Ипотека для военнослужащих

 

Если вы служите в вооруженных силах, у вас есть некоторые дополнительные права (равно как и обязанности). Закон о социальной защите военнослужащих 2003 года (которым изменены и дополнены положения Закона о социальной защите солдат и моряков 1940 года) помогает временно защитить военнослужащих и членов их семей от конфискации жилья кредиторами, а также некоторых других мер, предпринимаемых кредиторами для взыскания долгов, хотя и не освобождает при этом от платежей по кредиту.

Закон о социальной защите военнослужащих защитит вас, если:

 

1) вы состоите на действительной службе в вооруженных силах или являетесь членом семьи либо поручителем военнослужащего, находящегося на действительной службе;

2) вы и члены вашей семьи остаетесь владельцами недвижимости;

3) кредит был взят до призвания вас на действительную службу и обеспечен недвижимым имуществом;

4) кредитор начал подготовку к конфискации и ввиду вашей военной службы у вас недостаточно средств, для того чтобы погасить задолженность.

 

Если вы отвечаете этим требованиям, можете добиваться снижения процентной ставки, а значит, платежей.

Если вы призваны на действительную службу и в результате этого стали меньше зарабатывать, сразу требуйте снижения процентной ставки. Не ждите, когда проблемы вызреют. Отправьте в банк заказное письмо с просьбой снизить вам процентную ставку.

Если кредитор проигнорирует ваш запрос и лишит вас права выкупа закладной, имейте в виду, что Закон о социальной защите военнослужащих дает вам право остановить этот процесс. Уведомите кредитора о том, что вы находитесь на действительной военной службе. Большинство кредиторов знают, что суд все равно заставит их остановить процедуру конфискации, поэтому останавливают процесс сами. Если же кредитор не унимается, вы можете добиваться прекращения процедуры конфискации через суд. В случае необходимости адвокат разъяснит вам все детали. О других правах, предоставляемых вам Законом о социальной защите военнослужащих, мы поговорим несколько позже.

Подать заявку на банкротство. Подача заявки на банкротство может остановить процедуру конфискации жилья, но не аннулирует вашу задолженность. Детали процедуры банкротства варьируются в разных штатах, но вам в любом случае придется договариваться с кредитором о реструктуризации ваших платежей по закладной, чтобы вы ликвидировали отставание, а затем продолжали исправно платить в соответствии с согласованным графиком. Иногда, однако, вы можете воспользоваться заминкой, чтобы продать свой дом или организовать «короткую продажу» инвестору (на это потребуется санкция суда). Кроме того, банкротство может освободить вас от некоторых других обязательств, и вы сможете мобилизовать свои финансы для погашения задолженности по ипотеке.

 

 

Глава девятая

Студенческие займы

 

Любому из сегодняшних студентов не помешал бы диплом специалиста по управлению долгами.

Проблема с долгами по кредитным картам среди студентов стоит достаточно остро, тем не менее это порой сущая мелочь по сравнении с долгами по кредитам, выдаваемым на учебу. Получение высшего образования сегодня настолько дорого, что многим студентам нет другого выхода, кроме как брать кредиты. И зачастую они берут максимально возможный кредит, предполагая, что без труда расплатятся с кредиторами, когда закончат учебу и устроятся на работу. Средний студент заканчивает вуз, имея 20 тысяч долларов задолженности по студенческому займу. Среди окончивших аспирантуру сумма долга может достигать 200 тысяч долларов. Почему цифры такие большие? Во-первых, вузы стали чрезвычайно затратными, видимо, беря пример с федерального правительства. Они содержат огромную массу бюрократов, не имеющих ни малейшего отношения к учебному процессу. Во-вторых, многие студенты (и их родители) полагают, что высшее образование непременно окупится более высокой зарплатой и привилегиями вне зависимости от выбранной специальности. Нередки случаи, когда будущий школьный учитель заканчивает вуз, имея 30 тысяч долларов задолженности по кредиту, притом что начальная годовая зарплата едва превышает те же 30 тысяч (если он еще найдет место).

Просрочка платежей по студенческому займу обходится очень дорого. Помимо высоких процентов, которые приходится платить, очень высокими могут быть расходы на взыскание задолженности. В отличие от других долгов, где есть срок давности, ограничивающий активность сборщиков долгов, процедура взыскания федеральных студенческих займов может продолжаться долгие годы. (Частные студенческие кредиты и займы тоже имеют срок давности.) Кроме того, большинство видов студенческих кредитов невозможно списать, даже объявив себя банкротом.

Помимо всего прочего, вам будет очень трудно получить студенческие кредиты в будущем, вы можете потерять налоговые скидки, на вашу зарплату может быть наложен арест без предварительной санкции суда, и вам будет еще труднее наверстать упущенное и погасить студенческий заем в будущем.

Однако есть и хорошая новость. Если вы не в состоянии выполнять обязательства по федеральному студенческому кредиту, но подпишетесь на программу долговой реабилитации, то вам будет достаточно двенадцати подряд своевременных платежей, чтобы выйти из состояния дефолта. (Имейте в виду, своевременность подразумевает, что недопустим даже один день просрочки.) После этого все данные о прежних несвоевременных платежах будут изъяты из вашего кредитного досье. Из дефолта можно выбраться также посредством консолидации задолженности по студенческому кредиту.

Если у вас возникают жалобы или неразрешенные вопросы, на которые не может или не хочет ответить кредитор, обращайтесь в офис омбудсмена по студенческим займам при министерстве образования.

Ниже приведено несколько стратегий, которые могут оказаться полезными, когда задолженность по студенческому кредиту достаточно велика.

Списание. Студенческие займы могут быть списаны частично или полностью в следующих ситуациях. Рассмотрим их подробнее.

Полная и постоянная нетрудоспособность. Заем может быть списан, если врач подтверждает вашу полную и постоянную нетрудоспособность, лишающую вас возможности зарабатывать.

– Ликвидация вуза. Если вы получили кредит для оплаты учебы в вузе, который был ликвидирован до завершения вами обучения, то можете иметь право на списание долга.

– Льготы для некоторых категорий социальных работников. Вы можете иметь право на списание студенческого займа, если ваш единственный источник дохода связан с оказанием услуг детям из группы высокого риска и малообеспеченных семей, а также семьям, воспитывающим этих детей.

– Льготы для некоторых категорий учителей. Вы можете иметь право на списание студенческого займа, если работаете на полную ставку учителем в школе для малообеспеченных детей (этот статус определяется управлением образования штата), если являетесь учителем со специальным образованием, в том числе работаете с детьми-инвалидами, или если преподаете математику, естественные науки, иностранные языки или другие предметы, входящие в особый перечень, определяемый управлением образования штата ввиду нехватки учителей соответствующих специальностей в данном штате.

– Поддельная подпись. Если вы считаете, что кто-то подделал вашу подпись на документах, связанных с получением студенческого займа, то можете поставить вопрос об аннулировании займа.

– Невыполнение обязательств вузом. Вы можете претендовать на частичное списание федерального семейного образовательного займа (FFEL) или прямого займа, если вуз вопреки требованиям федерального законодательства не выплатил вам компенсацию расходов на обучение, на которую вы имели право.

– Смерть. Если человек умирает, не погасив долг по студенческому займу, этот долг будет списан, наследникам его выплачивать не придется.

 

Отсрочка. Отсрочка позволяет вам временно не платить по кредиту, во всяком случае, это касается погашения основной части долга. Придется ли продолжать платить проценты по отсроченному кредиту, зависит от типа самого кредита. Законные причины, позволяющие претендовать на отсрочку, включают в себя тяжелое экономическое положение, потерю работы, службу в вооруженных силах, учебу в аспирантуре или интернатуре. Поскольку программы отсрочки могут меняться, подробности узнавайте в кредитной организации или на соответствующих сайтах. Кратковременная отсрочка. Если вы временно не в состоянии платить по кредиту, но на полноценную отсрочку права не имеете, вам могут предоставить кратковременную передышку на конкретный срок, обычно не более года за раз, а в сумме не более трех лет. В этом случае платежи прекращаются вовсе или уменьшаются. Проценты, правда, платить все равно придется независимо от того, субсидируется ваш заем или нет.

Если вы предполагаете, что скоро не сможете платить по кредиту, очень важно заранее, пока еще нет просроченных платежей, связаться с кредитором и узнать об имеющихся возможностях отсрочки. Если у вас право на отсрочку есть, любое невыполнение обязательств может вас такого права лишить. Продолжайте исправно платить, пока отсрочка не вступит в силу. Если вам предоставлена полная или кратковременная отсрочка, это не находит отражения в вашем кредитном досье и не влияет на ваш кредитный рейтинг. План погашения с постепенным нарастанием платежей. Согласно этому плану вы начинаете платить понемногу, а с течением времени суммы платежей возрастают. Этот план зачастую хорош для выпускников, которые еще только проходят стажировку и ожидают в скором будущем повышения зарплаты. Предостережение: некоторые разновидности такого плана могут растягивать срок погашения кредита на тридцать лет. План с увеличенным сроком погашения. Данный план позволяет вам увеличить срок погашения студенческого кредита до 12–30 лет (стандартом считается десятилетний срок). В общем итоге это обойдется дороже, но, если пониженные ежемесячные платежи уберегут вас от дефолта, оно стоит того. Консолидация. Если у вас несколько студенческих кредитов, вы можете объединить их в один общий заем, обслуживать который бывает значительно дешевле. Это принесет вам экономию, если платежи по консолидированному кредиту будут меньше, чем суммарные платежи по старым кредитам, как оно обычно и бывает. Величина платежей по консолидированному студенческому кредиту основывается на усредненной процентной ставке тех займов, которые вы консолидируете. Процентная ставка консолидированного кредита устанавливается правительством. По этой причине нет особого смысла пытаться искать более выгодные предложения.

В некоторых случаях консолидация студенческого кредита может вывести вас из состояния дефолта. Во-первых, на ваш баланс перестанут начислять расходы на взыскание задолженности по просроченному кредиту. Во-вторых, это хорошо для вашей кредитной репутации. Если вы своевременно внесете 12 ежемесячных платежей подряд, упоминания о предыдущих просроченных платежах по этому кредиту будут изъяты из вашего кредитного досье.

 

План погашения, зависящий от дохода. План погашения, зависящий от дохода (IBR), может принести вам некоторое облегчение, если вы являетесь получателем федеральных студенческих займов по программе прямого кредитования или по программе FFEL. Если вы имеете право на IBR, ваши ежемесячные платежи будут ограничены суммой, которая считается максимально допустимой при вашем уровне дохода и составе семьи. Как правило, это гораздо меньше, чем вам пришлось бы платить по стандартному 10-летнему плану погашения.

Если вы на протяжении десяти лет исправно платите по программе IBR, в дальнейшем можете претендовать на списание оставшейся суммы долга, если ваш род занятий или сфера деятельности соответствует определенным критериям. В частности, претендовать на списание могут работники некоммерческих организаций, военнослужащие, сотрудники правоохранительных органов, работники системы публичного образования, воспитатели в детских садах и т. п. Если ваш род занятий не отвечает необходимым требованиям, претендовать на списание остатка долга вы можете только через 20 лет, если все это время исправно вносите платежи согласно плану IBR.

 

Будьте умным заемщиком

 

Нередки случаи, когда студенты получают до восьми кредитов на учебу одновременно. И все они требуют самого внимательного к себе отношения. Стоит упустить из виду хотя бы один из долгов – и неприятностей не избежать. А если вообще все пустить на самотек, очень скоро вы окажетесь в финансовом аду. По этой причине есть смысл прислушаться к нижеследующим рекомендациям министерства образования, которые помогут вам стать умным заемщиком.

Аккуратно храните все кредитные документы. Совет очень простой, но при этом один из самых важных. Впоследствии могут возникнуть очень серьезные проблемы, если вы, например, не можете разыскать свою долговую расписку, не помните, какие вообще долги на вас висят, не знаете, кому и сколько вы должны платить и куда вам обращаться за отсрочкой платежей в случае финансовых затруднений. Взяв самый первый в жизни кредит, заведите папку, в которой храните все документы, относящиеся к вашим долгам, чтобы все было в одном месте. Тогда вы не запутаетесь и будете знать, что вам делать и к кому обращаться, если вдруг появятся вопросы. А можно сделать еще лучше: отсканируйте все документы и храните их в одном из онлайновых хранилищ типа DropBox, EverNote или Google Docs. Вы всегда сможете найти там копии нужных вам документов, даже если оригиналы затеряются.

Ведите записи. В ходе переговоров с представителями кредитных организаций записывайте, с кем вы разговаривали, когда и что было сказано. Отправляя письма, всегда указывайте номер вашего кредитного счета и сохраняйте копии писем (а также полученные ответы) в своей папке и в онлайновом хранилище. Так вы всегда будете располагать всеми необходимыми сведениями, что поможет избежать многих проблем и недоразумений.

Не забывайте извещать кредитора об имеющих для него значение переменах в вашей жизни. Если меняете место жительства, фамилию или номер социального страхования либо вуз, в письменном виде извещайте об этом кредитора. Позаботьтесь о том, чтобы кредитор не терял вас из виду, в противном случае, сами того не подозревая, можете попасть в число недобросовестных заемщиков. Кроме того, ваш долг может быть продан третьей стороне, тогда вы не будете знать, кому теперь должны платить, потому что вас не смогут об этом известить.

Задавайте вопросы. Если вы чего-то не понимаете или не в состоянии платить по кредиту, не ждите, когда маленькие проблемы станут большими: сразу же обращайтесь за помощью к кредиторам.

Что ж, переведем дух и займемся налогами.

 

 

Глава десятая

Задолженность по налогам

 

Из всех видов долгов задолженность перед налоговым управлением нервирует, пожалуй, больше всего, поскольку оно может быть весьма агрессивным в своих усилиях по взысканию долгов, а мощным рычагам давления на должников, которые имеются в его распоряжении, позавидует любой кредитор. Налоговики могут наложить арест на ваше недвижимое имущество (и даже конфисковать его), на вашу зарплату, на ваши банковские счета без санкции суда. Задолженность по уплате налогов – единственный вид задолженности, отметка о которой остается в вашей кредитной истории навечно, если вы ее не погасите. Но даже в случае погашения это пятно смоется с вашей репутации лишь через семь лет, хотя сравнительно недавно введенные новые правила позволяют вам просить налоговое управление убрать из кредитного досье отметку о задолженности, когда она погашена. О том, как это делается, мы поговорим несколько позже.

Итак, если вы должны деньги налоговому управлению, давайте разберемся, как эту задолженность погасить. Есть несколько вариантов.

Используйте свои сбережения. Если у вас есть сбережения и их достаточно для погашения задолженности, лучше заплатите, если же их не хватает, чтобы покрыть весь долг, читайте дальше и подберите для себя наиболее оптимальное компромиссное решение. План погашения. Вы можете обратиться в налоговое управление и согласовать план погашения задолженности. Для этого нужно заполнить форму 9645 и выбрать наиболее подходящий для вас план. Если налоговое управление одобрит ваш план, вы заплатите небольшой штраф плюс проценты. Процентная ставка в пределах разумного.

В случае удовлетворения вашей просьбы вы сможете выплачивать задолженность ежемесячными долями, а не платить все сразу. Но платежи нужно вносить своевременно и не допускать образования новых долгов по налогам. (Это означает, что вы должны так рассчитать свои возможности, чтобы не получилось, что вам нечем будет заплатить очередной налог.) Погашение с помощью кредитной карты. Вы можете погасить задолженность по налогам с помощью кредитной карты через интернет. Услуга платная, кроме того, вам придется платить за карточный кредит по ставке, установленной эмитентом кредитной карты. Возможно, это не самый дешевый способ погашения задолженности по налогам, но все же лучше, чем ничего не делать, позволяя нарастать процентам и пене. Компромиссное предложение. Это соглашение между налогоплательщиком и налоговым управлением об урегулировании задолженности по налогам. Налоговое управление наделено правом идти на определенные компромиссы, довольствуясь в некоторых обстоятельствах меньшей суммой, чем полагается. На это не стоит особенно рассчитывать, но налоговое управление все же может пойти на компромисс, если имеют место:

– сомнения, что налог начислен правильно;

– сомнения, что должник сможет когда-либо выплатить всю причитающуюся сумму;

– смягчающие вину обстоятельства, например, если взыскание задолженности в полном объеме приведет к тяжелому финансовому состоянию должника или может рассматриваться как несправедливое.

 

Для подготовки компромиссного предложения услуги профессионального консультанта не являются необходимыми, но в некоторых обстоятельствах такая помощь может пригодиться.

Банкротство. Банкротство, как правило, не ликвидирует задолженность по налогам, но в некоторых ситуациях старые счета налогового управления действительно могут быть аннулированы. Обратитесь за советом к адвокату, специализирующемуся по вопросам банкротства. Как уже говорилось выше, банкротство избавляет вас от некоторых других долгов, это может дать вам возможность изыскать средства для расчета по долгам, которые банкротство не отменяет. Помощь профессионалов. Если у вас возникают вопросы, на которые вы сами не можете найти ответа, обратитесь к юристу, который специализируется по вопросам налогообложения. Содержание всех ваших бесед с адвокатом защищено от огласки законом.