Перемена лиц в обязательствах

Погашение кредита и процентов (а также пеней, штрафов и неустоек по кредитному договору) может производиться как полностью, так и в части не непосредственно заемщиком, а другим лицом (лицами). Это возможно в ситуациях, когда в соответствии с действующим законодательством происходит перемена лиц в обязательстве. Это может происходить в следующих случаях:

ü Перевод долга. Долг заемщика переводиться на другое лицо. С этого момента уже не заемщик должен банку, а то лицо, на которое переведен долг. Это может произойти автоматически при реорганизации заемщика и переходе его прав и обязанностей к правопреемнику. Заемщик также может перевести свой долг на своего дебитора в счет погашения его задолженности перед собой. Перевод долга осуществляется на основании договора перевода долга заключаемым между заемщиком-должником и третьим лицом-новым должником. Для осуществления перевода долга требуется согласие банка-кредитора. Это согласие может выражаться в письменной форме (письма) или в виде визы (подписи и печати) банка на договоре перевода долга. В последнем случае договор перевода долга принимает трехсторонний характер. Согласие банка необходимо в связи с тем, что банк должен быть уверен в том, что новый должник будет способен исполнить свои обязательства надлежащим образом. В связи с этим, банк дает свое согласие на перевод долга только после очень тщательного изучения нового должника, которое производится, так же как и изучение заемщика перед выдачей кредита с получением таких же документов. Обязательства нового должника могут быть (по требованию банка) обеспечены по аналоги с кредитом (залог, поручительства и т.д.) Это исключает перевод долга на фирмы «однодневки» или предприятия находящиеся на гране банкротства. Если сделка перевода долга производится без согласия банка-кредитора, то она может быть признана недействительной. При переводе долга новый должник вправе выдвигать против требований банка все возражения, основанные на отношениях между банком и заемщиком. В связи с тем, что новый должник полностью выбывает из обязательства, он не отвечает за нового должника, т.е. не несет ответственности за неисполнение обязательств новым должником.

ü Уступка требования подразумевает операцию, при которой заемщик уступает банку свои права требования денежных средств от третьих лиц (своих дебиторов) в счет погашения своей задолженности перед банком. Уступка требования производится на основании договора между банком и заемщиком. Согласие должника (дебитора) заемщика не требуется, но он должен быть уведомлен о том, что к банку перешли права требования от него определенных денежных средств. Должник (дебитор) вправе выдвинуть против требований банка такие же возражения, которые он имел против заемщика. Перед тем, как пойти на такую сделку, банк внимательно изучает дебиторов заемщика и дает свое согласие на уступку требования, если у него нет сомнений в том, что он получит от них причитающиеся денежные суммы. В договоре уступке требования предусматривается способ обеспечения исполнения обязательств в виде поручительства заемщика. При уступке требования (точнее до ее совершения) заемщик передает банку документы подтверждающие свои права требования к своим должникам, которые он планирует уступить банку. Следует учесть, что запрет на уступку требования может содержаться в договоре между заемщиком и дебитором или быть предусмотрен законодательством.

ü По аналогии с выше рассмотренной ситуацией, банк также вправе уступить другому лицу – новому кредитору свои права требовать от заемщика денежные средства по кредитному договору. Уступка производится на основании двухстороннего договора между банком и новым кредитором. Новым кредитором может выступить только другой банк. Согласие заемщика не требуется, но уступка требования не производится, если личность первоначального кредитора (банка) является для заемщика существенной – это можно изначально отразить в кредитном договоре. После того как произведена уступка требования, заемщик должен новому кредитору на тех же условиях, что и первоначальному кредитору. Новый кредитор обязан уведомить заемщика о факте уступки для того, чтобы тот знал, куда перечислять денежные средства и кто его новый кредитор. Если заемщика не уведомили своевременно, и он произвел перечисление денежных средств по старым реквизитам в адрес первоначального кредитора, то он не несет за это никакой ответственности и обязательство считается исполненным. Новый кредитор должен подтвердить свои права на получение долга (предъявив договор уступки требования). Заемщик вправе выдвигать против требований нового кредитора те же возражения, что он имел против банка (например, о неправильном начислении процентов или о необоснованном увеличении процентной ставки). К новому кредитору переходят также права, обеспечивающие обеспечение исполнение обязательств – права залога. Обычно банки уступают свои права по кредитному договору другим банками, заинтересованным в долгосрочном сотрудничестве с заемщиком. Обычно, крупные банки осуществляют стратегические проекты, при которых крупные государственные предприятия переводят к ним свои счета, а они в свою очередь выкупают их долги у других банков. В результате предприятие оказывается крепко «завязано» на конкретном банке. Делается это с долгосрочной целью реструктуризировать предприятия, осуществить его финансовое оздоровление, для того чтобы сделать из него крупного клиента;

Размер и сущность уступаемого требования или переводимого долга определяется в договоре уступки требования или переводе долга. Например, это может быть только проценты за один месяц или часть суммы кредита, или же весь кредит и начисленные по нему проценты.

Договоры об уступки заемщиком требований или переводе долга по кредиту на другое лицо могут заключаться при отсутствии у заемщика задолженности по первоочередным платежам. Это делается для того, что бы не допустить уклонение заемщиком от платежей первоочередных платежей (в частности в бюджет). Это делает невозможным реализацию следующей схемы. Например, у предприятия имеется картотека к счету. Естественно, что вся выручка, поступающая на счет, пойдет на погашение картотеки и предприятие не сможет использовать ее для погашения кредита. В этом случае возможна была бы операция по переводу долга предприятия на его дебитора. Тогда деньги причитающиеся к получению предприятием шли бы напрямую в банк минуя расчетный счет предприятия с картотекой. С целью запрещения подобных ухищрений и введена указанная запрещающая норма. Тем не менее, банки иногда допускают подобные нарушения ради погашения задолженности, или по неопытности. Отметим, что при этом банк рискует, поскольку в случае судебного разбирательства другой кредитор (например, Налоговая инспекция, распоряжения о взыскании в бюджет которой так и остались в картотеке неисполненными) может добиться взыскания с банка полученных им сумм. Впрочем, если инспекция ГНК даст соответствующее разрешение (например сделает утвердительную отметку на договоре перевода долга), то такая операция возможна.

 

Как правило, перемена лиц в обязательствах практикуется в случаях, когда заемщик не может производить расчеты самостоятельно.

ü Исполнение третьим лицом. Статья 294 Гражданского кодекса допускает:

1. Исполнение обязательства может быть возложено должником на третье лицо, если из законодательства, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. В этом случае кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом.

2. Третье лицо, подвергающееся опасности утратить свое право на имущество должника (право аренды, залога или др.) вследствие обращения кредитором взыскания на это имущество, может за свой счет удовлетворить требование кредитора без согласия должника. В этом случае к третьему лицу переходят права кредитора по обязательству в соответствии со статьями 353 - 358 настоящего Кодекса.

Таким образом, банк обязан принять погашение по кредитному договору от третьего лица. Однако, в этом отношении имеется одна существенная деталь. Если указанное третье лицо исполнило за должника его обязательства, то это рассматривается действующим законодательством как форма дарения, а это запрещено во взаимоотношениях между коммерческими предприятиями. Следовательно, если речь идет о коммерческих предприятиях, то такая услуга должна носить возмездный характер. Например, можно оформить договор в соответствии с которым, должник возлагает исполнение обязательств по погашению кредита на другое лицо и обязуется за это выполнить какие либо действия: перечислить затраченные денежные средства через 5 лет, оказать услуги и т.п. Но банк не обязан вмешиваться в эти отношения и проверять что-либо. Как было указано он обязан принять деньги.

 

 

10. Споры и разногласия.

 

- А помните, он добился полюбовной сделки с вами, переписав свои векселя на основании устава о неплатежеспособности, а когда его дела поправились, потребовал, чтобы Вы скостили ему долг по этому соглашению. - Да, он хитер был, - подтвердил старик. – Но я его потом опять прищемил. Оноре де Бальзак. ГОБСЕК.

Споры и разногласия, возникающие между банком и заемщиком в процессе кредитования неизбежны. В основном они связаны с изменениями условий кредитования. В частности, много конфликтов возникает по следующим вопросам:

ü увеличение процентной ставки по кредиту;

ü отказ банка от увеличения суммы кредита;

ü отказ банка от замены предмета залога;

Все споры должны решаться посредством переговоров. Судебные разбирательства бесперспективны, поскольку длительны и требуют дополнительных затрат. Судебный спор однозначно означает, что в этом банке Вы уже точно больше кредитов не получите. При этом предприятие приобретает славу скандалиста, не зависимо от того было ли она право или нет. Все спорные вопросы должны найти свое отражение в деловой переписке. Отправляемые в адрес банка письма рекомендуется посылать с уведомлением о вручении. Все притязания заемщика должны быть аргументированы и подтверждены документами. Только это позволит ему надеется на благоприятное решение его вопроса.

Иногда вопросы возникают из-за разного толкования юристами банка и заемщика отдельных норм законодательства. Если мнение заемщика представляется достаточно аргументированным, то банк может направить соответствующий запрос в Национальный банк или в другое ведомство. Однако, если позиция заемщика слабо обоснована и ее ошибочность, по мнению банка, очевидна, то такой запрос банк писать не станет, как бы его заемщик не уговаривал. Не рекомендуется обращаться в Национальный банк напрямую, поскольку это является своего рода нарушением «субординации». Национальный банк справедливо считает, что все вопросы должны решаться через банк клиента. Следовательно, клиент должен направлять запрос в банк, а тот, в свою очередь, может переадресовать его в Национальный банк. Это касается также ходатайств клиентов по отдельным вопросам. Например, крупное предприятие хочет получить кредит, но у банка исчерпан лимит на указанного заемщика. Увеличить лимит можно, только получив специальное разрешение Национального банка. Такие разрешения выдаются только в исключительных случаях, например для реализации важного инвестиционного проекта. Схема действия такова: заемщик пишет ходатайство в банк, прилагая все необходимые обоснования и расчеты, банк пишет ходатайство в Национальный банк, прилагая ходатайство и расчеты заемщика.

 

11. Неисполнение обязательств.

 

Неисполнение обязательств по кредитному договору подразумевает в первую очередь несвоевременные или неполные расчеты по уплате процентов, погашению основного долга и пени. Неоплата долга – это очень тяжелый грех. Даже самая незначительная просрочка это уже подрыв репутации предприятия, поэтому надо стремиться к тому, чтобы подобные вещи не происходили. Но если это уже произошло, то следует найти достойный выход из создавшегося положения и снизить негативные последствия.

Заметим, что указ президента устанавливает, что за несвоевременное погашение кредитов и процентов накладывается штраф в размере от 30 до 50 базовых величин на должностных лиц.

 

11.1. Пролонгация.

"Сударь, - сказала она, предложив мне сесть, - не будете ли Вы так любезны немного отсрочить платеж?" "До полудня следующего дня, графиня, - сказал я, складывая вексель, который предъявил ей. Оноре де Бальзак. ГОБСЕК.

При наличии объективных причин, не позволяющих заемщику своевременно выполнить обязательства перед банком по погашению кредита, по ходатайству заемщика банк вправе в отдельных случаях пролонгировать срок возврата кредита. Пролонгация кредита на выплату заработной платы не допускается.

Под объективными причинами обычно понимают обстоятельства, которые возникли по независящим от заемщика причинам, и не могли быть им предусмотрены (с целью минимизации последствий). Как правило, это:

ü Невыполнение поставщиками, подрядчиками и смежниками своих обязательств повлекшие срыв графика реализации проекта;

ü Действия государственных органов (введение новых ограничений, налогов, сборов, лицензий, не предусмотренных при планировании проекта);

ü Задержка расчетов с покупателями и заказчиками;

ü Форс-мажорные обстоятельства (природные и техногенные катастрофы, действия правительства и т.п.);

Все обоснования должны быть изложены в письменном виде с приложением необходимых документов. Требуется указать на какой срок, по вашему мнению, требуется отсрочка платежа. Решение о пролонгации кредита обычно принимает кредитный комитет. Если банк сочтет ваши доводы убедительными, то кредит может быть пролонгирован, т.е. дата погашения кредита будет перенесена на определенный срок. Банк отказывает в пролонгации если:

ü Кредит выдавался на выплату заработной платы;

ü Ходатайство заемщика ничем не обосновано;

ü Добиваясь пролонгации, заемщик только пытается отсрочить неизбежную просрочку;

ü Проведенные проверки банка выявили различного рода нарушения, свидетельствующие о недобросовестном исполнении заемщиком условий договоров;

ü Имеются серьезные основания предполагать, что пролонгация кредита требуется заемщику для того, что бы принять меры по сокрытию своего имущества и денежных средств от взыскания банка (распродажа имущества, в том числе заложенного, вывод денег за рубеж и т.п.);

ü Ситуация вокруг прокредитованного проекта складывается таким образом, что никакая отсрочка платежа не поможет;

ü Выявлен факт недостаточности обеспечения по кредитному договору;

Если по кредиту было предоставлено поручительство (гарантия), то банк не вправе пролонгировать кредит без согласия на это поручителя (гаранта). В противном случае, поручительство (гарантия) утрачивает силу. Таким образом, еще одной причиной отказа банка в пролонгации является несогласие поручителя (гаранта).

Заемщики требуют максимальный срок пролонгации, но он устанавливается банком обосновано исходя из сложившейся ситуации. С учетом пролонгации срок пользования кредитом не может превышать: для кредита в текущую деятельность 12 месяцев, для кредита на инвестиции – 6 лет. Т.е. это означает, что если первоначально кредит на закупку сырья был выдан на 11 месяцев, то пролонгирован он может быть максимум на 1 месяц. Пролонгация сверх указанных сроков возможна только в исключительных случаях по решению Совета или Правления банка и превышение не может быть более 6 месяцев. По пролонгированному кредиту, как правило, процентная ставка устанавливается повышенной. Это своего рода наказание за несвоевременный возврат кредита и за причиненный банку моральный ущерб. Проценты по пролонгированному кредиту в текущую деятельность не относятся на себестоимость, а уплачиваются из прибыли.

Пролонгация производится на основании дополнительного соглашения к кредитному договору, в котором и отражаются ее условия. Пролонгированная задолженность переносится банком на другой ссудный счет (он открывается банком самостоятельно без вашего участия). Повторная пролонгация, как правило, не практикуется, хотя и не запрещена законодательством.

Изменение промежуточных сроков погашения кредита (графика погашения) возможна без совершения переноса соответствующей части задолженности на счет по учету пролонгированной задолженности. Таким образом, этот случай не является пролонгацией как таковой. Это важно по следующим причинам:

ü Не страдает кредитная репутация заемщика;

ü Проценты по данной задолженности не рассматриваются как проценты по пролонгированному кредиту и, следовательно, не выплачиваются за счет прибыли (если кредит выдавался в текущую деятельность);

Несмотря на то, что пролонгация рассматривается как вынужденная мера и, по мнению Национального банка должна производиться лишь в отдельных случаях банки идут на это, поскольку просрочка кредита для них является крайне невыгодным обстоятельством. Хотя и в том и в другом случае банку кредит не возвращен, пролонгированная ссуда производит более успокоительное впечатление на банкиров чем просроченная. В то же время пролонгированная ссуда становится объектом более пристального внимания со стороны банка. Это, как правило, выражается в том, что проверки банка становятся чаще и выполняются более тщательно. Часто, сразу после подписания пролонгации банк начинает рассматривать различные варианты своих действий на случай непогашения кредита.

Такого понятия как пролонгация процентов в банковской практике нет. Срок уплаты процентов может быть перенесен путем подписания дополнительного соглашения к кредитному договору. Можно изменить сроки оплаты процентов по кредиту установив их как ежеквартальные или в конце срока кредитования. Можно просто отсрочить уплату процентов за определенный месяц. На практике банки это обычно не делают, предпочитая относить неуплаченные проценты на счет просроченных процентов.

Помимо всего перечисленного выше есть и такой вид пролонгации, как пролонгация в случае принятия актов законодательства Республики Беларусь об изменении сроков погашения кредитов. В этом случае банк предоставляет рассрочку погашения так как это будет прописано в законодательном акте. Разумеется, что подобные акты появляются только в отношении государственных предприятий АПК или промышленностию.

11.2. Просрочка и ее последствия.

- Сударь, я не имел намерения оскорбить вас, - пробормотал граф. - Я это прекрасно знаю, - спокойно ответил Гобсек. - В ваши намерения входило только не заплатить по векселям. Оноре де Бальзак. ГОБСЕК.

Просрочка означает несвоевременное (или неполное) исполнение заемщиком своих обязательств по уплате процентов и (или) погашению кредита. Следует особо сказать о времени исполнения заемщиком обязательства в день платежа по нему. Часто банки выносят на просрочку кредит или проценты уже по итогом «пустого» рейса (пакета платежей между банками) в 15.00 мотивируя это тем, что в 17.00 в банке заканчивается рабочий день. Это верно не во всех случаях. Если заемщик находиться на расчетно-кассовом обслуживании в банке-кредиторе, то платеж должен быть произведен до конца рабочего дня в этом банке (до 17.00 или 18.00 – при списании средств самим банком, или же до окончания операционного времени работы с клиентами, например 15.00 – при предоставлении клиентом платежного поручения). Если же заемщик обслуживается в другом банке, то он вправе произвести платеж до 24.00. Следовательно, в этом случае банк вправе внести сумму на просрочку только на следующий день, когда факт отсутствия средств будет официально зафиксирован в балансе банка.

Просроченная задолженность отражается на отдельном счете. По просроченному кредиту начисляются повышенные (часто очень значительно) проценты, которые предприятие уплачивает из прибыли. Впрочем, при определенных обстоятельствах банк вправе и не производить увеличение процентной ставки. За просрочку процентов банк взимает пеню. Размер пени устанавливается условиями кредитного договора и обычно составляет от 0,1 до 1% в день от суммы просроченных процентов.

Действия банка в случае просрочки, их решительность и жесткость зависят от следующих обстоятельств:

ü Характера и суммы просрочки. Просрочка процентов на 5-10 дней заурядное явление, если это не является симптомом более тяжелого заболевания предприятия. Просрочка кредита даже в незначительных суммах – очень серьезное обстоятельство;

ü Характера взаимоотношений банка и заемщика. Если просрочка у заемщика с хорошей кредитной историей и деловой репутацией, то банк более склонен рассматривать ее как досадную случайность.

ü Причин вызвавших просрочку. Если просрочка вызвана банальной задержкой платежа (покупатель вовремя не рассчитался), то это одно, а если просрочка вызвана общим крахом проекта, то это совсем другое;

ü Поведения заемщика (его должностных лиц). Если руководитель уклоняется от встреч, не отвечает на телефонные звонки и параллельно оформляет себе второе гражданство, то это может вызвать очень стремительную и резкую реакцию.

Для погашения образовавшейся задолженности банк предпринимает следующие шаги.

 

11.2.1. ПЕРВООЧЕРЕДНЫЕ МЕРЫ.

 

· Переговоры

Переговоры с заемщиком ведутся на предмет анализа причин возникновения сложившейся ситуации и поиска путей выхода из нее. Переговоры проводятся в форме деловой переписки, телефонных переговоров, встреч с руководством банка. На этом этапе очень важно показать банку свою заинтересованность в решении проблемы. Самое неправильное это уклонение от встреч, срыв переговоров, игнорирование письменных запросов. Такие действия могут подтолкнуть банк к более решительным действиям. Часто переговоры ведутся не только с руководством предприятия, но и с его акционерами, вышестоящими организациями (концернами, министерствами). На стадии переговоров банк-кредитор пока еще настроен достаточно благодушно и могут оказать предприятию реально содействие в выходе из создавшегося положения. Банк действительно обладает для этого значительными возможностями. Например, он может помочь найти покупателя для залежавшегося на складе товара или подсказать схему расчетов.

 

· Списание задолженности и выставление требования к счету

Банк вправе выставить платежное требование к счету заемщика с целью взыскания причитающихся ему сумм по погашению кредита и процентов, если это предусмотрено условиями кредитного договора.

