Депозитные и сберегательные сертификаты

Депозитный (сберегательный) сертификат - всякий документ, право требования по которому может уступаться одним лицом другому, является обязательством банка по выплате размещенных у него депозитов (сберегательных вкладов). Лицо, разместившее денежные средства под депозитный (сберегательный) сертификат, именуется бенефициаром.

Сертификаты могут выпускаться как в разовом порядке, так и сериями; могут быть именными и на предъявителя. Все денежные расчеты по купле-продаже депозитных сертификатов, выплате сумм по ним осуществляются в безналичном порядке. При этом депозитный сертификат не может быть расчетным или платежным средством за проданные товары, оказанные услуги. Депозитные (сберегательные) сертификаты должны быть срочными.

Основные реквизиты сертификата:

1. наименование;
2. причина выдачи (внесение средств на депозит или на вклад);
3. дата внесения;
4. размер суммы;
5. обязательство банка вернуть сумму, внесенную на депозит или во вклад;
6. дата востребования бенефициаром суммы по сертификату;
7. ставка процента за пользование депозитом или вкладом;
8. сумма причитающихся процентов;
9. наименование банка-эмитента и его адрес;
10. подписи уполномоченных лиц.

СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЕ СЕРТИФИКАТЫ — денежные документы в виде письменных свидетельств сберегательного банка или иного кредитного учреждения о вкладе денежных средств, удостоверяющие право вкладчика по истечении установленного срока получить обратно вклад и проценты по нему.

Банковская тайна.

Банковская тайна - конфиденциальная информация, разглашение которой наносит ущерб клиентам и партнерам кредитной организации, что влечет за собой утрату их доверия, следовательно, ухудшает рыночные позиции банка.

Справки по операциям и счетам юридических лиц и иных организаций могут выдаваться самим предприятиям (организациям), их вышестоящим органам, судам, следственным органам, органам арбитража, аудиторским организациям, а также финансовым органам (по вопросам налогообложения).

Справки по счетам и вкладам граждан выдаются самим клиентам и их представителям, судам и следственным органам по делам, находящимся в их производстве, в случаях, когда на денежные средства и иные ценности клиентов наложен арест, обращено взыскание или применена конфискация имущества.

Справки по счетам и вкладам в случае смерти их владельцев выдаются лицам, указанным владельцем счета или вклада в сделанном банку завещательном распоряжении, государственным нотариальным конторам по находящимся в их производстве наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков, а также иностранным консульским учреждениям.

Следовательно, в соответствии с законодательством, банк обязан хранить тайну только по операциям, осуществляемым по счетам своих клиентов. Запрета на распространение информации, полученной данным банком об операциях по счетам клиентов других банков, а также информации, не имеющей непосредственного отношения к банковскому счету какого-либо клиента этого банка, законодательство не содержит.

Таким образом, установленная законодательством обязанность хранить банковскую тайну носит весьма ограниченный характер.

За нарушение банковской тайны клиент может привлечь банк к ответственности в виде возмещения убытков, причиненных разглашением соответствующих сведений. Служащие банка, виновные в этом, могут быть привлечены к дисциплинарной и материальной ответственности, в порядке, установленном трудовым законодательством. Если в их действиях есть признаки состава преступления, предусмотренного УК РФ, то они могут быть привлечены и к уголовной ответственности. Однако такого специального состава преступления, как разглашение банковской тайны, уголовное законодательство не знает. Между тем это не совсем правильно.

Разглашение банковской тайны преследуется в уголовном порядке во многих иностранных государствах. Угроза применения уголовной ответственности обеспечивает уважение к требованиям закона о сохранении банковской тайны гораздо более эффективно, чем простая гражданско-правовая ответственность.

Отсутствие уголовной ответственности за разглашение банковской тайны является серьезным недостатком российского законодательства.