Публично-правовая природа перевода денежных средств по поручению физических лиц без открытия им банковского счета

Правовая природа перевода денежных средств по поручению физического лица без открытия ему банковского счета

Проблема определения правовой природы широко используемых в хозяйственной деятельности правовых средств, имеющих целью обеспечить четкую и бесперебойную оплату обращающихся на рынке товаров и услуг, приобрела большое теоретическое и практическое значение. Поскольку возникающие вопросы затрагивают и частные, и публичные интересы, указанные правовые средства становятся объектом частно-правового и публично-правового регулирования.

Одним из рассматриваемых правовых средств является перевод денежных средств вообще и денежных средств по поручению физических лиц без открытия им банковского счета, в частности. Об актуальности темы настоящей статьи свидетельствует острая дискуссия, развернувшаяся в российском банковском сообществе относительно законности приема крупными торговыми системами от граждан денежных средств для их зачисления на банковский счет юридического лица, оказывающего таким клиентам различного рода услуги*(1).

Публично-правовая природа перевода денежных средств по поручению физических лиц без открытия им банковского счета

Определение публично-правовой природы перевода денежных средств по поручению физического лица без открытия ему банковского счета непосредственно связано с отнесением данной операции к категории банковских.

Действующим законодательством указанный перевод однозначно причислен к банковским операциям (п. 9 ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности"*(2)). Вместе с тем, остается открытым вопрос о том, является ли это решение обоснованным с точки зрения сущности таких операций.

Понятие "банковская операция" широко используется в нормативных актах*(3), при этом его легальное определение отсутствует. В литературе по вопросу о возможном содержании данного понятия были высказаны различные точки зрения. Так, Л.Г. Ефимова*(4) полагает, что от категории обычных гражданско-правовых сделок категорию банковских отличает лишь включение в понятие банковской операции указания на ряд фактических действий, связанных с бухгалтерским оформлением, т.е. с юридической точки зрения, по ее мнению, обычные гражданско-правовые и банковские сделки идентичны. М.М. Агарков*(5) же подчеркивал именно юридические особенности банковских операций. Из трех приведенных им различий банковских операций и иных сделок кредитных организаций в настоящее время сохранили свое значение два: во-первых, распространение только на банковские операции действия банковской тайны, во-вторых, наличие специального источника права, т.е. ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности, а также большого числа нормативных актов Банка России*(6). В связи с этим представляется правильным определить банковские операции как "сделки, совершение которых составляет непосредственный предмет деятельности банка, как, например, прием вкладов, учет векселей и т.д."*(7).

В новейшей юридической литературе банковские операции характеризуются как "сделки, систематически проводимые кредитными организациями и Банком России (его учреждениями) в соответствии с принципом исключительной правоспособности, объектом которых могут выступать деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы, природные драгоценные камни, на основании для кредитных организаций - Закона о банках и лицензии Банка России на осуществление банковских операций; для Банка России (его учреждений) - Закона о Банке России"*(8).

Несмотря на то, что в имеющихся определениях банковской операции фигурирует гражданско-правовое понятие "сделка", рассматриваемая категория по характеру является публично-правовой, так как выделение указанных операций имеет целью подчинить их специальному публично-правовому режиму: такие сделки или совокупность сделок могут совершаться в виде промысла только под надзором специального государственного органа особо уполномоченными на то субъектами с соблюдением условий, установленных законом*(9). Таким образом, категория "банковская операция", довольно точно определенная и научно обоснованная, позволяет определить границы управляющего воздействия центрального банка страны, а, следовательно, создать саму возможность обеспечения баланса частных и публичных интересов и соответственно оптимальный режим частно-правового и публично-правового регулирования.

Банковские операции осуществляются кредитными организациями (банками и небанковскими кредитными организациями) только на основании соответствующей лицензии Банка России. В соответствии со ст. 12 Закона о банках и банковской деятельности кредитные организации приобретают право на совершение банковских операций с момента получения лицензии, выдаваемой Банком России.

К лицу, осуществляющему банковскую деятельность с нарушением требований публичного законодательства о лицензировании банковской деятельности, могут применяться меры административного и уголовного воздействия (ст. 14.1 КоАП РФ, ст. 172 УК РФ).

Анализ перечня банковских операций, содержащегося в ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности, позволяет заключить: отнесение той или иной операции к категории банковской не ставится законодателем в прямую зависимость от того, на основании какого именно договора или иной гражданско-правовой сделки такая операция осуществляется. Так, привлечение вкладов физических и юридических лиц может оформляться договорами вклада, займа, купли-продажи векселей или иных ценных бумаг банка и т.д. Независимо от вида заключенного договора указанные сделки квалифицируются как банковские, поскольку они направлены на достижение одного хозяйственного результата, а именно привлечения денежных средств третьих лиц на условиях их возврата и, как правило, на возмездной основе.

Следует также обратить внимание на то, что лицензированию подлежат не сами сделки, а деятельность, связанная с их совершением, т.е. проведение на регулярной основе тех или иных операций в целях извлечения прибыли.

Квалификация тех или иных хозяйственных операций как разновидности банковских в целом ряде случаев вызывает серьезные затруднения, поскольку понятия, употребляемые в Законе о банках и банковской деятельности, четкого нормативного определения зачастую не имеют. В некоторой степени данное обстоятельство связано с необходимостью обеспечить гибкий подход к использованию таких понятий при описании различных операций особого порядка. Однако из-за этого на практике возникают серьезные проблемы, поскольку остается потребность конкретизировать характер тех или иных хозяйственных отношений для решения вопроса о распространения на них положений о банковском регулировании и надзоре, в том числе норм банковского законодательства о лицензировании.

В сфере банковского права специфика деятельности кредитных организаций на рынке традиционно описывается через совокупность совершаемых ими банковских операций. Среди ряда классификаций оптимальной с точки зрения анализа правовых инструментов, обеспечивающих деятельность кредитных организаций по привлечению денежных средств клиентов, признано деление банковских операций в соответствии с функциями банка на пассивные, активные операции, операции по содействию платежам, а также прочие операции*(10).

Перевод денежных средств по поручению физического лица без открытия банковского счета в соответствии с п. 2 ст. 863 ГК РФ полностью подпадает под действие норм о расчетах платежными поручениями и относится к операциям по содействию платежам. В связи с этим причисление перевода денежных средств по поручению физического лица без открытия банковского счета (за исключением почтовых переводов) к банковским операциям (п. 9 ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности) в полной мере соответствует их сути и смыслу и является обоснованным.

Операции по переводу денежных средств физического лица без открытия ему банковского счета осуществляются кредитными организациями только на основании соответствующей лицензии Банка России.