Платежная система и ее элементы

Формой организации безналичного платежного оборота является платежная система.

ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА СТРАНЫ есть совокупность законодательно регулируемых элементов, обеспечивающих выполнение долговых обязательств, возникающих в процессе экономической деятельности.

Классификация этих элементов и основное содержание приводятся в табл. 14.1.

Таблица 14.1 Платежная система России и ее элементы

===366===

===367===

Продолжение

===368===

===369===

Продолжение

Табл. 14.1 дает четкое представление о сложнейшем механизме расчетных взаимоотношений в экономике России. Здесь, так же, как и в других странах, идет непрерывный процесс эволюции платежной системы с целью повышения скорости, надежности, экономичности.

От соблюдения этих требований напрямую зависят обеспечение нормального кругооборота товаров и денег (своеобразного "обмена веществ) в народном хозяйстве, рентабельность и ликвидность хозяйствующих субъектов, устойчивость функционирования межбанковских денежных рынков и рынков ценных бумаг, эффективность денежно-кредитного регулирования экономики со стороны центрального банка.

К факторам, определяющим степень развития платежной системы любого государства, относятся: общий уровень развития экономики, особенности банковского законодательства, сложившиеся традиции в расчетах (платежные обычаи).

Все элементы платежной системы тесно взаимосвязаны. Например, международные расчеты, как правило, являются оптовыми и электронными; оптовые (внутренние и международные) - обычно электронные;

===370===

розничные - малые, дорогостоящие, нередко с использованием бумажных носителей. И оптовые, и розничные платежи могут осуществляться обоими способами; брутто и нетто. Однако, как правило, оптовые расчеты осуществляются валовым (брутто) способом, розничные- посредством клиринга (нетто).

Приведенная классификация элементов платежной системы по своему составу и содержанию небесспорна, так как понятийный аппарат в данной области окончательно не сформировался. В первую очередь это относится к самим понятиям "платежная система", "безналичные расчеты", а также к их базовым элементам: принципы организации, формы, платежные инструменты, способы платежа, риски. Что касается понятия "безналичные расчеты", то в отечественных и зарубежных источниках выделяются два связанных с ним понятия:

1. Собственно расчеты - settlement (англ.) - как 1) "обмен информацией между плательщиком и получателем денег, а также финансовыми посредниками (банками) о порядке и способах погашения обязательств"; 2) "процесс урегулирования взаимных расчетных претензий";

2. Платеж - payment (англ.) - как 1) "безотзывная и безусловная передача денег плательщиком получателю, завершающая процесс расчетов"; 2) "акт, которым хозяйствующий субъект освобождается от долга".

Мало изучены, также структура элементов безналичных расчетов в разрезе составных частей и ее влияние на состояние, динамику и эффективность расчетов. Особо важное теоретическое и практическое значение имеет выяснение взаимосвязи проведения безналичных расчетов в нефинансовом и финансовом секторах. Несомненно, что расчеты в первом представляют основание всей системы расчетов и оказывают определяющее влияние на ее развитие. Состав и структура безналичных расчетов представлены схемой на с. 372.

К концу 90-х годов соотношение безналичных расчетов, обслуживающих нефинансовый сектор России, проводимых без участия и с участием кредитных организаций, сложилось примерно поровну. В результате так называемые "живые деньги" - сумма всеобщих платежных средств (денежная масса), как один из главных объектов современного денежно-кредитного регулирования, использовались в половине экономического оборота страны, отчего не могли быть достигнуты и должные успехи такого регулирования. Значительное место в российской практике занимали товарообменные операции - безналичные платежи без участия денег, имеющих законную платежную силу, а именно векселем (как правило, вразрез с его экономической природой), путем бартера и прочими псевдоденьгами. С другой стороны, во многом из-за этих обстоятельств августовский (1998 г.) кризис банковской системы, при котором многие банки стали финансово неустойчивыми, а совокупный капитал банков резко сократился, в гораздо меньшей степени отразился на реальном секторе экономики, чем это должно было бы случиться в условиях цивилизованного рынка. К тому же большая девальвация рубля после кризиса привела к сокращению импорта товаров и соответственно импортозамещению их отечественными, а значит, и увеличению поступления в экономику "живых денег", используемых ранее для закупок за границей, "неденежные" расчеты с которой не допускались.

===371===

Схема безналичных расчетов в России

===372===

В переходных условиях России на пути к рынку, по сути, заново происходит становление платежной системы как важнейшей составной части рыночных отношений. Серьезным препятствием для этого стал глубокий экономический кризис, одним из проявлений которого явился платежный кризис. Последний существенно деформировал многие элементы платежной системы, не позволяя развиться рыночному характеру.

Рассмотрим наиболее важные элементы платежной системы применительно к внутригосударственным безналичным расчетам в России. Хотя в мировой практике формы международных и внутренних расчетов тесно взаимосвязаны, они в значительной степени унифицированы и базируются на единых принципах.