Виды страхования. Государственное регулирование страховой деятельности

Страховое правоотношение возникает между страховщиком и страхователем. Страховщиками в соответствии с законом могут быть как государственные, так и негосударственные юридические лица, имеющие соответствующую лицензию (разрешение) на право заниматься страховой деятельностью на территории РФ.

Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-производственная и банковская деятельность. Юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создать общества взаимного страхования.

Страхователями могут быть юридические и дееспособные физические лица. Страхователь вправе заключить со страховщи­ком договор о страховании третьих лиц в пользу последних (за­страхованных). В страховых правоотношениях может появляться и «выгодоприобретатель», когда страхователь при заключении до­говоров страхования назначит физическое или юридическое лицо для получения страховых выплат^[10].

Объектами страхования в соответствии с названным Законом являются не противоречащие российскому законодательству имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности:

1) с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

На территории Российской Федерации страхование (за исключением перестрахования и иных предусмотренных федеральными законами случаев) интересов юридических лиц, а также физических лиц – резидентов Российской Федерации может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном порядке.

Гражданский кодекс РФ к перечисленным выше имущественным интересам, подлежащим страхованию, относит и страхование предпринимательского риска. В соответствии со ст. 928 ГК РФ не допус­кается страхование противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложни­ков.

В России существуют несколько видов страхования. При клас­сификации страхования могут быть использованы разнообразные критерии.

Российским законодательством предусмотрены две формы страхования: обязательное (в силу закона) и добровольное (в силу соглашения)[11].

Обязательное страхование может осуществляться как за счет федерального бюджета и бюджетов субъектов Федерации (обяза­тельное государственное страхование), так и за счет страховате­лей.

Добровольное страхование возникает на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемого граж­данином или юридическим лицом (страхователь) со страховой организацией (страховщик).

По объекту страхования и в соответствии с классификацией видов страховой деятельности оно делится:

– на имущественное страхование, в котором объектом страховых отношений выступает имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом;

– личное страхование (жизнь, здоровье, трудоспособность);

– на страхование ответственности и страхование предприни­мательского риска.

Проведение политики страхования возложено на Федеральную службу страхового надзора. Федеральная служба страхового надзора осуществляет свою деятельность непосредственно и через свои территориальные органы во взаимодействии с другими федеральными органами исполнительной власти, органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления, общественными объединениями и иными организациями^[12].

Федеральная служба страхового надзора осуществляет контроль и надзор:

– за соблюдением субъектами страхового дела страхового законодательства, в том числе путем проведения проверок их деятельности на местах;

– выполнением иными юридическими и физическими лицами требований страхового законодательства в пределах компетенции Службы;

– предоставлением субъектами страхового дела, в отношении которых принято решение об отзыве лицензий, сведений о прекращении их деятельности или ликвидации;

– достоверностью представляемой субъектами страхового дела отчетности;

– обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности в части формирования страховых резервов, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия страховых резервов, квот на перестрахование, нормативного соотношения собственных средств страховщика и принятых обязательств;

– составом и структурой активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика;

– выдачей страховщиками банковских гарантий;

– соблюдением страховыми организациями требований законодательства Российской Федерации о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в части, относящейся к компетенции Службы;

– принимает решения о выдаче или отказе в выдаче, аннулировании, ограничении, приостановлении, возобновлении действия и отзыве лицензий субъектам страхового дела, за исключением страховых актуариев;

– проводит аттестацию страховых актуариев;

– ведет единый государственный реестр субъектов страхового дела и реестр объединений субъектов страхового дела;

– получает, обрабатывает и анализирует отчетность и иные сведения, представляемые субъектами страхового дела;

– выдает в соответствии с законодательством Российской Федерации предписания субъектам страхового дела при выявлении нарушений ими страхового законодательства;

– обобщает практику страхового надзора, разрабатывает и представляет в установленном порядке предложения по совершенствованию страхового законодательства, регулирующего осуществление страхового надзора и др.^[13]

Наиболее важным проявлением государственного регулирования страховой деятельности является ее лицензирование, осущест­вляемое на основе и в соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также подзакон­ными актами.

Под страховой деятельностью (страховое дело), на осуществление которой не­обходимо получение лицензии, понимается сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Деятельность, связанная с оценкой страховых рисков, опреде­лением размера ущерба, размера страховых выплат, иная консультационная и исследовательская деятельность в области стра­хования, не требует получения лицензии.

Выдаваемая на осуществление страховой деятельности лицен­зия является документом, удостоверяющим право ее владельца на проведение названной деятельности на территории страны при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии.

Лицензия на проведение страховой деятельности не имеет ограничений по сроку действия, если это специально не предусмот­рено при ее выдаче.

Временная лицензия может выдаваться на срок:

– указанный в заявлении соискателя лицензии, но не более чем на три года;

– от одного года до трех лет при отсутствии информации, позволяющей достоверно оценить страховые риски, предусмотренные правилами страхования, представляемыми при лицензировании, а также в случаях, установленных страховым законодательством^[14].

Лицензии выдаются на проведение страхования добровольного и обязательного:

1) личного страхования, включающего страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование;

2) имущественного страхования, включающего страхование средств наземного транспорта, страхование средств воздушного транспорта, страхование средств водного транспорта, страхование грузов, страхование иных видов имущества, кроме перечислен­ных;

3) страхования ответственности, включающего страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов, страхова­ние ответственности владельцев автотранспортных средств, стра­хование иных видов ответственности;

4) перестрахования, если предметом деятельности страховщи­ка является исключительно перестрахование по видам страховой деятельности.

Лицензирование обязательного страхования проводится в соответствии с российскими законами.

В целях обеспечения исполнения обязательств по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию страховщики в порядке, установленном нормативным правовым актом органа страхового регулирования, формируют страховые резервы.

Средства страховых резервов используются исключительно в целях осуществления страховых выплат.

Страховые резервы не подлежат изъятию в федеральный бюджет и бюджеты иных уровней бюджетной системы Российской Федерации.

Страховщики вправе инвестировать и иным образом размещать средства страховых резервов в порядке, установленном нормативным правовым актом органа страхового регулирования. Размещение средств страховых резервов должно осуществляться на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности^[15].

При осуществлении страхования объектов личного страхования, страховщик вправе предоставить страхователю – физическому лицу – заем в пределах страхового резерва, сформированного по договору страхования, заключенному на срок не менее пяти лет. Страховая организация вправе формировать фонд предупредительных мероприятий в целях финансирования мероприятий по предупреждению наступления страховых случаев.

На систему страхования распространяется требование обязательного аудита страховых организаций, которое установлено ФЗ «Об аудиторской деятельности в РФ». Лицензии на осу­ществление страхового аудита выдаются Федеральной службой страхового надзора.