Личное страхование

Объектами личного страхования является жизнь, здоровье и трудоспособность граждан.

Личное страхование состоит из двух подотраслей:

1. страхование жизни,

2. страхование от несчастных случаев.

Наиболее распространенным считается смешанное страхование жизни с широким объемом страховой ответственности (в связи с дожитием до окончания срока страхования, в связи с потерей здоровья от несчастного случая, в связи с наступлением смерти застрахованного); страхование детей и школьников от несчастного случая; ритуальное страхование; страхование пенсий; страхование образования.

Страховые суммы определяются в соответствии с пожеланиями страхователя, исходя из его материальных возможностей.

В отличие от имущественного страхования, заключаемого как правило на 1 год, некоторые виды личного страхования рассчитаны на всю жизнь.

Тарифные ставки страхования жизни состоят из нескольких частей. Возьмем для примера смешанное страхование жизни, в котором объединяются несколько видов страхования:

1. страхование на дожитие;

2. страхование на случай смерти;

3. страхование от несчастных случаев.

По каждому из них создается страховой фонд, поэтому тарифная ставка в смешанном страховании состоит из трех частей, входящих в нетто-ставку и четвертой части – нагрузки.

Так как рассмотренные страховые события являются массовыми, имеют вероятностный характер и связываются с возрастом застрахованных, то при установлении тарифных ставок используется теория вероятностей и таблицы смертностей и средней продолжительности предстоящей жизни. Эти таблицы строятся на основании переписи населения и наблюдений страхового учреждения.

Единовременная нетто-ставка на дожитие рассчитывается по формуле:

_tE_x = [ l_x+t * Vⁿ / l_x ] * S,

где _tE_x – единовременная нетто-ставка на дожитие для лица в возрасте х лет на срок t лет,

l_x+t – число лиц, доживших до срока окончания договора,

l_x – число лиц, доживших до возраста страхования и заключивших договоры,

Vⁿ – дисконтный множитель, рассчитывающийся по формуле:

Vⁿ = 1 / (1 + i)^t, i – % ставка

S – страховая сумма.

Единовременная нетто-ставка на случай смерти на определенный срок:

_nA_x = [ d_x*V + d_x+1*V² + … + d_x+n–1*Vⁿ / l_x ] * S,

где _nA_x – единовременная нетто-ставка на случай смерти в возрасте х лет сроком на n лет,

l_x – число застрахованных лиц,

d_x, d_x+1, … – число умирающих в течение периода страхования.

Для практических расчетов этих показателей разработана специальная таблица коммутационных чисел: