Тема 22. Банки и банковская система. Кредитно-денежная политика центрального банка

Банки - это финансово-кредитные учреждения, привлекающие и размещение денежные средства на условиях платности, срочности, возвратности и обеспеченности.

В упрощенном виде банковская система в рыночной экономике состоит из двух уровней: центрального банка и системы коммерческих банков.

Коммерческие банки обслуживают предприятия, организации и население, выполняя при этом следующие функции: аккумулирование денежных средств и предоставление их в ссуду; эмиссия кредитных средств обращения, покупка и продажа золота, обмен валют; операции с ценными бумагами; посредничество в платежах; выполнение нетрадиционных банковских операций (лизинг, факторинг, траст и т.д.). все операции коммерческих банков делятся на пассивные, связанные с привлечением денежных средств, и активные, связанные с их размещением. Каждая из операций находит свое отражение в балансовом отчете.

Современное банковское дело основано на системе резервных вложений. Под резервами понимаются вклады коммерческих банков в центральный банк. Фактические резервы коммерческих банков состоят из обязательных и избыточных. Обязательные резервы создаются по норме, установленной центральным банком и по сути представляют собой определенный процент от суммы бессрочных вкладов. Обязательные резервы служат средством контроля, с помощью которого центральный банк может влиять на способность коммерческого банка к кредитованию. Избыточные резервы представляют собой часть фактических резервов за вычетом обязательных резервов. Банки теряют свои избыточные резервы, когда на них выписывают чеки. Выполняя определенные операции (выдача ссуд, покупка ценных бумаг у населения и предприятий), коммерческие банки могут увеличивать денежное предложение, "создавать деньги" или уменьшать (при возврате ссуд и продажа ценных бумаг). Способность коммерческого банка создавать деньги ограничивается размером его избыточных резервов, т.е. размер максимальной ссуды, выданной коммерческим банком равен сумме его избыточных резервов.

Созданные одним коммерческим банком деньги превращаются в депозиты других банков, которые, используя их, также создают деньги. Т.е. происходит цепь последовательных депозитных операций, расширяющих объем кредитования. Это множественное кредитование, его расширение через многократные вклады называется многодепозитным расширением. В результате, размер увеличения денежной массы всей системой коммерческих банков зависит не только от суммы избыточных резервов, но и от величины денежного мультипликатора, которая обратно норме обязательных резервов.

Центральный банк является банком банкиров и делает для коммерческих банков то, что коммерческие банки для предприятий и населения, т.е. принимает их вклады, в виде резервных вложений, предоставляет им кредиты и т.д. Но есть специфические функции, присущие только центральному банку: эмиссия бумажных и металлических денег; регулирование денежного обращения, обеспечение устойчивости денежной единицы; обеспечение проведения единой государственной кредитно-денежной политики; обслуживание государственного долга; регулирование деятельности коммерческих банков.

Существует три основных средства кредитно-денежной политики центрального банка: учетная ставка (или ставка межбанковского процента); норма обязательных резервов и операции с ценными бумагами на открытом рынке. Используя эти инструменты, центральный банк проводит политику дорогих денег (с целью ограничить предложение денег и снизить инфляцию) или политику дешевых денег (с целью сделать кредит дешевым и легкодоступным для того, чтобы увеличить объем совокупных расходов и занятость).

Эффективность кредитно-денежной политики, проводимой центральным банком, может быть подорвана неадекватной реакцией коммерческих банков и населения, непредсказуемым изменением скорости обращения денег, разницей в степени эластичности спроса на деньги и на инвестиции.