Товарный и коммерческий кредит

Субъектный состав:

· финансовый агент (фактор) любые КО.

· Клиент может быть любое лицо (КО, ИП). Должник клиента не является стороной договора, но от деловой репутации должника зависит, примет ли финансовый агент требование к нему по договору.

Предметом договора как существующее требование, так и будущее требование. Денежное требование должно быть определено в договоре таким образом, кот. позволяет идентифицировать существующее требование в момент заключения договора, а будущее требование – не позднее чем в момент его возникновения. Если уступка обусловлена определенным событием, она вступает в силу после наступления этого события.

Срок в договоре финансирования под уступку денежного требования определяется соглашением сторон.

Цена договора финансирования под уступку денежного требования – стоимость уступаемого требования клиента к должнику.

Форма договора простая письменная или квалифицированная письменная форма сделки, а в установленных законом случаях – письменная форма с гос. регистрацией уступки права требования.

Имущественная ответственность по договору:

· консенсуальный договор: финансовый агент отвечает за отказ от передачи клиенту денежных средств в счет денежного требования последнего. Клиент несет перед финансовым агентом ответственность за действительность денежного требования, являющегося предметом уступки, а также отвечает за несовершение или ненадлежащее оформление уступки требования. Если уступлено действительное требование, но должник оказался неплатежеспособным, клиент не отвечает за неисполнение данного требования.

· реальный договор: ответственность за его неисполнение наступает лишь для клиента – за действительность предмета договора, либо за его исполнимость. Клиент несет ответственность перед должником за нарушение соглашения о запрете уступки права требования, а также в случае, когда должник исполнил денежное требование финансовому агенту, а клиент не исполнил своего обязательства перед должником. Эта ответственность вытекает из договора клиента с должником.

Во всех случаях ответственности клиента перед финансовым агентом либо перед должником клиент возмещает причиненные убытки и неустойку, если она предусмотрена договором.

53. Договор банковского вклада: понятие, содержание, виды вкладов

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренном договором. ГПХ: реальный, возмездный, односторонний, если вкладчик - ФЛ то договор публичный и является договором присоединения.

Субъектный состав:

· вкладчик. Как ФЛ так и ЮЛ. В зависимости от того, кто вкладчик, разное правовое регулирование. Договор БВ м.б. договором в пользу третьего лица. Если договором не предусмотрено иное по вкладу зачисляются денежные средства, предоставленные третьими лицами с указанием всех данных о его счете по вкладу. Предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им данные о счете по вкладу.

· банки. Вклады от ФЛ могут принимать только банки, а вклады от ЮЛ могут принимать как банки так и небанковские кредитные организации. Для принятия денежных средств во вклады необходимо иметь спец.лицензию от ЦБ (ФЗ "О банках и банковской деятельности"). Если вклады принимаются неуправомоченным субъектом - санкция в виде недействительности соглашения и взыскания % за использование чужих ден.средств.

Существенные и дополнительные условия:

· предмет - существенное условие, денежные средства, предоставляемые как в наличной, так и в безналичной форме, в валюте РФ, в иностранной валюте и мультивалютные. Вклад, переданный банку, является собственностью банка. Для вкладчиков ЮЛ - ЮЛ не вправе перечислять находящиеся во вкладах денежные средства другим лицам.

· срок выдачи вклада - несущественное условие. Двумя основными видами вклада являются:

o срочный вклад (с указанием срока в договоре)

o вклад до востребования (не указан срок в договоре вклад выдается по первому требованию).

Независимо от вида вклада, вкладчик может забрать сумму вклада в любой момент. Даже если вклад не является вкладом до востребования, банк обязан выдать вклад по первому требованию вкладчика. Для ЮЛ эту возможность можно исключить договором. Условия договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. Проценты по срочным вкладам отличаются от вкладов до востребования. Если вкладчик досрочно требует вернуть сумму срочного вклада, то на эту сумму подлежат начислению проценты по вкладам до востребования, если иной размер процентов не предусмотрен договором. Если срок вклада истек, а вкладчик не забирает сумму вклада, договор считается продленным на условиях вклада до востребования

· цена договора - это % на вклад. Не существенное условие. Если в договоре процент по вкладу не определен, то он определяется правилами о проценте по договору займа (т.е. по ставке рефинансирования - 8,25%). В ГК существует правило одностороннего изменения процента по договору:

o если вклад до востребования - то процент уменьшается банком по его усмотрению (но действуют не ранее чем через месяц с момента соответствующего изменения);

o если по другим видам вкладов - допускается только в случаях, указанных в законе (а если вкладчиком является ЮЛ - то такие случаи м.б. указаны в договоре).

Порядок уплаты процентов: определяется договором, если не указано, то выплачиваются вкладчику ежеквартально. Если проценты не востребованы, то увеличивают сумму вклада (капитализация процентов). При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

· форма договора БВ - обязательно письменная. За несоблюдение - недействительность. Виды документов, подтверждающих письменную форму договора: сберкнижка (общее правило). Именная и на предъявителя (ценная бумага); сберегательный депозитный сертификат (всегда ценная бумага которя м.б. предъявительской или именной); иной документ

Содержание обязательства из договора.

Обязанности - только у банка:

1) возвратить вклад

2) выплатить проценты на сумму вклада;

3) предоставить обеспечение исполнения обязательств;

4) * обязанность по открытию и ведению счета вкладчика

Обязанность предоставить обеспечение дифференцируется в зависимости от того, кто является вкладчиком. Если вкладчик гражданин - обеспечение исполнения обязательства путем страхования вкладов ФЛ в банках (ФЗ от 23.12.2003 №177-ФЗ). Основные особенности системы страхования вкладов:

· банки вносят страховые взнося в агентство по страхованию вкладов (АСВ это - страховщик, спец.организация, созданная в форме гос.корпорации).

· из формируемого фонда АСВ производят выплаты вкадчикам-ФЛ при и наступлении следующих страховых случаев:

o отзыв (аннулирование) у банка лицензии ЦБ РФ;

o введение ЦБ РФ моратория на удовлетворение требований кредиторов банка (при проведении процедуры банкротства).

Страховая выплата составляет 100%, но не более 700 000 рублей. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

Если банк, принявший вклад у ФЛ, не является участником системы страхования или обанкротился то - банк России производит выплаты таким вкладчикам. Если вкладчик ЮЛ - то система обязательного страхования не применяется, но договор должен содержать условия об обеспечении исполнения обязательств (неустойка, залог, поручительство и т.д.).

54. Договор банковского счета: понятие, порядок заключения, содержание.