В настоящий момент установлен следующий порядок очередности платежей:

ü Погашение банковских кредитов, выданных на выплату заработной платы, в пределах утвержденного бюджета прожиточного минимума на одного работающего - вне очереди;

ü Погашение прочих банковских кредитов и процентов по ним - во вторую очередь;

Бесспорный порядок взыскания средств действующее законодательство Республики Беларусь предусматривает для банковских кредитов (и процентам по ним), предоставленных по решениям Президента и Правительства Республики Беларусь для реализации государственных программ, а также для валютных кредитов.

 

 

· Обращение к поручителю (гаранту)

Если одной из форм обеспечения обязательств по кредиту было поручительство (гарантия), то банк направляет поручителю (гаранту) письмо с требование произвести погашение образовавшейся задолженности по кредитному договору. Банк вправе списать причитающуюся ему сумму со счета поручителя в бесспорном порядке.

Часто поручители (гаранты) не спешат исполнять свои обязательства, поскольку подписывая договор поручительства они вовсе не предполагали, что события развернутся таким образом и им придется платить по чужим долгам. Иногда банки вынуждены судиться с поручителями (гарантами) требуя от них исполнение своих обязательств и обращения взыскания на их имущество предоставленное в обеспечение поручительства. Поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Поручитель не теряет права на эти возражения даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой долг. Заметим, что указ президента устанавливает, что за несвоевременное исполнение обязательств по поручительству/гарантии по возврату кредита накладывается штраф в размере от 30 до 50 базовых величин на должностных лиц.

К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права банка по этому обязательству и права, принадлежавшие банку как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование банка. Поручитель также вправе требовать от заемщика уплаты процентов на сумму, выплаченную банку, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за заемщика. По исполнении поручителем обязательства банк обязан вручить поручителю документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование. Гарант не вправе требовать возмещения выплаченной суммы от заемщика. Исключением является случай, когда гарантия была предоставлена банком и такое право (право регресса) было изначально в ней оговорена.

 

· Обращение к страховщику

Если риск неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору был застрахован банком в страховой компании, то банк имеет право обратиться с заявлением о наступлении страхового случая и требованием страхового возмещения. Страховая компания рассматривает заявление банка в течение 3-х дней. Если нет возражений, то банк получает страховое возмещение, а страхования компания получает право требовать выплаченную ей сумму с заемщика. Также как и поручители, страховщики не торопятся исполнять свои обязательства по страховым полисам и стараются найти зацепку для неисполнения своего обязательства.

Страховая сумма не выплачивается в случае непогашения кредита из-за военных действий, радиационного заражения, умышленных действий страхователя и др. установленных случаях.

 

· Отступное

Одним из новшеств в банковском законодательстве является тот факт, что по согласованию сторон кредит может быть погашен не только в денежной форме, но и путем предоставления отступного. В качестве отступного могут выступать:

ü Банковские векселя;

ü Государственные ценные бумаги;

ü Иное имущество должника;

ü Выполненные должником работы или оказанные услуги (например, строительная фирма, не погасившая кредит, может «отработать» его, выполнив отделочные работы в офисе банка).

В качестве отступного может выступить заложенное имущество должника. Банк и заемщик могут заключить соглашение о погашении задолженности, путем передачи банку предмета залога в качестве отступного. Это может произойти в случае, когда банк заинтересован в обращении предмета залога в свою собственность, а не реализацию его в установленном законодательстве порядке.

Как правило, вопрос об отступном возникает только при возникновении серьезных проблем с погашением кредита. В стандартных ситуациях такой способ погашения не используется.

Отступное оформляется договором между банком и заемщиком договором.

Имеются следующие ограничения на оформление отступного:

- До погашения клиентом задолженности банку по предоставленной отсрочке оплаты векселя и по вознаграждению за предоставленную отсрочку не допускается получение данного векселя банком, предоставившим отсрочку, в качестве отступного у данного клиента;

- Не допускается получение векселя, предоставленного в заем, банком, предоставившим заем, в качестве отступного у заемщика до возврата займа и уплаты вознаграждения за предоставленный заем;

 

 

· Новация

Под новацией понимается замена обязательства Должника по кредитному договору другими обязательствами.

 

· Перемена лиц в обязательстве

Производится так, как это было описано выше.

Помимо всего вышесказанного Национальный банк допускает, что задолженность по кредиту и начисленным процентам ликвидируемого(ликвидированного) или не прошедшего регистрацию, либо длительно (более 12 месяцев) не осуществляющего хозяйственную деятельность, юридического лица может быть погашена любым юридическими и физическими лицами как безналичным, так и наличным путем в белорусских рублях и/или в иностранной валюте.

 

 

11.2.2. ОБРАЩЕНИЕ ВЗЫСКАНИЯ НА ОБЕСПЕЧЕНИе (залог).

Граф повернулся ко мне спиной, а я вытащил из кармана угол сложенного векселя. Увидев этот беспощадный жест, молодая женщина подошла ко мне и подала мне бриллиант. "Возьмите, - сказала она. - И скорее уходите" Оноре де Бальзак. ГОБСЕК.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (банка-кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником (заемщиком или поручителем) обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

 

В целях обеспечения государственных интересов при ипотеке предприятия Указ Президента постановляет, что при невыполнении обязательства, обеспеченного ипотекой государственного унитарного предприятия, основанного на праве хозяйственного ведения, или иного имущественного комплекса этого предприятия в целом либо хозяйственного общества, в уставном фонде которого имеется доля государственной собственности, залогодержатель первоначально должен принять меры по оздоровлению финансового состояния юридического лица как это будет описано далее, и только если предусмотренные меры по оздоровлению финансового состояния по истечении указанного в договоре срока не принесут надлежащего результата, требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного имущества в установленном порядке.

 

В настоящий момент, имеются следующие варианты обращения взыскания на заложенное имущество:

 

1. Требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда. Это требование строго обязательно только в тех случаях, когда:

ü Для заключения договора о залоге требовалось согласие или разрешение другого лица или органа. В частности: отчуждение предмета залога являющегося собственностью государственных предприятий, подведомственных республиканским органам государственного управления или входящим в состав объединений, подчиненных Правительству Республики Беларусь на сумму свыше 100 тыс. минимальных заработных плат возможно только по согласованию с Президентом Республики Беларусь.;

ü Предметом залога является недвижимое имущество и не имеется нотариально удостоверенного соглашения, заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога;

ü Предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;

ü Залогодатель отсутствует, и установить место его нахождения невозможно.

Обращение в суд имеет следующие преимущества:

§ В судебном заседании разрешаются споры, связанные с исполнением обязательства по кредиту (если таковые имеются);

§ Взыскание производится сразу на предмет залога, минуя стадию обращения взыскания на денежные средства;

§ судебное решение обязательно к исполнению на территории Республики Беларусь всеми юридическими и должностными лицами;

Недостатки тоже существенные:

§ Обращение в суд процедура крайне затянутая. Только период времени до вступления решения суда в силу (с учетом права обжалования) может составить несколько месяцев. При этом сумма просроченной задолженности увеличивается из-за начисляемых процентов и судебных издержек, которые относятся на ответчика-должника;

§ Необходимо платить государственную пошлину;

Таким образом часто в интересах обоих сторон обратить взыскание на предмет залога во внесудебном порядке.

2. Допускается удовлетворение требований залогодержателя без обращения в суд, если:

ü Предмет залога является недвижимым имуществом и имеется нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с залогодателем, заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога. Такое соглашение может быть признано судом недействительным по иску лица, чьи права нарушены таким соглашением. Сложившаяся в настоящий момент нотариальная практика такова, что этот вариант исключается из практического применения;

ü Предмет залога является движимым имуществом и внесудебный порядок обращения взыскания предусмотрен договором залога. Если первоначально такого соглашения не было, то оно может быть оформлено в виде дополнительного соглашения к договору залога как до так и после возникновения обстоятельств для взыскания залога;

ü Если предмет залога передан залогодержателю, внесудебный порядок обращения взыскания на предмет залога предусмотрен договором о залоге и законодательством не установлен иной порядок;

ü В случае неисполнения кредитополучателем своих обязательств по кредитному договору обеспеченному гарантийным депозитом денег, кредитодатель вправе самостоятельно удовлетворить свои имущественные претензии за счет депонированных сумм. Если валюта долга не совпадает с валютой депозита, курс пересчета определяется соглашением сторон. В случае, если не достигнуто соглашение сторон, стоимость определяется на основании соответствующих биржевых котировок. Если биржевые котировки отсутствуют, спор об определении стоимости разрешается в суде;

ü Договор залога движимого имущества был удостоверен нотариально и в нем изначально (а не путем заключения доп. соглашения) был установлен внесудебный порядок обращения взыскания на имущество;

ü Банк-залогодержатель может дать согласие залогодателю на реализацию предмета залога с целью направление выручки в счет погашения просроченной задолженности. Согласие выдается в виде письма банка. Залогодержатель заключает с контрагентом договор (поручения, комиссии, купли-продажи и др.), чтобы контрагент направил денежные средства банку, минуя расчетный счет залогодателя;

ü В соответствии с Декретом Президента РБ, удовлетворение требования банка о погашении кредита за счет залога производится без обращения в суд и проведения публичных торгов на основании нотариального удостоверенного договора между банком и залогодателем, заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания на залог. При этом договор не может предусматривать переход права собственности на предмет залога к банку. Действие декрета не распространяется на залог основных средств, а так же на залог по которому допускается взыскание только по суду.

 

Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством. Исключение составляет реализация в соответствии с условиями последнего случая (по Декрету) По просьбе залогодателя суд вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его продажу с публичных торгов на срок до одного года. Отсрочка не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному залогом этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора и неустойки. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях. Заложенное имущество продается лицу, предложившему на торгах наивысшую цену. При объявлении торгов несостоявшимися залогодержатель вправе по соглашению с залогодателем приобрести заложенное имущество и зачесть в счет покупной цены свои требования, обеспеченные залогом. При объявлении несостоявшимися повторных торгов залогодержатель вправе оставить предмет залога за собой с оценкой его в сумме не более чем на 10 процентов ниже начальной продажной цены на повторных торгах. Если залогодержатель не воспользуется правом оставить за собой предмет залога в течение месяца со дня объявления повторных торгов несостоявшимися, договор о залоге прекращается.

 

Должник и залогодатель, являющийся третьим лицом, вправе в любое время до продажи предмета залога прекратить обращение на него взыскания и реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение по которой просрочено.

 

Выручка от реализации заложенного имущества в соответствии с законодательством Республики Беларусь или кредитным договором направляется на погашение не исполненных обязательств по кредитному договору и других затрат банка, связанных со взысканием долга.

Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требования залогодержателя, он имеет право получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанном на залоге. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница за вычетом всех издержек возвращается залогодателю.

 

 

11.2.3. РЕСТРУКТУРИЗАЦИЯ И БАНКОВСКИЙ НАДЗОР.

 

Под финансовой реструктуризацией задолженности субъектов хозяйствования понимается внесудебная процедура проведения банком и заемщиком (его вышестоящим органом) комплекса мероприятий, направленных на улучшение финансового положения должника и погашение просроченной задолженности.

Финансовая реструктуризация задолженности субъектов хозяйствования перед банками может осуществляться в различных формах исходя из действующего законодательства, включая следующие:

ü текущее оздоровление хозяйственно-финансовой деятельности предприятия-должника. Текущее оздоровление хозяйственно-финансовой деятельности субъектов хозяйствования должника проводится на основе программы, разработанной им самостоятельно или совместно с банком-кредитором, которая представляет собой перечень и сроки выполнения мероприятий по совершенствованию организационной структуры, изменению деятельности в производственной, финансовой, социальной сферах для перепрофилирования производства, восстановления рентабельной работы и повышения конкурентоспособности продукции, работ, услуг; включает меры по сокращению текущих непроизводительных расходов, продаже неиспользуемого имущества, привлечению внешних инвесторов и т.д.;

ü установление по соглашению между банком и должником порядка погашения имеющейся просроченной банковской задолженности должника. В ходе проведения мероприятий по оздоровлению деятельности субъекта хозяйствования -- должника по соглашению между банком и должником может быть установлен следующий порядок погашения имеющейся просроченной банковской задолженности должника, включающий в себя обязательства со стороны банка-кредитора по:

- рассрочке (распределение на несколько сроков) погашения просроченной задолженности по кредиту на срок, определенный в мероприятиях по оздоровлению деятельности предприятия, но не более 5 лет;

- снижению процентной ставки по имеющейся ссудной задолженности;

- отказу от начисления процентов в течение определенного времени на всю или часть задолженности;

- отсрочке уплаты процентов и основной суммы долга;

- аннулированию части или всей задолженности по процентам;

Указанные выше решения принимает Совет банка или иной орган управления банком и оформляется соглашением сторон.

По усмотрению уполномоченного органа банка начисление процентов может быть прекращено при наличии решения судебных органов о принудительном взыскании долга, учинении исполнительной надписи.

ü обмен банковской задолженности на долю участия в уставном фонде, акции субъекта хозяйствования-должника. Обмен можно осуществлять в установленном законодательством порядке, в пределах имеющихся собственных источников банка. Банк вправе реализовать приобретенные акции и доли в установленном законодательством порядке;

ü уступка требования просроченной банковской задолженности новому кредитору (как это было описано ранее);

ü разрешение погашения валютной задолженности рублями;

ü другие меры, не противоречащие действующему законодательству.

 

В целях обеспечения государственных интересов при ипотеке предприятия Указ Президента постановляет, что при невыполнении обязательства, обеспеченного ипотекой государственного унитарного предприятия, основанного на праве хозяйственного ведения, или иного имущественного комплекса этого предприятия в целом либо хозяйственного общества, в уставном фонде которого имеется доля государственной собственности, залогодержатель должен принять меры по оздоровлению финансового состояния юридического лица, предусмотренные договором об ипотеке и направленные на восстановление его платежеспособности и поддержание эффективной хозяйственной деятельности. К имущественному комплексу в целом следует относить обособленные структурные подразделения предприятия, а также иную совокупность имущества, связанную производственным и технологическим процессами, неотделимую и предназначенную для осуществления деятельности предприятия. Залогодержатель наделяется правом изменить в одностороннем порядке договор об ипотеке, предусмотрев в нем право на участие в управлении таким юридическим лицом, получение информации о его деятельности, ограничение по распоряжению имуществом в установленном порядке, а также срок, в течение которого это право должно быть реализовано. Соответствующие меры залогодержателя по оздоровлению финансового состояния юридического лица не должны повлечь за собой признание этого юридического лица экономически несостоятельным (банкротом). Если предусмотренные меры по оздоровлению финансового состояния юридического лица по истечении указанного в договоре срока не принесут надлежащего результата, требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного имущества в порядке, определенном гражданским законодательством.

 

Комплекс мер, принимаемый субъектами хозяйствования и банками по реструктуризации имеющейся задолженности перед банками, не ограничивается перечисленными выше мерами, а может быть в значительной степени расширен и в соответствии с действующим законодательством применен в практической работе. Следует отметить, что решение о реструктуризации задолженности может быть принято как до момента обращения банка в суд, так и на стадии судебного разбирательства.

 

В соответствии с Указом Президента РБ банки вправе:

ü направлять своих представителей в качестве наблюдателей за хозяйственной деятельностью юридических лиц, не обеспечивающих своевременного возврата кредитов, включая полученные под гарантии Правительства Республики Беларусь, и выполнения договоров залога (далее - юридические лица);

ü осуществлять контроль за движением средств в иностранной валюте и белорусских рублях по всем счетам юридических лиц;

ü в соответствии с законодательством взыскивать в бесспорном порядке с текущих счетов кредитополучателей, их обособленных структурных подразделений и поручителей средства в счет погашения просроченных кредитов;

ü принимать решения о приостановлении выдачи средств на выплату заработной платы работникам аппарата управления юридических лиц сверх минимального потребительского бюджета на одного работающего;

ü требовать от юридических лиц полной информации о счетах, открытых ими в банках-резидентах и банках-нерезидентах (кроме счетов для размещения бюджетных средств), и перевода имеющихся на них средств в белорусских рублях и иностранной валюте на текущие счета этих юридических лиц;

ü в установленном законодательством порядке реализовывать за иностранную валюту имущество залогодателя с направлением вырученных средств на погашение кредитов;

ü принимать участие в разработке программы выхода неплатежеспособного заемщика из кризисной ситуации.

 

Во исполнение данного указа Советом Министров РБ и Национальным Банком РБ разработано положение, устанавливающее следующий порядок проведения вышеуказанных процедур:

 

ü Решение о направлении представителя банка в качестве наблюдателя за хозяйственной деятельностью юридического лица принимает правление (совет директоров, наблюдательный совет) банка, выдавшего кредит в иностранной валюте. Банк обязан официально уведомить юридическое лицо о намерении направить к нему своего представителя. При не возврате юридическим лицом кредита либо не предоставлении им гарантии или поручительства возврата кредита по истечении 15-дневного срока со дня официального уведомления банк направляет к нему своего представителя;

ü Представителем банка может быть назначен гражданин Республики Беларусь, имеющий высшее образование и специальные познания, позволяющие осуществлять возложенные на него полномочия. В качестве наблюдателей за хозяйственной деятельностью юридического лица назначаются, как правило, не более двух представителей банка. Представитель банка осуществляет свою деятельность на основании трудового либо гражданско-правового договора, заключаемого банком с ним;

ü При не обеспечении юридическим лицом своих обязательств по возврату кредита и выполнению договора залога представитель банка осуществляет следующие функции:

-- участвует в качестве наблюдателя в работе органов юридического лица, а при его ликвидации включается в состав ликвидационной комиссии;

-- осуществляет наблюдение за движением денежных средств по всем счетам

юридического лица;

-- представляет банку информацию о своей работе в качестве представителя;

-- принимает иные меры по защите экономических интересов банка.

ü Представитель банка вправе:

-- вносить в органы юридического лица предложения, направленные на обеспечение погашения кредитов банка и выполнения договоров залога;

-- участвовать при принятии органами юридического лица решений, с

которыми связаны экономические интересы банка;

-- получать от органов юридического лица информацию о его деятельности, в том числе о конъюнктуре рынка сбыта, выпускаемой продукции, выполняемых работах, об оказываемых услугах, и другие сведения, необходимые для осуществления его полномочий, а также информацию об открытых счетах в банках-резидентах и банках-нерезидентах.

ü Представитель банка обязан:

-- не разглашать информацию о деятельности юридического лица другим лицам, кроме банка, представителем которого он является;

-- не допускать иных действий, которые могут нанести ущерб юридическому лицу.

ü Оплата труда представителя банка и возмещение ему расходов при служебных командировках производятся банком за счет его средств. Представитель банка не вправе получать вознаграждение от юридического лица, где он является представителем.

ü Полномочия представителя банка прекращаются в связи:

-- с исполнением обязательств по возврату кредита;

-- с выполнением договора залога;

-- с окончанием срока действия заключенного с представителем банка трудового

или гражданско-правового договора в порядке, установленном законодательством

Республики Беларусь;

-- с отзывом представителя банка;

-- с прекращением деятельности юридического лица.

ü Банк вправе отозвать своего представителя в случаях:

-- неисполнения им функций, возложенных в соответствии с настоящим Положением и заключенным с ним трудовым или гражданско-правовым договором;

-- предусмотренных законодательством Республики Беларусь, условиями

трудового либо гражданско-правового договора.

q Представитель банка несет ответственность за свои действия при осуществлении функций в качестве наблюдателя за хозяйственной деятельностью юридического лица в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

ü Руководитель юридического лица:

-- обеспечивает представителю банка беспрепятственный вход в здание и другие служебные помещения и выход из них в течение всего рабочего дня, а при необходимости и в нерабочее время;

-- выделяет представителю банка рабочее место, телефон;

-- обеспечивает представителя банка необходимой информацией, а также

предоставляет возможность знакомиться с документами по хозяйственной

деятельности юридического лица.

ü Органы юридического лица не должны препятствовать участию в их работе представителя банка в соответствии с его полномочиями, установленными настоящим Положением.

