ВОПРОС 87. Договор банковского счета

Договор банковского счета — это соглашение, в силу которого банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Договором банковского счета может быть предусмотрено, что банк осуществ­ляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств, и в этом случае банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Договор консенсуалъный, двусторонний и возмездный.

Возмездность договора банковского счета подтверждается следующими пра­вилами: в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиентоп­лачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, на­ходящимися на счете; если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет.

Предметом договора банковского счета являются услуги, оказываемые банком владельцу счета.

Форма договора - письменная. Договор может быть заклю­чен не только путем составления одного документа, подписанного сторонами, но и путем обмена документами.

Стороны договора - банк (или другая кредитная организация в соответствии с выданным разрешением (лицензией) и клиент банка — владелец счета. Клиенту может быть открыто несколько банковских счетов, счетов по вкладу (депозиту) на основании одного договора, если это предусмотрено договором, заключенным между банком и клиентом.

ВИДЫ БАНКОВСКИХ СЧЕТОВ

► Текущие счета открываются физическим лицам для совершения операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.

► Расчетные счета открываются юр. лицам, за исключением кредитных организаций, индивидуальным предпринимателям, физическим лицам, занимающимся частной практикой, нотариусам, адвокатам

► Бюджетные счета открываются в случаях, установленных зак-вом, юр. лицам, осуществляющим операции со средствами бюджетов бюджетной системы РФ.

► Корреспондентские счета открываются кредитным организациям. Банку России открываются корреспондентские счета в иностранных валютах.

► Корреспондентские субсчета открываются филиалам кредитных организаций.

► Счета доверительного управления открываются доверительному управляющему для осуществления операций, связанных с деятельностью по доверительному управлению.

► Депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов открываются соответственно судам, правоохранит. органам, нотариусам для зачисления денежных средств, поступающих во временное распоряжение, при осуществлении ими своей деятельности. Напр, на депозитный счет суда вносятся суммы, подлежащие последующей выплате экспертам, свидетелям

► Счета по вкладам (депозитам) открываются соответственно физическим и юридическим лицам для учета денежных средств, размещаемых в банках с целью получения доходов в виде процентов, начисляемых на сумму размещенных денежных средств.

► Специальные банковские счета, в том числе счета:

а) банковского платежного агента,

б) банковского платежного субагента,

в) платежного агента,

г) клиринговый банковский счет;

д) счет гарантийного фонда платежной системы,

е) номинальный счет (!!! НОВЫЕ) - может открываться владельцу счета для совершения операций с денежными средствами, права на которые принадлежат другому лицу - бенефициару.

ж) счет эскроу (!!! НОВЫЕ), По договору счета эскроу банк (эскроу-агент) открывает специальный счет эскроу для учета и блокирования денежных средств, полученных им от владельца счета (депонента) в целях их передачи другому лицу (бенефициару) при возникновении оснований, предусмотренных договором между банком, депонентом и бенефициаром.

и) залоговый счет (!!! НОВЫЕ) - Предметом залога могут быть права по договору банковского счета при условии открытия банком клиенту залогового счета. Залоговый счет может быть открыт банком клиенту независимо от заключения на момент его открытия договора залога прав по договору банковского счета.

к) специальный банковский счет должника – при процедуре банкротства конкурсный управляющий открывает в кредитной организации отдельный счет должника, который предназначен только для удовлетворения требований кредиторов за счет денежных средств, вырученных от реализации предмета залога.

Обязанности сторон по договору банковского счета

Основные обязанности банка:

►1. открыть счет на основании заключенного с клиентом договора;

Банк не вправе отказать в открытии счета за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможно­сти принять клиента на банковское обслуживание либо допускается законом. В соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (кредитным организациям запрещается:

►открывать и вести счета (вклады) на анонимных владельцев, то есть без предоставления открывающим счет (вклад) физическим или юридическим лицом документов, необходимых для его идентификации, а также открывать и вести счета (вклады) на владельцев, использующих вымышленные имена (псевдонимы);

► открывать счета (вклады) физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего счет (вклад), либо его представителя;

► устанавливать и поддерживать отношения с банками-нерезидентами, не имеющими на территориях государств, в которых они зарегистрированы, постоянно действующих органов управления;

► заключать договор банковского счета (вклада) с клиентом в случае непредставления клиентом, документов, необходимых для идентификации клиента или его представителя.

►2. принимать и зачислять поступающие на счет клиента суммы, а также пе­речислять и выдавать суммы со счета;

►3. гарантировать право владельца беспрепятственно распоряжаться денеж­ными средствами, находящимися на счете, имея в виду право банка ис­пользовать указанные денежные средства;

►4. банк обязан соблюдать установ­ленные сроки совершения операций по зачислению поступивших на счет клиен­та денежных средств и операций по перечислению денежных средств со счета. Эти операции должны быть исполнены банком не позднее дня, следующего за днем поступления соответствующего документа.

►5. банк обязан информировать клиента о проведенном зачете встречных требова­ний. У банка эти требования могут вытекать из правоотношений по кредитованию счета или быть связаны с оплатой его услуг, предоставляемых клиенту. У клиента такие требования могут образоваться на основе его права на получение процентов за пользование денежными средствами, находящимися на счете.

►6. банк обязан соблюдать порядок и очередностьсписания денежных средств со счета. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

При наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, списание этих средств осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность). При недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных требований списание денежных средств осуществляется в следующей очередности (ст. 855 ГК!!!) (не путать с очередностью удовлетворения требований кредиторов юр. лиц по ст. 64 ГК!!!):

в первую очередь по исполнительным документам, для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требований о взыскании алиментов;

во вторую очередь по исполнительным документам, для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими или работавшими по трудовому договору (контракту), по выплате вознагражденийавторам результатов интеллектуальной деятельности;

в третью очередь по платежным документам, для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), поручениям налоговых органов на списание и перечисление задолженности по уплате налогов и сборов в бюджеты бюджетной системы РФ, а также поручениям органов контроля за уплатой страховых взносов на списание и перечисление сумм страховых взносов в бюджеты государственных внебюджетных фондов;

в четвертую очередь по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований;

в пятую очередь по другимплатежным документам в порядке календарной очередности.

Списание средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди, производится в порядке календарной очередности поступления документов.

►7. Обязанность банка по сохранению банковской тайны. Сведения по операциям и счетам в отношении юр. лиц и граждан, осуществляющих предприним.деят. без образования юр. лица предоставляются:

1. самомý владельц у счета;

2. судам и арбитражным суд ам (судьям);

3. Счётной палате РФ;

4. налог овым органам;

5. Пенсионному фонду РФ,

6. Фонду социального страхования РФ

7. органам принудительного исполнения судебных актов, актов др. органов и должн. лиц в случаях, предусмотреных зак/ными актами об их деят/сти.

8. при наличии согласия руководителя следствен ного органа – органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производств е;

9. ОВД при осуществлении ими функций по выявлению, предупреждению и пресечению налог овых преступлений

Справки по счетам физических лиц выдаются: самому клиент у, суд ам, органам принудительного исполнения суд ебных актов организации, осуществляющей функции по обязат.страх ованию вкладов, при наступлении страховых случаев – Бюро кредитных историй.

В случае смерт и граждан – владельцев счета сведения выдаются: 1) наследник ам, 2) нотариус ам, 3) консульск им учреждениям в отношении счетов иностр. граждан.

В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения при­чиненных убытков.

►8. Банк обязан соблюдать законность режима ограничения распоряжения клиен­том банковским счетом. Такие ограничения не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, и приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Обязанности клиента

►1. со­блюдение банковских правил при оформлении и представлении в банк докумен­тов;

►2. оплата предоставляемых банком услуг;

►3. в случае кредитования счета (оверд­рафт а) — возврат полученных заемных средств и процентов по ним в соответст­вии с правилами гл. 42 ГК (заем и кредит).

Ответственность банка

Наступает в случаях: