Тема 1. Страхування в умовах ринкової економіки

1. Історичні передумови виникнення страхування.

2. Необхідність і зміст страхування.

3. Суб'єкти й об'єкти страхування.

4. Формы страхування.

5. Системи страхування. Франшиза.

6. Порядок складання і дії страхового договору.

1. Исторические предпосылки возникновения страхования

Человечество всегда стремилось избегнуть неурядиц. Не имея возможности предотвратить их возникновению и влиянию, оно старалось ограничить губительное влияние нежелательных событий. Считается, что первичные формы страхования возникли в далекую давность. Значительного развития страхования приобрело в Старинном Риме, предусматривая взаимопомощь членам римских профессиональных корпораций, коллегий, союзов на случай заболевания, увечья, смерти (для выполнения культовых обрядов, установление памятников, помощи семьям, которые утратили кормильца и т.п.). В отличие от первичных форм страхования, которые не предусматривало предшествующего накопления страхового фонда, но вменяли в обязанность возместить убытки совместно в порядке их перераспределения между определенным сообществом, страхование в Старинном Риме основывалось на обязательности регулярных платежей, что разрешало аккумулировать денежные средства и создавать страховой фонд к наступлению нежелательного (страхового) случая. Эти средства имели строго целевое назначение, их нельзя было использовать, скажем, на погашение долга и т.д. Их мог получить только наследник по завещанию, а не по закону, поскольку лишь лицо, определенная тем, кто завещал, способная наилучшее использовать денежные страховые средства по целевому назначению. И хотя римское право регламентировало принадлежность рабовладельцу результатов всех соглашений, заключенных его рабом, хозяин не имел права на присвоение его (раба) страховой суммы. Устав коллегии или союза регламентировал случаи потери права на получение страхового возмещения. Это, прежде всего, самоубийство и неуплата на момент смерти ежемесячных взносов позднее установленного срока.

Средневековое, или гильдийно-цеховое страхование, сперва было довольно схожим на страхование в профессиональных коллегиях и союзах. Оно основывалось на предоставлении взаимопомощи без предшествующего перечня страховых событий и размеров выплаты за ними. В меру развития гильдийно-цеховое страхование ввело регулярные взносы, установило перечень страховых случаев, за которые предполагалось возмещение убытков с учетом степени риска, конкретизировались формы и размер страховых выплат. В этот период формируется деление страхования на имущественное и личное. Имущественное страхование было призвано возмещать убытки, которые возникали вследствие стихийного бедствия, ограбление, а также банкротства (разорение) члена гильдии независимо от причины. Личное страхование предусматривало денежные выплаты в случае смерти, болезни, увечья и т.п..

Интересным признаком средневекового страхования было обязательство членов гильдийной или цеховой кассы оказывать содействие друг другу в ограничении убытков, причиненных пожарами, стихийными бедствиями, грабежами и т.п.. Небрежное отношение к охране имущества лишало права на получение страхового возмещения.

Кроме того, в границах средневекового страхования состоялось обособление таких страховых фондов, которые обслуживало не только членов страховой организации, а и посторонних лиц. Это фонд для вдов, сирот и т.др.

И, в конце концов, так называемые родительные и общинные взаимопомощи, разнообразные государственные страховые мероприятия, которые зародились и применялись в этот исторический период, можно рассматривать как прообраз рыночных форм страхования.

2. Необходимость и содержание страхования

Необходимость страховой защиты имеет несколько аспектов: природный, экономический, социальный, юридический, международный. С позиций естественных интересов общества и отдельных его граждан, страхование возникло как средство сохранения материального благополучия при наступлении случайных, непредусмотренных, а также предвиденных, но нежелательных и таких, которых нельзя избегнуть, случаев с целью распределения причиненных отдельным гражданам убытков между многими другими членами общества, чтобы облегчить бремя пострадавших. Экономическая обусловленность страховой защиты поясняется необходимостью создания такой разновидности человеческой деятельности, которая основывается на аккумуляции финансовых средств с целью возмещения убытков, вызванным наступлением вредных для здоровья и (или) материального благополучия событий, как физическим, так и юридическим лицам, которые создает благоприятные условия для бесперебойного процесса общественного воспроизведения. В социальном плане страхования есть формой (способом) участия государства, работодателей и граждан в деле защиты личных интересов граждан и создание, таким образом, условий для обеспечения социальной и политической стабильности в обществе. В юридическом аспекте страхования есть разновидностью гражданско-правовых отношений относительно защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в случае наступления определенных событий (страховых случаев), определенных договором страхования или действующим законодательством за счет денежных фондов, которые формируются путем уплаты гражданами и юридическими лицами страховых платежей. Международный аспект страховой защиты сводится к устранению национальных отличий в законодательствах разных стран и унификации способов защиты интересов хозяйственных субъектов. Таким образом, необходимость страховой защиты вызванная стремлением ограничить как материальные, так и нематериальные убытки, связанные с определенными рисками.

Риски — возможная опасность потерь, обусловленная определенными естественными явлениями (землетрясения, паводки, засуха и т.п.), случайными событиями технико-технологичного характера (пожар, аварии, взрывы и т.п.), криминальными явлениями (кражи, разбойничьи нападения, мошенничество и т.п.) и явлениями сугубо экономического характера, разнообразие которых довольно стремительно возрастает в связи с углублением общественного разделения труда, развитием кредитной системы (нарушение ритмичности поставок, кризиса неплатежа, инфляция и т.п.). Различают страховые и нестраховые риски.

Страховой риск — определенное событие, в случае наступления которой проводится страхование. Она имеет признака вероятности и случайности Страхуется тот риск, за которым можно оценить вероятность страхового случая, определить размер убытка и вычислить цену страховой услуги и возможную частицу страхового возмещения.

Нестраховые риски — события, которые тоже сопровождаются определенными потерями для потерпевшего, но не подлежат страхованию, наиболее частое в связи с отсутствием желающих взять на себя обязательства относительно возмещения убытков, вызванных этими событиями. Это, как правило, риски, за которыми невозможно оценить вероятность страхового случая, определить размер убытков и цену страховой услуги.

Страхование компенсирует убытки (или часть их) в денежной форме, а не возмещает товарно-материальные ценности, и, таким образом, не может полностью устранить нарушений хода воспроизведенного процесса. Но оно ослабляет зависимость общественного производства и отдельного предпринимателя от непредусмотренных нежелательных случаев и представляет собой выработанный обществом механизм борьбы с нарушением экономического равновесия. И частичная или полная компенсация убытков — не единая функция страхования. Важное значение имеют превентивные (предупредительные) мероприятия, направленные на предотвращение страхового случая (противопожарные мероприятия, предотвращение дорожно-транспортным приключениям, эпидемиям и т.п.) и репрессивные, направленные на устранение страхового случая (борьба с пожаром, паводком, эпидемией и др.).

3. Субъекты и объекты страхования

Любые отношения предусматривают наличие, как минимум, двух субъектов. В страховом деле страхователь и страхователь — главные субъекты.

Страховщик — юридические лица (акционерные, полные, коммандитные общества или общества с дополнительной ответственностью), которые получили в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности. Они вырабатывают условия страхования и предлагают страховые услуги своим клиентам.

Страхователь — юридические лица и дееспособные граждане, которые заключило со страхователями договоры относительно страхования своего собственного интереса или интереса третьего лица, платят страховые премии и имеют право (по договору или по закону) на получение компенсации (возмещение) при наступлении страхового случая.

Закон Украины "О внесении изменений в Закон Украины "О страховании" (ст. 4) определяет объекты страхования как имущественные интересы, которые не противоречат законодательству Украины, связанные:

— с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и дополнительной пенсией страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

— с владением, пользованием и распоряжением имуществом (имущественное страхование);

— с возмещением страхователем причиненного ним вреда лицу или его имуществу, а также вреда, причиненной юридическому лицу (страхование ответственность).

Конкретизация видов страховых услуг, предлагаемых страхователем страхователю, определяется правилами, которые устанавливает сам страхователь, который имеет право заниматься только теми видами страхования, которые определенные в лицензии.

Отношения которые возникают между страхователем и страхователем предопределяют необходимость придерживаться определенных обязательств с обеих сторон.

Страховщик обязан:

— ознакомить страхователя с условиями и правилами страхования;

— в течение двух рабочих дней из момента, если нему стало известно о наступлении страхового случая, принять меры относительно оформления документов, необходимых для выплаты страховой суммы (страхового возмещения);

— при наступлении страхового случая осуществить выплату страховой суммы или страхового возмещения в предусмотренный договором срок;

— возместить затраты, понесенные страхователем при наступлении страхового случая относительно предотвращение убытков, или уменьшению их, если это предусмотрено условиями договора;

— держать в тайны сведения о страхователе и его имущественном состоянии, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Украины.

Страхователь обязан:

— своевременно вносить страховые платежи;

— предоставлять страхователю достоверную информацию о степени риска, обстоятельства, которые могут влиять на его изменение, и о любых изменениях состояния страхового риска;

— сообщить страхователя о других действующих договорах страхования относительно этого объекта страхования;

— принимать меры относительно уменьшения убытков, вызванных страховым случаем;

— сообщить страхователя о наступлении страхового случая в срок, предусмотренный условиями страхования.

Условиями договора страхования могут быть предусмотренные и другие обязанности страхователя.

4. Формы страхования

По форме различают добровольное и обязательное страхование.

Обязательное страхование как в области государственного социального страхования, так и в индивидуальном страховании обусловленное рисками, связанными с жизнью, потерей трудоспособности или с возникновением таких убытков, которые не могут быть возмещены отдельным лицом. Например, дорожно-транспортные приключения, пожар, которая уничтожил жилье десятков или сотен семей, потеря кормильца и т.п.

В значительной мере покрытия этих убытков должна брать на себя государство. Чтобы облегчить это бремя и не перекладывать его на государственный бюджет, который при любых условиях всегда ограниченный, государство вводит обязательное страхование.

Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страхователь обязуется страховать соответствующие объекты, а страхователи — вносить надлежащие страховые платежи.

Формы типичного договора, порядок проведения и особые условия для лицензирования обязательного страхования определяются Кабинетом Министров Украины.

Действие Закона Украины "О страховании" не распространяется на государственное социальное страхование, которое так же является обязательным.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страхователем. Им, как правило, охватываются те юридические и физические лица, которые не подпадают под обязательное страхование и желают застраховаться. Общие условия и порядок проведения добровольного страхования определяются правилами, которые устанавливаются страхователем самостоятельно. Конкретные условия добровольного страхования определяются во время заключения договора страхование.

Виды добровольного страхования, на которые выдается лицензия, определяются правилами (условиями) страхование, принятыми страхователем и зарегистрированными Уполномоченным органом.

5. Системы страхования. Франшиза

В страховом деле применяют несколько систем страхования и франшизы.

В имущественном страховании наиболее распространенной есть система страхования за соответствующей действительности стоимостью имущества, которое определяется как фактическая на день подписания договора. За этой системой страховое обеспечение равняется величине убытков, то есть имеет место полное покрытие убытков страхователя страхователем.

Страхование по системе пропорциональной ответственности предусматривает выплату страхового возмещения, которое рассчитывается за формулой:

Q = Т • S / W,

где Q — страховое возмещение;

S — страховая сумма по соглашению (договором);

W — стоимостная оценка объекта страхование;

Т — фактическая сумма убытков.

Пропорциональная система предусматривает участие страхователя в возмещении убытков. Мера полноты ответственности страхователя в покрытии убытков застрахованного тем выше, чем меньше разница между стоимостной оценкой объекта страхование и страховой суммой.

Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере убытков, но в границах страховой суммы.

Под "первым риском" в страховом деле понимают риск, стоимостная оценка которого не превышает страховой суммы.

При страховании за этой системой все убытки в границах страховой суммы (первый риск) возмещаются полностью, а убытки, которые превышают страховую сумму (второй риск), страхователем не возмещаются совсем.

Страхование за системой "дробовой части" предусматривает установление двух страховых сумм, одна из которых называется показанной стоимостью. За показанной стоимостью страхователю, как правило возместятся убытки от риска в виде дроби или процента. Ответственность страхователя за этой системой ограничивается размерами дроби. Итак, страховая сумма будет меньшей показанной стоимости и ее дробовой части. Страховое возмещение будет равняться убыткам в границах страховой суммы.

Если показанная стоимость равняется соответствующей действительности стоимости, то система страхования за дробовой частью тождественная системе страхования за первым риском.

Если показанная стоимость меньше соответствующей действительности стоимости, страховое возмещение рассчитывается формуле:

Q = Т • S / W,

где Q — страховое возмещение;

S — показанная стоимость;

W — стоимостная оценка объекта страхование;

Т — фактическая сумма убытков.

Страхование за обновленной стоимостью означает, что возмещение страхователем убытков за застрахованный за этой системой объект равняется цене нового имущества соответствующего вида. Снос имущества не учитывается. Эта система обеспечивает полная страховая защита интересов страхователя.

С целью повышения ответственности страхователя за заботливое отношение к объектам страхования в страховом деле практикуют распределение ответственности между страхователем и страхователем в покрытии убытков.

Непосредственное участие страхователя в покрытии убытков выражается через франшизу.

Франшиза — увольнение страхователя от покрытия убытков — предусмотренная подписанным страховым договором. Она может быть установлена в процентах или в абсолютных размерах относительно страховой суммы, стоимостной оценки объекта или размера убытков.

Различают условную (интегральную) и безусловную (эксцедентную) франшизы.

Условная франшиза освобождает страхователя от ответственности за убытки, которые не превышают установленной франшизы, и вменяет в обязанность его покрывать убытки полностью, если размер их превышает франшизу.

Безусловная франшиза тоже предусматривает определенное предостережение (клаузу) в страховом договоре. Она при любых условиях освобождает страхователя от компенсации первых Х % страховой суммы, независимо от величины убытков. При безусловной франшизі страховое возмещение всегда равняется разности между убытками и безусловной франшизою.

6. Порядок заключения и действия страхового договора

Договор страхования укладывается на основе устного или письменного заявления страхователя и необходимых для заключения договора документов, определенных конкретными правилами.

Оформление договора страхование осуществляется на бланках страховых полисов страховым представителем в присутствия страхователя или его доверенного лица с обязательным обзором объекта страхование, если другое не обусловлен конкретными правилами.

Страховой полис вручается страхователю сразу после уплаты страховой премии.

В случае рассроченного платежа страховой полис выдается после уплаты первого взноса, а при уплате следующих взносов страхователю выдается справка или квитанция.

Если страховой полис утрачен, страхователю выдается дубликат, а утерянный полис считается недействительной.

Страховой полис не может передаваться другому лицу, если это не предусмотрен правилами.

Договор страхования вступает в силу:

— при уплате страхового платежа денежной наличностью — с момента подписания страхователем и страхователем договора;

— при уплате страхового платежа в безналичной форме — из момента, указанного в полисе, но не раньше 24 часов со дня списания средств из счета страхователя на счет страхователя.

Страхователь несет ответственность по договору из момента, предусмотренного конкретными правилами страхования или условиями договора.

Действие договора заканчивается в 24-й часе того дня, который указан в полисе, если другое не обусловлено правилами.

Страхователь несет ответственность по договору с частично выплаченным по нему возмещению до конца срока действия договора, в границах разницы между соответствующей страховой суммой, указанной в договоре, и суммой выплаченных по нему страховому возмещению и страховых сумм.

Если страховое возмещение или страховые суммы выплаченные в размере обязательств страхователя по договору к окончанию срока его действия, то действие договора прекращается из момента окончания расчета.

Действие договора может быть приостановлена на любом этапе, если это предусмотрено законодательством, по требованию или страхователя, или страховщика.

Причиной досрочного прекращения действия договора может быть неуплата страхователем платежей в установленные договором сроки. Действие договора при этих условиях считается прекращенной в случае, если очередной страховой платеж не было уплачено по письменному требованию страхователя на протяжении десяти рабочих дней со дня предъявления такого требования страхователю, если другое не предусмотрен условиями договора.

О намерении досрочно прекратить действие договора страхование любая сторона обязана сообщить другую не более поздний как за 30 календарных дней к дате прекращения действия договора.

Не может быть досрочно приостановлено действие договора личного страхования по инициативе страхователя, если на это нет согласия страхователя, при условии, которое последний выполняет все условия договора страхование (если другое не предусмотрен условиями договора и законодательством Украины).

Если договор (кроме договора страхования жизнь) разрывается по инициативе страхователя, то Законом Украины "О внесении изменений в Закон Украины "О страховании" предусмотрен два варианта ответственности страховщика:

а) если требование страхователя обусловлено нарушением страховщиком условий договора, то последний возвращает страхователю уплаченные им страховые платежи полностью;

б) если это требование не обусловлено нарушением страхователя, то последний возвращает нему страховые платежи за период, который остался к окончанию действия договора, за изъятием нормативных затрат на ведение дела, определенных при расчете страхового тарифа, фактических выплат страховых сумм и страхового возмещения, которые были осуществлены по этому договору страхования.

Если досрочно прекращается действие договора (кроме страхования жизни) по инициативе страхователя, но не по вине страхователя, то последнему полностью возвращаются уплаченные ним страховые платежи.

Если же договор разрывается страхователем по причине невыполнения страхователем условий страхование, то страхователь возвращает нему страховые платежи за период, который остался к окончанию срока действия договора, за изъятием нормативных затрат на ведение дела, фактических выплат страховых сумм и страхового возмещения, которые были осуществлены по этому договору страхования.

Если досрочно прекращается действие договора страхование жизнь, страхователь выплачивает страхователю выкупную сумму.

Выкупная сумма — это сумма, которая выплачивается страхователем страхователю в случае досрочного прекращения действия договора страхование жизнь. (Она рассчитывается математически на день прекращения действия договора, в зависимости от периода, в течение которого действовал договор страхования жизнь, в соответствии с методикой, которая проходит экспертизу в Уполномоченном органе, осуществляется актуарием и есть неотъемлемой частью правил страхование жизни).

При наступлении страхового случая страхователь обязан:

— принять необходимые меры для предупреждения и устранения причин, которые оказывают содействие возникновению дополнительных убытков;

— сообщить страхователя о наступлении страхового случая в срок, предусмотренный конкретными правилами;

— подать в установленной форме заявление о выплате страхового возмещения;

— предоставить страхователю всю необходимую информацию об убытках и документах для установления ответственности и размера убытков. Если такой информации и документов нет, оказывать содействие получению ее страхователем.

Страховщик в случае наступления страхового случая обязан:

— на протяжении указанного в Правилах времени направить на место страхового события своего представителя, и с участием страхователя, его правопреемника или третьих лиц составить акт (аварийный сертификат) о страховом событии;

— на протяжении двух рабочих дней из момента сообщения о наступлении страхового случая принять меры относительно оформления всех необходимых документов для своевременного осуществления страховой выплаты или страхового возмещения страхователю;

— осуществить страховую выплату или выплату страхового возмещения в предусмотренный договором срок. Страхователь несет имущественную ответственность за несвоевременное осуществление страховой выплаты (возмещение) путем уплаты неустойки (штрафа, пени), размер которой определяется условиями договора страхование;

— возместить затраты, понесенные страхователем для предупреждения или уменьшения убытков, если это предусмотрено условиями договора;

— по необходимости страхователь направляет запрос в компетентные органы.

Тема 2. Страховий ринок

1. Зміст і структура страхового ринку.

2. Внутрішня система і зовнішнє середовище страхового ринку.

3. Ліцензування страхової діяльності.

4. Страховий ринок України.

1. Содержание и структура страхового рынка

Страховой рынок — часть финансового рынка, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на него.

Главной функцией страхового рынка есть аккумуляция и распределение страхового фонда с целью страховой защиты общества.

Объективная необходимость возникновения и развития страхового рынка предопределяется наличием общественной потребности в страховых услугах и наличием страхователя, способного их удовлетворить.

В зависимости от критерия, возложенного в основу классификации страхового рынка, различают институциональные, территориальную, отраслевую и организационную структуры.

Институциональная структура основывается на размежевании частной, публичной или комбинированной форм собственности, на которой создается страховая организация. (Она может быть представлена акционерными, корпоративными, взаимными, государственными страховыми компаниями. Закон Украины "О хозяйственных обществах" регламентирует конкретнее использование разнообразных организационно-правовых форм хозяйственных объединений).

В территориальном аспекте выделяют местный (региональный), национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховые рынки. Местный (региональный) рынок удовлетворяет страховые интересы региона; национальный — интересы, которые переросли границы региона и расширились к уровню нации (государства), мировой — удовлетворяет спрос на страховые услуги в масштабе мирового хозяйства.

За отраслевым признаком выделяют рынки личного и имущественного страхования. Любая из названных звеньев имеет свою структуру (сегментацию).

Организационная структура страхового рынка может быть представлена так.

1. Страховое общество или страховая компания, где происходит формирование страхового фонда и переплетаются индивидуальные, коллективные и групповые интересы.

Страховые общества могут объединяться у союза, ассоциации, пулы и прочие объединения для координации деятельности, защиты интересов своих членов и осуществление общих программ, если их образование не противоречит законодательству Украины.

3. Общества взаимного страхования — юридического лица — страхователи, созданные соответственно Закону Украины "О страховании" с целью страхования рисков этого общества. Уплата страхового платежа осуществляется за счет чистой прибыли, которая остается в распоряжении членов общества, кроме случаев, предусмотренных законодательством Украины. (Каждый член общества при условии использования ним всех обязательств перед обществом взаимного страхования, независимо от суммы страхового взноса, имеет право получить полностью необходимое страховое возмещение в случае наступления страхового случая).

4. Страховые агенты и страховые брокеры — страховые посредники,— через которые страхователи осуществляют страховую деятельность. Страховое законодательство определяет их функции таким образом:

— консультирование;

— экспертно-информационные услуги;

— подготовка, заключение и сопровождение договоров страхования (перестрахование), в том числе относительно урегулирования убытков в части получения и перечисление страховых платежей, страховых выплат и страховых возмещений соответственно со страхователем или перестраховщиком;

— другие посреднические услуги в страховании и перестраховании по перечню, установленным Уполномоченным органом.

Страховые агенты — граждане или юридические лица, которые действуют от лица и по доверенности страхователя и выполняют часть его страховой деятельности (заключение договоров страхование, получение страховых платежей, выполнение работ, связанных с выплатами страховых сумм и страхового возмещения). Страховые агенты являются представителями страхователя и действуют в его интересах за комиссионное вознаграждение на основании договора со страхователем.

Страховые брокеры — граждане или юридические лица, которые зарегистрированные в установленном порядке как субъекты предпринимательской деятельности и осуществляют посредническую деятельность на страховом рынке за вознаграждение от своего имени на основании поручений страхователя или страхователя. Страховые брокеры — граждане, которые не имеют права получать и пересчитывать страховые платежи, страховые выплаты и выплаты страхового возмещения.

5. Перестраховательные компании (перестрахователи) — организации, которые не выполняют прямых страховых операций, а принимают в перестрахование риски других страхователей и могут передавать часть из них в ретроцессию.

6. Перестраховые брокеры — юридические лица, которые осуществляют за вознаграждение посредническую деятельность в перестраховании от своего имени на основании брокерского соглашения со страхователем, который имеет потребность в перестраховании как посредник.

7. Моторное (транспортное) страховое бюро — юридическое лицо, которое содержится за счет средств страхователей, которым разрешен заниматься страхованием ответственности собственников транспортных средств за вред, причиненный третьим лицам, и по условиям, предусмотренными международными договорами Украины относительно указанного вида страхования.

8. Специальный Уполномоченный орган в делах надзора за страховой деятельностью, которая осуществляет надзор со стороны государства с целью соблюдения требований участниками страхового рынка законодательства Украины о страховании, эффективного развития страховых услуг, предотвращение неплатежеспособности страхователей и защиты интересов страхователей.

2. Внутренняя система и внешняя среда страхового рынка

К внутренней структуре страхового рынка относят:

— страховые продукты (услуги по конкретным видам договоров страхования);

— систему организации продаж страховых полисов и формирование спроса на страховые продукты;

— гибкую систему тарифов (цены, льготы, скидки, наценки, штрафы, пеня и т.п.);

— собственную инфраструктуру страхователя (агентства, конторы, филиалы, представительства, каналы коммерческой связи);

— материальные и финансовые ресурсы, которые определяют положение страхователя;

— человеческие ресурсы страховой компании;

— финансовое положение страховой компании и доверие к ней со стороны финансовых институтов;

— ликвидность страхового фонда.

Рассмотрим детальнее некоторые из этих элементов.

Страховые продукты — специфические услуги, которые предлагаются на страховом рынке. Цена их отображается в страховом тарифе. Формируется она на основе конкуренции при сравнимые спроса и предложения.

Нижняя граница цены определяется условиями равновесия между поступлениями платежей в страховой фонд и выплатой страхового возмещения и страховых сумм, верхняя — потребностями страхователя.

Цена услуги конкретного страхователя зависит от величины и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих затрат и ожидаемой прибыли. Если цена его страховой услуги окажется чрезмерно высокой, страхователь может оказаться в невыгодном положении сравнительно с своим конкурентом и утратить клиентов.

Купля-продажа страховых услуг оформляется страховым договором, а подтверждением этого акта есть страховое свидетельство (полис), выданный покупателю (страхователю) продавцом (страхователем).

Перечень видов страхование есть ассортиментом страхового рынка.

Система организации продажи страховых полисов:

— непосредственно в представительствах и агентствах страховых компаний;

— через страховых агентов;

— через альтернативную сеть распространения;

— комбинированные формы.

Так, в Италии и Франции страховые полисы распространяют на 50 % банки. В Большой Британии 50 % контрактов с клиентами укладывается через телефонную сеть, в Германии 80 % контрактов укладывают служащие филиалов и представительств, 13 % — маклеры и посредники, а непосредственно страхователи — только 2 %.

