Анализ угроз и рисков по реализации проекта

Очевидно, что ломбарды – всегда, уже три сотни лет, были довольно прибыльным бизнесом. Хотя сегодня в Украине они стали окупаться не так быстро, как всего несколько лет назад. А такой бизнес как, впрочем, и любой иной, сопровождается множеством рисков. При этом заметим, что за более чем двадцатилетнюю историю независимой Украины не было зарегистрировано ни одного случая банкротства ломбарда. Тем ни менее, качественное ведение бизнеса и система методик по бизнес-планированию, включая UNIDO, предполагает максимально всестороннюю оценку рисков, сопровождающих бизнес.

6.1. Ухудшение экономической ситуации в стране, стабильно наблюдаемое нами в течение многих лет. К данному фактору ломбарды менее чувствительны, чем любое производство, большинство видов услуг и даже торговля, в т.ч. продуктами питания, одеждой, обувью… Более того, именно ухудшение экономической ситуации, как показывает практика, приводит к увеличению объема залогов и уменьшения процентовки их оценки (соответственно, и выдачи кредита под конкретный залог!) по отношению к реальной их стоимости. Учитывая, что в такие периоды растет и процент невыкупа залогов, ухудшение экономической ситуации может рассматриваться ломбардами как положительный фактор.

6.2. Резкое падение цен на драгметаллы, в т.ч. за счет научно-технического и технологического прогресса. Такие явления относятся к супер-форс-мажору и всячески смягчаются не только государствами, но и международными системами бизнеса. Если б не было такого сдерживания, в мировые рынки еще 10 лет назад могли поступить дешевые драгметаллы (золото, платина…), полученные за счет трансмутации (трансмутация – раздел науки холодного термоядерного синтеза).

6.3. Высокая конкуренция. Конкурентных Ломбардов на нашем рынке действительно чрезвычайно много (см. разд.1). Кроме того, уровень конкуренции, в том числе и недобросовестной, ужесточается не только со стороны ломбардов, но и со стороны стремительно множащихся частных подпольных кредиторов и контор микрофинансирования и микрокредитования по типу "БыстроДеньги" с оформлением за 15 минут без справок о доходах и без даже без обеспечения (!) при предъявлении лишь паспорта…

Несколько обезопасить себя мы пытаемся за счет более приемлемых для клиентуры условий – честной оценки залогов и более приемлемых кредитных ставок. Так, если конкуренты в настоящее время выдают займы под 4–25 %% в месяц, то мы предполагаем выдавать их под 3–18 %% в месяц. Кроме того, наш ломбард нацелен на привязку клиентуры, за счет домашне-доверительной атмосферы, позволяющей задействовать не только привычку и душевную привязанность, а и все чувства покупателей, в т.ч. зрения, запахов, музыки…

6.4. Продажа товаров гипермаркетами, супермаркетами и др. магазинами без залога, без первого взноса и «без процентов» за пользование таким товарным кредитом наносит гораздо ущерб ломбардному бизнесу, чем постоянно увеличивающееся число ломбардов.

Получить бытовую технику в Одессе без залога в кредит вообще не составляет проблемы… Для примера приведем широко рекламируемый «Зеленый кредит» — это возможность приобрести нужный товар именно в тот момент, когда он необходим клиенту, не ожидая, пока будет накоплено достаточное количество средств. При этом прилагается калькуляция: если стоимость товара в магазине 1000 грн., первый взнос составляет 70 грн., срок погашения кредита 12 месяцев – процентная ставка составит всего 0,01 % в сутки, ежемесячная комиссия (от тела кредита) составляет всего 1,50 %, а ежемесячный платёж – всего 92,83 грн.

Наряду с другими банками, такую услугу предоставляет АО "УкрСиббанк" (лицензия НБУ №75 от 28.12.2009 г.) в сети авторизованных отделений в Одессe: ул. Малая Арнаутская, 89/91; ул. Жуковского, 13; ул. Генерала Бочарова, 47; Академика Глушко, ул. Новосельского, 66; ул. Черняховского, 18; из которых две точки работают в непосредственной близости от нашего ломбарда…

Особенно эти факторы подрывает работу ломбардов в преддверии праздников.

