Кредитная система России на современном этапе

Современная кредитная система России функционирует в соответствии с двумя специализированными федеральными законами: Законом «О банках и банковской деятельности в РСФСР» 2002 г. с последующими дополнениями и изменениями и Законом 1990 г. «О Центральном банке РСФСР» в редакции Закона 10 июля 2002 года N 86-ФЗ с учетом дополнений и изменений, а также Гражданским кодексом РФ и другими нормативными актами.

Согласно этим нормативным актам кредитная организация – это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ имеет право осуществлять банковские операции.

По состоянию на 1 апреля 2009 г. в РФ действовали 1263 кредитные организации, из них банков – 1199, небанковских кредитных организаций – 32.

Обособленным звеном кредитной системы можно считать Федеральную службу почтовой связи и государственную корпорацию «Агентство по реструктуризации кредитных организаций» (АРКО), банковские операции которых регулируются специаль­ными федеральными законами.

В настоящее время структура кредитной системы России выглядит следующим образом:

1. Центральный банк России.

2. Банковская система:

· коммерческие банки;

· Сберегательный банк России;

· иные специализированные банки.

3. Специализированные кредитно-финансовые инсти­туты:

· страховые компании;

· негосударственные пенсионные фонды;

· инвестиционные компании;

· финансово-строительные компании.

Процесс становления кредитной системы выявил определенные проблемы и недостатки во всех ее структурных звеньях.

К основным можно отнести следующие:

· существование мелких коммерческих банков, которые из-за слабой финансовой базы не могут справиться с потребностями клиентов;

· монопольное, ничем не ограниченное положение на банковском рынке продолжает занимать Сберегательный банк;

· отсутствие закона о собственности на землю в качестве основы для создания ипотечных банков;

· отсутствие реальных условий для развития рынка корпоративных ценных бумаг в качестве основы для функционирования инвестиционных банков;

· отсутствие реальной законодательной базы для регламентации рынка специализированных небанковских институтов.

Все эти проблемы существенным образом тормозят развитие кредитной системы России в ее скорейшем приближении к состоянию кредитных систем промышленно развитых стран.

6.3.3. Центральный банк России: его функции и операции

Возникновение центральных банков исторически связано с централизацией банкнотной эмиссии в руках немногих наиболее надежных коммерческих банков, чьи банкноты могли наиболее успешно выполнять функцию всеобщего кредитного орудия обращения. Государство, издавая соответствующие законы, активно способствовало этому процессу.

В конце XIX – начале XX вв. в большинстве стран эмиссия всех банкнот была сосредоточена в одном центральном эмиссионном банке.

В зависимости от собственности на капитал различают центральные банки государственные, акционерные, смешанные.

Фактическая независимость центрального банка страны является необходимым условием эффективности его деятельности, которая нередко вступает в противоречие с краткосрочными целями правительства, озабоченного, например, приближением очередных выборов.

В то же время независимость центрального банка от правительства имеет относительный характер в том смысле, что экономическая политика не может быть успешной без четкого согласования и тесной увязки ее основных элементов – денежно-кредитной и финансовой политики.

Однако ЦБ РФ не финансируется за счет бюджета, он осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. При этом получение прибыли не является целью деятельности Банка России. ЦБ перечисляет в федеральный бюджет 50% полученной балансовой прибыли по итогам года. Оставшуюся прибыль ЦБ направляет в резервы и фонды раз­личного назначения.

ЦБ РФ подотчетен Государственной Думе, которая назначает и освобождает Председателя Банка и членов Совета директоров ЦБ. Она рассматривает годовой отчет ЦБ и аудиторское заключение, определяет аудиторскую фирму для проведения проверки годового отчета ЦБ.

В пределах, разрешенных ему Конституцией и законами, ЦБ России независим в своей деятельности. Федеральные органы государственной власти и другие органы власти не имеют права вмешиваться в его деятельность. Более того, нормативные акты, изданные ЦБ РФ в пределах его компетенции, обязательны для федеральных органов власти.

Деятельность ЦБ РФ в современных условиях должна быть подчинена трем целям:

· защите и обеспечению устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранной валюте;

· развитию и укреплению банковской системы РФ;

· обеспечению эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

Структура ЦБ

Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной структурой. В систему Банка входят:

· Центральный аппарат,

· территориальные учреждения,

· отделения на местах.

Национальные банки республик являются территориальными учреждениями ЦБ РФ. Территориальные учреждения не имеют статуса юридического лица и не имеют права принимать решения, носящие нормативный характер.

Территориальное учреждение ЦБ –это обособленное подразделение ЦБ, осуществляющее на территории субъекта Российской Федерации часть его функций и входящее в единую цен­трализованную систему ЦБ.

Операции ЦБ РФ

Операции ЦБ РФ делятся на две группы: пассивные и активные.

К пассивным относятся операции, с помощью которых образуются ресурсы ЦБ, к активным – операции по размещению ресурсов.

Пассивные операции центральных банков. К основным пассивным операциям центральных банков относятся: эмиссия банкнот, прием вкладов коммерческих банков и казначейства, операции по образованию собственного капитала.

Главным источником ресурсов центрального банка в большинстве стран является эмиссия банкнот (на ее долю приходится от 40 до 85% всех пассивов). На современном этапе выпуск банкнот полностью фидуциарный, т.е. он не обеспечен золотом.

Золотое обеспечение банкнот отменено, хотя в некоторых странах формально продолжают действовать законы, ограничивающие пределы фидуциарной эмиссии банкнот. Повсеместно отменено официальное золотое содержание денежных единиц.

Современный механизм эмиссии банкнот основан на кредитовании коммерческих банков, покупке государственных ценных бумаг и увеличении золотовалютных резервов. Механизм эмиссии предопределяет характер кредитного обеспечения банкнот.

Эмиссия банкнот, осуществляемая при кредитовании банков, обеспечена их обязательствами; при покупке государственных долговых обязательств, золота и иностранной валюты – соответственно государственными обязательствами, золотом и иностранной валютой. Иначе говоря, обеспечением банкнотной эмиссии служат активы центрального банка.

Размеры пассивной операции центрального банка «Эмиссия банкнот» зависят от его активных операций: ссуд банкам, покупки государственных ценных бумаг, иностранной валюты и золота. В этом смысле можно сказать, что активные операции центрального банка первичны по отношению к пассивным.

Активные операции центрального банка состоят из учетно-ссудных операций, включающих покупку казначейских векселей и обязательств; переучет коммерческих векселей; ломбардный кредит, т.е. кредит под залог ценных бумаг; инвестиции в государственные ценные бумаги.