Наиболее распространенные проблемы, находящие отражение в кредитном досье

 

Ниже говорится о некоторых проблемах с кредитным досье, с которыми приходится сталкиваться людям, и предлагаются рекомендации по их преодолению.

 

Совместные счета и поручительство

 

Предположим, вы выступили поручителем по кредитной карте или банковскому займу для друга, коллеги или бывшей жены, но человек оказался неплатежеспособным и вся тяжесть ответственности легла на вас. Ваша кредитная репутация подмочена. Если вы подписали договор в качестве поручителя, значит, полностью согласны с его условиями, поэтому оспаривать что-либо бессмысленно.

Приведем пример. Сара выступила поручителем для своей дочери, когда та поступила в колледж и оформила кредитную карту Visa. Дочь платила по всем счетам вовремя, и мать даже думать забыла об этой карте. Прошло несколько лет. За это время дочь Сары успела не только выйти замуж и развестись, но и сделать мужа авторизованным пользователем своего кредитного счета. Тот влез в большие долги и сбежал, ничего не заплатив.

Это негативным образом повлияло на кредитный рейтинг дочери и самой Сары.

Таким образом, если вы подписались вместе с кем-то на кредит и больше не хотите получать никаких кредитов на этот счет, позаботьтесь о закрытии счета, чтобы никаких новых кредитов на него не поступало. И не верьте кредитору, если он станет утверждать, что для этого необходимо согласие всех сторон. При необходимости обратитесь к адвокату, чтобы он написал письмо, в котором изъявляется ваше желание закрыть счет, после чего вы не намерены отвечать за какие-либо новые кредиты. Это не очистит ваше кредитное досье от упоминаний о наличии этого счета, зато избавит вас от будущих долгов.

 

Авторизованные пользователи

 

Если вы хотите, чтобы вашей кредитной картой наравне с вами пользовались супруга или ребенок, их нужно сделать авторизованными пользователями и получить на них дубликаты карты. Авторизованный пользователь отличается от поручителя или совладельца карты тем, что ничего не подписывает, а значит, не несет обязательств по долгу. В то же время он имеет полное право пользоваться кредитом. Если вы зачисляете кого-то в список авторизованных пользователей, все их расходы, сделанные при помощи карты, долговым бременем ложатся на вас, так что будьте бдительны.

Если авторизованным пользователем является супруг или супруга, Закон о равных кредитных возможностях обязывает кредиторов сообщать в кредитные агентства имена обоих супругов. Если у вас есть авторизованный пользователь (или вы сами являетесь таковым), имейте в виду, что в случае развода, банкротства или других серьезных неурядиц страдает кредитный рейтинг всех пользователей. Поэтому, если вы чувствуете приближение проблем, постарайтесь как можно скорее выйти из числа авторизованных пользователей.

В случае, если вы являетесь авторизованным пользователем счета, с которым возникли проблемы, просите кредитора удалить этот счет из вашей кредитной истории, поскольку юридически вы ни за что не отвечаете.

 

Расторжение брака

 

Развод – событие само по себе неприятное, а тут еще такие побочные явления, как загубленная кредитная репутация. Самый распространенный сценарий – это когда судья присуждает совместные долги одному из супругов. Однако другому супругу долго радоваться не приходится. Дело в том, что решение суда о расторжении брака не аннулирует изначальный контракт супругов с кредитором. И информация о совместных счетах остается в кредитных досье обоих теперь уже бывших супругов (негативная на семь лет, а позитивная навсегда).

Причина этого очевидна. Большинство кредиторов считают, что получить задолженность с двоих легче, чем с одного, поэтому и не проявляют желания освобождать одного из супругов от ответственности. Но в некоторых случаях убедить их сделать это удается. Так что попытаться стоит. Впрочем, есть ситуации, когда, наоборот, делать этого не следует. Например, если суд обязал вашу бывшую супругу рассчитываться по одному из ваших совместных счетов, а она оказалась неплатежеспособной, то, напомнив о себе кредиторам или агентству по взысканию задолженностей, вы можете лишь спровоцировать их, они начнут охотиться за вами.

 

Любовь, деньги и кредит

 

Любовь Денни и Лин родилась под несчастной звездой. Их друзья считали, что мир был бы намного лучше, если бы эти двое никогда не встретились. Подобно черной дыре, эти двое втягивали в свою обладающую невероятной силой гравитации воронку весь свет и всю материю, оказавшуюся поблизости. Как приближение к черной дыре грозит гибелью целым планетам, так и родные и близкие Денни и Лин немало страдали от этой их любви.

Начиналось же все довольно невинно. Денни был звездой футбольной команды одного из маленьких южных колледжей. Лин училась там же, была в группе чирлидеров и считалась там самой красивой и популярной. По меньшей мере начать встречаться они были обречены. И все были бы намного счастливее, если бы этим дело и закончилось. Но злой рок побудил их продолжать встречаться, а со временем и пожениться.

Денни считался выдающимся игроком, но сам он прекрасно понимал, что ему недостает физических данных, чтобы стать профессиональным футболистом. Ну и неважно. У Денни были не только способности к спорту и красивая внешность, но также и мозги. С отличием окончив колледж, он был принят в медицинскую школу одного из университетов на северо-западе. Пройдя все тяготы учебы, он нашел там свое призвание и стал гинекологом.

Лин поехала с Денни. В то время как он денно и нощно грыз гранит медицинской науки, ей заняться было нечем. Но у нее тоже привлекательная внешность дополнялась мозгами. И в ожидании той минуты, когда Денни сделает ей предложение, она решила продолжить учебу. Отдала документы в юридическую школу того же университета и тут же была принята.

В скором времени Денни получил сертификат гинеколога, а Лин – лицензию адвоката. Привлекательные, высокообразованные, хорошо воспитанные молодые люди, просто идеальная пара! В конце концов состоялась и давно уже казавшаяся неизбежной женитьба.

Потом появилось двое детей, идеальный мальчик и идеальная девочка, большой дом, красивые машины. Супруги весьма преуспевали, каждый в своем деле.

Однако некоторое время спустя эта смесь успеха и денег, привлекательной внешности и активных мозговых синапсов начала проявлять себя деструктивной стороной. Денни и Лин могли иметь все, чего душа пожелает, ни в чем не знали ограничений. А когда нет пределов возможностям, границы морали, скромности и уважения к чувствам других людей тоже постепенно разрушаются. Денни и Лин позволяли себе брать все, что им глянулось.

Денни никогда не знал недостатка в пациентках, которым он нравился как мужчина, причем некоторые позволяли себе открыто в этом признаваться. Он принимал это как должное, как нормальный элемент отношений между врачом и пациентами. Но вот однажды к нему на первичный прием пришла Лора, бывшая гимнастка, которой в то время было под 30. Она была стройная, гибкая и чувственная.

Между ними мгновенно пробежала искра. Столь же сильное влечение к своим пациенткам Денни уже и раньше испытывал. Но он останавливал себя тем, что у него жена и двое детей. Кроме того, он был врачом, а тут свои этические тонкости. В общем, в прошлом ему удавалось подавлять в себе подобные чувства.

Однако на этот раз Денни сдержаться не смог. Чувства к Лин уже поостыли. Она слишком много времени проводила на работе, а когда они вечерами встречались дома, все их внимание было приковано к детям, а не друг к другу. Страсти в их браке уже не было.

С Лорой все получилось как будто само собой. Уговаривать ее не пришлось. А себя Денни оправдывал тем, что эта мимолетная связь поможет улучшить его супружескую жизнь.

Лин отдавала много времени работе. Восходящая звезда в области коммерческих тяжб, она стала партнером в юридической фирме, где работало около 300 адвокатов. Являющаяся одним из крупнейших клиентов фирмы известная компания, производящая продукты питания, потребовала, чтобы всеми ее судебными тяжбами занималась именно Лин. Маршалл, президент компании, был явно к ней неравнодушен. Ему нравилось быть в ее обществе, и он не переставал восхищаться ее умом и красотой.

Слушания по одному из судебных дел должны были пройти в федеральном суде в другом городе, и Маршалл с Лин полетели туда на самолете, принадлежащем компании. Вечером за ужином они выпили слишком много вина. Моральные оковы с них спали. С Маршаллом Лин ощущала возбуждение, которого давно не было в ее отношениях с Денни. Мимолетная связь с Маршаллом выглядела совершенно естественной. Лин оправдывала себя тем, что это поможет сделать лучше ее брак.

И понеслось.

Друзья по секрету шепнули своим друзьям, а те своим, и скоро все уже знали об этой обоюдной измене.

Денни хотел было распрощаться с Лорой, но отделаться от нее оказалось непросто. Она обвинила его в том, что он злоупотребил положением врача. Это серьезное обвинение расследовала специальная врачебная комиссия штата. Денни от всего отнекивался, и вскоре в качестве свидетельниц перед ним парадом прошли все его бывшие пациентки.

Жена Маршалла все узнала. Компания принадлежала именно ее семье, и она пригрозила юридической фирме, что разорвет с нею все отношения, если Лин не уволят.

Лин уволили.

Денни и Лин обвиняли друг друга в этих внезапных превратностях судьбы. Они развелись с громким скандалом. Друзья и родные были вынуждены выбирать, чью сторону принять. Всякие дружеские связи с другой стороной пришлось порвать. Очень многие люди пожалели о том, что Денни и Лин вообще в свое время познакомились.

Ожесточенные споры и дорогостоящие судебные заседания закончились тем, что имущество бывших супругов было поделено примерно поровну. Дом достался Лин. Поскольку зарабатывали они примерно одинаково, Денни присудили алименты на детей в размере 5000 долларов в месяц; со своей стороны он получил право видеться с детьми по выходным.

После увольнения Лин было очень трудно найти работу. В крупных юридических фирмах она теперь была как прокаженная. Она подумывала было заняться частной практикой, но потом решила, что слишком устала от всей этой юриспруденции. Ей нужен был перерыв. Она вспомнила старую шутку, что самая лучшая юридическая практика – та, где нет клиентов. Получая от Денни 5000 долларов в месяц алиментов, она надеялась, что удастся какое-то время продержаться: и о детях позаботиться, и за дом платить.

Но не удалось. Ее ежемесячные расходы составляли около 6000 долларов, особенно теперь, когда она начала встречаться с мужчиной лет тридцати с небольшим, компьютерным консультантом, который приходил к ней домой (это было необходимо ей, чтобы чувствовать себя счастливой).

Тогда Лин рассудила, что Денни мог бы платить на детей и побольше. Она подала заявку на новый совместный кредит, используя финансовую информацию бывшего мужа, которая не была для нее секретом. Поскольку она не работала, высокооплачиваемая работа Денни позволила ей претендовать на кредитную карту с большим лимитом кредита.

Лин заботилась о детях, но и о себе не забывала. Когда Денни проводил выходные с детьми, она со своим компьютерным консультантом могла улететь в Сан– Франциско прикупить нарядов или в Рино покататься на лыжах. Это было весело и стоило дорого.

В скором времени Лин не смогла платить за дом.

Впрочем, ее это не особенно волновало. При разводе адвокат Денни не потрудился проработать этот вопрос, а ее адвокат подтвердил ей то, что она и сама знала как юрист: если обе стороны остаются ответственными за ипотеку и тот из бывших супругов, которому достался дом, не платит по кредиту, ответственность за кредит со второго супруга не снимается.

Эта новость обрушилась на Денни как раз тогда, когда он начал подыскивать себе новый дом.

Он пытался встречаться поочередно едва ли не со всей женской половиной их небольшого городка, но в конце концов остановил выбор на Дженнифер, молодой матери двоих детей, которая и сама недавно развелась. У них было много общего, в том числе недавно пережитый развод. В отличие от бывшей жены Денни, Дженнифер дом в свою собственность не получила: согласно достигнутой договоренности, дом необходимо было продать или рефинансировать. Денни нужно было место, чтобы проводить время со своими детьми, а тут еще Дженнифер с двумя детьми: в общем, имело смысл подыскать дом побольше.

Сообща Денни и Дженнифер нашли идеальный дом для семьи с четырьмя детьми. Там был большой двор, имелся отличный бассейн, можно было заселяться и радоваться жизни.

И тут Денни узнает о проблемах с кредитом. Лин не платила за дом уже три месяца подряд. Началась подготовка к конфискации. Кроме того, Лин два месяца не платила по совместной кредитной карте, которую она оформила на свое и его имя, не поставив его в известность.

