Классификация страхования по объектам (отраслям) страхования

Согласно Закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы:

• связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

• связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

• связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

К подотраслям отрасли личного страхования относятся:

• страхование жизни и пенсий;

• страхование от несчастных случаев и болезней;

• страхование здоровья (медицинское страхование).

Подотрасли имущественного страхования включают:

• страхование средств транспорта (воздушного, наземного, водного, железнодорожного);

• страхование грузов;

• страхование государственного имущества и имущества граждан;

• страхование технических, космических, производственных рисков;

• страхование электронно-вычислительной техники, ноу-хау и др.;

• страхование государственных и домашних животных, птицы, семей

пчел, собак и др.;

Подотраслями страхования ответственности являются:

• страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта;

• страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов;

• страхование иных видов ответственности.

Подотрасли перестрахования:

• пропорциональное перестрахование;

• непропорциональное перестрахование.

Для вступления страхователя со страховщиком в определенные страховые отношения подотрасли подразделяются на виды и страховые события. При дифференциации подотраслей на виды происходит выявление предмета страхования, объема ответственности_и_соответствующих тарифных ставок.

Основные виды страхования и их характеристики

Социальное страхование

Одним из объективных факторов развития общества явля­ется необходимость материального обеспечения лиц, которые в силу определенных причин не участвуют в общественном труде и не могут за счет оплаты по труду поддерживать свое существование. На содержание членов общества, не облада­ющих физической трудоспособностью или располагающих та­ковой, но не имеющих возможности реализовать ее по различным причинам, направляется часть созданного валового продукта, специально обособляемая обществом для этих це­лей. В условиях функционирования товарно-денежных отно­шений эта часть общественного продукта используется посредством формирования и использования определенных денежных фондов.

Система отношений, с помощью которых формируются и расходуются фонды денежных средств для материального обеспечения указанных лиц, представляет собой социальное страхование.

В социально-политическом аспекте социальное страхование представляет собой способ реализации конституционного пра­ва граждан на материальное обеспечение в старости, в случае болезни, полной или частичной утраты трудоспособности или отсутствия таковой от рождения, потери кормильцу, без­работицы. Размеры получаемых средств зависят от величины трудового стажа, заработной платы, степени утраты трудоспо­собности иди инвалидности, и регулируются действующим за­конодательством.

Организация социального страхования базируется на сле­дующих основных принципах:

- всеобщность обеспечения граждан по социальному страхованию, причем в наибольшей доле за счет средств предприятий, организаций и государства;

- оптимальное сочетание интересов личности, трудовых коллек­тивов и общества в целом при использовании средств социального страхования;

- управление последним через организации трудящихся.

Социальное страхование - это неотъемлемая часть политики государства в социальной сфере, в которой че­ловек существует как индивидуум и личность. Обоснованная система социального страхования - одна из предпосылок обес­печения социальной справедливости в обществе, создания и поддержания политической стабильности.

Таким образом, посредством социального страхования об­щество решает следующие задачи:

- формирует денежные фонды, из которых покрываются за­траты, связанные с содержанием нетрудоспособных или лиц, не участвующих в трудовом процессе;

- обеспечивает необходимое количество и структуру трудо­вых ресурсов, а также их распределение в соответствии с объ­ективными потребностями данного этапа развития общества;

- сокращает разрыв в уровне материального обеспечения не­работающих и работающих членов общества;

- добивается выравнивания жизненного уровня различных социальных групп населения, не вовлеченного в трудовой процесс.

Медицинское страхование

Медицинское страхование является формой социальной за­щиты интересов населения в случае потери здоровья от любой причины. Медицинское страхование связано с компенсацией расходов граждан, обусловленных получением медицинской помощи, а также иных расходов, связанных с поддержанием здоровья.

Это определяет особенность объектов страхования, в качестве которых выступают расходы по лечению застра­хованного, связанные со следующими обстоятельствами:

· с посещением врачей-специалистов и принятием необходи­мых процедур и другого лечения в амбулаторных условиях; приобретением медикаментов;

· с пребыванием в стационарном медицинском учреждении; получением стоматологической помощи и зубным протези­рованием;

· с проведением профилактических мероприятий.

До недавних пор медицинское страхование являлось со­ставной частью государственного обязательного социального страхования, проводимого за счет средств предприятий и уч­реждений. При потере здоровья застрахованные рабочие и служащие имеют право на денежное по­собие по месту работы в максимальном размере полного заработка в за­висимости от своего трудового стажа на весь период нетрудоспособности в пределах четырех месяцев. Если нетру­доспособность застрахованных продолжается свыше четырех месяцев, то они переводятся на пенсию по инвалидности. Указанные пособия и пенсии позволяют застрахованным лицам пол­ностью или частично возмещать потери в своих семейных до­ходах, связанные с временней, длительной или постоянной нетрудоспособностью. Такая система медицинского страхова­ния в составе социального страхования действует у нас в ус­ловиях бесплатного здравоохранения, то есть оказания гражданам бесплатной медицинской помощи в больницах и поликлиниках.

На данный момент в России определены два уровня медицинского страхования - обя­зательный и добровольный. Фонды обязательного медицин­ского страхования становятся источниками развития страховой медицины, при этом страховые взносы по обяза­тельному медицинскому страхованию уплачиваются за рабо­тающих граждан - из средств предприятий и организаций и включаются в расходы по их содержанию; за нетрудоспособ­ных граждан, а также за работающих в бюджетных органи­зациях - из средств бюджетов соответствующих уровней.

В основу проведения обязательного медицинского страхо­вания положены программы обязательного медицинского об­служивания, в которых определены объемы и условия оказания медицинской и лекарственной помощи населению. В них закладывается минимально-необходимый перечень медицинских услуг, который гарантирует каждому граждани­ну, имеющему соответствующий страховой полис, право на пользование этими услугами.

Имущественное страхование

Существует множество видов имущественного страхования. Все их можно сгруппировать по следующей схеме.

1. Сельскохозяйственное:

- сельскохозяйственных культур

- животных

- прочего имущества с/х предприятий

2. Транспортное:

- страхование грузов

- судов

- авиационное

3. Страхование имущества юридических лиц (все, что не входит в с/х и транспортное страхование).

4. Страхование имущества физических лиц:

- страхование строений

- животных

- домашнего имущества

- транспортных средств граждан

Действующее законодательство в Российской Федерации запрещает выплату страховых возмещений превышающих реальную стоимость застрахованного объекта. Таким образом, не допускается заключение двух одинаковых договоров в разных страховых компаниях.

1.5.4 Страхование рисков

Страхование рисков включает:

· производственные риски (связанные с временной остановкой производства из-за аварий, забастовок, военных действий и т.п.)

· строительные риски - в качестве ущерба оценивается потеря доходов, появление дополнительных расходов, связанных с наступлением страхового случая (отличие от имущественного страхования)

· коммерческие риски - связанные с возникновением убытков или сокращения прибыли страхователя из-за неблагоприятной рыночной конъюнктуры, нарушения условий договора покупателем

· финансовые риски - риск не возврата инвестором средств, вложенных в предприятие

· валютные риски

· атомные риски

Основными являются первые 4 вида страхования. Все эти риски имеют ограниченный масштаб применения, так как они связаны с большим риском со стороны страховщика. Включается индивидуальный страховой договор, предусматривающий строгий контроль над деятельностью страхователя.

Чтобы сохранялась заинтересованность страхователя в недопущении ущерба, страховщик должен оставить часть возмещаемого ущерба страхователю (70-80% страховщик, остальное - страхователь). Особенность страхования риска - страховой случай наступает, как правило, в начале срока действия страхового договора или после срока действия (например, при страховании инвестиционного проекта его сначала надо реализовать, получить результат, а в это время страховщик может использовать страховые взносы).

Важно установить оптимальный срок для выявления финансовых результатов (будет убыток или нет). Страховщик заинтересован в более длительном сроке, т.к. за это время может быть покрыт убыток. Для страхователя выгоднее маленький срок: не получил прибыль в данном месяце - получает возмещение.

1.5.5 Личное страхование

По количеству страховых возмещений среди отраслей страхования личное страхование является самым крупным после социального. Личное страхование делится на 2 подотрасли: страхование жизни и страхование от несчастных случаев [2. c 140].

Основные случаи страхования жизни:

-на дожитие,

- на случай смерти (выплачивается родственникам),

- на случай смерти и потери здоровья,

- смешанное страхование (риски всех вышеназванных видов страхования),

- страхование детей (страхователь одно лицо, застрахованный - ребенок - другое лицо) на случай смерти, потери здоровья, дожития до совершеннолетия,

Страхование от несчастных случаев:

- Индивидуальное страхование от несчастного случая. Может быть отдельных категорий работников, отдельных профессий. Осуществляется за счет средств страхователя и является добровольным страхованием. Сумма, на которую заключается договор, может быть очень большой.

- Страхование от несчастных случаев работников предприятий - коллективное страхование, осуществляется за счет средств предприятия, добровольное.

- Обязательное страхование от несчастных случаев - пассажиров железнодорожного транспорта и некоторых других междугородних видов транспорта, военнослужащих, работников налоговой инспекции, таможни.

- Страхование детей от несчастных случаев - возврата суммы до окончания срока договора не будет, если страховой случай не наступил.

1.5.6 Страхование ответственности

Особенность данного вида страхования: страховщик страхует страхователя от имущественной ответственности перед третьим лицом, которому страхователь нанес ущерб своими действиями или бездействием. Основанием для объявления наступления страхового случая служит решение суда о взыскании суммы ущерба с застрахованного в пользу потерпевшего. Существует множество объектов страхования. Все виды страхования ответственности можно сгруппировать следующим образом [2. c 145]:

1. Страхование гражданской ответственности физических лиц - возникает на основании общих законов (типичное - страхование ответственности владельцев автотранспорта).

2. Страхование гражданской ответственности юридических лиц связанное с экологическим загрязнением (непостоянным, случайным, неумышленным), риском радиоактивного заражения (во многих странах - обязательное), ответственность, связанная с взрывом.

3. Страхование профессиональной ответственности работников (ответственность врачей, медсестер, работников судебно-правовой системы). У страхователя должен быть страховой интерес, обусловленный наличием судебной системы, которая строго наказывает за нанесение профессионального ущерба.

4. Страхование ответственности по договорам - между предприятиями - по поставкам продукции, по получению кредитов банка (заемщиком), арендатора с арендодателем и т.д.

Общие черты видов страхования ответственности:

1) При заключении договора страхования ответственности известны 2 лица - страхователь и страховщик, получатель неизвестен.

2) Не известна величина ущерба (устанавливается только максимальный предел страховой ответственности).

3) Страховые тарифы выражаются в натуральных показателях на 1 объект страхования.

4) Защищают, прежде всего, интересы страхователя, но в немалой степени и потерпевшего. Страхование ответственности в определенной степени снижает ответственность самих страхователей (виновников нарушения).

5) Наличие мощной юридической службы в страховых компаниях для отслеживания правильности страховых случаев и судебных решений.

2. Краткий анализ наиболее популярных видов страхования в России

По данным исследования проведенного в 2009 году москвичи и жители регионов России проявляют большой интерес к различным видам страхования физических лиц – 72% участников опроса выделили страхование как актуальный для них вид услуг.

Среди населения столицы наиболее востребованными являются такие виды страхования как добровольное медицинское страхование (ДМС): им интересуется почти половина респондентов, «ОСАГО» (42%) и «КАСКО» (40%).

В регионах ситуация несколько иная: на первом месте оказалось «ОСАГО» (46%), на втором - добровольное медицинское страхование (43%). Также россиянам интересны предложения по страхованию имущества (27% - Москва, 25% - регионы) и жизни (17% - Москва, 23% - регионы).

