Добровольное медицинское страхование

 

Большоеразвитиевнашейстранеполучаетдобровольноемедицинскоестрахование,предназначенноедляфинансированияоказаниямедицинскойпомощисверхсоциальногарантированногообъема,определяемогообязательнымистраховымипрограммами.Всоответствиисправиламидобровольногомедицинскогострахованиястраховаяорганизация(страховщик)заключаетдоговорыстрахования,поусловиямкоторыхгарантируеторганизациюифинансированиемедицинскихуслугопределенногоперечняикачествавобъеме страховоймедицинскойпрограммы.Вобъемстраховойответственностипо договорудобровольногомедицинского страхованияневключаютсяобязательстваподоговорамобязательногомедицинскогострахования.

Страхователямипри добровольноммедицинскомстрахованиивыступаютотдельныеграждане,обладающиегражданскойдееспособностью,заключающиедоговорыстрахованиявсвоюпользуиливпользутретьихлиц,ипредприятия,представляющиеинтересыграждан.Договорыстрахованиязаключаютсябезпредварительногомедицинскогоосвидетельствования.Настрахованиенепринимаютсяграждане,состоящиенаучетевнаркологических,психоневрологических,туберкулезных,кожно-венерологическихдиспансерах.Объектдобровольногомедицинскогострахования—страховойриск,связанныйсзатратаминаоказаниемедицинскойпомощипривозникновениистраховогослучая.Подоговорустрахованиязастрахованныйимеетправонаполучениемедицинскихуслуг,предусмотренныхконкретнымиусловиямидоговорастрахованиявмедицинскихучреждениях,перечисленныхвприложениикстраховомуполису.Добровольноестрахованиеможетбытькакколлективным,такииндивидуальным.Фондыдобровольногомедицинскогострахованияобразуютсязасчетдобровольногострахования: предприятийиорганизаций;различныхгруппнаселенияиотдельныхграждан.Договорыдобровольногоиндивидуальногомедицинскогострахованиясуплатойвзносовизличныхдоходовзастрахованногозаключаютсялиболицами,неохваченнымидругимивидамидоговоровэтогострахования,либолицами,желающимидополнитьстраховуюзащитунаслучайвозникновениярасходовнамедицинскоеобслуживание.Медицинскоестрахование,проводимоезасчетуказанныхисточников,нераспространяетсянагосударственныхслужащих,безработных,неработающихпосостояниюздоровьяивозрастуграждан.Источникомпокрытиязатратнамедицинскуюпомощьперечисленнымкатегориямнаселениявыступаютбюджетныесредства.Страховымслучаемпридобровольноммедицинскомстрахованииявляетсяобращениезастрахованноговмедицинскоеучреждениевтечениесрокадействиядоговорастрахованияпри:остромзаболевании;обострениихроническогозаболевания;травме,отравленииидругихнесчастныхслучаях;полученииконсультативной,профилактическойиинойпомощи,требующейоказаниямедицинскихуслугвпределахихперечня,предусмотренногодоговоромстрахования.Страховщикимеетправоневозмещатьмедицинскомуучреждениюстоимостьуслуг,оказанныхзастрахованномулицу,еслизастрахованныйобратилсявмедицинскоеучреждениевсвязис:получениемтравматическогоповреждениявсостоянииалкогольного,наркотическогоилитоксическогоопьянения;получениемтравматическогоповрежденияилииногорасстройстваздоровья,наступившеговрезультатесовершениязастрахованнымумышленногопреступления,находящегосявпрямойпричиннойсвязисостраховымслучаем;покушениемнасамоубийство,заисключениемтехслучаев,когдазастрахованныйбылдоведендотакогосостоянияпротивоправнымидействиямитретьихлиц;умышленнымпричинениемсебетелесныхповреждений.Крометого,страховщикимеетправонеоплачиватьлечениезастрахованного,еслипоследнимполученымедицинскиеуслуги,непредусмотренныедоговоромстрахования,либомедицинскиеуслугиполученывмедицинскихучреждениях,непредусмотренныхдоговоромстрахования.Вовсехперечисленныхслучаяхрешениевопросаовозможностиполучениязастрахованныммедицинскихуслугвмедицинскихучреждениях,определенныхвдоговорестрахования,засчетличныхсредстврешаетсяиндивидуально,арешениеоботказевоплателеченияпринимаетсяэкспертнойкомиссиейстраховщиканаоснованиизаключениямедицинскогоучреждения.Приколлективномстрахованиивкачествестрахователявыступаютпредприятия,организациииучреждения,заключающиедоговорыпострахованиюработниковилииныхфизическихлиц(членовсемейработников,пенсионеровит.д.).Прииндивидуальномстраховании,какправило,вкачествестрахователявыступаютграждане,заключающиедоговорысостраховойорганизациейполичномустрахованиюилистрахованиюдругоголицазасчетсобственныхсредств.Договорстрахованияможетбытьзаключеннаопределенныхусловиях.Наусловияхполнойстраховойответственности.Вданномслучаестраховщикгарантируетзастрахованномупредоставлениемедицинскихуслугстационарнымииамбулаторнымимедицинскимиучреждениями,определеннымидоговоромстрахованиявсоответствиисконкретнымперечнемуслуг,выбраннымстрахователемпризаключениидоговора.Наусловияхгарантированногопредоставлениямедицинскихуслугприамбулаторномлечении.Приэтомстраховщикгарантируетзастрахованномупредоставлениемедицинскихуслугвсоответствиисихперечнем,выбраннымстрахователемпризаключениидоговорастрахования,приамбулаторномлечениивмедицинскихучреждениях,определенныхдоговоромстрахования.Наусловияхгарантированногопредоставлениямедицинскихуслугпристационарномлечении.Натакихусловияхзастрахованномугарантируетсяполучениемедицинскихуслугвсоответствиисихперечнем,предусмотреннымвдоговорестрахования,приобращениивстационарныемедицинскиеучреждения,определенныедоговоромстрахования.

Страховыемедицинскиеорганизациизаключаютдоговорымедицинскогострахованиякаксострахователями(предприятиями,учреждениями,гражданами),такисмедицинскимилечебно-профилактическимиучреждениями.Договорысострахователямипредусматриваютвыплатустраховыхсуммвсвязиспотерейздоровьязастрахованнымигражданами,которымнеобходимооказаниемедицинскойпомощивсоответствующейбольницеилиполиклинике.Договорысмедицинскимилечебно-профилактическимиучрежденияминаправленынавозмещениеназваннымиучреждениямизатратналечениезастрахованныхлицзасчетсредствстраховойорганизации.Договорстрахования,какправило,заключаетсясрокомнаодингод.Длязаключениядоговорастрахованиястраховательобращаетсякстраховщикусписьменнымзаявлением.Еслистрахователемвыступаетфизическоелицо,взаявленииуказываютсяосновныеданныеострахователе,фамилия,имя,отчестволица,впользукоторогозаключаетсядоговорстрахования(еслитаковоеимеется),условиястрахования(втомчислеособыеусловия),срокстрахования;предполагаемыйпереченьмедицинскихуслугиуровеньстраховогообеспечения(программамедицинскогострахования).Еслипослевступлениядоговорастрахованиявсилубудетобнаруженанедостоверностьданных,сообщенныхпризаключениидоговорастрахованияивлияющихнастепеньриска,страховщикимеетправодосрочнопрекратитьдействиедоговорастрахования,письменноуведомивстрахователяопричинахрасторжениядоговора.Страховыевзносывэтомслучаевозвращаютсязанеистекшийсрокдействиядоговоразавычетомпонесенныхстраховщикомрасходов[3].

Когдастрахователемвыступаетюридическоелицо—предприятие,организацияит.п.,взаявленииуказываютсянаименованиестрахователя,егоюридическийадресибанковскиереквизиты;условиястрахования(втомчислеособыеусловия);срокстрахования;программамедицинскогострахования.Кзаявлениюдолженбытьприложенсписокзастрахованныхсуказаниемобщихданных(Ф.И.О.,адрес,возраст,пол).Вданномслучаестраховщикпринимаетрешениеозаключениидоговорастрахованиявтечение5днейпослепоступленияписьменногозаявления.Договорстрахованияоформляетсястраховымполисом.Еслидоговорстрахованиязаключаетсясфизическимлицом,товстраховомполисеуказываются:Ф.И.О.страхователя(застрахованного),домашнийадресителефон,условиястрахования,программамедицинскогострахования;переченьмедицинскихучреждений,вкоторыезастрахованныйимеетправообратитьсязаполучениеммедицинскойпомощиилиуслуг,срокдействиядоговорастрахования;размерстраховоговзноса,подлежащегоуплатеподоговорустрахования;порядокиформауплаты.

Призаключениидоговорастрахованиясюридическимлицомвстраховомполисеуказываются:наименование,юридическийадресиреквизитыбанковскогосчетастрахователя;условиястрахования;программамедицинскогострахования;переченьмедицинскихучреждений,вкоторыхгарантируетсяпредоставлениеуслугзастрахованным;срокдействиядоговорастрахования;количествозастрахованных;размерстраховоговзноса,подлежащегоуплатеподоговорустрахования;порядокиформауплаты.Страхователюодновременносостраховымполисомвручаетсястраховаякарточка— документ, удостоверяющийправозастрахованногонаполучениемедицинскихуслугподоговорустрахования,формакоторогосогласовываетсясмедицинскимучреждением.Объемпрограммыпредоставлениямедицинскихуслуг,возможностьвыбораусловийполучениямедицинскойпомощирегламентируютсядоговором(страховымполисом).Договорстрахованиявступаетвсилувсроки,установленныевдоговорестрахования,нонеранеедатыуплатыстраховоговзноса(первогоилиединовременного).Страховойполисистраховаякарточкавыдаютсястрахователювтечениетрехднейпослеуплатыстраховоговзноса(первогоилиединовременного).Лечебно-профилактическиеучреждения,какиприобязательноммедицинскомстраховании,должнынестиэкономическуюответственностьзапредоставлениезастрахованнымгражданаммедицинскихуслугпредусмотренногодоговоромобъемаиуровнякачества.Вслучаенарушениялечебно-профилактическимучреждениеммедикоэкономическихстандартовстрахованияорганизациявправечастичноилиполностьюнеоплачиватьстоимостьмедицинскихуслуг.Договорстрахованияохватывает:выборпациентомлечащихспециалистовиучреждений; улучшенноесодержаниевстационарах,лечебно-восстановительныхисанаторныхучреждениях; предоставлениеспортивно-оздоровительныхуслугидругихсредствпрофилактики; развитиесистемысемейноговрача; увеличенныйпосрокампослебольничныйпатронажиуходнадому; диагностику,лечениеиреабилитациюсиспользованиемметодовнетрадиционноймедицины; участиевцелевомфинансированиикапитальныхвложенийнапереоснащениеистроительстволечебно-профилактическихучреждений,предприятийпопроизводствумедицинскогооборудованияилекарственныхпрепаратовспредоставлениемправапервоочередногополученияуслугилипродукцииэтихучрежденийипредприятий; страхованиепособийповременнойнетрудоспособности,беременности,родамиматеринствунальготныхусловияхпосрокамиразмерамденежныхвыплат.Заинтересованныепредприятияилистраховыеорганизациимогутзаключатьдоговорысбольницамииполиклиникамиовыделенииотдельныхбольничныхпалатилиотдельногоприемаврачейвполиклиникедлятехбольных,которыезастрахованыподоговораммедицинскогострахования.

Условиялечениядлятакихбольныхдолжныбытьулучшенными.Застрахованныелицаимеютправотребоватьпредоставлениямедицинскихуслугвсоответствиисусловиямидоговорастрахованиявперечисленныхвнеммедицинскихучреждениях,сообщатьстраховщикуослучаяхнепредставлениямедицинскихуслуг,неполногоилинекачественногопредоставленияуслуг.Страховательвтечениесрокадействиядоговорастрахованияможетрасширитьпереченьмедицинскихуслуг,гарантируемыхподоговорустрахования,илиповыситьуровеньстраховогообеспечения,заключивдополнительноесоглашениекдоговорустрахованияиуплативдополнительныйстраховойвзнос.Дополнительноесоглашениекдоговорустрахованияначинаетдействоватьсодняуплатыстраховоговзноса.Больницыиполиклиникизасчетвыплатстраховыхсуммпомедицинскомустрахованиюмогутпроизводитьулучшениемедицинскогообслуживаниязастрахованных.Необходимымусловиемвнедрениядобровольногомедицинскогострахованиянарегиональномуровнеявляетсяобязательнаяреализациядобровольныхстраховыхпрограммбезущербадляпрограммобязательногомедицинскогострахования.Договорстрахованияпрекращаетдействие,изастрахованныйтеряетправонаполучениемедицинскихуслугподоговорувслучае:истечениясрокадействиядоговорастрахования;смертизастрахованного;потребованиюстраховщикавслучаенеуплатыстраховыхвзносоввустановленныедоговоромсрокипоистечении10днейсдаты,установленнойдляуплатыочередногостраховоговзноса;потребованиюстрахователявслучаенарушениястраховщикомправилстрахования;принятиясудом(арбитражнымсудом)решенияопризнаниидоговоранедействительным;посоглашениюсторон;ликвидациистраховщикавпорядке,установленномдействующимзаконодательством;ликвидациистрахователя—юридическоголица,еслизастрахованныйнепринялнасебяисполнениеобязанностейстрахователяпоуплатевзносов.

Вовсехслучаяхпрекращениядоговорастрахованиястраховательобязанвернутьстраховщикустраховойполисистраховуюкарточку,действиекоторыхпрекращаетсясмоментаокончаниясрокастрахования,поступленияписьменногозаявленияодосрочномпрекращениидействиядоговора,принятиярешениястраховщикомодосрочномпрекращениидействиядоговорастрахованияпринесоблюдениистрахователемсвоихобязанностей.Принаступлениистраховогослучаямедицинскиеуслугизастрахованномуоказываютсянаоснованиипредъявленияимстраховойкарточки.

 

 

Практическое задание

 

Рассчитайте среднегодовое количество классов по городским общеобразовательным школам района в 2016 г. И отклонение их значений в конце 2016 г. По сравнению с началом года. Сделайте вывод.

Показатель	На 01.01.2016	На 31.12.2016	Среднегодовое значение	Отклонение (+,-)
Количество классов, всего	109	120	114,5	+11
В т.ч.
1-4 классов	30	35	32,5	+5
5-9 классов	60	63	61,5	+3
10-11 классов	19	22	20,5	+3

 

Вывод: Количество классов на конец года увеличилось на 11 классов. С 1-4 класс увеличилось на 5 классов, с 5-9 класс увеличилось на 3 класса, с 10 -11 класс увеличилось на 3 класса.

 

Заключение

 

Под медицинским страхованием понимают страхование на случай потери здоровья от любой причины, в том числе в связи с несчастным случаем илив связи сболезнью.

Медицинскоестрахованиеосуществляетсявдвухвидах:обязательномидобровольном.обязательноемедицинскоестрахованиеявляетсясоставнойчастью государственногосоциальногострахованияиобеспечиваетвсемгражданамРФравныевозможностивполучениимедицинскойилекарственной помощи, предоставляемой по программе обязательного медицинскогострахования. Страхователями при обязательном медицинском страхования выступают:длянеработающегонаселения—органыгосударственногострахования России,автономнойобласти,автономныхокругов,краев,местнаяадминистрация;дляработающегонаселения—предприятия,учреждения,организации,лица,занимающиесяиндивидуальнойтрудовойдеятельностью,илицасвободныхпрофессий.

Добровольноемедицинскоестрахование, предназначено дляобъемафинансированияоказаниямедицинскойпомощисверхсоциальногарантированного,определяемогообязательнымистраховымипрограммами.Всоответствиисправиламидобровольногомедицинскогострахованиястраховаяорганизация(страховщик)заключаетдоговорыстрахования,поусловиямкоторыхгарантируеторганизациюифинансированиемедицинскихуслугопределенногоперечняикачествавобъеме страховоймедицинскойпрограммы.Вобъемстраховойответственностипо договорудобровольногомедицинского страхованияневключаютсяобязательстваподоговорамобязательногомедицинскогострахования.