Агентства, отслеживающие чековые счета

 

Эмбер работала в автомобильном магазине, в отделе технического обслуживания. Она хотела сделать карьеру, и поэтому приняла предложение занять пост младшего менеджера в другом магазине, расположенном в пяти сотнях миль от прежнего. Эмбер всегда предпочитала пользоваться услугами небольших местных банков, где к клиентам применяется индивидуальный подход. Поэтому она закрыла счет в банке, собираясь открыть такой же счет на новом месте.

Но между этими двумя событиями – закрытием одного счета и открытием другого – случилась проблема.

Старые чеки Эмбер просто выбросила в корзину для мусора в своем офисе, так как полагала, что после закрытия счета никакие особые предосторожности уже не нужны. Она и подумать не могла, что кто-нибудь из сотрудников бухгалтерии, имеющий доступ к ее номеру социального страхования и знающий образец ее почерка, может воспользоваться ее старыми чеками.

Обосновавшись в новом городке, она отправилась в местный банк, чтобы открыть счет. Ей вежливо ответили, что ничем не могут ей помочь. Эмбер сначала удивились, а потом рассердилась. Она хотела знать, почему ей не могут открыть счет. У нее хороший кредитный рейтинг, и ей никогда не случалось пропускать платежи. Ей ответили, что она получит письмо с разъяснениями.

В ярости Эмбер отправилась в другой банк. Там ей ответили то же самое: счет открыть невозможно. Однако на этот раз клерк, разговаривавший с ней, оказался более словоохотливым. Он пояснил, что их банк пользуется услугами агентства кредитной информации «Chexsystems», от которого и была получена негативная информация об Эмбер. Клерк предупредил, что есть еще два агентства, на услуги которых банк был подписан в прошлом, «Telecheck» и «Certegy», и что если негативная информация упоминается в отчетах хотя бы одной из этих компаний, то этого достаточно, чтобы максимально затруднить Эмбер открытие нового чекового счета.

Эмбер поинтересовалась, откуда могла взяться негативная информация о ней. Она закрыла счет после клиринга всех выписанных ею чеков. Сотрудник банка спросил, не забыла ли она отменить какие-то автоматические платежи с этого счета, что могло привести к превышению кредита. Получив отрицательный ответ и не зная, чем еще ей помочь, клерк дал телефоны упомянутых кредитных агентств. Потратив немало времени и усилий, Эмбер выяснила, что выброшенными ею чеками воспользовались мошенники. Лишь через несколько месяцев, когда удалось уладить эту ситуацию и добиться удаления негативной информации из отчетов кредитных агентств, она смогла открыть новый чековый счет.

Информация о возвращенных чеках или о превышении кредита обычно не находит отражения в стандартном кредитном досье. Если же это происходит, то чаще всего в тех случаях, когда негативный баланс передан агентству по взысканию долгов. Но однократная проблема с чеком, не имеющим достаточного покрытия, или с возвращенным чеком не отразится на величине вашего кредитного балла.

Однако при этом следует иметь в виду, что в банковской отрасли есть три агентства, которые сообщают о таких случаях банкам и коммерсантам, которые, естественно, не хотят иметь дела с возвращенными или поддельными чеками.

Агентство «Telecheck» собирает всю информацию о банковских и чековых счетах, а затем предупреждает торговые организации о потенциальных мошенничествах с чеками. Если вы когда-нибудь расплачивались чеком и вам давали на подпись электронную расписку о совершенной трансакции, значит, вы видели электронную систему проверки чеков от «Telecheck» в действии.

Компания «Chexsystems» получает информацию от разных финансовых фирм, а потом с ними же ею делится. Их отчеты помогают банкам и ссудно-сберегательным организациям решить вопрос, стоит открывать счет для нового клиента или нет. Если у вас были случаи недостаточного покрытия или возврата чеков, именно это агентство сообщит данную негативную информацию банкам.

Компания «Certegy Check Systems» с помощью своей базы данных и программы анализа рисков также помогает торговым организациям уберечься от липовых чеков. Если установленная в торговой организации система «Certegy» отклоняет ваш совершенно нормальный чек, в компании есть специальный сервис, позволяющий вам избежать подобных проблем в будущем, для этого достаточно лишь заполнить соответствующую форму на определенном сайте. Ваши проблемы будут решены, причем совершенно бесплатно.

Все три агентства готовы ежегодно высылать вам бесплатную копию составленного на вас досье (разумеется, если вы вообще фигурируете в их базах данных). Если вы обнаруживаете в одном из таких отчетов ошибку, у вас есть возможность ее оспорить. Эти агентства считаются разновидностью кредитных бюро, и их деятельность регулируется законом «О точной отчетности по кредитам» (FCRA).

Если информация точная и вы до сих не погасили задолженность перед финансовой организацией, которая донесла на вас, узнайте, согласится ли она изъять жалобу на вас, если вы заплатите. Негативная информация остается в досье в течение пяти лет и может затруднить вам открытие новых чековых счетов.

Обратите внимание! Даже если у вас никогда не было случаев возврата чеков, вы можете попасть в негативную картотеку «Chexsystems». Каким образом? Если вы закрыли счет и забыли о регулярных платежах, которые продолжают автоматически сниматься с вашего счета, это может привести к превышению кредита, тогда ваша репутация будет испорчена.

 

CLUE

 

Есть еще одна разновидность досье, которая может оказаться для вас сюрпризом. В нем скапливается информация, касающаяся не вас лично, а недвижимого имущества, которое вы приобретаете. Базу данных, известную как CLUE («ключ»), используют страховые компании, чтобы уберечься от страхования проблемной недвижимости.

 

Плохой дом и злая собака

 

Николас был готов заняться инвестициями в жилую недвижимость. Преодолев определенные финансовые преграды, в прошлом году он смог купить свой первый дом. Однако в будущем рассчитывал сдавать этот дом жильцам, а сам планировал перебраться в дом попросторнее.

Теперь Николас искал возможность приобрести еще один односемейный дом, с тем чтобы сдавать его и получать ежемесячный пассивный доход. Он знал, что сможет наконец справиться со своими давними финансовыми затруднениями, имея хотя бы 200 долларов ежемесячного дополнительного дохода. Для этого ему нужно было найти подходящий дом по подходящей цене.

После нескольких недель усердных поисков Николас вроде бы нашел то, что искал. Дом с тремя спальнями и двумя ванными комнатами, с хорошим ремонтом, деревянными полами и большим задним двором продавался по цене примерно на 20 тысяч долларов ниже по сравнению с аналогичными домами в этом районе. Его владелец, интересы которого представлял агент, был готов предоставить кредит, причем первые два года выплачивались только проценты, чтобы новый собственник жилья мог вселиться и обустраиваться.

Николаса это предложение заинтересовало, и он поехал смотреть дом. Войдя, он обратил внимание на довольно резкий запах, но через пару минут уже забыл о нем. Все проверив, он сделал официальное предложение о покупке с первоначальным платежом в размере 2 тысяч долларов.

Действуя по всем правилам, Николас связался со страховым агентом, чтобы оговорить условия страхования этой недвижимости. На следующий день агент перезвонил и сообщил плохую новость. Оказалось, что он не может застраховать эту недвижимость, потому что о ней имеется негативная информация в базе данных CLUE. Как пояснил агент, сталкиваясь с рекордным объемом страховых требований, страховые компании стараются выявлять потенциальные проблемы загодя. Если владелец объекта недвижимости выдвигает одно за другим требования о страховом возмещении (то по поводу ограбления, то вследствие наводнения, то из-за урагана), страховые компании в дальнейшем отказываются обслуживать эту недвижимость. Это никак не связано с кредитным рейтингом владельца; это относится лишь к конкретному объекту недвижимости, а не к его владельцам, прежним или нынешним.

Николас поинтересовался, что же в этом доме не так. Агент объяснил, что дом сдавался в аренду семьям с собаками. Каждый раз, когда очередной арендатор съезжал, владелец подавал требования о возмещении ущерба, нанесенного собаками прилегающему к дому участку. Николас вспомнил сильный запах, стоявший в доме, но все еще не понимал, почему он не может застраховать этот дом, если даст обязательство не сдавать дом владельцам собак. Агент ответил, что обещания на будущее в расчет здесь не принимаются. С точки зрения страховых компаний, на этой недвижимости стоит несмываемое клеймо проклятия. Они с этим домом больше не связываются.

Николас отказался от сделки, но наверняка на этот дом, который нельзя застраховать, клюнет кто-то другой.

Следует отметить, что справку CLUE о недвижимости в базе данных может заказать только нынешний ее владелец. Соответственно вам как потенциальному покупателю необходимо требовать такую справку от продавца, потому что в противном случае, если вы впоследствии столкнетесь с проблемами страхования, негативная репутация недвижимости может сказаться и на вашем кредитном рейтинге.

Теперь перейдем к расчету баллов.

 

 

Глава четырнадцатая

Кредитный рейтинг

 

При всей важности кредитного досье кредитный балл, вычисляемый на основе содержащейся в нем информации, может оказаться еще важнее. Кредитный балл (или кредитный рейтинг) обладает аурой таинственности и часто становится источником недоразумений. Но ввиду его особой важности мы не пожалеем времени на то, чтобы основательно во всем разобраться.