Рекомендации заемщикам, как правильно изучить кредитный договор

На опасениях второй волны мирового кризиса банки начали повышать проценты по кредитам, и население кинулось занимать, пока не стало слишком дорого. Но ажиотаж - плохой советчик при чтении договора кредитования. Между тем, несмотря на усилия регуляторов, банковские уловки с обманом заёмщиков никуда не делись. В последнее время они стали даже изощрённее.

За сентябрь-октябрь ставки по кредитам поднялись в среднем на 0,5-3,5%. Причин тому много: ускорение темпов инфляции, девальвация рубля и, конечно же, нестабильность финансовых рынков в еврозоне. По предварительным данным ЦБ, рост кредитования (без учёта валютной переоценки) в октябре составил 1%, в ноябре-декабре он может повыситься до 1,5%. Впрочем, любой может увидеть оживление в банковских офисах собственными глазами: особенно многолюдно там, где ставки по кредитам ещё не выросли или поднялись незначительно.

Однако "торопливость уместна при ловле блох", как учил Козьма Прутков, а при подписании договора с банком она плохой советчик. Тем более что составлены эти договоры, как правило, так, что без грамотного юриста не разобраться. Поэтому "Наша Версия" решила выяснить, на что обязательно нужно обратить внимание при чтении договора.

Банки пока ещё не несут ответственности за обман заёмщиков

Первое - договор нужно читать. Как бы этому ни противился сотрудник банка ("мы уже закрываемся!"). Как бы труден ни был текст (а он, как правило, невероятно труден для обычного человека). Читайте, вникайте, переспрашивайте клерка - банк обязан вам разъяснить все положения договора. Пока, правда, эта обязанность довольно односторонняя: банк не может отказать вам в разъяснении, но, если клерк что-то объяснил не так, ни на каком суде вы не сможете этого доказать. Сейчас, правда, Роспотребнадзор предлагает распространить действие закона о защите прав потребителей на финансовый рынок. Тогда страховые компании и банки будут обязаны раскрывать все детали договоров, а клиенты получат право требовать компенсаций, в том числе за моральный вред.

Первое, что надо высчитать, - это реальный процент по кредиту. Сделать это не так-то просто.

Нужно понять, что платежи по кредиту бывают аннуитетные и дифференцированные. Дело в том, что процент начисляется на остаток суммы долга, поэтому его размер месяц от месяца будет разным: вначале большим, постепенно всё меньше. При дифференцированной оплате кредита сумма выплат вначале будет высокой, а постепенно уменьшится, так как платить придётся неизменное тело кредита (сумма кредита, разделённая на число месяцев кредитования) и начисленный процент.

Однако практически все банки предпочитают брать аннуитетные платежи. В этом случае платежи делают одинаковыми за счёт того, что тело кредита уменьшается в начале и увеличивается в конце. Получается, с одной стороны, удобно: разовые платежи при аннуитете, как правило, меньше первоначальных дифференцированных выплат. Но при этом львиная доля процента по кредиту выплачивается в первой его трети. Этим и объясняются запреты банков на досрочное погашение кредита в течение определённого времени: к тому времени, когда можно будет вернуть долг досрочно, большая часть прибыли от кредита банком уже получена.

Помимо аннуитетов банк может также взимать и комиссии за предоставление и обслуживание кредита. Обычно комиссии банка бывают двух видов: единовременная комиссия (взимается в день сделки перед подписанием кредитного договора) и ежемесячная комиссия (взимается каждый месяц вместе с очередным платежом по кредиту).

Во-вторых, не стоит путать эффективную ставку кредита, в которой учитываются все платежи, включая не только выплату процентов по кредиту, но и все комиссии, и сборы банка с процентом переплаты. В первом случае высчитывается процент, в который включены все сборы и комиссии банка. Она неизменна всё время действия кредита (за исключением особо оговорённых случаев). Высчитывается она на остаток кредита, то есть это так называемый сложный процент, так как сумма остатка ежемесячно уменьшается.

Процент годовой переплаты простой, он указывает на отношение суммы кредита к сумме выплат по кредиту в процентах.

Кредит с реальной ставкой в 40% годовых рекламировали как 2-процентный

Дело в том, что процент переплаты за год может быть меньше эффективной ставки процента. Более того, банки часто акцентируют внимание на сумме переплаты. Дескать, зачем вам трудиться считать какие-то проценты? Ведь главное, сколько вы всего переплатите! Однако в данном случае клиенту трудно провести сравнительный анализ предложений банков. Ведь сумму переплаты можно узнать только непосредственно в банке. Вряд ли найдётся много упорных людей, которые обойдут хотя бы все банки первого десятка.

Среди самых распространённых обманов сегодня - намеренная путаница в начислении процентов. Дело в том, что процент кредита начисляется на остаток по долгу, а вот ежемесячная комиссия начисляется обычно на изначальную сумму кредита. В результате, например, в условиях кредита написано: "ставка 1,2%*". А где-то в самом конце длинного текста договора мелким шрифтом указано: "*в месяц от суммы кредита". Всё правильно, скажет дотошный заёмщик: 1,2% умножаем на 12 месяцев, получаем 14,4%, как и обещано. Но это не так. Дело в том, что банк намеренно заменил термин "ежемесячная комиссия" на "ставка в месяц". Настоящая же эффективная ставка кредита окажется гораздо выше, так как процент на кредит начисляется на ежемесячный остаток суммы, а платежи, как правило, аннуитетные.

Есть случай, когда один из крупнейших российских банков, рекламировавших кредит "за 2% в месяц", в реальности выдавал кредиты под более 40% годовых. Всё просто - процент исчислялся от изначальной суммы кредита, а не от остатка долга.

По закону банки обязаны указывать эффективную ставку, которая выявляет подобные хитрости. Однако делают они это весьма неохотно - как правило, эту цифру печатают либо мелким шрифтом в виде сноски, либо в виде гипотетического примера. Особенно последним способом банки грешат при выдаче кредитных карт, объясняя это тем, что невозможно предсказать, как заёмщик будет ею пользоваться, а от этого зависит и эффективная ставка.

Поэтому прямо спросите, какова эффективная ставка по вашему кредиту - не переплата, а именно эффективная ставка. Попросите показать, где она стоит в договоре.

Однако не только ежемесячные комиссии могут входить в расходы заёмщика. Сегодня любимый заработок банка - страхование заёмщиков аффилированными с ним страховщиками. Нужно иметь в виду, что страховые платежи тоже должны быть учтены в эффективной ставке.

Сейчас рассматривается законопроект о введении страхования утраты дохода. То есть в случае потери работы, банкротства работодателя или организации, в которую вложены средства гражданина, страховщик будет некоторое время выплачивать кредит вместо гражданина. Впрочем, страхование потери работы уже сегодня предлагают многие банки. Ещё бы - это довольно выгодное для них дело, повышающее процент выплат по кредиту. При этом сам заёмщик в реальности мало что выигрывает.

Во-первых, как правило, выплаты полагаются при потере работы по сокращению штатов - а много ли работодателей согласны проводить трудоёмкую и дорогостоящую для них процедуру? Даже в разгар кризиса большая часть работников увольнялась "по собственному желанию", в крайнем случае "по соглашению сторон".

Во-вторых, страховая компания платит по кредиту довольно ограниченное время: как правило, три-четыре месяца. Всё это время заёмщик должен быть зарегистрирован в службе занятости и воздерживаться от занятия предпринимательской деятельностью. Если, например, банк или страховщик узнает, что заёмщик сдаёт жильё, страховые выплаты будут прекращены.

Есть свои хитрости и в кредитах с "0%". Подобные часто применяются в автокредитовании. Понятно, что на самом деле речь идёт о том, что продавец просто платит банку за увеличение продаж определённых марок автомобилей, вместо того чтобы сделать вам скидку. Это выгодно: ведь за ту же цену машину могут купить и без кредита, так что средний доход с машины будет выше выплат.

При этом в условиях кредита, как правило, значится необходимость страхования в определённых компаниях, тарифы которых на такие автомобили выше рыночных. Но даже не это главное. Ведь каждый автолюбитель знает, как важно выбрать страховщика, который будет своевременно и в полном объёме выплачивать средства и чинить автомобиль. Подписываясь под нулевой ставкой, заёмщик часто обрекает себя на дополнительные траты при поломках и авариях из-за плохой работы, а то и недобросовестности навязанного страховщика.

Но и это ещё не все хитрости. Дело в том, что при кредите с нулевой ставкой банк, как правило, берёт единовременную комиссию. А бывает - и ежемесячные комиссии и сборы. Так что в реальности эффективная ставка кредита может оказаться даже выше среднерыночной. /"Наша версия" (Москва), 14.11.2011, Татьяна Шестакова, "Жуки в банке"/