Бізнес-процеси страхової компанії

 

Для реалізації цілей компанії, визначених різними рівнями управління необхідні послідовні дії засновників та менеджменту, які здійснюються в рамках даної організаційно-правової структури. Сукупність таких дій отримала назву бізнес-процесів.

Основними бізнес-процесами в діяльності страхової компанії є:

 

- розрахунок страхових тарифів;

- андерайтинг;

- виробництво

- урегулювання збитків;

- відшкодування збитків за правом регресу;

- перестрахування;

 

- інвестування;

- бухгалтерський облік;

- ризик-менеджмент;

- впровадження нових страхових продуктів.

 

1. Розрахунок страхових тарифів –це основа ціноутворення устрахуванні. Цей процес значно відрізняється від встановлення цін на інші товари та послуги. Якщо при продажу традиційних продуктів відома їхня собівартість та норма прибутку, то у страхуванні це не відомо. Премія, яка сплачується при укладанні договору страхування, може виявитися недостатньою для формування страхових резервів та виплати страхового відшкодування. Тільки після закінчення дії договору страхування страхова компанія може визначити реальні доходи та витрати. Фахівець, який займається визначенням розміру тарифів, називається актуарієм. Розмір страхового тарифу повинен повністю задовольнити вимоги страхувальника та забезпечити прибуткову діяльність компанії.

 

При особистому страхуванні при розрахунку страхових тарифів до уваги береться статистична інформація, пов’язана з народжуваністю, смертністю, кількістю працездатного населення, рівнем безробіття, частотою захворювань, а також з кількістю та характером нещасних випадків. Мета цього процесу – визначення імовірності настання страхового випадку з фізичною особою, що призведе до необхідності виплати ти страхову суму.

 

При майновому страхуванні та страхуванні відповідальності актуарій визначає тарифні ставки за різними видами страхування на основі попередніх збитків страхової компанії за минулий період та аналізує статистику стихійних явищ, пожеж, дорожньо-транспортних та інших пригод, що можуть призвести до страхового випадку. Для правильної оцінки ризиків, що приймаються на страхування, більшість компаній використовують власну базу даних при розробці розміру страхових тарифів.

 

У міжнародній практиці актуарії, що працюють в майновому страхуванні та страхуванні відповідальності, визначають адекватність обсягу резервів збитків прийнятим зобов’язанням, збирають статистичні дані, здійснюють аналіз результатів страхової діяльності для менеджменту компанії, а також для державних органів з нагляду за страховою діяльністю. Актуарії допомагають вирішувати проблеми андерайтингу продажу, процесу урегулювання збитків, визначаючи тарифну політику страхової компанії з врахуванням факторів ризиків та інших показників компанії. Актуарій виконує функції ризик-менеджменту страхової компанії у частині оцінки базових тарифів, які слугують основою для прийняття ризиків на страхування. При цьому такий фахівець не здійснює ризик-менеджменту ризиків конкретного клієнта, оскільки ця функція покладається на андерайтерів.

 

2. Андерайтинг –це процес відбору та класифікації ризиків фізичних таюридичних осіб, які звертаються до страхової компанії.

 

Завдання андерайтингу:

 

- ідентифікація ризику, що включає класифікацію ризиків за джерелами та ступенем небезпеки;

 

- оцінка ризику, запропонованого для страхування;

- ухвалення рішення про доцільність страхування конкретного ризику;

- визначення термінів, умов і розмірів страхового покриття;

- коригування розміру страхових тарифів.

 

Принципи андерайтингу: