Характеристика карточных платежных систем

 

Карточная платежная система представляет собой совокупность программно-технических средств, документации и организационно-технических мероприятий, обеспечивающих осуществление платежей с использованием платежных карточек. Система действует в режиме он-лайн и офф-лайн.

Основными субъектами отношений по использованию банковской карточки являются эмитент, держатель карточки, торговая организация, эквайрер, платежная организация, расчетный банк.

Эмитент банковской карточки - это кредитная организация, выпустившая банковскую карточку и выдавшая ее держателю.

Держатель банковской карточки - это физическое лицо, использующее ее.

Торговая организация - юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, которые в соответствии с договором между ними и эквайрером несут обязательства по приему документов, составленных с использованием банковских карточек, для последующей оплаты эквайрером предоставляемых держателю товаров (услуг).

Эквайрер является кредитной организацией, осуществляющей расчеты с торговыми организациями по операциям, совершенным с использованием банковских карточек, и выдающей держателям наличные денежные средства.

Платежная организация выступает юридическим лицом, устанавливающим правила совершения расчетов по операциям с банковскими карточками в рамках платежной системы - системы коммуникаций и специальных устройств, поддерживающих совершение операций с банковскими карточками определенного типа.

Расчетный банк или расчетный агент - кредитная организация, проводящая взаиморасчеты между эквайрерами и эмитентами на основании договора с платежной организацией.

Для того чтобы получить банковскую карточку, клиент должен подать заявление установленной формы и банк заключает с ним договор.

Банковские карточки позволяют осуществлять две основные операции: оплату товаров (услуг) и получение наличных денежных средств через банкоматы - специальные автоматические устройства или ПВН –пункты выдачи наличных (кассы кредитных организаций.

Банковские карточки бывают двух основных типов: кредитные и дебетовые. Операции с дебетовыми карточками всегда подлежат авторизации, операции с кредитными карточками при определенных условиях - не подлежат. В связи с этой особенностью дебетовые карточки используются эмитентами для осуществления операций в пределах остатков средств на банковских счетах, тогда как по кредитным карточкам эмитент может как осуществлять операции в пределах остатков средств на счетах, так и предоставлять кредит, что на практике обычно происходит путем открытия заемщику кредитной линии.

 

 

Электронные системы перевода денежных средств

План лекций (3 часа) (1,3,4,5,16,20,38)

 

1. Характеристика и содержание электронных платежей.

2. Системы на основе электронных денег.

3. Технология эмиссии и использования банковских пластиковых карт

4. Характеристика системы SWIFT

5. Система денежных переводов Western Union.

 

 

1. Характеристика и содержание электронных платежей.

 

Электронная система перевода денег представляет собой систему на основе электронных денег. Основными элементами данной системы являются наличие электронного платежного документа, электронная цифровая подпись

Система электронного платежного документа – система обмена электронными документами, отношения между участниками которой регулируются нормативными и правовыми актами РК.

Субъектами электронных платежных систем являются:

1. Удостоверяющий центр. Это юридическое лицо, удостоверяющее соответствие открытого ключа электронной цифровой подписи закрытому ключу электронной цифровой подписи, подтверждающее достоверность регистрационного свидетельства.

2. Уполномоченный орган. Это государственный орган, осуществляющий реализацию государственной политики и государственное регулирование деятельности в сфере информатизации.

3. Участник системы электронного документооборота. Это физическое или юридическое лицо, государственный орган участвующие в процессе сбора, обработки, хранения и передачи электронных документов.

Электронный документ – документ, в котором информация представлена в электронно-цифровой форме и удостоверена посредством электронной цифровой подписи.

Электронный документооборот осуществляется на основе следующих принципов:

Функционирование различных систем электронного документооборота;

Использование электронных документов;

Передача электронных документов с использованием любых информационных систем.

Электронная цифровая подпись - набор электронных цифровых символов, созданный средствами электронной цифровой подписи и подтверждающий достоверность электронного документа, его принадлежность и неизменность содержания.

Система электронных платежей включает в себя следующие формы расчетов:

Банковская карта;

Электронные чеки;

Цифровые деньги;

Электронные деньги

Банковская карта – представляет собой средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет владельца карты. Банковские карты бывают трех типов: с магнитной полосой, с микропроцессором, обыкновенные.