Собственная внутренняя структура страхователя:

представительства — подразделы страховой компании, которые не имеют статуса самостоятельного юридического лица и занимаются, как правило, собиранием информации, рекламой, репрезентациями, поиском клиентов, но не осуществляют коммерческой деятельности;

агентства — подразделы, которые имеют право выполнять все функции представительства, а также осуществлять операции по заключению и обслуживание договоров;

филиалы (отделение) страховой компании — подразделы, которые тоже не имеют права юридического лица и осуществляют свою деятельность, руководствуясь законодательством, нормативными актами, уставом и решениями общих сборов акционеров, ради директоров и президента компании. Результаты работы филиала (отделение) отображаются в последовательном балансе страховой компании. Управление системой страхование осуществляется страхователем.

Все элементы внутренней структуры страхового рынка взаимосвязанные. Влияние на один из них служит причиной действия в других. Тому управленческому составу страховой компании важно учитывать взаимодействие этих элементов и согласовывать их с внешней средой.

Внешняя среда страхового рынка — это система факторов, которые взаимодействуют, которые окружают внутреннюю систему рынка и влияют на нее.

Внешняя среда страхового рынка состоит из элементов, какими страхователь может управлять, и из тех, на которые он влиять не может, но должен учитывать их в своей деятельности.

К элементам, на которые страхователь может влиять, относятся:

— рыночный спрос;

— конкуренция;

— ноу-хау страховых услуг и т.п.;

— инфраструктура страхового рынка (правовое и нормативное обеспечения, информационная и аудиторская сеть, научное обслуживание, кадры, система организации профессионального образования, научное обслуживание, профессиональная этика и язык).

К элементам, на которые страхователь влиять не может, входят:

— численность населения, его вековая и половая структуры;

— сезонные миграции;

— покупательная способность населения и т.ін.

3. Лицензирование страховой деятельности

Лицензирование — выдача страховым организациям лицензий (разрешений) на право проведения тех или других видов страхования. В Украине лицензирование страховой деятельности осуществляет специальный Уполномоченный орган.

Для получения лицензии страхователь должен подать в Уполномоченный орган:

— заявление;

— копии учредительных документов;

— копию свидетельства о регистрации;

— справки банков или выводы аудиторских фирм (аудиторов), которые подтверждают размер уплаченного уставного фонда);

— справку о финансовом состоянии основателей страхователя, подтвержденную аудитором (аудиторской фирмой), если страхователь создан в форме полного или коммандитного общества или общества с дополнительной ответственностью;

— правила (условия) страхование;

— экономическое обоснование запланированной страховой (перестраховочной) деятельности;

— информацию об участниках страхователя, председателя исполнительного органа и его заместителей, копию диплома руководителя о высшем образовании, информации о наличии соответствующих сертификатов в случаях, предусмотренных Уполномоченным органом в делах надзора за страховой деятельностью.

Уполномоченный орган в делах надзора за страховой деятельностью обязанный рассмотреть заявление страхователя о выдаче нему лицензии в срок, который не превышает С дней из времени получения всех перечисленных надлежащих документов.

В случае внесения страхователем изменений в документы, необходимые для получения лицензии, он обязан сообщить в установленном порядке Уполномоченный орган в делах надзора за страховой деятельностью в десятидневный срок из времени регистрации этих изменений.

Страхователи, которые получило лицензию на страхование жизни, не имеют права заниматься другими видами страхования.

Лицензии на проведение страхования жизнь выдаются без указания в них срока действия.

Кабинет Министров Украины устанавливает размер платы за выдачу лицензий на проведение конкретных видов страхования. Руководителями страховой компании должны быть дееспособные физические лица Председатель исполнительного органа страхователя или его первый заместитель должен иметь высшее экономическое или юридическое образование, а главный бухгалтер страхователя — обязательно высшее экономическое образование.

Уполномоченный орган в делах надзора за страховой деятельностью может отказать в выдачи лицензии.

Основанием для отказа в выдачи юридическому лицу лицензии на проведение страховой деятельности может быть несоответствие документов, которые прибавляются к заявлению, требованиям действующего законодательства Украины.

Об отказе в выдачи лицензии Уполномоченный орган в делах надзора за страховой деятельностью сообщает юридическое лицо в письменной форме с указанием причины отказа.

Споры об отказе в выдачи лицензии рассматривает суд или арбитражный суд.

При выявлении нарушений страхователем требований законодательства Украины о страховой деятельности Уполномоченный орган должен выдавать предписания про их устранение, в случае невыполнения которых принимается решение о приостановлении или ограничении действия лицензии этих страхователей вплоть до отзыва лицензии и изъятие таких страхователей и перестрахователей из государственного реестра. Споры об отзыве лицензии рассматривает суд или арбитражный суд.

4. Страховой рынок Украины

В Украине временами создание страхового рынка считают начало 90-х лет XX ст. Именно тогда возникли первые частные страховые компании, которые положили конец тотальной монополии Держстраху. Среди них:

"Омета Інстер", "Риск", "Скайд", "Саламандра", "Скайд-вест", "Аско-прометей" — филиал Русской акционерной компании, "Росток", "Славія" и т.д. На страховой рынок Украины начинают приходить ведущие и довольно известные иностранные страховые компании, которые действуют преимущественно через общую страховую деятельность. Так появился альянс "Омета Інстер" — "Ллойд" (Англия), Украинско-израильское общество "Страховая компания "Система резервных фондов", прямое представительство открыла австрийская фирма "Save invest".

Закон Украины "О страховании" (1996 г.) защищает отечественного страхователя, ограничивая частицу иностранных юридических лиц и граждан в уставном фонде страховых общих компаний 49 % и поднимая планку уставного фонда для общего предприятия до 500 тысяч ЭКЮ.

Фактически на рынке Украины действуют два вида страховых компаний:

а) кептивные — созданные министерствами, ведомствами, мощными финансово-промышленными союзами для обслуживания рисков своих предприятий;

б) созданные на частном капитале, которые функционируют на конкурентной основе.

За масштабами своей работы, объемом ответственности негосударственные страховые компании несоизмеримые с организациями бывшего Госстраха, экономическая база которых формировалась в течение 70 лет, благодаря чему их представительства было создано практически во всех населенных пунктах Украины.

С целью формирования конкурентной среды на страховом рынке и приведение организационной формы государственной и коммерческой страховой деятельности в соответствие к страховому законодательству Украины создана Национальная страховая компания открытого типа "Оранта", главным основателем которой со стороны государства выступил Фонд государственного имущества.

В Украине Комитетом по страховому надзору было зарегистрировано близко 800 страхователей, но за период с 1994 по 1996 г. отозван лицензии в 280 из них. Грубейшие нарушения страхового законодательства выявлен в компаниях: "Укар" (Харьков), "Альбі-на" (Львов), "Аспек" (Чернигов), "Херсон-Аско" (Херсон), "Укрін и К°" (Киев).

Главная причина — неспособность значительной части страхователей выполнять взятые на себя обязательства перед страхователем. Важным шагом для увольнения страхового рынка от фирм, которые дискредитируют страховую деятельность, стало поднятие суммы уставного фонда к уровню 100 тыс. ЭКЮ и обязательство внести 60 % его деньгами. Такие условия далеко не всем страхователям были по силам. В связи с этим возникает проблема защиты интересов страхователей, которые доверило защиту своих интересов страховым компаниям, каким государство предоставило право осуществлять эту защиту, а потом справедливо лишила их этого права. Механизм защиты интересов страхователей, ответственность за который (защита) возложен на Комитет по делам надзора за страховой деятельностью, может включать:

— создание обществ взаимного страхования;

— принудительное присоединение страховых компаний с тяжелым финансовым состоянием к стойким конкурентоспособным компаниям с предусмотрением ответственности за их обязательствами;

— поручительство государства (с отрабатыванием определенных механизмов) и т.п..

В связи с необходимостью соблюдения требований Закона Украины "О страховании" (1996 г.) на конец 1997 г. на страховом рынке нашей страны остались 240 страховых компаний.

В последние годы происходит динамическое развитие отечественного страхового рынка. Усовершенствуется нормативно-правовая база этой области, которая находит свое отображение в введении в действие Закона Украины

МОДУЛЬ 2.: Методично-практичні питання страхової діяльності у туризмі

Тема 3. Майнове страхування у туризмі

1. Зміст структура і види майнового страхування.

2. Добровільне страхування майна підприємства.

3. Добровільне страхування домашнього майна громадян.

4. Страхування транспортних засобів.

5. Страхування вантажів.

1. Содержание, структура и виды имущественного страхования

Собственность граждан — это система экономических отношений между гражданами и государством, между гражданами и предприятиями и организациями всех форм собственности, между самыми гражданами относительно имущества, которое входит в круг объектов личного потребления, а также хозяйственного, производственного, коммерческого, социального, культурного, интеллектуального и прочего назначения. В собственности граждан могут быть:

жилье, земельные участки, предметы домашнего употребления, сельскохозяйственные и прочие животные, денежные средства, предприятия; имущественные комплексы в сфере производства товаров, бытового обслуживания, торговли, в других сферах предпринимательской деятельности; сооружения, оборудование, транспортные средства, средства информационного обслуживания и др.

Имущественное страхование — область страховой деятельности, в которой объектом страховой защиты есть имущество в разнообразнейших его проявлениях. К имущественному страхованию относят: страхование средств воздушного, наземного и водного транспорта, страхование грузов, других видов имущества, страхование финансовых рисков и т.п.

Все имущество граждан ранее распределялось на две категории:

— первая категория — приоритетное имущество, потеря которого задевает интересы не только собственника-гражданина, а и общественные интересы (жилье, сельскохозяйственные животные) (для сохранения этого имущества и обеспечения страховой защиты государство организовывает обязательное страхование имущества первой категории, другая же его часть подлежит добровольному страхованию - По закону 1996 выделяется две разновидности обязательного страхования имущества: страхование авиационных судов и обязательное страхование урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений в совхозах и других государственных сельскохозяйственных предприятиях, в редакции 2000 г. данные перечень расширен);

— вторая категория — имущество, потеря которого касается прежде всего личных интересов граждан.

Обязательной является страховая защита объектов космической деятельности, имущественных рисков при промышленной разработке месторождений нефти и газа.

Страхование урожая сельскохозяйственных культур. По этому виду страхуют урожай от засухи, вымерзание, бури, нападения вредителей и болезней. Объектом страхования есть главная продукция культуры.

В государственных предприятиях страховая оценка урожая определяется по средней урожайности с 1 га за предшествующие 5 лет в действующих ценах.

2. Добровольное страхование имущества предприятий

Возмещению подлежат убытки, которые потерпел страхователь, проводя мероприятия, направленных на спасение имущества, предотвращение распространению пожара и т.п..

По дополнительному договору страхования могут быть застрахованные возможные убытки вследствие таких причин:

— стихийных бедствий — землетрясений, извержение вулканов, бурые, смерча, паводку, наводнения, селевых потоков,;

продолжительных снегопадов, града, горных сдвигов, просадки грунта и т.п.;

— взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, агрегатов и других аналогичных объектов;

— повреждение застрахованного имущества в результате аварии водопровода, канализационной и отопительной системы, систем гашения пожара;

— повреждение застрахованного имущества вследствие аварии электрической сети и влияния электрического тока;

— кражи со зломом и грабежа;

— биение стекла, зеркал, витрин и по другой причине по договоренности сторон.

Страховая сумма определяется страхователем по согласованию с страхователем с учетом конъюнктуры рынка, особенностей конкретного объекта страхования и т.п.

Основой для определения страховой суммы есть соответствующей действительности стоимость застрахованного имущества на момент подписания договора, которая определяется по балансовой стоимости и стоимостью приобретения за изъятием сноса. Имущество может быть застраховано и по восстановительной стоимости, которая определяется:

- для зданий и сооружений — по стоимости строительства здания (сооружения) с учетом сноса и эксплуатационно-технического состояния;

- для оборудования, машин, инвентаря соответственно суммы, необходимой для приобретения аналогичных предметов;

- для товаров собственного производства — на основе затрат производства, но не выше цены их реализации;

- для сырья и товаров, какими страхователь торгует и которые находятся на складе, — по ценам, необходимым для их закупки, но не выше цены, по которой их могли продать на дату наступления страхового случая.

Страховое возмещение с наступлением страхового случая относительно застрахованного имущества предприятия платится только после того, как полностью выявлен причины и размер убытков. После получения всех необходимых надлежащим образом оформленных документов на страховое событие и убытки, вызванные ею, страхователь обязан в срок, который не превышает С дней, выплатить возмещение.

В случае потери или повреждение имущества через неосмотрительность страхователя страховое возмещение уменьшается на 30 %.

Если за фактами уничтожения или повреждение имущества открыто уголовное дело, то страхователь платит 30 % страхового возмещения, а остаток 70 % — после окончания расследования.

Страховое возмещение выплачивается:

— в случае полной гибели имущества — в размере соответствующей действительности (обновленной) стоимости с вычитанием сноса и стоимости остатков имущества, пригодного для дальнейшего использования, но в границах страховой суммы;

— в случае частичного повреждения имущества — в размере разности между заявленной страховой суммой и стоимостью остатков имущества, пригодных для дальнейшего использования, а при страховании за обновленной стоимостью — в размере затрат на его восстановление, но не больше страховой суммы.

Затраты на восстановление включают:

— затраты на приобретение материалов и запасных частей для ремонта;

— затраты на оплату ремонта;

— затраты на доставку материалов в место ремонта и прочие расходы, необходимые для доведения поврежденного имущества к состоянию что был перед наступлением страхового случая.

После выплаты страхового возмещения к страховщику переходят права страхователя, который тот имеет относительно лица, ответственного за причиненные убытки, в границах выплаченной страховой суммы. Выплата страхового возмещения не проводится, если страхователю возмещают убытки третьи лица. Страхователь обязан выплатить возмещение в размере разности между суммой убытков и суммой, возмещенной третьими лицами.

3. Добровольное страхование домашнего имущества граждан

Объектами страхования могут выступать: стены, перестенки, потолок, пол, крыша, изгородь и др., а также мебель, одежда, другие предметы долгосрочного пользования.

Минимальный срок страхования — две недели, максимальный — год.

Страховыми событиями, с наступлением которых страхователь обязуется выплачивать страховое возмещение, есть уничтожение или повреждение домашнего имущества вследствие:

— стихийного бедствия (паводку, бурые, смерча, цунами, сливы, града, землетрясения);

— пожара, удара молнии, взрыва;

— аварии систем отопления, водоснабжение, канализации;

— кражи со взломом и ограбление.

Условия страхования

По общему тарифу страхуются все имеющиеся в данном хозяйстве предметы домашнего имущества, кроме тех, которые принимаются по специальному тарифу.

С коэффициентом на страхование принимаются:

— изделия из драгоценных металлов, драгоценных и полудрагоценных камней;

— коллекции, картины, уникальные предметы, если страхователь имеет документы компетентной организации об оценке их стоимости;

— компьютеры, ксероксы, факсы, телефаксы и другая оргтехника.

Особым условием этого вида страхования есть то, что имущество страхуется только при условии страхования здания.

Страховая сумма определяется страхователем, согласовывается с страхователем с учетом конъюнктуры рынка. Имущество может быть застраховано по восстановительной стоимости, которая определяется:

— для жилья — за стоимостью строительства с учетом сноса и эксплуатационно-технического состояния;

— для мебели, одежды, предметов долгосрочного пользования (холодильников, стиральных, кухонных комбайнов и т.п.) — соответственно суммы, необходимой для приобретения предмета, аналогичного поврежденному или уничтоженному.

Страховая сумма каждого застрахованного предмета может быть не меньшей его соответствующей действительности стоимости на момент заключения договора страхование (за исключением страхования по дробному проценту).

Величина убытка определяется:

— в случае уничтожения или похищение предмета — его рыночной ценой, которая определяется страхователем на момент заключения договора и соглашается со страхователем;

— в случае повреждения предмета — экспертом страхователя как разность между рыночной ценой и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результате страхового случая;

— затраты, увязывании с спасанием имущества и ограничением его повреждение и уничтожение, возмещаются страхователем страхователю.

Страхователь, который выплатил страховое возмещение, имеет право требовать компенсации от лица, виновной за вызванные убытки.

В случае, если страхователю возвращена украденная вещь, он обязан возвратить страховщику полученное страховое возмещение за вычетом затрат на ремонт или приведение в порядок возвращенной вещи. При этом страховая сумма по действующему договору уменьшается на изъятую сумму затрат ремонта и приведения в порядок вещи.

Если страхователь получил от лица, виновного в причинении убытков, полное их возмещение, он теряет право на получение страхового возмещения от страхователя, если частичное — страхователь выплачивает надлежащее страховое возмещение за изъятием части, полученной от виновника вызванных убытков.

4. Страхование транспортных средств

Средства транспорта, как и домашнее имущество, страхуются добровольно. На страхование берутся автотранспортные средства и водные маломерные суда, которые подлежат государственной регистрации в установленном порядке.

К автотранспортным средствам относят: легковые, грузовые, грузопассажирские, микроавтобусы, мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мопеды, тракторы и мини-тракторы.

К водным транспортным средствам относят разнообразные лодки, яхты, катамараны и др.

Как показывает практика наиболее развитых стран мира, наиболее распространенным видом имущественного страхования есть страхование автотранспортных средств. В США, скажем, на этот вид страхования приходится близко 45 % общего сбора премий за имущественным страхованием. Одновременно с транспортным средством могут быть застрахованы (по желанию страхователя) водитель и пассажиры, дополнительное оборудование к транспортному средству, груз, который на нем перевозят. В автостраховании к объектам страхования относят:

— страхование "авто-каско";

— страхование гражданской ответственности;

— страхование от всех видов рисков;

— страхование автомобилей на время ремонта, парковки и хранения в гаражах;

— страхование экспортно-импортных грузов;

— страхование грузов при перевозках внутреннего соединения;

— страхование от несчастных случаев во время ДТП.

Страхование от всех видов рисков предусматривает наиполнейшее страховое покрытие. Оно обеспечивает возмещение убытков, вызванных потерей или повреждением застрахованного транспортного средства, физическими травмами людей и повреждением имущества третьей стороны.

При страховании автомобилей частных собственников, кроме перечисленных уже рисков, прибавляются еще возмещение бенефициару (правопреемнику) в случае смерти страхователя всей капитальной суммы, при физических увечьях — затраты на лечение, а также на покрытие убытков от повреждения багажа и других предметов, которые находились в салоне автомобиля.

Страхование "авто-каско" предусматривает страховая защита от любых убытков, которые могут возникнуть вследствие повреждения, полной гибели или потери автотранспортного средства или отдельных его частей при наступлении обусловленных в страховом полисе событий. Этот вид страхования распространяется на все автотранспортные, водные и наземные виды транспортных средств.

Страхование "авто-каско" может быть полным или частичной.

При полном страховании "авто-каско" собственник транспортного средства получает страховая защита от убытков вследствие повреждения застрахованного объекта в случае аварии, столкновенье с любым другим предметом, пожара, самовозгорание, переворачивание, стихийного бедствия, взрыва, противоправных действий и т. п., за исключением убытков эксплуатационного характера.

При частичном страховании "авто-каско" страховое покрытие обеспечивается лишь в случае пожара, взрыва двигателя, похищение, повреждение транспортного средства во время похищения, стихийного бедствия.

По условиям страхования "авто-каско" страхователь не возмещает убытков, если:

— они есть следствием намеренных действий страхователя, членов его семьи или лиц, в распоряжении которых находилось транспортное средство;

— они есть следствием военных действий, гражданского возмущения, забастовок;

— они конфискованному, арестованные, уничтоженные по распоряжению власти.

— средство эксплуатировалось неисправной;

— водитель был в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;

— средство использовалось с целью обучения водить (автомобиль);

— установлен естественный снос транспортного средства или его отдельных узлов;

Страхование автомобилей при условиях ремонта, парковки и хранения в гаражах

За сохранностью автомобилей своих клиентов ответственность несут собственники автотранспортных гаражей и парковых стоянок. В связи с этим предлагают два вида страховой защиты.

1) на время транспортирования автомобиля к гаражу, мастерской или стоянки (если автомобиль не управляется непосредственно его собственники;

2) на период пребывания автомобиля на их ответственности — от всяческих рисков.

В случае наступления страхового случая страхователь возмещает затраты на перемещение автомобиля к ремонтной мастерской и доставку его страхователю после ремонта. При похищении или повреждении автомобиля в гараже или на стоянке страховое возмещение получает собственник гаража или стоянки.

Возмещение убытков, причиненных собственнику транспортного средства в результате ДТП, как правило, осуществляется после ремонта на основе предъявленной страхователем накладной — счета, за которой страхователь проводит оплату выполненных работ.

В практике некоторых стран страхователь предоставляет бесплатно автомобиль в пользование страхователю на период ремонта его собственного автомобиля.

При страховании транспортных средств наиболее часто используют два вида полисов: полис с объявленной стоимостью и открытый полис.

Полис с объявленной стоимостью содержит четко обусловленную и фиксированную сумму страхового возмещения, которая должна быть уплаченной при наступлении страхового случая, и условиями договора не предусмотренный просмотр и уточнение этой суммы после возникновения убытков.

Открытый полис предусматривает определение суммы страхового возмещения после возникновения страхового события путем оценки суммы убытка.

Примером полису с объявленной стоимостью есть полис из страхования "авто-каско", а полису с открытой стоимостью — "страхование гражданской ответственности собственников транспортных средств".

Страхование автомобиля имеет определенные особенности. Правилами страхования автомобиля предполагается возможность заключения договора при условии:

1) собственного участия страхователя в возмещении убытков (франшиза), размер которой избирает сам страхователь;

2) возмещение без учета скидки на снос запасных частей, которые требуют замены в случае их повреждения (с дополнительной оплатой). Величина дополнительного платежа при этом определяется в размере 5 % от страховой суммы — если срок эксплуатации автомобиля не превышает 5 лет; 10 % — с сроком эксплуатации 5-8 лет; 20 % — от 8 до 12 лет; 30 % — от 12 лет;

3) возмещение стоимости потери товарного вида вследствие страхового события, обусловленной в заключенном договоре (тоже с уплатой дополнительного платежа), но при условии, что автомобиль застрахован за соответствующей действительности стоимостью. Доплата в данном случае привязывается к оценке соответствующей действительности стоимости и определяется в размере: 20 % — если срок эксплуатации не превышает 5 лет; 15 % — от 5 до 8 лет; 10 % — от 8 до 12 лет; 5 % — свыше 12 лет.

Страхование водных транспортных средств

Страхование водных транспортных средств основывается преимущественно на тех же основах, что и автомобильное. За основу страховой оценки судна берется сумма, предложенная страхователем, которая не может превышать его соответствующей действительности стоимости.

Договор страхования может быть заключен на одной из перечисленных далее условиях, которые определяют объем возмещения убытков и величину страховых платежей в зависимости от объема ответственности, взятой страхователем:

— с ответственностью за гибель и повреждение;

— с ответственностью за полную гибель с учетом затрат на спасение;

— без ответственности за повреждение, кроме случаев гибели.

Договор страхования этого вида укладывается на отдельный рейс или на определенный срок.

5. Страхование грузов

В страховом деле используют обособленное страхование транспортных средств — "каско" и страхования грузов, которые перевозятся этими средствами, — "карго".

Договор страхования груза может укладываться на таких условиях:

1) с ответственностью за все риски;

2) с ответственностью за отдельную аварию;

3) без ответственности за повреждение, кроме случаев гибели.

По договору, заключенным по первому условию (с ответственностью за все риски), возмещению подлежат убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза по любой причине, кроме воинских рисков, влияния (прямого или опосредствованного) радиации, неосмотрительности и намеренных действий страхователя, а также рисков, связанных со спецификой груза и его транспортированием. Некоторые из них могут быть застрахованы за дополнительную премию.

По договору, заключенным по второму условию, возмещаются убытки от повреждения ли полной гибели всего или части груза вследствие пропажи судна или другого транспортного средства столкновенье или гибели судов, самолетов и других транс портных средств ли от удара их об недвижимые или плавучие объекты; посадки судна на мель, провала мостов взрыва, пожара, повреждение судна льдом, а также вследствие мероприятий, направленных на спасание или гашение пожара, то есть все необходимому и целесообразное сделанные затраты относительно спасания груза и уменьшения убытка, если убыток возмещается по условиям страхования.

По договору, заключенным по третьему условию (без ответственности за повреждение, кроме случаев гибели), возмещаются те же самые убытки, которые и при ответственности за отдельную аварию. Отличие состоит лишь в том, что в этом случае возмещаются только убытки от полной гибели всего или части груза, тогда как в предшествующем случае — от повреждения или полной гибели всего или части груза.

И по второй, и по третьей условиям не покрываются убытки по одним и тем же видам рисков, что и в первом случае.

Ответственность страхователя по договору страхования начинается с момента, когда груз будет взят со склада в пункте отправления для перевозки, и длится до тех пор, пока груз не доставят грузополучателю на состав, указанный в полисе, но не более поздний 60 дней после разгрузки морского судна в конечном порте назначения.

Тема 4. Соціальне й особисте страхування у туризмі

1. Необхідність, зміст і значення соціального страхування.

2. Організація соціального страхування в Україні.

3. Порядок надходження і використання засобів загальнообов'язкового державного соціального страхування.

4. Проблеми і перспективи розвитку системи соціального страхування в Україні.

5. Особисте страхування і його зв'язок із соціальним страхуванням.

6. Страхування життя. Страхування від нещасливих випадків.

7. Страхування додаткової пенсії.

8. Добровільне медичне страхування.

9. Сучасне положення і розвитку особистого страхування в Україні.

Материал для самостоятельной подготовки

1. Необходимость, содержание и значение социального страхования

Социальное страхование — гарантированная государством система мероприятий по обеспечению граждан в старосты, на случай заболевания, потери трудоспособности, относительно поддержки материнства и детства, а также из здравоохранения членов общества в условиях безвозмездной медицины.

Необходимость социального страхования обусловлена такими причинами:

— наличием лиц, которые, учитывая определенные обстоятельства, не берут участия в общественно-полезной работе вследствие чего, не могут за счет заработной платы поддерживать свою жизнь;

— наличием граждан, которые являются дееспособными, но не имеют возможности реализовать эту дееспособность

трудоспособности или же за недостатком такой от рождения, при потере кормильца,