Причем такой сервис торговли выходит победителем в конкуренции с ломбардами уже на уровне рекламы. Телевидение, радио, печатные проспекты и листовки повсеместно раздаваемые и вбрасываемые в почтовые ящики, отбивают клиентуру ломбардов. И ломбарды оказываются бессильными в такой конкуренции

6.5. Кредитование малых бизнес-проектов банками под залог качественного бизнес-плана и создаваемого бизнеса под проценты превышающие обычное кредитование под залог недвижимости (на 2–8 %%), но значительно меньшими, чем взимают ломбарды. Под хороший бизнес-проект (особенно инноваци-онный, имеющий существенные ноу-хау) сегодня можно получить кредитование в серии банков, в т.ч. и в Одессе, под 33–42 %% годовых, да еще и с отсрочкой платежей на период до ввода объекта в эксплуатацию (до года)! Процентовка ломбарда (не говоря уже об обязательном залоге) бессильна перед такой конкуренцией!!!

6.6. «Кредит наличными без залога и поручителей до 75 тыс.грн.» - такими объявлениями кишит Интернет, с завидной периодичностью «залетают» они и на мобилки. Только по Одессе мы насчитали в интернете 27 подобных предложений! Причем в некоторых случаях деньги готовы доставить незамедлительно по указанному вами адресу… Определенную часть потенциальных клиентов не пугает даже бесспорная связь таких предложений с откровенным криминалом. Отчасти это объясняется стиранием в Украине границ и различий между властью и криминалом. На наш взгляд, в отсутствии форс-мажора в ближайшие годы власть и криминал окончательно сольются в единую систему… что само по себе таит для бизнеса дополнительные угрозы и связанные с ними риски.

Угрозы и связанные с ними риски, поименованные в п.п. 6.3–6.4, интенсивно прогрессируют. Этот факт, отчасти, косвенно подтверждается ростом числа продаж франшизы крупными сетями ломбардов, в т.ч. и сети «Капитал».

6.7. Риски неправильной оценки ценности вещи, в т.ч. принятия под залог поддельных вещей, смягчаются за счет: а) высокой квалификации персонала, имеющего долгосрочный успешный опыт работы в других ломбардах; б) веками отработанной технологии приемки изделий по весу драгметалла, практически, без оценки камней и работы (к тому же по ценам ниже рыночных).

6.8. Прием ворованных залогов, при выявлении изымаемых органами прокуратуры и МВД без уплаты компенсации собственнику ломбарда. Впрочем, и прокуратура и МВД достаточно редко обладают достаточной доказательной базой для такого изъятия… особенно, для залогов стоимостью до 30 тыс. грн. А именно на такие залоги ориентирована работа нашего ломбарда.

6.9. Недобросовестность и мошеннические действия персонала максимально снижается за счет его личного подбора управляющей-совладельцем ломбарда Т.М.Перевознюк после многолетней совместной работы в ломбардном бизнесе.

6.10. Риск ограблений максимально снижаются за счет размещения ломбарда: а) в самом охраняемом микрорайоне Одессы; б) внутри ювелирного магазина; таким образом, собственная система охраны (бронированные стекла и двери, сейфы, решетки, тревожные кнопки…) дополняется дополнительным внешним, еще более надежнвм, контуром охраны ювелирного магазина, включая его «крышу». Кроме того, предполагается эффективная система страхования не только залогов, но и жизни и здоровья сотрудников.

6.11. Административный рэкет. Ломбарды традиционно являются объектом пристального внимания проверяющих органов всех уровней со всеми вытекающими последствиями, поскольку к деятельности ломбардов предъявляются очень серьезные требования по организации работы, а также в связи с тем, что в таком виде деятельности имеются возможности для злоупотреблений и нарушений законодательства. Любая щекотливая ситуация скорее всего будет истолкована контролирующими органами не в пользу хозяина и сотрудников ломбарда (изначально не исключается предвзятое отношение проверяющих, а также контроль Финмониторинга)… В данном проекте решение этих проблем за дополнительную плату берет на себя «съевший собаку на этом деле» продавец франшизы и одновременно – основной владелец ломбарда, давно работающий не только в Украине, не только в Одессе, а и в данном микрорайоне Одессы… т.е. имеющий надежные отработанные связи во всех структурах власти.

6.12. Сложности открытия ломбарда. Открыть ломбард сегодня – это очень сложная процедура. Поскольку это специфический вид деятельности. Ломбард - общество с полной ответственностью, т.е. все участники несут солидарную ответственность по его обязательствам своим имуществом. Лицо, основавшее ломбард, не может отмежеваться от него при процедуре банкротства или ликвидации. К такому предприятию есть еще ряд отдельных требований. Первое – это минимальный размер уставного капитала - 200 тысяч гривен. Кроме того, у этого бизнеса довольно сложная процедура регистрации. Предпринимателю следует сначала пройти обычную государственную регистрацию как юридическому лицу. Затем получить две лицензии: на право кредитования за счет средств населения (это в Госфинуслуг), и на право торговли драгоценными металлами и камнями (это уже в Минфине). А еще - пройти регистрацию в государственном комитете финансового мониторинга.

Есть специальные требования для директора и главного бухгалтера ломбарда. Они должны пройти специальные курсы подготовки. Эти курсы проводят в Украине всего в двух вузах – Одесском государственном экономическом университете и Международной академии финансов и инвестиций. Стоят они около 2 тысяч гривен, рассказывают в ассоциации.

В связи с тем, что ломбард является финансовым учреждением, к нему установлены определенные требования. Одним из таких требований является обязательное прохождение директором и главным бухгалтером курсов повышения квалификации. По результатам этих курсов главный бухгалтер и директор сдают экзамены на соответствия знаний. Без документа, подтверждающего сдачу экзамена, зарегистрировать ломбард и войти в реестр невозможно.

Пройти этот путь государственной регистрации, оптимально можно за два-три месяца. Но фактически, учитывая, что для директора и для главного бухгалтера есть требование также проходить специальные учебные курсы для получения как лицензий,так и проведение регистрации как финансовое учреждение, то это время будет намного больше. Я думаю, что оптимальный вариант - это где-то 6 месяцев.

Меньше хлопот, говорят игроки рынка, если купить уже готовый ломбард. Так оформление документов займет меньше времени. Придется только изменить имя владельца на соответствующих бумагах. Правда, здесь много своих рисков. Специалисты советуют обратить внимание на то, не истекает ли у ломбарда, например, срок лицензии на кредитование за счет привлеченных средств, не имеет ли это кредитное учреждение долгов.

Что касается включения ломбарда в реестр финансовых учреждений, оно осуществляется один раз и обновления не требуется. Если ломбард получил лицензию на осуществление деятельности по кредитованию за счет привлеченных средств, эта лицензия сначала на 3 года, затем она может быть продлена на 5 лет. Для того, чтобы не столкнуться проблемами. Например, вы приобрели ломбард у кого-то и после этого вы видите, что срок действия лицензии заканчивается. Лицензия на торговлю металлами также бессрочная. Но если ломбард находится на грани банкротства, то, скорее всего Госфинуслуг применяет к ним определенные санкции либо методы воздействия на этот ломбард, чтобы они либо принимали решение о возобновлении своей деятельности, или все же проходили процедуру ликвидации…

6.13. Комплексная коммерческая оценка рисков, за исключением связанных с форс-мажором, осуществляется на основе сравнения динамики изменения основных показателей по ключевым сценариям реализации проекта. Такая комплексная оценка и соответствующий анализ представлены в табл. 6.1.

Заметим, что несмотря на значительный опыт разработчика и определение параметров каждой из стратегий с точностью не более +,- 8 %, разброс (отклонения) пессимистического и оптимистического прогнозов от наиболее вероятного достигает 100 %. Следует отметить, что сократить эти отклонения не представляется возможным ввиду слишком большого числа учитываемых в прогнозе факторов, вероятность события и влияние каждого из них обладают значительной неопределенностью, способной иногда отклонить крайние стратегии от наиболее вероятной на сотни процентов… Таким образом, представленный ниже прогноз можно считать максимально соответствующим действительности и максимально точным.

Таблица 6.1