Наиболее востребованным услугами по страхованию среди российских компаний являются добровольное медицинское страхование (ДМС), страхование Автокаско и страхование от несчастных случаев. Популярны и такие услуги, как страхование автогражданской ответственности (АГО) и страхование грузов. Однако, из исследования становится ясно, что по уровню пользования некоторыми услугами ситуация в Москве и регионах разнится. Например, в столице больше востребовано страхование торговых кредитов (19% компаний в Москве и только 12% в регионах). Также в Москве особое внимание уделяется страхованию работников, выезжающих за рубеж (16% против 10%). Интересно, что дополнительные программы по медицинскому страхованию персонала в предкризисный период активно использовали как региональные, так и столичные компании. В таблице 1 и на рисунке 1 показано процентное соотношение наиболее популярных видов страхования, которыми пользуются Российские компании [5].

Таблица 1 – Наиболее популярные виды страхования, которыми пользуются Российские компании (в процентном соотношении).

№	Вид страхования	Москва	Регионы
	Добровольное медицинское страхование
	Страхование автокаско
	Страхование от несчастных случаев
	Страхование АГО
	Страхование грузов
	Страхование имущества физических лиц
	Страхование финансовых рисков
	Страхование имущества юридических лиц от огневых и иных рисков
	Корпоративные пенсионные программы
	Страхование торговых кредитов
	Страхование ответственности грузоперевозчиков
	Страхование профессиональной ответственности
	Страхование выезжающих за рубеж

Источник: http://www.prostrahovanie.ru/rus/articles/all/194/

Рисунок 1 – Наиболее популярные виды страхования, которыми пользуются Российские компании (в процентном соотношении).

Источник: http://www.prostrahovanie.ru/rus/articles/all/194/

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Жизнь полна неожиданностей. Человек может оказаться жертвой катастрофы или ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменения рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты предпринимателя на получение прибыли. В этих и во множестве других случаев возникает необходимость заранее обезопасить себя от неблагоприятных последствий, либо свести их к минимуму.

Немало людей в силу своей профессии постоянно находится в зоне повышенного риска. Это пожарные, работники охранных служб, спасатели, инкассаторы, представители целого ряда других профессий. При трудоустройстве их на работу или призыве на службу, соответствующие министерства, ведомства и иные организации принимают на себя обязательства по страхованию жизни и здоровья указанных лиц.

Многие граждане в преддверии старости и связанной с ней снижения трудоспособности хотят обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум, для чего прибегают к услугам специализированных организаций.

Во всех указанных случаях речь идет о страховании, при котором специализированные организации – страховщики собирают взносы с граждан и организаций – страхователей, заключивших с ними договоры страхования.

Страхователи стремятся к получению денежной компенсации ущерба, причиненного имуществу или личности в результате случайных обстоятельств, причем размер этой компенсации должен быть как можно выше и уж во всяком случае, больше суммы уплаченной страховой премии. Страховая выплата подчас выступает для страхователя единственным способом покрытия убытков. Наконец, нельзя забывать о чувстве «защищенности», которое испытывает страхователь, заключивший договор с надежной страховой компанией.

Страховщик, в свою очередь, преследует цель получить страховую премию, вложить ее в те или иные активы и извлечь инвестиционный доход. Заключение договоров страхования для него - вид предпринимательской деятельности, который возможен потому, что далеко не по каждому договору наступает страховой случай.

На сегодняшний день страхование – это развитая отрасль, которая имеет сложную классификацию и множество видов. В основу классификации страхования положены критерии различий в объектах страхования и в объеме страховой ответственности.

Основными видами страхования являются: социальное страхование, медицинское страхование, имущественное страхование, страхование рисков, личное страхование, страхование ответственности.

Проведенный в работе краткий анализ наиболее популярных видов страхования в России выявил, что Российские компании наиболее часто прибегают к страхованию от несчастных случаев и добровольному медицинскому страхованию. Среди физических лиц наиболее популярны КАСКО, ОСАГО и страхование жизни.

Таким образом, поставленная цель работы достигнута, и задачи решены.