Структура кредитно-денежной системы

Банки и их роль в экономике

С институциональной точки зрения, кредитно-денежная система представляет собой совокупность взаимосвязанных между собой финансово-кредитных институтов, организующих кредитно-денежные отношения в стране. В современной кредитно-денежной системе принято выделять три основных звена:

– центральный банк;

– коммерческие банки;

– специализированные небанковские финансово-кредитные институты.

Ведущую роль в кредитной системе занимает центральный банк. Центральный банк – это государственное кредитное учреждение, наделенное правом регулирования денежно-кредитной сферы.

Центральный банк организуется, как правило, в форме акционерного общества, капитал которого находится в собственности государства. По сути – это главный банк страны, его называют «банком банков». В США это Федеральная Резервная Система, в Великобритании – Банк Англии, в России – Центральный банк России и т. п.

Возникновение центральных банков исторически связано с централизацией банковской эмиссии в наиболее надежных банках. С возникновением национальных банков монопольное право эмиссии банкнот было закреплено за ними. Эти банки стали называться центральными эмиссионными банками, а затем просто центральными банками.

В современных условиях центральные банки выполняют ряд важных функций. Среди них:

– эмиссия национальных денежных знаков. Центральный банк обладает монопольным правом выпуска денег в обращение;

– хранение и управление золотовалютными резервами страны;

– предоставление кредитов коммерческим банкам и контроль за их деятельностью;

– хранение обязательных резервов коммерческих банков;

– осуществление межбанковских расчетных и переводных операций;

– управление счетами правительства и осуществление зарубежных финансовых операций;

– разработка и осуществление денежно-кредитной политики государства.

Коммерческие банки – это универсальные финансово-кредитные посредники, привлекающие денежные средства экономических агентов и размещающие их от своего имени на условиях срочности, платности, возвратности.

Современные коммерческие банки способны предложить своим клиентам более 200 различных операций и услуг. При всем многообразии выполняемых ими функций можно выделить наиболее важные из них.

1. Посредничество в кредите. Банк выступает посредником между кредитором и заемщиком. Кредитор – это экономический агент, предоставляющий кредит (ссуду) и имеющий право на возврат его с процентом. Заемщик – экономический агент, пользующийся кредитом и обязующийся возвратить его в установленный срок и с уплатой процента, назначенного заемщиком.

2. Посредничество в платежах. Банки осуществляют расчеты своих клиентов (прием и хранение денег, открытие счетов, перевод денег со счета на счет и т. п.).

3. Мобилизация сбережений и превращение их в инвестиции. Банки аккумулируют временно свободные денежные средства одних экономических агентов и предоставляют их другим экономическим агентам. Выполняя эту функцию, банки способны трансформировать множество небольших по размеру сбережений населения в крупные денежные средства, необходимые фирмам для инвестиций в бизнес. Банки имеют возможность привлекать вклады на короткое время, а кредиты предоставлять на длительный срок. Кроме того аккумуляция временно свободных денежных средств может происходить в одних отраслях и регионах, а их размещение в других, тем самым через банки может происходить перемещение ресурсов в масштабе всей экономики в соответствии с общественными потребностями.

4. Создание кредитных денег. Основными операциями коммерческих банков, составляющими основу их деятельности, являются: прием депозитов (пассивные операции) и выдача кредитов (активные операции). Принимая депозиты и выдавая кредиты, банки влияют на величину денежной массы. Депозиты являются составным элементом денежной массы, так как на их основе возникают чеки и пластиковые карты. Пластиковая карта – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий возможность безналичной оплаты товаров, а также получения наличных денег в банке и банковских автоматах

Кроме того, коммерческие банки осуществляют доверительные операции (например, по управлению имуществом), операции с ценными бумагами и др.

Основным мотивом деятельности коммерческих банков является получение прибыли. Основную часть прибыли банка составляет разница между процентами, которые банк получает по выданным кредитам, и процентами, которые он выплачивает по депозитам.

В структуре коммерческих банков принято выделять универсальные и специализированные банки. К специализированным банкам относятся банки, большая часть прибыли которых формируется за счет определенного вида банковской деятельности. Например, внешнеторговые банки специализируются на кредитовании экспорта и импорта, ипотечные банки – на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости и т. п.

Особое место в кредитной системе современной рыночной экономики занимают специализированные небанковские финансово-кредитные институты. К ним относятся институты, выполняющие отдельные банковские операции (например, лизинговые компании, факторинговые компании, кредитные кооперативы и пр.), либо институты, которые оказывают определенные финансовые услуги (пенсионные фонды, страховые компании, инвестиционные фонды и др.).

Специализированные небанковские финансово-кредитные институты аккумулируют мелкие капиталы и сбережения широких слоев общества, которые благодаря их посредничеству используются для инвестиций в экономику.