Основания возникновения страхового правоотношения

а) за причинение вреда (деликтная ответственность) – страхования подлежат риск ответственности перед 3ми лицами в случае причинения вреда ж. и здоровью или имуществу. Т.о. страхователем м.б. любое лицо, в качестве выгодоприобретателя – потенциальный потерпевший – всегда неопределенное лицо на момент заключения договора. Т.о. страхованием достигается: - ближайшая цель восстановления имущественной сферы потерпевшего; - минимализация расходов деликвента – причинителя вреда по крайней мере в их равномерности распределения. Поскольку в момент заключения договора выгодоприобретатель заранее неизвестен, то он не указывается в договоре.

Выгодоприобретатель м. предъявлять требования страховщику в пределах страх. суммы по договору или закону. Объект страхования – имущественный интерес страхователя связанная с его обязанностью возмещать потерпевшему вред.

б) по договору (договорная ответственность) – Страхование риска ответственности за нарушение договора д.б. прямо предусмотрено законом. Страхованию подлежит риск наступления договорной ответственности самого страхователя. Выгодоприобретателя всегда указывает кредитор, перед которым страхователь – должник несет такую ответственность. Страховая сумма определяется соглашением сторон. Невозможна суброгация – законная цессия – переход прав страхователя на выплату права возмещения к страховщику в отношении лица, виновного в наступлении страхового случая.

3. Страхование п/п риска

Страховой интерес проявляется в убытках, возникших у п/п-ля в процессе п/п деятельности. Эти убытки м.б. связаны либо с нарушением обязательств контрагентов данного п/п-ля, либо вызваны такими изменениями условий п/п деятельности которые не зависят от самого п/п-ля (например остановка производства).

Страхование таких рисков допускает различные комбинации, например страхование риска по конкретной сделке. При заключении такого договора страховщик вправе потребовать предоставления от п/п-ля следующих сведений:

а) Подтверждение легитимации своего статуса

б) Инф-ии об условиях осуществления п/п деятельности, сведения об ожидаемых доходах и расходах.

в) Договорных связях

г) Финансовом и кредитном состоянии

д) Счетах, вкладах, депозитов

Если страховщику в результате предоставленных сведений становится известной информация коммерческой тайны или банковской, то страховщик д. ее хранить.

Правила определения размера страх. выплат:

1. Если имущество застраховано на страховую сумму равную страховой стоимости и имущество это б. полностью утрачено или погибло то страх. выплата равна страх. сумме.

2. Если имущество застраховано на страховую сумму ниже страховой стоимости и имущество б. повреждено то страх. сумма составит следующий размер с использованием 2х систем:

а) пропорциональная система – страх. выплата сокращается в пропорциональном отношении страх. суммы к трах. стоимости – это презюмируется, если в договоре не указан иной порядок.

б) система первого риска – страховщик производит выплату в полном объеме, но в пределах страховой суммы.

3. Если имущество застраховано на сумму страховой стоимости и подверглось только повреждению, то страх. возмещение равно сумме страх. убытков.

Личное страхование

Это публичный договор. Виды:

а) Страхование жизни предусматривает страх. выплаты в случаях:

-- Застраховавшийся дожил до окончания срока действия договора страхования либо определенного договором возраста

-- Смерть застрахованного

При страховании жизни м. производить выплату не только застрахованному, но и членам семьи, а также иным лицам указанным в договоре. Страхование жизни выполняет накопительную функцию. Страховым случаем выступают обстоятельства, лишенные признаков вредоносности.

Механизм расчета страховой премии основан не на тарификации рисков, а на нормах доходности от инвестиций тех средств которые аккумулированы в страх. фонде. Суть в том, что страховщик формирует накопление страх. фонда и инвестирует их в ц.б., многие – в лизинг. В имущественном страховании привязка к тарификации риска (степень отношения вероятности риска) от чего и зависит. Страхование жизни не зависит от несчастного случая и договор в любом случае истечет – от этого вида страх. доходы.

б) Страхование от несчастных случаев и болезни – страховым признается не сам несчастный случай как таковой, а их ближайшее последствие, не болезнь, а ближ. последствие – смерть, утрата здоровья – трудоспособности.

Страховое обеспечение предоставляется в виде соответствующей компенсации – единовременные выплаты и текущие выплаты в возмещение утраченной трудоспособности.

Договор м.б. срочным и с неопред. сроком.

Страх. сумма подлежит выплате если последствия страх. случая наступили не позднее установленного срока. В страх. практике в течение 1 года со дня окончания действия договора или страх. случая если срок не определен.

в) Медстрахование – введено законом «о медстраховании» от 1991 года. Это вид добровольного страхования. В силу такого договора страховщик обязуется организовать предоставление медпомощи страхователю и финансирует оказываемые ему медуслуги. Страхователями м.б. отдельные граждане и ЮЛ в пользу своих работников. С момента заключения договора застрахованное лицо становится держателем медполиса и ему принадлежит право на получение договорных медуслуг независимо от фактически выплаченного страх. взноса, при чем требования связанные с ненадлежащим медобслуживанием страхователь м. предъявлять либо к страховщику, либо к медучреждению.

Страховщиком выступает специализированная страховая организация, имеющая соответствующую лицензию. С целью осуществления страхования страховщик заключает с медучреждением договор возмездного оказания медуслуг. Страховщик в случае причинения гражданину вреда некачественными медуслугами м. требовать от медучреждения возмещения убытком в пределах суммы, затраченной на оказание застрахованной медпомощи.