыша. В страховании имущественный интерес также существует до заключения договора страхования. Но обусловлен он не простым желанием получить определенную денежную сумму, а вероятностью наступления определенного договором страхования события (страхового случая), причиняющего вред материальным или нематериальным ценностям (благам) страхователя (выгодоприобретателя), и потребностью в деньгах для восстановления или замены застрахованных ценностей.

При накопительно-сберегательных видах страхования результатом наступления страхового случая является не вред, а наступление момента реализации права страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) на получение от страховщика страховой суммы. Однако и здесь объектом страхования является имущественный интерес в страховой защите уровня качества жизни страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при наступлении неблагоприятных или требующих дополнительных расходов обстоятельств. Но и здесь страховая защита связана с риском дожития или недожития страхователя (застрахованного лица) до окончания срока действия договора страхования или определенного договором возраста.

Как при рисковых, так и при накопительно-сберегательных видах страхования защита имущественного интереса страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) является целью страхования и основной обязанностью страховщика по договору страхования. Естественно, этого нет при участии любого лица в играх, пари, лотереях. В этом заключается первое принципиальное отличие страхования от игр, пари, лотерей. Второе принципиальное отличие страхования от игр, пари, лотерей заключается в совершенно различной основе определения платы за страхование (страховых тарифов и страховых премий) и ставок в играх, пари или стоимости лотерейных билетов.

Внешнее сходство поручительства со страхованием отмечается Ю.Б. Фогельсоном в указанном его труде. В частности, поручитель защищает на платной основе интерес лица, за которое он поручился. Защита поручителя заключается в уплате установленной суммы денег кредитору лица-должника, которое не исполнило или ненадлежащим образом исполнило обязательство перед кредитором вследствие события случайного характера.

В качестве отличий страхования от поручительства Ю.Б. Фогельсон отмечает, во-первых, то, что страховщик для осуществления страховой защиты формирует специальные денежные фонды, имеющие определенный режим налогообложения и целевого использования (при ограничении в правах распоряжения ими). Во-вторых, страховщик осуществляет страхование постоянно и получает для занятия страховой деятельностью в установленном законодательством порядке лицензию. В-третьих, страховщик может выступать в качестве поручителя, а поручитель как юридическое лицо, не имеющее лицензии на проведение страхования, не вправе заниматься страховой деятельностью.

B.C. Белых и И.В. Кривошеев отмечают отличия страховых правоотношений от отношений поручительства. Они считают, что главные отличия данных обязательственных правоотношений проявляются на уровне самой сделки.

При заключении и исполнении договора страхования устанавливается и реализуется основное обязательство по страховой выплате и встречное - по уплате страхователем страховой премии. В договоре поручительства имеется лишь одно основное обязательство (односторонний договор, в отличие от двустороннего договора страхования). Поэтому одна сторона договора поручительства только несет обязанность, а другая - только обладает правом.

Если договор страхования является полностью самостоятельной сделкой, договор поручительства - акцессорная сделка, то есть сделка, зависящая от основной, по исполнению которой принимаются меры обеспечения.

Оба обоснования отличий страхования от поручительства, представленные в разных книгах, по моему мнению, правильны и дополняют друг друга.

Накопительно-сберегательное страхование также на первый взгляд очень похоже на срочный банковский вклад, т.к. в обоих случаях накапливается (прирастает) денежная сумма. В установленное договором страхования время эта возросшая сумма выплачивается страховщиком страхователю (застрахованному лицу, выгодоприобретателю).

Накопительно-сберегательное страхование от банковского вклада отличается, во-первых, наличием элемента случайности - дожития или недожития страхователем (застрахованным лицом) до окончания срока действия договора страхования или определенного договором возраста. Во-вторых, от этого элемента случайности зависит, получит ли страхователь (застрахованное лицо, выгодоприобретатель) страховую сумму или только сумму уплаченных страховых взносов (страховой премии). В случае смерти страхователя (застрахованного лица) до окончания срока действия договора страхования или недожития до установленного договором возраста выгодоприобретатель получает, как правило, только сумму уплаченных страховых взносов (страховой премии). Хотя многие страховщики предусматривают в правилах страхования выплату и некоторой части инвестиционного дохода от активного использования страховых резервов в зависимости от срока действия договора страхования до момента смерти страхователя (застрахованного лица). В-третьих, для страховщика в случае недожития страхователя (застрахованного лица) до определенного договором страхования возраста или окончания срока действия договора момент выплаты денег выгодоприобретателю неизвестен. При заключении же договора срочного банковского вклада банк точно знает, когда и какую сумму денег (сумма вклада плюс начисленные проценты) он обязан выплатить вкладчику, а в случае его смерти - наследнику.