Кредитная репутация Денни была испорчена донельзя. Теперь ему не скоро светило купить себе дом.

Дженнифер была в ярости. Денни пытался добиться от нее понимания. Она ведь тоже прошла через скандальную процедуру развода и должна войти в его положение. Но она не захотела. Ей нужен был дом для ее детей. И она потребовала от Денни, чтобы он немедленно принял меры к восстановлению своей кредитоспособности.

Они пошли на прием к адвокату, который специализировался на кредитных вопросах. Денни в первую очередь хотелось знать, может ли он выкупить их старый дом, пока его не конфисковали. Его стоимость значительно возросла, и, если бы ему удалось его заполучить, он мог бы на этом хорошо заработать.

Дженнифер эта идея не понравилась. Она не хотела, чтобы Денни даже близко подходил к своему старому дому.

Денни хотел было вспылить, но адвокат опередил его, сказав, что, поскольку неплатежи продолжаются вот уже несколько месяцев, кредитор требует единовременной выплаты всего остатка по кредиту. Если Денни хочет получить дом, ему нужно полностью погасить кредит. По мнению адвоката, в первую очередь надо было бы решить вопрос с совместной кредитной картой, которую Лин оформила без его ведома. Адвокат предложил наиболее оптимальный с точки зрения защиты интересов Денни вариант: написать заявление в полицию о мошеннических действиях его бывшей жены. Когда будет заведено дело в полиции, эмитент кредитной карты будет вынужден провести расследование со своей стороны, и это позволит Денни добиться изъятия соответствующей негативной информации из кредитного досье.

Денни ответил, что не может заявить на Лин в полицию. Она мать его детей и заботится о них 80 % времени. Он не допустит, чтобы ее признали преступницей и дети воспитывались в приемной семье.

Дженнифер больше слушать этого не могла. Она выдвинула ультиматум: либо она, либо Лин. Денни снова попросил ее постараться понять его ситуацию. Но Дженнифер встала и ушла.

Денни и адвокат застыли в изумлении. Но Денни вдруг облегченно рассмеялся, и адвокат, поняв, чему тот смеется, поддержал его.

Они вместе разработали план восстановления кредитоспособности Денни. Он подразумевал, что Денни мобилизует все свои сбережения и пенсионные накопления (несмотря на пеню за досрочное изъятие), чтобы погасить задолженность Лин по кредитной карте и закрыть счет. Эмитент карты согласился в обмен на полный расчет изъять из его кредитного досье записи о просроченных платежах. Кроме того, они достигли договоренности с ипотечной компанией о погашении всех просроченных платежей, с тем чтобы затем через суд заставить Лин продать дом или рефинансировать.

Лин оценила шаги, предпринятые мужем, и вспомнила-таки о собственной ответственности. Дав отставку компьютерному консультанту, она нашла достаточно спокойную и неплохо оплачиваемую работу в юридической конторе, продала дорогостоящий особняк, который ей был не особенно и нужен, и нашла для себя красивый домик в хорошем районе с хорошей школой для детей.

Денни смог достаточно быстро справиться со своими кредитными проблемами. При этом он с особым удовольствием отмечал, что ему удалось избежать верного второго развода и не сделать преступницей мать своих детей.

Какие же выводы можно сделать из этой истории?

– Закройте совместные счета во избежание дополнительных долгов.

– Если ипотечный кредит оформлен на вас обоих, добейтесь того, чтобы ваш бывший супруг (супруга) рефинансировал дом или продал его в определенные сроки.

– По возможности разделите на отдельные счета все остатки по совместным долгам.

– Ежемесячно просматривайте свое кредитное досье во избежание мошенничества или будущих проблем.

 

Кредит и брак

 

Некоторые эксперты в области финансов рекомендуют жениху и невесте предъявить друг другу справки о кредитоспособности, прежде чем говорить «да» перед алтарем. Это неплохой совет. Во всяком случае, вы должны понимать, как влияет брак на ваш кредит. Если у вас имеются отдельные кредитные счета, нет никакого резона объединять их после заключения брака.

Сам акт бракосочетания не приводит к слиянию кредитных историй молодоженов. Чтобы оба супруга попали в кредитное досье друг друга, они должны допустить друг друга к своим счетам в качестве пользователей.

Приведем пример. Джастин и Кейла поженились. На ней висят несколько студенческих займов, по которым она всегда платила исправно, и одна кредитная карта. А у него кредитная репутация уже испорчена. Если она допустит его к своим кредитным счетам, то рискует тем, что он наделает долгов, по которым ей придется расплачиваться. Если он допустит ее к своим кредитным счетам, эти просроченные счета сразу же окажутся в ее кредитной истории и подмочат ее репутацию. Если она все-таки готова рискнуть, наименее опасным вариантом было бы открытие совместного счета с низким лимитом кредита.

Возможно, стоит открыть один совместный кредитный счет, который вы можете использовать для общих семейных покупок, а остальные счета вести раздельно. Разумеется, автомобильный и ипотечный кредиты могут быть общим долгом, но это необязательно. Если одному из супругов необходимо улучшить свой кредитный рейтинг, он может попробовать «позаимствовать» хорошую кредитоспособность другого супруга, как это было описано в разделе «Построение кредита» в предыдущей главе.

Обратите внимание! В штатах, где практикуется совместное владение семейным имуществом (Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон и Висконсин), все долги, которые сделает один из супругов в период брака, становятся совместным достоянием обоих супругов, то есть каждый отвечает по долгам другого. Однако даже в этой ситуации, если один из супругов взял кредит еще до брака, информация об этом в кредитное досье другого супруга не попадает.

Возникает определенная проблема, когда один из супругов (или бывших супругов) подает прошение о признании его банкротом. Любые совместные счета, учтенные в процессе банкротства, попадают в кредитную историю обоих супругов именно как счета банкротов. Несколько лет назад, после ряда судебных исков, кредитные бюро изменили систему и теперь стараются выяснить, причастен ли второй супруг к банкротству. Если нет, то, как обещают кредитные бюро, кредитная история «невиновных» супругов не пострадает. Но со стороны самих кредитных организаций этого все еще следует опасаться.

Приведем пример. Кевин подал заявку на банкротство, а его жена Марта нет. В магазине у них был совместный кредит, которым они уже давно не пользовались и который в процедуру банкротства включен не был. Однако, узнав о банкротстве Кевина, магазин закрыл счет и сообщил об этом счете в кредитные бюро как о «включенном в банкротство», хотя это было не так. Так негативная запись попала в кредитное досье Марты, и ей пришлось специально просить магазин удалить эту запись как ошибочную.

 

Долги после смерти

 

Если у вас совместный кредитный счет с человеком, который умер, отвечать по долгам придется вам. Если вы живете в штате, где супруги совместно владеют семейным имуществом, то после смерти супруга вам придется выплачивать все долги, сделанные в период брака. Но в других штатах вы по долгам супруга не отвечаете. Это же касается и родителей, в случае если их дети получили кредитные карты без их поручительства, а также всех тех, кто был включен в число авторизованных пользователей кредита.

Сборщики долгов могут попытаться взыскать свою долю с наследства, если оно есть. Станут ли они заниматься этим, зависит от величины долга и степени их уверенности в успехе. Не поддавайтесь на требования как можно скорее оплатить эти счета, особенно если это финансово навредит вашей семье.

Кредиторы пытаются иногда давить на совесть или чувство ответственности детей, супругов или родителей умерших должников, требуя оплатить их индивидуальные долги. Как мы уже обсуждали, разбирая историю Елены в четвертой главе, они могут лживо утверждать, что живые обязаны платить по долгам умерших. Или они могут предложить «перенести» остаток долга умершего супруга на новый счет, открытый на имя живого супруга. Был ужасный случай, когда студент колледжа, наделав больших долгов, покончил с собой и кредиторы два года изводили его мать, требуя, чтобы она оплатила долги. Как уже говорилось, если вы попали в такую ситуацию, не соглашайтесь ни на что, пока не поговорите с адвокатом. Возможно, также имеет смысл подать жалобу на действия кредиторов в регулятивные органы и (или) в прокуратуру штата.

 

Путаница

 

Могут быть и счета, о которых вы не помните. Вполне может статься, что в результате слияния банков или продажи долгов ваш счет перешел к другому кредитору, о котором вы даже не знаете. Или может оказаться, что вас с кем-то спутали, например с вашим полным тезкой. Свяжитесь с кредитором, чтобы все выяснить. В худшем случае может иметь место мошенничество, связанное с кражей ваших личных данных.

 

Старые счеты

 

Остаток по долгу, который вы видите в справке о кредитоспособности, – это баланс по состоянию на тот день, когда кредитор отправил информацию в кредитное бюро. Даже если вы полностью погашаете остаток каждый месяц, баланс, показанный в справке о кредитоспособности, не обязательно будет нулевым. После полного расчета, если вы не делали никаких новых расходов, может потребоваться до 45 дней, прежде чем нулевой баланс отразится в кредитном досье.

Приведем пример. Ричард по делам своего бизнеса разъезжает по всему миру. Для этой цели он пользуется карточкой American Express. Его расходы в разъездах достигают порой 10–20 тысяч долларов в месяц, но он их все погашает, когда подходит срок. И в его кредитном досье остаток по этим счетам почти всегда значительный, хоть он к концу очередного месяца погашает все полностью.

Если у вас есть долг, который вам списали, в кредитном досье остаток будет отражаться до тех пор, пока вы его не погасите или пока не договоритесь с кредитором. При погашении задолженности по налогам или при полном расчете с агентством по взысканию долгов остаток должен обнуляться сразу. Если вы погасили всю задолженность по счету более трех месяцев назад, а баланс в досье у вас никак не обнуляется, есть все основания оспорить эту ситуацию.

 

Неавторизованные запросы

 

Удалить из досье записи о сделанных запросах трудно, главная причина заключается в том, что закон требует от агентств кредитной информации показывать вам названия компаний, которые интересовались вашей конкурентоспособностью за последний год (в течение последних двух лет, если речь идет о запросах в связи с трудоустройством). Даже если просмотр вашего досье не был авторизован, факт остается фактом: кто-то ваше досье смотрел, а кредитное бюро обязано вам это показать.

Если в вашем досье много неавторизованных запросов (в частности, если вы стали жертвой мошенничества), можете попросить кредитное бюро заблокировать их. Если запросы заблокированы, их никто не увидит в вашем досье, кроме вас, а значит, они не смогут портить вам кредитный рейтинг. Однако если неожиданных и непонятных для вас запросов немного, сами решайте, стоят ли попытки их оспаривания затраченных времени и сил.

 

Банкротство

 

Когда вас признают банкротом, этот факт находит отражение в вашем кредитном досье, как и все счета, затронутые банкротством. Хотя банкротство может освободить вас от необходимости расплачиваться по некоторым долгам, из вашего кредитного досье эти долги не исчезают. Например, если какой-то долг списан вследствие банкротства, в вашем досье будет так и указано: «списан», но величина баланса по окончании процедуры банкротства должна быть обнулена. Если баланс не обнулен, вы можете оспорить это и приложить в качестве доказательства копию перечня списанных в результате банкротства долгов. Если в банкротстве вам отказано или вы сами отозвали назад свое заявление, в досье запись о банкротстве останется на тот же самый срок, как если бы вы завершили процедуру банкротства.

Еще раз напомним, что, хотя все банкротства могут оставаться в кредитном досье на протяжении десяти лет после подачи заявления, в случае банкротства по главе 13 крупные кредитные агентства удаляют запись через семь лет.

 

Конфискация автомобиля

 

Если ваша машина конфискована, этот факт находит отражение в кредитном досье и остается там на протяжении семи лет (считая от даты конфискации). Если вы сами отдали ключи, это называется добровольным возвратом; этот факт, опять же, может оставаться в вашем кредитном досье тот же срок, что и обычная конфискация, если только вы не договоритесь с кредитором о чем-то ином.

Имейте в виду, что в большинстве штатов ваш автомобиль продается с молотка. И если цена продажи окажется меньше той суммы, что вы должны (в которую помимо остатка по кредиту включены расходы на конфискацию, на адвоката и т. п.), недостачу с вас могут взыскать в судебном порядке. Если суд примет такое решение, это тоже найдет отражение в кредитном досье.