Электронный чек – представляет собой документ, в котором дается указание плательщика своему банку о перечислении денег. Электронный расчетный чек имеет те же свойства, что и обычный бумажный расчетный чек. Электронный чек подается покупателем обычно электронной почтой продавцу, который является получателем денежного платежа. Продавец предъявляет чек в банк и получает по нему деньги. После этого чек возвращается покупателю и служит доказательством факта платежа. Продавец доставляет товар покупателю.

Цифровые деньги – есть электронный аналог бумажных наличных денег. Они имеют вид денежных знаков. Цифровые деньги представляют собой комплект, т.е. набор купонов. Купоны – это цепочки цифр, представляющие определенное количество денег. Банк, который эмитировал эти купоны, заверяет каждый купон цифровой подписью. Цифровая подпись есть специальная подпись путем шифрования сообщения личным ключом отправителя электронной корреспонденции. Каждый купон может быть потрачен только один раз. Чтобы купон не использовался на оплату несколько раз, банк ведет запись серийных номеров всех погашенных купонов. Технология цифровых денег более всего подходит для трансакций с небольшими суммами платежа в реальном времени через Интернет.

Электронные деньги - это перевод денежных средств со счета на счет, начисление процентов по вкладам и другие передачи посредством передачи электрических сигналов без участия бумажных носителей.

 

2. Системы на основе электронных денег

 

К системам на основе электронных денег относятся расчеты в сети Интернет и системы на основе смарт- карт.

Система расчетов в сети Интернет проводит расчеты между финансовыми и коммерческими организациями и пользователями Интернет в процессе купли продажи товаров через Интернет. Именно платежная система позволяет превратить службу по обработке заказов в полноценный магазин со всеми стандартными атрибутами.

Платежные системы в среде Интернет можно разделить на два основных направления: системы дистанционной работы с банковским счетом через Интернет и системы электронных денег.

Электронные деньги имеют вид файлов с уникальными реквизитами. Они являются обязательствами системы электронных денег и имеют крайне ограниченное применение. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной цифровой подписью (ЭЦП) эмитента. ЭЦП проверяется при каждой процедуре платежа и обмене обратных электронных денег на реальные. Эмитент одновременно выполняет функции центрального процессора и расчетного банка.

К системе электронных денег относятся:

1. Система Pay Cash. В настоящее время система Pay Cash представляет собой готовый программный продукт, позволяющий эффективно проводить платежи при помощи электронных денег с другими участниками системы. Данная система задумана как доступное средство быстрого и эффективного проведения платежей в широком диапазоне сумм в рамках всемирной сети Интернет.

Система позволяет совершать покупки через Интернет и производить мгновенные и защищенные платежи через собственный электронный кошелек. Участники системы обязуются применять для осуществления финансовых операций специальное программное обеспечение – кошелек. Установленный пользователем на персональном компьютере кошелек приобретает особый уникальный параметр – ключ для выработки электронной цифровой подписи под всеми электронными документами, отправляемыми при помощи кошелька.

2. Система WebMoney – универсальная внебанковская система, позволяющая проводить мгновенные расчеты в сети Интернет. Средством расчетов в системе служат титульные знаки WebMoney, стабильность курса и ликвидность которых обеспечиваются гарантами. Для того, чтобы стать участником данной системы, необходимо установить на свой компьютер клиентское программное обеспечение WebMoney Keeper. В процессе инсталляции клиентского программного обеспечения участнику системы присваивается уникальный 12-значный идентификатор, необходимый для запуска программы и работы в сети. Далее пользователь самостоятельно назначает пароль и определяет место в памяти компьютера для хранения файлов с секретным ключом и кошельками.

Системы на основе смарт - карт, как и системы электронных денег для расчетов в Интернете, в качестве средства расчетов используют «денежные» файлы, которые передаются без совершения записей по банковским счетам. Однако смарт – карты существенно ближе к традиционным платежным системам, чем к системам электронных денег для расчетов в Интернете. Отличие от расчетов посредством традиционных магнитных кат заключается в основном в отсутствии авторизации.

 

4. Характеристика системы SWIFT

 

SWIFT (Society for World-Wide Interbank Financial Telecommunications) - Сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций является ведущей международной организацией в сфере финансовых телекоммуникаций. Основными направлениями деятельности SWIFT выступают предоставление оперативного, надежного, эффективного, конфиденциального и защищенного от несанкционированного доступа телекоммуникационного обслуживания для банков и проведение работ по стандартизации форм и методов обмена финансовой информацией.