При страховании ренты (срочной или пожизненной), а также негосударственных дополнительных пенсий страховщиком производятся регулярные (ежеквартальные или ежемесячные) выплаты установленных договором страхования размеров страховых сумм - ренты, пенсии. Эти выплаты очень похожи на выплаты плательщика ренты по договору ренты ее получателю (ст. 583 ГК РФ). И в том, и другом случае получатель ренты передает имущество (при страховании - в денежной форме) другому лицу для получения от него регулярно определенных договором сумм.

Однако страховые отношения по договору страхования ренты, пенсии возникают на основе указанного выше долгосрочного накопительно-сберегательного страхования с исполнением обязательств страховщика по осуществлению выплаты ренты, пенсии (в денежной только форме) и после окончания договора. Плата за страхование в этом случае осуществляется в виде страховой премии (взносов) и только в денежной форме. При этом в основу определения величины страховой премии, уплачиваемой единовременно или в рассрочку в форме страховых взносов, положены, как уже отмечалось выше, определенные научно обоснованные методы расчета страховых тарифов. Договор страхования ренты, пенсии заключается в простой письменной форме (ч. 1 ст. 940 ГК).

Отношения же между плательщиком ренты и рентополучателем строятся на совершенно отличающихся от страхования ренты, пенсии условиях. Во-первых, по договору ренты (ст. 583 ГК РФ) ее получатель передает плательщику ренты имущество (в том числе и в вещественной форме, возможно и недвижимое имущество) в собственность, а плательщик обязуется периодически выплачивать ренту в виде определенной денежной суммы либо средств на содержание получателя ренты в иной форме. Во-вторых, имущество получателем ренты может быть передано плательщику за плату или бесплатно (ст. 585 ГК РФ). Кроме того, договор ренты подлежит нотариальному удостоверению, а договор ренты, предусматривающий отчуждение недвижимого имущества под выплату ренты, подлежит также государственной регистрации (ст. 584 ГК РФ). Имеются и другие отличия договора ренты, его исполнения от договора страхования, определяемые ст. 586-605 ГК РФ.

Классификация страхования

Под классификацией как - правило, понимается иерархически подчиненная система взаимосвязанных звеньев (объектов, явлений, категорий), позволяющих в зависимости от их общих признаков создать широкую картину единого целого с выделением его совокупных частей в той или иной области знаний или общественной практики.

В связи с многообразием объектов страхования, различий в объеме страховых обязательств, степени риска, категорий страхователей, оснований возникновения страховых отношений однородные и взаимосвязанные понятия и категории нуждаются в четкой классификации, с помощью которой становится возможным определить правила поведения сторон — участников страховых отношений, удовлетворения их прав и интересов.

Классификация страхования осуществляется по различным признакам. В условиях формирования рыночных отношений первым исходным признаком классификации является сфера деятельности страховых организаций. По этому признаку они делятся на коммерческие и некоммерческие организации (получение прибыли или иные цели). К некоммерческому страхованию относятся: социальное страхование, обязательное медицинское страхование, взаимное страхование. К коммерческому — прямое страхование, сострахование, перестрахование.

Важным классификационным признаком страхования является отраслевой признак, который основан на различиях в объектах страховой защиты. По этому признаку страхование подразделяется на отрасли: личное страхование (объекты — жизнь, здоровье, трудоспособность); имущественное (объекты — материальные ценности, имущество) и страхование ответственности (объект — имущественная ответственность перед третьими лицами).

Неисчислимое множество, разнообразие предметов, объектов страхования, рисков нанесения им ущерба создают специфические условия формирования и использования страховых фондов (страховых резервов) по видам страхования, а также построения страховых правоотношений между страхователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями) и страховщиками, осуществления страховой деятельности последними.

Для обеспечения рациональных организации и планирования страховых операций, учета, контроля, анализа и оценки их эффективности, формирования и реализации стратегии развития страховой деятельности с учетом требований рынка необходимо упорядочение всего разнообразия этих предметов, объектов страхования, рисков и страховых отношений. Это необходимо для управления страхованием как на уровне страховых организаций, так и подотрасли экономики. Упорядочение достигается классификацией страхования.

Под классификацией обычно понимают разграничение любой объединенной чем-либо общим (содержанием, свойствами, формой, целями, функциями, происхождением и т.п.) совокупности объектов, субъектов, явлений (действий) по одному или нескольким последовательно примененным признакам, которое создаёт «пирамиду» («пирамиды») иерархически соподчиненных звеньев или относительно обособленных и внутренне взаимосвязанных частей единого целого (данной совокупности). В результате каждая относительно обособленная по соответствующему признаку часть данной совокупности так или иначе имеет общие черты (свойства) с другими ее частями.

Классификация по предметам страхования является основной и применяется не только в практике заключения договоров страхования, управления процессами страховой защиты на уровне страховой организации и деятельности государственного органа страхового надзора, но и в других областях деятельности, включая законодательную и научную.

Страхователь и страховщик, вступая в страховые отношения с целью защиты имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при возможном наступлении страхового случая, руководствуются прежде всего конкретным предметом страхования (той или иной материальной, нематериальной ценностью), характерными для него страховыми случаями, вероятностью их наступления и реальными последствиями. Эти обстоятельства определяют обязательства сторон договора страхования: уплату определенной страховой премии страхователем, осуществление страховой выплаты при наступлении страхового случая страховщиком. Эти обязательства и их исполнение сторонами гарантируют удовлетворение имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при страховых случаях. Такие экономические отношения субъектов страхования есть не что иное, как отношения по их участию в формировании и использовании страховых фондов (страховых резервов). Объектами страхования и страховых отношений, как указывается в разделах 1.1 и 1.2, являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) и их страховая защита. Следовательно, различия объектов страхования и страховых отношений предопределяются предметами страхования.

Разделение всех предметов страхования па материальные и нематериальные ценности (блага) является критерием для выделения в страховании двух отраслей — имущественного и личного страхования. Две отрасли страхования выделяются и ГК РФ (ч. 1 ст. 927, ст. 929, 934, 942 и др.).

К имущественному страхованию относится страхование имущественных интересов (как объектов страхования) юридических, физических лиц, связанных с материальными ценностями (благами), такими как:

1)различные виды имущества (в том числе деньги наличные и на счетах в банках, ценные бумаги), работы, услуги, а также имущественные права (ст. 128 ГК РФ);

2)результаты предпринимательской деятельности (согласно п. 3 ч. 2 ст. 929 ГК РФ) - доходы (прибыль), убытки;

3)подлежащий возмещению страхователем (иным лицом, риск ответственности которого застрахован) вред, причиненный жизни,
здоровью и/или имуществу других юридических, физических лиц
(в том числе нарушением договора), либо окружающей природной среде, в соответствии с гражданской ответственностью, установленной законодательством (согласно п. 2 ч. 2 ст. 929 ГК РФ).

Личное страхование представляет собой страхование имущественных интересов (как объектов страхования) физических лиц, связанных с нематериальными и материальными ценностями и уровнем жизни этих лиц, такими как:

1)жизнь и здоровье людей;

2)доходы (дополнительные расходы), определяющие уровень
(качество) жизни, социальное положение людей.

Страхование доходов (дополнительных расходов), определяющих материальный уровень и качество жизни людей, некоторые авторы рекомендуют относить к имущественному страхованию. Это предложение лишь внешне представляется правомерным. На самом деле страхование осуществляется на случай дожития (или недожития) до окончания срока действия договора страхования или определенного договором возраста. Следовательно, предметом страхования здесь является жизнь человека, а субъективной целью страхователя (застрахованного лица) при таком страховании выступает получение дополнительного дохода на покрытие предстоящих крупных расходов (например, оплата профессионального образования) или на поддержание материального и качественного уровня жизни, например, при достижении пенсионного возраста или наступлении инвалидности. Поэтому производным от первого предмета страхования (жизни физического лица) становится на поверхности страховых отношений доход застрахованного лица. Аналогичное положение и с медицинским страхованием на случай болезни, повреждения здоровья, которое обеспечивает оплату страховщиком медицинских услуг

Нормой ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (в редакции от 10.12.2003 г.) выделяется две отрасли страхования: личное и имущественное страхование. Такое решение законодателя представляется вполне обоснованным, так как Гражданский кодекс РФ выделяет две отрасли, относя страхование ответственности к имущественному страхованию. Объектом страхования ответственности является защита имущественных интересов страхователя (иного лица, на которое может быть возложена гражданская ответственность), связанных с причинением им вреда жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц и возникновением обязанности возместить вред этим лицам. Возмещение вреда должно производиться так или иначе за счет имущества ответственного за причинение вреда лица. Имущество становится обремененным обязанностью его владельца возместить вред.

Отраслью страхования является относительно обособленная область страхования имущественных интересов, связанных с последствиями страховых случаев для однородных либо родственных предметов страхования юридических, физических лиц, которая имеет для этих предметов и объектов страхования особые методы страховой защиты, формирования, распределения и использования страховых фондов (резервов).

Однако отрасль страхования не является общеупотребительным понятием. Страхователя интересует, как и на каких условиях он может застраховать свою конкретную материальную, нематериальную ценность (дом, дачу, автомобиль или жизнь, здоровье от несчастных случаев). Здесь уже проявляется страховой интерес и конкретизируется все: предмет страхования; его действительная стоимость; страховая сумма; характерные для данного предмета страхования риски; срок страхования; страховой тариф и размер страховой премии; размеры и порядок получения страховых выплат; другие условия заключения и исполнения договора страхования.

Для предметов страхования, имеющих одинаковые родовые признаки, функциональное назначение, способы, условия, иногда и продолжительность использования (либо сроков создания, производства или жизнедеятельности), характерно единообразие причин и вероятности наступления страховых случаев и их последствий. Это позволяет применять к ним одинаковые правила, условия страхования и выделять их в отдельный вид (подвид) страхования (страхование средств наземного, воздушного, водного транспорта, страхование автомобилей, морское страхование, страхование жизни на случай смерти и т.п.). Страховые отношения устанавливаются и реализуются по конкретным видам (подвидам), объектам страхования (в том числе путем определенного комбинирования видов страхования в одном договоре).

Видом страхования является страхование однородных, одинакового происхождения, назначения предметов страхования от одного или совокупности страховых рисков (случаев) и связанных с ними имущественных интересов по установленным для всех предметов общим условиям, способам страховой защиты интересов, формирования и использования страховых фондов (резервов).

Виды страхования объединяются по определенным признакам в подотрасли страхования. Подотрасль страхования представляет собой совокупность видов страхования близких или родственных предметов страхования и связанных с ними имущественных интересов с характерными для них страховыми рисками (страховыми случаями), условиями и способами страховой защиты. Например, в отрасли личного страхования выделяются подотрасли: страхование от несчастных случаев, страхование жизни, добровольное медицинское страхование. Основные виды страхования по подотраслям имущественного и личного страхования представлены в табл. 1.1. В указанных видах страхования, как правило, выделяются еще подвиды страхования в связи с наличием определенных различий в самих предметах страхования, присущих им рисковых обстоятельствах, а также в характере причиняемого страховыми случаями вреда, в порядке и методах определения размера и осуществления страховой выплаты.

Осуществляется также разделение страхования по признаку оснований для заключения договоров страхования и возникновения обязательств его сторон. По этому признаку традиционно выделяются две формы страхования: добровольное и обязательное страхование. В ч. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дается следующее толкование добровольного страхования: «Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления». Правила добровольного страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования. При этом учитываются особенности предмета страхования, присущие ему риски и вероятность наступления страхового случая.

При добровольном страховании страхователь заключает договор страхования, осознав потребность, неотложность страховой защиты своих (или других лиц) имущественных интересов от страховых случаев и оценив свои финансовые возможности по уплате страховой премии (то есть по исполнению своего обязательства по договору). При финансовых затруднениях либо в случае неудовлетворенности условиями страхования, предлагаемыми страховщиком, страхователь может не заключать договор страхования, хотя потребность в этом у него имеется. При необходимости он может выбирать страховую организацию, условия страхования в которой его полностью удовлетворяют.

Обязательное страхование осуществляется в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации (ст. 3 Закона об организации страхового дела в РФ).

Обязательное страхование осуществляется, исходя из заинтересованности государства в страховой защите жизни, здоровья определяемых законом физических лиц и имущества юридических и физических лиц, указанными в нормативном правовом акте лицами (страхователями). Кроме того, законом на указанных в нем лиц-страхователей может возлагаться также обязанность страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами (ч. 1 ст. 935 ГК РФ) в процессе своей деятельности (или противоправного бездействия).

Правовыми нормами ГК РФ выделяется, как уже отмечалось в разделе 1.1, две разновидности обязательного страхования: обязательное страхование и обязательное государственное страхование. Последнее осуществляется за счет бюджетных средств при страховании жизни, здоровья и имущества определенных категорий государственных служащих и других категорий граждан (ч. 3 ст. 927 ГК РФ).

Если при добровольном страхования страховщик, как и страхователь, вправе заключать или не заключать договор страхования с данным потенциальным участником страховой сделки, то при обязательном страховании такая свобода выбора у указанных в законе субъектов страхования отсутствует. Страхователь обязан заключить соответствующий договор страхования, а страховщик (если он определен законом) - принять на себя установленное законом и договором обязательство.

Следует полностью согласиться с мнением Л.И. Корчевской, М.Я. Шиминовой о том, что неверно представлять возникновение отношений по обязательному страхованию как совершенно независимое от волеизъявления сторон договора. Действительно, как утверждают они, закон, норма - это общая и обязательная предпосылка всех правоотношений. Но для того, чтобы возникло конкретное страховое правоотношение (по тому или иному виду обязательного страхования), недостаточно только установленных в законе порядка и условий проведения такого страхования. Должны, как отмечают авторы данной точки зрения, еще наступить (или наличествовать) предусмотренные законом фактические обстоятельства, «распространяющие» указанные в законе права и обязанности на конкретное лицо (страхователя, застрахованное лицо). Например, при обязательном страховании пассажиров необходим ряд условий: приобретение проездного билета и нахождение данного пассажира на транспортном средстве во время поездки (полета и т.п.).

Конкретные вопросы заключения и исполнения договоров добровольного и обязательного страхования, установления и реализации возникающих при этом страховых правоотношений рассматриваются в гл. 6-8.