ЛЕКЦИЯ № 8 Обязательное страхование

Обязательное страхование вменяют для определенных категорий страхователей федеральные законы, предусматривающие конкретные виды обязательного страхования. На отношения по обязательному страхованию распространяется также действие Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» в части установления правовых основ регулирования страховых отношений. Примером обязательного страхования служит Закон ОСАГО, называемый в быту «автогражданкой». «Автогражданка» регламентирует обязательное страхование ответственности автовладельцев для всех физических и юридических лиц, использующих в своей деятельности транспортные средства. Страхование гражданской ответственности автовладельцев много лет осуществлялось как добровольное страхование, на которое страховщики имели лицензии. Добровольным оно остается и теперь. Однако в 2003 г. Законом ОСАГО было введено обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев. Страховщики, имеющие лицензию на добровольный вид данного страхования, поспешили получить еще и специальную лицензию на этот же вид страхования, дающую право производить обязательное страхование. Нельзя считать, что после введения на всей территории РФ обязательной «автогражданки» страховщикам не имеет смысла иметь в арсенале своих услуг добровольную «автогражданку». Дело в том, что Закон ОСАГО предусматривает обязанность автовладельцев заключать договор страхования на 420 тыс. рублей. Но если автовладельцу данная сумма покажется незначительной, то он вправе обратиться к страховщику с заявлением на заключение добровольной «автогражданки» и застраховать свою гражданскую ответственность на любую желаемую сумму. В добровольном страховании «автогражданки» страховая сумма не ограничена. Таким образом, добровольное и обязательное страхование автогражданской ответственности успешно сосуществуют в рамках одной и той же страховой компании. Следующий пример обязательного страхования: обязательное противопожарное страхование согласно ст. 28 Федерального закона от 21 декабря 1994 г. № 69-ФЗ «О пожарной безопасности» обязаны осуществлять все российские предприятия, иностранные юридические лица, предприятия с иностранными инвестициями, которые ведут предпринимательскую деятельность на территории РФ. Продолжить перечень примеров обязательного страхования может Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», который должны исполнять все банки, внесенные в установленном порядке в реестр банков и являющиеся участниками системы страхования вкладов (банк является участником системы страхования вкладов со дня его постановки на учет до дня снятия его с учета в системе страхования вкладов).

Обязательному страхованию ответственности также подлежат: космическая деятельность согласно Закону РФ от 20 августа 1993 г. № 5663-I «О космической деятельности», экологическое страхование, которое предусмотрено Федеральным законом от 10 января 2002 г. № 7-ФЗ «Об охране окружающей среды». Оплата при осуществлении обязательных видов страхования должна производиться за счет страхователя, однако исключением является обязательное страхование пассажиров, которое в определенных случаях, предусмотренных законом, может осуществляться за их счет, и обязательное государственное страхование, которое осуществляется за счет бюджетных средств (ст. 969 ГК РФ). Необходимо отметить, что ст. 935 ГК РФ регламентирует тот факт, что на гражданина не может быть возложена обязанность страховать свою жизнь или здоровье.

Иными словами, в настоящее время никто не может заставить человека застраховать свою жизнь или здоровье в принудительном (обязательном) порядке. В связи с этим не принято ни одного федерального закона об обязанности граждан страховать свою жизнь. Собственную жизнь человек может застраховать только на добровольной основе. В то же время на юридическое лицо может быть возложена такая обязанность (законы об обязательном государственном страховании).

Лицо, которому федеральный закон вменил обязанность страхования, не следует нарушать закон, так как оно несет ответственность перед выгодоприобретателем. Ответственность (ст. 937 ГК РФ) заключается в том, что при наступлении несчастного случая, если это лицо в соответствии с законом не оформило страховку, оно обязано выплатить деньги пострадавшему в том размере, как если бы это сделала страховая компания. Кроме этих выплат, с указанного лица взыскиваются по иску суммы, неосновательно им сбереженные, и начисляются на эти суммы проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Гражданский кодекс РФ предусматривает также следующее: лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.