Перспективы развития ипотечного кредитования в РФ

Развитие ипотечного бизнеса оказывает существенное влияние на развитие реального сектора экономики, ведет к остановке спада производства в ряде отраслей промышленности, также развитие ипотечного кредитования оказывает положительное влияние на преодоление социальной нестабильности, которая обычно сопровождает экономический кризис. Таким образом, развитие такой формы кредитования в нашей стране является необходимым.

Правительством РФ была одобрена Концепция развития ипотечного жилищного кредитования в РФ, подготовленную в развитие федеральной целевой программы «Свой дом». Суть данной Концепции заключается в определении порядка организации системы ипотечного жилищного кредитования, механизм привлечение кредитных ресурсов в сферу долгосрочного ипотечного жилищного кредитования, а также основные направления совершенствования законодательной и нормативной базы ипотеки. Исходя из концепции, основной задачей государства является создание законодательной базы и нормативное регулирование процесса.

Государственное бюджетное финансирование будет направлено на поддержку граждан, уровень доходов которых не позволяет им самостоятельно улучшить самостоятельные условия. То есть предполагается, что долгосрочные ипотечные кредиты будут выдаваться на срок от 3 и более лет, сумма кредита составит не более 60-70% рыночной стоимости приобретаемого жилья, являющегося предметом залога.

На сегодняшний день ипотека в России-это система долгосрочных кредитов, выдаваемых на приобретение жилья. Покупатель, который выбрал систему кредитования, должен внести лишь первоначальный взноса составляет он, как правило,10-30% от стоимости квартиры. Остальную сумму покупателю предоставляет банк в качестве ипотечного кредита. Банк выдвигает к заемщику ипотечного кредита ряд требований: о подтверждении дохода, о наличии непрерывного стажа работы, который составляет не менее шести месяцев на одном месте и пр. Обязательными участниками кредитования являются страховые и оценочные компании, обеспечивающие банку безопасность сделки. Срок возврата полученного кредита может варьироваться от 10 до 25 лет. Ипотечный кредит обычно погашается равными платежами-аннуитетами. Важным моментом ипотечного кредита является, что процентная ставка по нему ниже, чем по другим видам кредитов.

Для получения кредитных средств на приобретение жилья клиенту необходимо предоставить в банк пакет документов, включающий заявление на получение кредитных средств, ксерокопию всех страниц паспорта, трудовой книжки, документы подтверждающие доход, военный билет (для военнообязанных).

Одним из основных критериев для банка является возраст заемщика, он должен быть не менее 21 года, а на момент осуществления последнего платежа по кредиту - не более 60 лет.

Выдаются ипотечные кредиты не только в рублях, но и в долларах или евро. Кредиты в валюте обычно оказываются на 2-3% дешевле, но в таком случае можно подвергнуться изменению курса, который приведёт к значительным убыткам. Предоставление поручителя одно из основных условий поручения ипотечного кредита. Поручителем может выступать супруг или супруга.

Заявка клиента на получение средств рассматривается банком на протяжении одного месяца. Некоторые банки предоставляют услугу экспресс-ипотека, когда решение принимается в течение пары часов. После одобрения заявки банком требуется собрать документы, необходимые для оформления сделки по купле - продаже жилья. В перечень документов входят справка о регистрации и отсутствии каких-либо задолженностей по оплате коммунальных услуг, паспорт на квартиру, выписка из реестра прав и план жилья.

Следующее необходимое условие - это проведение оценки выбранного жилья, после которой наступает момент подписания ипотечного кредитного договора. При этом является необходимым страхование квартиры, которая является залогом для банка до осуществления последнего платежа.

Ипотечное кредитование- это кредит под залог имущества, следовательно в случае просрочки оплаты жилье легко может отобрать банк, ведь пока вы не выплатите ипотеку имущество находится в собственности банка. В условиях кризиса риски возрастают, и что же делать тем людям, которые нуждаются в жилье?

Рассмотрим способы для получения необходимой суммы на покупку жилья. Способ 1. Получить субсидию от государства по программе «Молодая семья».

Итак, представим, что имеется некая молодая семья (мужчина и женщина в составе семьи, зарегистрировавшие брак в установленном российским законодательством порядке, у них есть несовершеннолетние дети, и возраст не превышает 35-ти лет, то есть, они подходят под условия программы "Молодая семья - доступное жилье" на 2016 - 2020 годы). Они являются гражданами России, и у них в собственности нет недвижимого имущества. Семья хочет решить жилищный вопрос или улучшить жилищные условия. В этом случае пара может рассчитывать на поддержку государства в размере 35% от средней стоимости жилья, а при наличии у них детей местные власти добавляют еще 5%. К сожалению не все регионы России участвуют в этой программе, однако на территории Воронежской области данная программа успешно реализуется.

Способ 2. Жилищно-строительный кооператив (ЖСК).

Этот способ очень похож на долевое строительство, так как за ЖСК стоит конкретная фирма - застройщик, а сам кооператив, по сути, только осуществляет продажу квартир. Схема заключается в том, что человек вносит определенную сумму средств (денежный пай) в размере стоимости жилья, однако намного меньше рыночной стоимости, ждет окончания возведения дома, и получает абсолютно новую квартиру.

Способ 3. Долевое строительство.

Пожалуй, один из самых рискованных способов покупки жилья. Следует быть очень внимательным при выборе компании застройщика. Так же нужно проверить наличие всех необходимых документов и внимательно читать договор проверьте пункты, касающиеся сроков сдачи дома и наличие финансовых санкций за его неисполнение, а деньги вносите не в кассу застройщика, а для гарантии направляйте через банковские учреждения. В обязательном порядке так же стоит изучить 214-ФЗ «Закон об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости» и сопутствующие поправки к нему. На данный момент права дольщиков обеспечат поручительство крупного банка или страховка застройщика.

Способ 4. Оплата части жилья Материнским капиталом.

На сегодняшний день сумма, которую можно получить за рождение второго ребенка составляет 453 026 тысяч рублей. Эта программа начала действовать с 2007 года, и за это время принесла огромную пользу обществу. Сертификатом легко можно расплатиться за часть приобретаемого жилья.

Способ 5. Покупка квартиры на торгах.

Не редко на сайтах продажи недвижимости можно встретить дом или квартиру по очень низкой для ее рыночной стоимости цене, однако, это не полная стоимость жилья, а лишь стартовая сумма на торгах. Эти торги организовывают банки для продажи хороших квартир, изъятые по каким-то причинам у прежних владельцев. И если иметь отношение (через знакомых, например) к процедуре торгов, то можно приобрести квартиру чуть не в полтора раза дешевле ее обычной стоимости. Отличный вариант – стать участником таких торгов постоянно: пройти обучение и время от времени делать очень выгодные покупки.

В связи с вышесказанным возникает вопрос: как будет развиваться ипотечное кредитование в России и какие будут у него перспективы в кризисное время?

В последнее несколько лет экономика России находится в очень сложном положении, из-за накалившейся политической ситуации в мире. Что только не испытала на себе экономика России в период с 2014-2016 год: рост инфляции, резкое увеличение курса доллара и евро по отношению к национальной валюте, различные санкции от ЕС, все это послужило к расшатыванию и без того хрупкой системы. Поэтому вопрос граждан России, которые хотят приобрести жилье, о том, какой будет процент по ипотечному кредитованию должен получить ответ. Кредиты для заемщиков обходятся очень дорого, сумма переплат составляет 80-95% от полученного кредита, а это свидетельствует о неустойчивости национальной экономики России. Например, ключевая ставка процента в декабре 2014 года была поднята Центральным Банком РФ до 17%, что привело к недоступности кредита из за его дороговизны.

Президент РФ в своей речи заявил, что 2016 году ипотечное кредитование станет более доступным для граждан России. Однако, 18 марта 2016 года состоялось заседание Совета директоров Банка России по вопросам денежно-кредитной политики, где было принято решение провести умеренно жесткую денежно кредитную политику, а именно Банк России сохранил ключевую ставку на уровне 11% годовых. Учитывая ожидаемое сохранение санкций в отношении России в 2016–2018 годах, Банк России будет предоставлять кредитным организациям возможность пролонгации задолженности по операциям валютного рефинансирования в течение всего прогнозного периода. Вместе с тем, есть вероятность, что спрос на данные операции может оказаться ниже.

Таки образом, значимых ухудшений в сфере ипотечного кредитования в России ожидать не стоит. Наоборот, цены на рынке недвижимости в 2014 году достигали максимальных отметок на жилую площадь, что привело к резкому снижению спроса на квартиры и следовательно на ипотечное кредитование.

Рынок недвижимости в городе Воронеже в 2016 году перенасыщен предложениями, поэтому ценовая конкуренция один из важных факторов в формировании цен на недвижимость. В среднем такие цены на 10-20% ниже рыночных. Различные акции и специальные переложения помогают быстрее продавать жилье в новостройках застройщикам и выгодно приобрести квартиру покупателям.

Одним из главных направлений системы ипотечного кредитования Сбербанка является кредитование молодых семей. Для них функционирует целая программа, включающая, кроме, собственно, выгодных условий кредитования, еще и дополнительные льготы, и условия. Так, например, к таким дополнительным преимуществам можно отнести:

- выгодные льготные условия без государственных безвозмездных субсидий;

- отсутствие необходимости документального подтверждения статуса «семьи, нуждающейся в улучшении условий проживания».

Главное условие же в любом случае – наличие стабильного заработка, способного покрыть оплату ипотеки.

Итак, несмотря на неоднозначные мнения специалистов, относительно перспектив развития ипотечного кредитования 2016 году, а также обещаний правительства, очень хочется верить, что в будущем году оформить ипотеку россиянам, в том числе и молодым семьям, будет гораздо проще и выгоднее.

 

 

Заключение

Во всех странах мира ипотека пользуется большой популярностью и постоянно развивается. При этом, ипотечный кредит уже давно перестал быть делом только богатых людей. Заемщики со средним достатком могут всерьез претендовать на хороший кредит на покупку квартиры. Так живут миллионы людей во всем мире: и теперь они даже представить себе не могут, где бы они жили, если бы не ипотека.

Известно, например, что на западе 80% жилья приобретается через ипотеку. Во всех экономически развитых странах люди не приобретают жилье (квартиру, дом), заплатив за него единовременно полную стоимость, а получают ипотечный кредит, что позволяет вселиться в квартиру сразу после оплаты первой части долга, потом же, в течение ряда лет, периодическими платежами заемщик возвращает кредит и проценты по нему.

Россия вряд ли должна быть исключением - и перестает им быть. Важным элементом российской государственной политики является формирование рынка доступного жилья. Это декларируется на самом высоком уровне. Ипотека - основной механизм достижения этой цели. Ипотечное кредитование выступает существенным фактором экономического и социального развития страны.

Развитие ипотечного бизнеса позитивно сказывается на развитии реального сектора экономики, ведет к остановке спада производства в ряде отраслей промышленности, также развитие ипотечного кредитования оказывает положительное влияние на преодоление социальной нестабильности, которая обычно сопровождает экономический кризис. Вследствие этого, действительно становится необходимым развитие такой формы кредитования в нашей стране.

В ходе написания курсовой работы было выявлено, что ипотека представляет собой особую форму кредитования, имеющую характерные отличительные черты, в то же время ей присущи и общие, фундаментальные признаки и принципы кредита. Несмотря на то, что ипотечный бизнес и его составная часть - ипотечное жилищное кредитование, достаточно новое направление в современной России, к настоящему времени уже сформировалась основа для развития системы ипотеки.

С развитием ипотечного кредитования банки предлагают множество различных ипотечных программ с разными условиями: это ипотечные программы на первичном и вторичном рынке, ипотека на покупку земли или дома. Кроме того, появляется все больше доступных схем ипотеки молодым семьям.

Все же перспективы для развития ипотечного кредитования, конечно же, есть, оно будет развиваться. Уже сейчас заметна конкуренция между банками в этой сфере, что должно вылиться в появление новых ипотечных продуктов, а также снижению процентных ставок по кредиту. Хотя если и будет снижение процентных ставок, то оно будет небольшим, поскольку при прогнозируемых темпах инфляции банки оставят ставки примерно на том же уровне.

Кроме того, ипотека - регулируемый законодательством процесс, ведь все стороны заинтересованы в хорошем исходе сделки. В этом плане, государство действительно поддерживает развитие ипотечного кредитования в России, чтобы облегчить жилищную проблему россиян.

Таким образом, в современных условиях, когда предпринимаются меры по стабилизации экономики и реформированию кредитно-финансовой сферы, формирование системы ипотечного жилищного кредитования становится одним из приоритетных направлений государственной политики и развития общества.