ü Споры, возникшие между юридическим лицом и банком при осуществлении представителем банка своих полномочий, разрешаются в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

 

Всеми вышеперечисленными полномочиями банки наделен относительно недавно и еще не успели апробировать их на практике. Как легко заметить, перечисленные полномочия банков достаточно широки. При умелом их использовании, банк может взять нерадивого заемщика в «ежевые рукавицы». Некоторые аналитики уже начали высказывать опасения, что вышеперечисленные полномочия банков чрезмерны, поскольку банки могут использовать их исключительно в личных целях для погашения задолженности и не задумываться при этом об обеспечении нормальной работы предприятия-заемщика. Например, представитель банка может направлять все средства на погашение кредита вместо закупок (даже частичных) сырья, что в конечном итоге приведет к остановке предприятия. Чрезвычайные полномочия банков могут быть также использованы ими для установления тотального контроля над предприятием с далеко идущими последствиями (а не только с целью погашения кредита). Теоретически, банки получают возможность манипулировать должником – они могут не только возвратить свои деньги, но и завладеть интересующим их предприятием. Наблюдателем может стать и сотрудник конкурирующей фирмы, который получит доступ к конфиденциальной информации предприятия и рычагам его управления.

 

 

11.2.4. СУДЕБНОЕ ПРЕСЛЕДОВАНИЕ.

 

· Разбирательство в Хозяйственном суде

Банк обращается в Хозяйственный суд с целью вынесения последним судебного решения о взыскании с должника (заемщика или поручителя) денежных сумм в счет погашения задолженности. Основным сдерживающим фактором при обращении банков в суд является размер судебной пошлины, которая составляет от 10 до 15% от суммы иска. Решение суда о погашении кредитной задолженности должно выполняться неукоснительно, поскольку статья 242 Уголовного кодекса Республики Беларусь «Уклонение от погашения кредиторской задолженности» устанавливает, что «Уклонение индивидуального предпринимателя или должностного лица юридического лица от погашения по вступившему в законную силу судебному решению кредиторской задолженности в крупном размере при наличии возможности выполнить обязанность - наказывается штрафом, или лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью, или ограничением свободы на срок до двух лет, или лишением свободы на тот же срок».

На стадии исполнительного производства, т.е. после вынесения решения о взыскании задолженности, стороны могут завершить дело мировым соглашением. Это своего рода мирный договор между банком и заемщиком, в котором стороны приходят к единому решению относительно путей и методов погашения задолженности. Как правило, в нем предусматривается отсрочка исполнения обязательств. Суд контролирует законность мирового соглашения, следит за тем, что бы оно не нарушало чьих-либо прав. В противном случае мировое соглашение судом не утверждается. Если стороны заключили мировое соглашение, суд выносит определение о прекращение производства по делу. После утверждения мирового соглашения вторичное обращение истца в суд о том же предмете спора невозможна. Если мировое соглашение одной из сторон не выполняется, то к ней может быть применено принуждение в виде приказа хозяйственного суда. Данный приказ является основанием для заведения нового исполнительного производства.

Срок исковой давности по требованиям к заемщикам при ненадлежащем исполнении условий кредитных договоров установлен в пять лет.

 

 

· Экономическая несостоятельность или банкротство

- Папенька, а что такое банкрот? - спросила Евгения. - Оказаться банкротом, - отвечал отец, - это значит совершить самое позорное из всех деяний, какие могут опозорить человека. - Это, должно быть, большой грех, - сказала г-жа Гранде, - и ваш брат, пожалуй будет осужден на вечные муки. Оноре де Бальзак. ЕВГЕНИЯ ГРАНДЕ

В случае неисполнения предприятием своих обязательств по кредитному договору, банк вправе обратиться в суд с заявлением о признании заемщика экономически несостоятельным или банкротом. Предприятие может самостоятельно обратиться в суд с таким заявлением, если не видит путей самостоятельного разрешения своих финансовых проблем.

Новый закон «Об экономической несостоятельности (банкротстве)» принятый в июле 2000 г. достаточно полно урегулировал все взаимоотношения возникающие в данной ситуации.

Указ Президента устанавливает более жесткие правила проведения описанных процедур и сокращение сроков их проведения. В частности он устанавливает, что при недостаточности денежных средств, другого имущества для погашения кредиторской задолженности в полном объеме, в том числе по платежам в бюджет, у ликвидируемого субъекта хозяйствования (далее - должник) остающаяся задолженность погашается собственниками (учредителями, участниками) должника при условии, что они несут субсидиарную ответственность по обязательствам субъекта хозяйствования в соответствии с декретами, указами Президента Республики Беларусь, законами Республики Беларусь, уставом или иными учредительными документами.

В дополнение к этому, положение о банковском кредите устанавливает, что Задолженность по кредиту и начисленным процентам ликвидированного юридического лица может быть погашена иными юридическими и физическими лицами как безналичным, так и наличным путем в белорусских рублях и/или в иностранной валюте. Как показала практика последнего времени, физические лица (руководители или акционеры) сами погашают задолженность по кредиту своего предприятия для того, чтобы избавиться от уголовного преследования.

Отметим также, что:

Хозяйственный или общий суд по заявлению управляющего признают договор о залоге недействительным, если он был заключен должником до момента открытия в отношении должника конкурсного производства одновременно с возникновением долга либо непосредственно после его возникновения и если он заключен:

- в течение шести месяцев до начала производства по делу о банкротстве или после возбуждения хозяйственным судом производства по делу о банкротстве;

- с заинтересованным в отношении должника лицом в течение одного года до начала производства по делу о банкротстве или после возбуждения хозяйственным судом производства по делу о банкротстве, если это лицо или должник не докажут, что должник в это время не был неплатежеспособным и не стал неплатежеспособным вследствие передачи залога.

 

Банк как залогодержатель является кредитором 4-й степени очередности и имеет определенные преимущества перед иными кредиторами относящимися к 5-й очередности.

Не следует рассматривать экономическую несостоятельность или банкротство как легкий способ отделаться от банка-кредитора. Помните о существовании в уголовном кодексе Республики Беларусь статьи 238 «Ложное банкротство» устанавливающей, что: «1. Представление индивидуальным предпринимателем или должностным лицом юридического лица заведомо ложных документов с целью объявления себя банкротом (ложное банкротство) - наказывается штрафом, или лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью, или арестом на срок до шести месяцев, или ограничением свободы на срок до трех лет, или лишением свободы на тот же срок.

2. Ложное банкротство, повлекшее причинение ущерба в особо крупном размере, - наказывается ограничением свободы на срок до пяти лет или лишением свободы на тот же срок. «, а также статьи 240 «Преднамеренное банкротство», говорящей о том, что «Умышленные создание или увеличение неплатежеспособности, совершенные индивидуальным предпринимателем или должностным лицом юридического лица в личных интересах или в интересах иных лиц и повлекшие причинение ущерба в крупном размере, - наказываются штрафом, или лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью, или арестом на срок до шести месяцев, или ограничением свободы на срок до трех лет, или лишением свободы на тот же срок»

В настоящее время на рынке услуг действуют различные компании, которые предоставляют услуги по антикризисному управлению предприятием. Спектр услуг этих компаний обычно включает:

ü Разработку рекомендаций по выбору процедуры банкротства или ликвидации;

ü Проведение переговоров с кредиторами и потенциальными инвесторами;

ü Подготовка и проведение собрания кредиторов;

ü Проведение мероприятий по взысканию дебиторской задолженности;

ü Привлечение инвестиций;

ü Освобождение предприятий от долговых обязательств;

Пока такие услуги только продвигаются на рынок и они еще не нашли широкого использования, поскольку ни банки, ни должники еще не готовы прибегать к услугам посредников для разрешения своих проблем.

 

• Уголовное преследование.

Когда все средства борьбы исчерпаны, то случается и такое. Если война – последний довод королей, то уголовное преследование – последний довод банкиров.

Информация к размышлению…

Об отношении государства к проблеме невозвращенных кредитов красноречиво говорит выступление Президента Республики Беларусь на совещании 6 декабря 2001 г. В пеpвую oчеpедь, вoзмущение А.Лукашенкo вызвала пpактика выдачи гocудаpcтвенными банками пpoблемныx кpедитoв и cлабая pабoта пo иx вoзвpату. «Пoчему бывший pукoвoдитель Белпpoмcтpoйбанка выдал кpедит в 4 млн. USD какoй-тo кoммеpчеcкoй cтpуктуpе, не веpнул егo, а тепеpь cпoкoйнo xoдит пo нашей земле?» - задал А.Лукашенкo pитopичеcкий вoпpoc главе cледcтвеннoгo кoмитета МВД pеcпублики Леoниду Глуxoвcкoму и пoтpебoвал oт негo «дейcтвoвать». Назвав «жуткими» oбъемы пpoблемныx кpедитoв в банкoвcкoй cиcтеме, Лукашенкo cooбщил, чтo oбщий pазмеp такoгo poда задoлженнocти клиентoв cocтавляет oкoлo 300 млн. USD. «Накpали денег у гocудаpcтва и пpoцветают, ушли в oппoзицию, а pукoвoдители банкoв, кoтopые пpежде вcегo винoваты в cлoжившейcя cитуации, пoдыгpывают им», - cказал Лукашенкo, имея в виду pяд бывшиx бизнеcменoв и банкиpoв, кoтopые ныне вxoдят в пoлитичеcкую oппoзицию влаcти. Дocталocь и pукoвoдcтву пpавительcтва за «непpoдуманнoе пpедocтавление гаpантий пoд выдачу кpедитoв cубъектам xoзяйcтвoвания». Пo егo данным, cумма такиx кpедитoв, дo cиx пop не вoзвpащенныx банкам, cocтавляет 200 млн. USD. «Пoчему вы иx не вoзвpащаете?», - вoпpoшал Лукашенкo, oбpащаяcь к пpемьеp-миниcтpу. Лукашенкo пpедупpедил генпpoкуpopа Виктopа Шеймана и пpедcедателя Кoмитета гocкoнтpoля Анатoлия Тoзика o пеpcoнальнoй oтветcтвеннocти за наведение к этoму вpемени надлежащегo пopядка в банкoвcкoм cектopе cтpаны. «Пpoщения тем, ктo жиpует на людcкиx деньгаx и не oказывает никакoй пoмoщи наpoду и гocудаpcтву, не будет», - заключил Лукашенкo.

Уголовное дело открывается, когда банк сам обращается в правоохранительные органы (КГБ, ОБЭП, Комитет финансовых расследований, Госконтроль и т.д.) с заявление о факте выманивания кредита. Эти шаги производятся в отношении совсем обнаглевших заемщиков. Банки идут на это крайне неохотно, поскольку соответствующие органы ведут разбирательство не только в отношении заемщика, но и в отношении банка (вернее его должностных лиц), что не очень приятно, даже если ты уверен в своей невиновности. Многие дела возбуждаются по результатам проверок контролирующих органов.

Уголовное преследование производится в отношении должностных лиц предприятия, если в их действиях связанных с получением кредита выявлен состав преступления. Собственного говоря, сам факт не возврата кредита не является уголовным преступлением, если не имело место выманивание и хищение кредита, лжепредпринимательство, злоупотребление должностным положением, дача взятки должностному лицу, должностной подлог и пр. Однако в таком сложном деле как кредит очень легко можно найти состав преступления. Этому способствует несовершенство законодательства, а также «охота на ведьм», которая была объявлена с благородной целью возвращения государству кредитов украденных «жуликами-предпринимателями». Не возврат кредита банку кредита квалифицируется как не возврат денег государству, а при определенных обстоятельствах относительно "мягкая" статья о выманивании кредитов может быть легко переквалифицирована в статью о хищение в особо крупных размерах со всеми вытекающими отсюда последствиями. Параллельно может быть приписано мошенничество. Не имеет значение государственный это банк или коммерческий.

Статья 209. Мошенничество

 

1. Завладение имуществом либо приобретение права на имущество путем обмана или злоупотребления доверием (мошенничество) - наказываются штрафом, или исправительными работами на срок до двух лет, или арестом на срок до шести месяцев, или ограничением свободы на срок до трех лет, или лишением свободы на тот же срок.

2. Мошенничество, совершенное повторно либо группой лиц, - наказывается исправительными работами на срок до двух лет, или ограничением свободы на срок до пяти лет, или лишением свободы на тот же срок.

3. Мошенничество, совершенное в крупном размере, - наказывается лишением свободы на срок от трех до десяти лет с конфискацией имущества или без конфискации. (абзац 2 части 3 статьи 209 в ред. Закона Республики Беларусь от 04.01.2003 N 173-З) (см. текст в предыдущей редакции)

4. Мошенничество, совершенное организованной группой либо в особо крупном размере, - наказывается лишением свободы на срок от пяти до тринадцати лет с конфискацией имущества. (абзац 2 части 4 статьи 209 в ред. Закона Республики Беларусь от 04.01.2003 N 173-З) (см. текст в предыдущей редакции)

 

 

И еще…

В качестве иллюстрации к общему положению дел с возвратом кредитов и привлечению неплательщиков к ответственности можно привести следующую статистику, которая была представлена на заседании коллегии республиканской прокуратуры в мае 2000 г. Так было отмечено, что за период с ноября 1998 г. по апрель 2000 г.:

- Благодаря принимаемым прокуратурой, МВД и банковскими структурами мерам банкам возвращено 95 млн. долларов США и 14,5 млн. немецких марок;

- По фактам выманивания и хищения кредитных средств возбуждено 163 уголовных дела, 85 дел направлены в суды, установлено местонахождение 157 обвиняемых, 82 из них задержаны. Осуждено 97 человек, в т.ч. 11 работников банков;

- Добровольно погашено недобросовестными заемщиками (после собеседования в прокуратуре) 196,8 млн. рублей, 306 тыс. долларов США, 64 тыс. немецких марок;

- Отменено (т.е. вновь возбуждено уголовных дел) 511 незаконных постановлений о прекращении либо приостановлении уголовных дел связанных с не возвратами кредитов.

Многие главы этой книги были построены таким образом, чтобы исключить малейшую зацепку и обвинение руководителя предп