Тема 4. Договор страхования

1. Понятие и общая характеристика договора страхования.

В гражданском кодексе РФ не содержится общего определения договора страхования, в нём отдельно даются определения договора имущественного страхования (ст.929) и договора личного страхования (ст. 934). Исходя из определений договора страхования, содержащихся в ГК РФ можно дать следующее определение договора страхования: «По договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключён договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму».

Договор страхования – это возмездный договор, которому присущ взаимный характер, так как у обеих сторон договора имеются определённые права и обязанности, которые должны неукоснительно выполняться. Если исходить из определений имущественного и личного страхования, то договор страхования можно считать консенсуальным, т.е. он вступает в силу с момента достижения соглашения по всем существенным условиям. П.1 ст.927 ГК РФ гласит: «Договор страхования, если в нём не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого её взноса», т.е. здесь имеются черты реального договора. Поэтому договор по общему правилу должен считаться реальным. Следует отметить, что данный пункт носит диспозитивный характер и вступление в силу договора страхования может быть приурочено к любому моменту после заключения соглашения по всем существенным условиям, а не только к уплате страховой премии (взноса). Договор страхования относится к числу рисковых (алеаторных) договоров, в которых возникновение, изменение или прекращение тех или иных прав или обязанностей зависит от наступления определённых страховых случаев. Рисковый характер данного договора заключается в том, что страховщик в одних случаях получает доход на неэквивалентной основе, а в других должен произвести выплату, размеры которой существенно превышают полученное им вознаграждение.

2. Стороны договора страхования и участники страхового договора.

Сторонами договора страхования являются страхователь и страховщик.

В п.1 ст. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» указано, что «Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона».

Страхователь, как правило, выплачивает страховую премию, её может также выплачивать выгодоприобретатель в консенсуальном договоре страхования. На стороне страхователя могут выступать и третьи лица – выгодоприобретатели.

Выгодоприобретатель приобретает права и обязанности по договору страхования только при его согласии на это.

Страховщик – это юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида, такое определение дано в ст. 938 ГК РФ. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» наиболее полно раскрывает понятие, данное в ГК РФ. П.1 ст.6 указанного закона гласит: «Страховщики – юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке».

В договоре страхования могут участвовать несколько страховщиков, такая множественность лиц на стороне страховщика называется сострахованием. При состраховании, если иное не предусмотрено договором страхования, страховщики отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) солидарно (ст.953 ГК РФ). От сострахования следует отличать перестрахование. При нём нет множественности лиц на стороне страховщика, это лишь особый случай страхования предпринимательского риска, когда в роли страхователя выступает сам страховщик (ст.967 ГК РФ).

3. Форма договора страхования.

Согласно ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключён в письменной форме под угрозой признания его недействительным. Исключение составляет лишь договор обязательного государственного страхования (ст.969 ГК РФ), к которому применяются обычные последствия несоблюдения простой письменной формы сделки, предусмотренные ст.162 ГК РФ.

Договор страхования может быть заключён путём составления одного документа (п.2 ст.434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. При этом согласие страхователя на заключение договора страхования подтверждается принятием от страховщика указанных документов.

Страховщик вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Условия договора страхования могут устанавливаться не только в одном документе, подписанном сторонами, или в страховом полисе. Но и также в правилах страхования, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков.

4. Страховой полис как письменный документ, удостоверяющий наличие страховых договорных обязательств.

Страховой полис – это документ, исходящий от страховщика, который подтверждает факт заключения договора страхования. Полис может быть разовым при оформлении простых операций по страхованию и генеральным при оформлении однородных операций страхового имущества. Порядок и условия страхования по генеральному полису определяются ст. 941 ГК РФ.

Совершенно не обязательно, чтобы в страховом полисе содержались все условия договора. Часть этих условий может содержаться, например, в правилах страхования. Более того, страховой полис вовсе необязательно выдаётся страхователю в качестве подтверждения заключения договора. Очень часто договор страхования подписывается сторонами в форме одного документа, а полисы, сертификаты выдаются выгодоприобретателям, которым они нужны для предъявления требования о выплате.

Из страхового полиса не всегда можно определить сумму взноса. Как правило, в полисе не указывается срок действия договора страхования, а только срок, на который выдан полис (срок действия страховой защиты по этому полису), а эти сроки не всегда совпадают. Нельзя определить из полиса, например, предусмотрены в договоре какие-либо последствия невнесения в срок очередного страхового платежа, что бывает очень важно для решения вопроса, действует ли договор страхования.

5. Содержание договора страхования.

Содержание договора страхования составляет совокупность его условий или пунктов, выражающих волю сторон. Типовая структура договора страхования, к примеру, если он заключен путем составления единого документа (стандартной формы договора), подписанного сторонами, включает в себя следующие элементы:

- общие положения;

- предмет и объект договора;

- страховая сумма и страховая премия;

- права и обязанности сторон;

- условия выплаты страховой суммы;

- ответственность сторон;

- изменение договора;

- срок действия договора;

- окончание действия договора;

- конфиденциальность условий договора;

- порядок разрешения споров;

- дополнительные условия и заключительные положения;

- юридические адреса и подписи сторон.

В любом случае, каковы бы ни были комбинации документов при заключении договоров, договор страхования будет считаться заключенным только тогда, когда стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора и выразили его в требуемой законом форме. Это согласие подтверждается выдачей страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции). Следовательно, договор страхования считается заключенным с момента выдачи одного из перечисленных документов.

Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого страхового взноса. Договором же могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. Эта обязанность страхователя является правовой, ее неисполнение можно обжаловать в суде. Кроме обязанности страхователя, заключающейся в выплате страховых премий в размере и порядке, которые определены в договоре, на страхователя возложены по договору и другие обязанности, которые, в отличие от первой, не подлежат судебному обжалованию. Например, обязанность сообщать страховой компании в период действия договора о факторах увеличения риска, о заключении других договоров страхования по поводу того же объекта, о фактах отчуждения застрахованного имущества, об изменении места жительства; соблюдать специально согласованные или содержащиеся в правилах страхования обязанности, направленные на уменьшение риска или предотвращение опасности, и др.

Что касается прав, то страхователь имеет право на:

- получение страховой суммы по договору страхования жизни, или страхового возмещения в размере ущерба в имущественном страховании, или на возмещение ущерба, причиненного третьим лицам при страховании гражданской ответственности - в пределах страховой суммы и с учетом конкретных условий договора;

- изменение условий страхования в договоре в части изменения страховой суммы или объема ответственности, если иное не оговорено в правилах страхования;

- досрочное расторжение договора страхования в порядке, оговоренном правилами страхования.

Страховщик, в свою очередь, также имеет в соответствии с договором страхования многочисленные обязанности и права.

Обязанности страховщика разделяются на обязанности по несению риска и по выплате страхового возмещения. Так, он должен ясно охарактеризовать в договоре страхуемый риск, при описании риска обязан указать первичные исключения, которые не охватываются страховой защитой, гарантирует надлежащее исполнение принятых на себя обязательств и отвечает по ним всем принадлежащим имуществом и пр.

Страховщик имеет право:

- участвовать в спасении и сохранении застрахованного объекта, принимая необходимые для этого меры или указывая страхователю на необходимость их принятия;

- проверять состояние застрахованного объекта, а также соответствие сообщенных ему страхователем сведений об объекте страхования действительным обязательствам, независимо от того, изменились или нет условия страхования;

- отказаться от исполнения договорных обязательств либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы при определенных обстоятельствах и др.

По общему правилу договор страхования прекращается истечением срока, на который он был заключен.

Договор страхования может быть прекращен и по иным основаниям, связанным, например, с несостоятельностью (банкротством) страховщика, прекращением, приостановлением, отзывом у него лицензии на право осуществления страховой деятельности, неуплатой страхователем страховых взносов и др.

Страхователь (выгодоприобретатель) может отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае выплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не установлено иное. Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию как страхователя, так и страховщика, если это предусмотрено договором, а также по согласию сторон.

Кроме того, договор страхования может быть прекращен досрочно, если после вступления его в силу отпала возможность наступления страхового случая и прекратилось существование риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам можно отнести: гибель застрахованного имущества, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Договор может быть признан недействительным с момента его заключения, если:

- он заключен после страхового случая;

- объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации.

Недействительность договора страхования устанавливается в судебном порядке.