Обязательства по оказанию финансовых услуг

В результате изучения данной темы обучающийся должен:

Знать:

– юридическую характеристику, содержание и виды отдельных видов обязательств;

Уметь:

– применять знания об отдельных видах обязательств в практической деятельности;

Владеть:

– навыком составления гражданско-правового договора применительно к конкретным видам обязательств.

Аннотация:

Обязательства по страхованию. Понятие обязательства по страхованию. Виды обязательств по страхованию. Имущественное и личное страхование. Добровольное и обязательное страхование. Сострахование, двойное страхование и перестрахование. Основания возникновения обязательств по страхованию. Участники страхового обязательства. Страховщики. Объединения страховщиков. Общества взаимного страхования. Страховые агенты и страховые брокеры. Страхователь. Выгодоприобретатель и застрахованное лицо. Страховой договор. Понятие и виды страхового договора. Форма страхового договора. Страховой полис. Страховой интерес. Содержание страхового обязательства. Обязанности страхователя. Страховой риск. Страховой случай. Обязанности страховщика. Страховая сумма. Исполнение обязательств по страхованию. Суброгация. Освобождение страховщика от обязанности предоставления страховых выплат. Ответственность сторон за нарушение обязательств по страхованию. Прекращение обязательств по страхованию. Обязательства по имущественному страхованию. Страхование имущества. Страхование гражданской ответственности. Страхование предпринимательского риска. Обязательства по личному страхованию. Страхование жизни. Страхование от несчастных случаев и болезней. Добровольное медицинское страхование.

Обязательства из договоров займа, кредита и финансирования под уступку денежного требования (факторинга). Договор займа. Предмет договора займа. Содержание и исполнение договора займа. Проценты по договору займа. Последствия нарушения заемщиком обязанности по возврату суммы займа. Отдельные разновидности заемных обязательств. Понятие облигации. Облигационный заем. Особенности государственных и муниципальных займов. Целевой заем. Новация долга в обязательство займа.

Кредитный договор, его соотношение с договором займа. Стороны кредитного договора. Содержание и исполнение кредитного договора.

Отдельные разновидности кредитного договора. Договор товарного кредита. Коммерческий кредит. Вексель и вексельные обязательства. Простой и переводной вексель. Договор финансирования под уступку денежного требования. Понятие и виды факторинга. Отличие факторинга от кредитного договора и от цессии. Уступка денежного требования как способ обеспечения исполнения кредитного обязательства. Содержание и предмет договора финансирования под уступку денежного требования. Исполнение договора. Переуступка денежного требования.

Обязательства из договоров банковского счета и банковского вклада. Договор банковского счета. Соотношение договоров банковского вклада и банковского счета. Заключение и оформление договора банковского счета. Исполнение договора банковского счета. Списание денежных средств с банковского счета. Арест и приостановление операций по счету. Правовые последствия нарушения договора банковского счета. Отдельные виды договоров банковского счета. Правовой режим отдельных банковских счетов (расчетных, текущих, бюджетных, корреспондентских и др.). Договор банковского вклада. Стороны договора. Предмет договора банковского вклада. Виды договоров банковского вклада, их оформление (сберегательная книжка, сберегательный сертификат и т.д.) Договор вклада в пользу третьего лица. Исполнение договора банковского вклада. Правовые последствия нарушения договора банковского вклада. Обязанность по сохранению банковской тайны. Гражданско-правовая защита прав вкладчиков и других клиентов банка.

Расчетные обязательства. Обязательства по расчетам. Понятие и правовое регулирование наличных и безналичных расчетов. Понятие и содержание обязательств по безналичным расчетам. Расчетные правоотношения. Основные формы безналичных расчетов. Обязательства по расчетам платежными поручениями. Понятие, содержание и исполнение платежного поручения. Обязательства по расчетам с использованием аккредитива. Понятие и виды аккредитива. Исполнение аккредитива и ответственность банка за нарушение условий аккредитива. Обязательства при расчетах по инкассо. Формы расчетов по инкассо. Исполнение расчетных обязательств по инкассовым поручениям и ответственность за их неисполнение. Обязательства по расчетам чеками. Чек как ценная бумага. Порядок оплаты чека и передачи прав по нему. Отказ от оплаты чека и ответственность за его неоплату. Обязательства по расчетам с использованием банковских карт.

Вопросы, рассматриваемые на лекции:

1. Обязательства по страхованию.

2. Обязательства из договоров займа, кредита и финансирования под уступку денежного требования (факторинга).

3. Обязательства из договоров банковского счета и банковского вклада.

4. Расчетные обязательства.

Вопросы, рассматриваемые на практическом занятии:

1. Обязательства по оказанию финансовых услуг:

- роль, значение и основные понятия страхового права;

- общая характеристика договора страхования и его элементы;

- стороны договора страхования;

- предмет и форма договора страхования;

- существенные условия договора страхования;

- содержание договора страхования;

- действие договора страхования;

- виды и формы страхования.

2. Кредитные и расчетные отношения:

- понятие кредита и кредитного отношения;

- договор займа;

- кредитный договор;

- вексель;

- договор финансирования под уступку денежного требования;

- договор банковского вклада и банковского счета;

- понятие расчета и расчетного правоотношения. Виды расчетов.

Вопросы и задания для самостоятельной работы:

1. Общество с ограниченной ответственностью поставило полному товариществу продукты питания. Договором поставки была предусмотрена оплата товаров через 30 дней после их передачи. В договоре также содержалось указание на то, что к обязательствам сторон применяется действующее законодательство о поставках. В установленный срок деньги не были зачислены на счет ООО. Через три месяца поставщики предъявили иск к покупателю, потребовав исполнения обязанности по оплате продуктов, а также уплаты процентов в порядке, установленном ст. 811 ГК. Покупатель в отзыве на исковое заявление поставил под сомнение возможность применения правил о займе и кредите к возникшему обязательству, поскольку между сторонами был заключен договор поставки, а не кредитный договор.

Какова природа обязательства, возникшего между названными лицами? Как может быть разрешен спор?

2. Снегин (заемщик) заключил договор займа со своим соседом Капустиным (займодавец), по которому ему была передана сумма займа в размере 120 000 руб. на срок 1 год. За пользование суммой займа заемщик обязан был уплачивать займодавцу проценты. Снегин по окончании срока действия договора сумму займа не возвратил, проценты за пользование не уплатил. Капустин обратился в суд с иском о взыскании причитающихся ему платежей. Суд исковые требования удовлетворил. Однако решение суда Снегиным не исполнено.

Прекращается ли денежное обязательство по договору займа, если решение суда о взыскании с заемщика суммы основного долга и процентов, предусмотренных договором, не исполняется (требование о расторжении договора не заявлялось)? Имеет ли в этом случае заимодавец право обратиться в суд с требованием о применении к должнику предусмотренных договором займа санкций и взыскании процентов за неисполнение договора?

3. Между банком и обществом с ограниченной ответственностью был заключен кредитный договор, согласно которому обществу предоставлялся кредит со сроком возврата по истечении трех лет с момента его выдачи, сторонами также согласован график возврата кредита. Кроме того, в договоре было предусмотрено, что условия кредитования в части определения суммы кредита, процентов за пользование кредитом и срока возврата кредита могут быть изменены банком в одностороннем порядке путем направления заемщику соответствующего уведомления; условия договора считаются измененными с момента получения заемщиком уведомления. По прошествии четырех месяцев с момента выдачи кредита банк, руководствуясь положениями кредитного договора о праве в одностороннем порядке изменять его условия, сообщил обществу о том, что принял решение о сокращении срока, на который был выдан кредит, – до пяти месяцев с момента выдачи кредита, об изменении графика возврата кредита и обязании заемщикаединовременно возвратить всю сумму кредита, об увеличении в два раза процентов за пользование кредитом. Так как в указанный срок кредит возвращен не был, банк обратился в суд с требованием о взыскании суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки за просрочку возврата кредита.

Подлежит ли требование банка удовлетворению?

4. Банк заключил с фирмой «Аскет» кредитный договор. Предвидя выдачу кредита, банк потратил средства на привлечение денежных ресурсов для этой цели. Однако за 5 дней до установленного срока выдачи кредита фирма заявила об отказе от договора, не объяснив мотивы своего поведения. В ответе на заявление банк указал следующее: «Отсутствие в кредитном договоре указания на срок, предусмотренный п. 2 ст. 821 ГК, свидетельствует о том, что стороны не договорились о наличии у заёмщика права на отказ от договора. Однако мы согласны расторгнуть договор при условии возмещения вами наших убытков, вызванных привлечением денежных ресурсов для цели кредита».

Руководитель фирмы «Аскет» обратился к юристу за советом. При каких условиях заемщик имеет право на отказ от получения кредита? При каких условиях кредитор имеет право на отказ от предоставления кредита? Каковы правовые последствия отказа сторон от получения (предоставления) кредита? Оцените обоснованность доводов банка.

5. В договоре купли-продажи предусмотрено следующее условие: «Цена договора – 100 тысяч рублей. Оплата товара осуществляется покупателем на указанный в п. 12 договора расчетный счет продавца в течение 10 дней с момента получения товара». Получив платеж на 9-й день после передачи товара, продавец заявил покупателю требование об уплате процентов по ставке рефинансирования Банка России за пользование его, продавца, денежными средствами в течение 8 дней.

Дайте определение коммерческого кредита. Обоснованны ли требования продавца? Как в договоре купли-продажи сформулировать условие о коммерческом кредите, a) чтобы продавец имел право на получение процентов за кредит, б) чтобы продавец не имел право на получение процентов за кредит?

6. Общество с ограниченной ответственностью – заемщик – обратилось в суд с иском к банку о возврате денежной суммы, составляющей суммы комиссий, уплаченных по кредитному договору, полагая, что комиссии были установлены банком незаконно, в частности с нарушением положений ст. 809 ГК РФ и ст. 29 Закона о банках. Банк возражал против удовлетворения иска, указывая, что денежные средства, составляющие комиссии банка, были уплачены заемщиком по действительному кредитному договору, который не был в судебном порядке признан недействительным или незаключенным. Суд первой инстанции в удовлетворении искового требования отказал, сославшись на то, что, подписав кредитный договор, общество тем самым выразило согласие с содержащимися в нем условиями о комиссиях, взимаемых банком за рассмотрение кредитной заявки, выдачу кредита, поддержание лимита кредитной линии, ведение ссудного счета. Суд установил, что обязанность заемщика по уплате всех перечисленных комиссий была исполнена путем списания денежных средств с его расчетного счета, открытого в банке-кредиторе, причем заемщик предварительно дал банку согласие на безакцептное списание денежных средств с данного счета.

Кто прав в споре? Законно ли решение суда первой инстанции?

Нормативные источники: