Электронные деньги. Пластиковые карты

В 1950-е гг. начался поиск более экономичных форм платежей (чем чеки), что привело к возникновению новых методов погашения или передачи долга с применением электронных денег.

Электронные деньги – это деньги на счетах компьютерной памяти банков, распоряжение которыми осуществляется с помощью специального электронного устройства.

Пластиковая карточка – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях банков и банковских автоматах.

Прием карточки к оплате и выдача наличных по ней осуществляется на предприятиях торговли, сервиса и в банках, входящих в платежную систему, осуществляющую обслуживание карточки. Существует ряд международных стандартов, определяющих практически все свойства карточек, начиная от физических свойств пластика, размеров карточки и заканчивая содержанием информации, размещаемой на карточке.

По виду проводимых расчетов карточки могут быть дебетовыми и кредитовыми.

• кредитные карты, связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд (открывается карточный счет; весь лимит; разовый лимит; повышенные проценты). Овердрафт (превышение кредитных средств).

• дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы (не позволяют оплачивать покупки при недостатке на счете).

К настоящему времени в России сложилась парадоксальная ситуация: хотя все виды эмитируемых в России платежных карт на бытовом уровне именуются «кредитными карточками», на самом же деле эмитируются преимущественно именно дебетовые карты. Это объясняется особенностями экономической ситуации в стране – инфляцией, кризисом неплатежей, повышенными кредитными и экономическими рисками и т.п.

Виды денежных систем.

Современной истории известны два основных вида денежных систем (стандартов):

Металлический стандарт – это денежная система, в которой стоимость или покупательная сила денежной единицы равны определенному количеству некого металла или группы металлов. Денежный товар-металл (стандартные деньги) является основой денежной системы, мерой стоимости, выполняющий к тому же все прочие функции денег. Кроме того, в обращении функционируют номинальные заместители металлических денег (денежные знаки), что необходимо для обеспечения эластичности сферы обращения в макроэкономическом кругообороте. Государство определяет виды денежных знаков и условия их взаимозаменяемости на стандартные деньги.

Если в качестве стандартных денег выступает один металл - монометаллический стандарт, а если два – биметаллический стандарт.

Стандарт неразменных бумажных денег – это денежная система, в которой ценность или покупательная сила денежной единицы не равна стоимости материала, из которого она произведена. Стандарт неразменных денег основан на выпуске определенного количества средств обращения, которые сами по себе обладают ничтожной товарной стоимостью. Покупательная способность неразменных бумажных денег не зависит от ценности вещества, из которой они сделаны.

В денежной системе один из типов денег - стандартные деньги. Все другие типы денег (кредитные деньги) прямо или косвенно обмениваются на стандартные деньги.

При золотомонетном стандарте стандартные деньги - золотая монета, номинальная стоимость равна товарной стоимости золота. В стране с золотослитковым стандартом денежный стандарт состоит из золотых слитков, которые хранятся в виде резервов. При неразменном бумажно-денежном стандарте стандартные деньги состоят из определенного вида государственных бумажных денег или банкнот, либо из тех и других.

Нестандартные или кредитные виды денег (обещание обмениваться на стандартные деньги) зависят от стандартных денег по самой своей сути. До тех пор, пока кредитные деньги без затруднений обмениваются на стандартные деньги, они являются эквивалентом последних. Однако если стандартные деньги становятся бумажными, различие между бумажными и кредитными деньгами теряет всякий смысл.