Основные проблемы кредитования малого бизнеса в РФ

В начале 2017 года онлайн-сервис «Поток» (специализирующийся на P2P-финансировании) провел любопытный эксперимент. В компании задались целью выяснить, насколько сложно малому бизнесу получить кредит в банке. В качестве подопытной выбрали московскую компанию «Лига роботов» — сеть из более чем 100 секций по обучению детей программированию и робототехнике. Эта компания отвечала подходящим критериям: относилась к малому бизнесу, имела прозрачную бухгалтерию, а также исправно платила по своим обязательствам. Получать заем участники эксперимента намеревались в пяти крупнейших банках России: Сбербанке, Промсвязьбанке, Альфа-Банке, ВТБ24 и «Открытии». Результат неприятно удивил: в среднем кредитной организации требовалось представить свыше 50 документов — при ожидании ответа в течение как минимум двух недель. Слишком большие цифры — при высокой вероятности отказа. В результате дать заем подопытной компании согласился только один банк из пяти. И то — под повышенный процент: 20,5% вместо обещанных 18,5–19,5% годовых.

Проблемы кредитования обострились в условиях кризиса. Кризис подорвал финансовое благополучие многих предпринимателей, многие заемщики столкнулись с финансовыми сложностями (проводились реструктуризации, закрывались и перепрофилировались компании, шли увольнения, фиксировались убытки), что негативно сказалось на их кредитной истории, существенно сократились объемы кредитования МСП. Кроме того, маленькие фирмы, как правило, существуют на рынке намного меньше времени, чем крупные, к тому же они более подвержены различным «финансовым волнениям» в стране. Поэтому сейчас в России очень немногие малые предприятия обладают кредитной историей.

Проблемы кредитования малого бизнеса с точки зрения банков:

1) Непрозрачность малого бизнеса;

2) Недостаточная экономическая и юридическая грамотность большинства российских малых предпринимателей;

3) Отсутствие у малых предприятий ликвидных залогов;

4) Отсутствие реальной масштабной государственной поддержки малого бизнеса;

5) Высокие риски невозврата кредитов.

К основным факторам существенного снижения кредитования малого и среднего бизнеса можно отнести следующие показатели:

– Рост ставок, снижение спроса на кредиты (высокие процентные ставки по кредитам, которые даже при нормальном функционировании предприятия невозможно погасить. На сегодняшний день процентная ставка по кредитам для МСБ достигает от 13 до 25% годовых) Поэтому многие предприятия используют альтернативные пути получения денежных средств;

– Ужесточение требований банков (согласно статистическим данным, средний размер кредита, который просят у банков малые предприятия в России составляет от 50 до 300 тысяч рублей. Данную сумму предприятие может получить без залога на срок до одного года при условии стабильного положения на рынке и «прозрачной» финансовой отчетности. При необходимости более значительного кредита, понадобится обеспечение в виде залога или поручителей);

– Очень сжатые сроки кредитования (в основном банк выдает кредит МСБ на срок до 3 лет под высокий процент, в связи с этим молодое предприятие не успевает гасить кредит, в результате чего у предприятия формируется плохая кредитная история). В связи с этим предприятиям нередко приходится перекредитовываться;

– Недоверие банков к МСБ, так как у большинства из них уже испорченная репутация насчет кредитной истории, либо это короткая кредитная история или ее полное отсутствие. Предприятие, созданное несколько недель, месяцев или лет назад, имеет гораздо меньше шансов на получение кредита, по крайней мере, на тех же условиях, что и предприятие, которое давно уже действует на рынке, неоднократно брало кредиты, в том числе в данном конкретном банке, и его знают как клиента. В России нет такой долгой истории развития частного малого бизнеса, как на Западе, и у нас также нет долгой истории развития частного банковского сектора;

- Банки дают кредиты предприятиям, имеющим стабильный оборот, который нужно продемонстрировать. Очень многие малые предприятия из-за непосильного налогообложения и в целях безопасности вынуждены скрывать, в том числе и от кредитных организаций, реальные масштабы бизнеса, в балансах практически не отражают прибыль, занижают фонд заработной платы, не показывают имеющиеся активы. Кредитная заявка у такого предприятия в принципе не может быть обоснованной, и любой уважающий себя банк вынужден отказывать ему в выдаче ссуды;

– Низкий уровень прибыльности (поэтому кредитные организации отдают предпочтение большим предприятиям, которые уже утвердили свой статус на рынке). Также к этой проблеме можно отнести и то, что малые предприятия очень часто стремятся получить кредит тогда, когда у них резко пошатнулось финансовое положение. Когда бизнес идет нормально, предприятия предпочитают ограничиваться собственными средствами.

Основным условием кредитования является срок функционирования предприятия и финансовые результаты его деятельности. На момент подачи кредитной заявки, компания (или индивидуальный предприниматель) должна в течение нескольких предшествующих лет вести коммерческую деятельность.

Также немаловажной проблемой в кредитовании малого бизнеса является то, что в среднем в банках процедура рассмотрения заявки на кредитование занимает не менее 2–3 недель и требует от предпринимателя огромного количества справок и копий документов. В отличие от крупного заемщика малый бизнес не располагает ни трудовыми, ни временными ресурсами для сбора всех документов.

Самая актуальная причина отказа в кредитовании МСБ – это отсутствие возможности предоставить банку достаточно гарантий для обеспечения стопроцентной выплаты заемных денег. В связи с тем, что у малого предприятия низкий уровень материальной основы, а также отсутствует возможность в предоставлении поручителя, банк вынужден дать отказ.

Последним важным обстоятельством, которое способно воспрепятствовать получению банковского кредита – это проблемы у предприятия с законом.

В данном случае далеко не все проблемы являются 100 % гарантией отказа: всё зависит от их характера и «тяжести».

Таким образом, банковские структуры отказываются давать деньги на развитие МСБ, мотивируя это высоким риском, небольшими кредитными сумами и крайне низкими доходами. В свою очередь молодые предприятия считают заем денег у банка – нецелесообразным.

Стоит также отметить, что сегодня далеко не у всех кредитных организаций налажена нормальнаяорганизация работы с малым бизнесом. Основные проблемы заключаются в неразвитости банковских технологий, зачастую не позволяющих снизить издержки обращения на обработку одного клиента, а также в относительно небольшой статистике кредитования, затрудняющей точную быструю оценку рисков, связанных с кредитованием малого бизнеса. Как следствие даже если у банка и имеются соответствующие программы для МБ, то довольно часто ссуды, выдающиеся по этим программам, остаются для предпринимателей недоступными по цене.

В целом наименьшие шансы получить кредит у фирм, проработавших на рынке менее одного года, ведущих упрощённую бухгалтерию, а также не имеющих поручителя или залога. В таких случаях, даже банки, обладающие государственной поддержкой, выдают кредиты на крайне невыгодных условиях.

Таким образом, существует внушительный перечень проблем в сфере кредитования банками субъектов МП. Разрешить данные противоречия без помощи государства не представляется возможным.