Членом SWIFT может стать любой банк, имеющий в соответствии с национальным законодательством право на осуществление международных банковских операций.

Наряду с банками-членами существуют и две другие категории пользователей сети SWIFT - ассоциированные члены и участники. В качестве первых выступают филиалы и отделения банков-членов. Ассоциированные члены не являются акционерами и лишены права участия в управлении делами общества.

Вступление в SWIFT состоит из двух этапов: подготовки банка к вступлению в члены общества и подготовки банка к подключению к сети в качестве работающего члена общества. На первом этапе банк заполняет и отправляет в SWIFT комплект документов, включающий в себя: заявление о вступлении, обязательства банка выполнять устав SWIFT и возмещать затраты (операционные расходы) обществу, адрес банка и лица, ответственного за связь с обществом, обзор графика сообщений банка. Совет директоров SWIFT рассматривает документы и принимает решение о приеме банка в общество. Банк-кандидат получает право на оплату едино­временного взноса и приобретение одной акции общества.

В каждой стране, где развертывается система SWIFT, общество создает свою региональную администрацию. Отечественные банки используют SWIFT, в основном, для платежей за рубеж, но большую долю составляют сообщения, имеющие в качестве конечного адресата казахстанские банки (от 20 до 30 процентов). Членство в SWIFT создает возможности для более широких и интенсивных финансовых и экономических внешних контактов, в том числе, в частности, создания нормальных условий для функционирования иностранных инвестиций на территории Казахстана и других стран СНГ.

SWIFT не выполняет клиринговых функций, являясь лишь банковской коммуникационной сетью, ориентированной на будущее. Передаваемые поручения учитываются в виде перевода по соответствующим счетам «ностро» и «лоро», так же как и при использовании традиционных платежных документов.

Система SWIFT дает возможность осуществлять следующие виды телеграфных переводов:

Клиентские переводы;

Банковские переводы;

Извещения дебетовые и кредитовые;

Кредитно-депозитные операции;

Выплаты процентов;

Выписки со счетов.

Работа в сети SWIFT дает пользователям ряд преимуществ:

- надежность передачи сообщений, что обеспечивается построением сети, специальным порядком передачи и приема сообщений за счет «горячего» резервирования каждого из элементов сети;

- сеть гарантирует абсолютную безопасность многоуровневой комбинацией физических, технических и организационных методов защиты, обеспечивает полную сохранность и секретность передаваемых сведений;

- сокращение операционных расходов по сравнению с телексной связью.

- быстрый способ доставки сообщений в любую точку мира. Время доставки сообщения составляет 20 мин., его можно сократить до 1-5 мин. (срочное сообщение), что перекрывает показатели отдельных каналов связи. Сообщение достигает адресата значительно быстрее за счет сокращения промежуточных этапов в сети. Так, аналогичная передача по телеграфу занимает около 90 мин. В случае, когда отправитель скоммутирован с получателем (режим online), передача данных происходит менее чем за 20 с.;

- так как все платежные документы поступают в систему в стандартизированном виде, это позволяет автоматизировать обработку данных и повысить в конечном итоге эффективность работы банка. - в связи с тем, что международный и кредитный оборот все более концентрируется на пользователях SWIFT, повышается конкурен­тоспособность банков-членов SWIFT;

SWIFT гарантирует своим членам финансовую защиту, то есть если по вине сообщества в течение суток сообщение не достигло адресата, то SWIFT берет на себя все прямые и косвенные расходы, которые понес клиент из-за этого опоздания.

Главным недостатком SWIFT с точки зрения пользователей является дороговизна вступления. Расходы банка по вступлению в SWIFT составляют 160-200 тыс. долларов. Это создает, конечно, проблемы для средних и мелких банков. В качестве недостатков можно назвать также в определенной степени сильную зависимость внутренней организации от очень сложной технической системы (опасность сбоев и другие технические проблемы). В качестве еще одного недостатка можно назвать сокращение возможностей по пользованию платежным кредитом (на время пробега документа), а именно сокращается период между дебетом и кредитом счетов, на которых отражается данный перевод.

 

5. Системы денежных переводов Western Union

 

Денежные переводы "WESTERN UNION" - известнейшая международная система денежных переводов.

Американская компания Вестерн Юнион с 1871 года занимается денежными переводами по всему миру. Применяемые компанией новейшие электронные технологии позволяют переводить деньги на любое расстояние за считанные минуты. Каждый перевод защищён надёжной системой безопасности, гарантирующей, что деньги будут выплачены только указанному Вами лицу.

Созданная компанией совместно с её многочисленными зарубежными партнёрами Международная система денежных переводов действует в 195 странах и территориях мира и включает более 117 000 пунктов обслуживания клиентов, в том числе в странах СНГ и Балтии.

WESTERN UNION - это надежный, быстрый и удобный способ перевода денег между физическими лицами без открытия счета. Каждый денежный перевод WESTERN UNION защищен современной системой безопасности, которая обеспечивает незамедлительную выплату денег только указанному Вами лицу. Благодаря собственной уникальной компьютерной сети, Western Union может выплачивать денежные переводы всего через несколько минут после их отправления более чем в 195 странах мира.

Услугами Вестерн Юнион воспользоваться очень легко. Для этого Вам достаточно прийти в любой из пунктов обслуживания клиентов, сотрудники которого помогут Вам отправить или получить перевод. Для осуществления перевода обычно не нужно открывать счёт в Банке, отправителю только необходимо знать имя получателя, его адрес и страну назначения. Система присваивает переводу контрольный номер MTCN (money transfer control number) и уже через 15 минут после отправления денежный перевод становится доступным для получения в любом пункте обслуживания системы. При получении перевода получатель должен знать имя отправителя, страну отправления, ориентировочную сумму перевода и желательно его номер. Применяемые компанией электронные технологии и самое совершенное оборудование позволяют быстро переводить деньги на любое расстояние.

Каждый денежный перевод по этой системе защищен надежной системой безопасности. Такая защита дает 100-процентную гарантию того, что посланные деньги будут выплачены только указанному вами лицу и никому другому. Немаловажно, что получатель перевода получит именно ту сумму, которую вы отправили, и это принципиальное отличие от банковского перевода. Выдача денег не привязана к конкретному пункту обслуживания, и даже если один из них в силу каких-либо причин прекращает работу, это не является поводом для беспокойства - деньги могут быть получены в любом другом пункте Western Union. Сейчас в странах СНГ и Балтии, где особенно сильно ощущается потребность в надежных и быстрых денежных переводах, работает почти 4600 пунктов обслуживания, и число их постоянно растет. Переводы в СНГ выдаются в американских долларах. И еще одна немаловажная особенность системы Western Union - все переводы являются конфиденциальными - как для отправителя, так и для получателя денег.

Пользуясь Western Union, клиент всегда знает, сколько он заплатит за перевод. Ведь стоимость услуги зависит только от суммы перевода и не меняется от местонахождения получателя перевода.
Прием и выдача денежных средств при переводах осуществляется в наличной форме.

Система быстрых переводов Western Union осуществляет быстрый перевод денег с использованием современных средств связи. Переводы проводятся между физическими лицами без открытия банковских счетов. Принципиальная схема платежа предполагает быструю передачу информационного сообщения с использованием программного обеспечения и по каналам системы Western Union.

Расчет между банками – участниками системы осуществляется по истечении операционного дня на клиринговой основе. При регистрации банка в качестве партнера Western Union система передает банку специальное программное обеспечение. С его помощью сотрудник банка имеет постоянно обновляемые условия и географию переводов Western Union, связывается с системой для формирования и отправки исходящего перевода или для выплаты поступившего перевода.

Преимущества системы Western Union:

Отсутствие банковского счета

Высокая скорость переводов (5-10 минут)

Удобство. Переводы можно получить в любом пункте обслуживания Western Union

Безопасность

Доступность

Надежность.

Скорость перевода.

Отправленный перевод становится доступен к выплате сразу после ввода данных в систему Western Union. Однако, при отправлении необходимо учитывать разницу в часовых поясах и режимах работы агентов WU в разных регионах.

Вид валюты перевода.

Денежные переводы осуществляются в долларах США в ближнее и дальнее зарубежье, выплата возможна в долларах США и валюте страны-Получателя.

В пределах Республики Казахстан переводы осуществляются в долларах США.

Ограничения по суммам.

До суммы 7400 (семь тысячи четыреста) долл.США в сутки при переводе за границу и на территории Республики Казахстан.