Платежные банковские карты

Расчеты с использованием платежных карт являются одной из форм безналичных расчетов, при помощи специального инструмента - платежной карты осуществляется безналичный перевод денежных средств.

Платежи с использованием платежных карт относятся к розничным платежным услугам. С каждым годом отмечается увеличение доли платежей с использованием платежных карт в общем количестве и объеме платежей физических лиц. Так, в 2014 году по сравнению с 2013 годом этот показатель увеличился с 59,8 до 65,2% по количеству, с 33,4 до 39,4% по объему[118].

Правовое регулирование расчетов с использованием платежных банковских карт осуществляется на основании общих норм ГК РФ, Закона №161-ФЗ о национальной платежной системе, Положения о переводе денежных средств, Положения Банка России от 24.12.2004 № 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (далее – Положение об эмиссии платежных карт) и договоров, заключаемых между участниками карточных расчетов. Содержание таких договоров определяется правилами и стандартами платежных систем, участниками которых являются кредитные организации.

К документарным формам платежных инструментов, используемым при расчетах с использованием платежных банковских карт, относятся платежные банковские карты.

Платежная банковская карта - это техническое идентификационное средство с особым видом информации, содержащейся на нем, с помощью которой осуществляются наличные расчетные операции и безналичный перевод денежных средств[119].

Платежные карты являются инструментом безналичного перечисления денежных средств, предназначенным для совершения физическими и юридическими лицами платежно-расчетных операций[120]

Виды банковских карт. Платежные банковские карты выпускаются банками – членами соответствующей платежной системы, которые получили для этого лицензию на выпуск карт определенного вида – эмитентами платежных банковских карт.

Эмитент (card issuer) [121] - кредитная организация, осуществляющая эмиссию карт, которая представляет собой деятельность по выпуску платежных карт, открытию счетов и расчетно-кассовому обслуживанию клиентов при совершении операций с использованием выданных им карт. Эмитент берет на себя финансовые обязательства перед своими клиентами по выданным им платежным картам.

Кредитные организации имеют право выпускать следующие виды платежных банковских карт: расчетные (дебетовые) карты, кредитные карты и предоплаченные карты, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее - держатели).

Расчетная (дебетовая) карта - электронное средство платежа, используемое для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта - электронное средство платежа, используемое для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта - электронное средство платежа, используемое для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации - эмитенту в соответствии с требованиями Закона №161-ФЗ.

Пунктами приема банковских карт могут быть: 1) пункты выдачи (приема) наличных денежных средств - структурные подразделения эквайреров, такие как: кассы кредитной организации или ее подразделений, обменные пункты, банкоматы (ATM - automated teller machine) и т.д., выдающие или принимающие наличные денежные средства с использованием банковских карт; 2) торгово-сервисные предприятия (point of sale) - организации, принимающие карты в качестве платежного инструмента для расчетов за реализуемые держателям карт товары и услуги[122].

Платежная банковская карта (расчетная (дебетовая) карта, кредитная карта и предоплаченная карта) признаются электронным средством платежа, которое используется для совершения операций ее держателем (физическим лицом, в том числе уполномоченным юридическим лицом, индивидуальным предпринимателем), в пределах расходного лимита (п.1.5 Положения об эмиссии банковских карт).

Электронное средство платежа - средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств (в частности, клиенту кредитной организации) составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств (п.19 ст. 3, ст. 11 Закона о платежной системе)

К числу электронных средств платежа помимо банковских платежных карт относятся платежные терминалы, банкоматы, интернет, компьютер[123], а также иные технические устройства, позволяющие создавать информацию о платежах и обмениваться ею в электронной форме.

Платежный терминал - устройство для осуществления наличных денежных расчетов в автоматическом режиме (без участия уполномоченного лица организации или индивидуального предпринимателя, осуществляющих наличные денежные расчеты);

Банкомат - устройство для осуществления в автоматическом режиме (без участия уполномоченного лица кредитной организации или банковского платежного агента, банковского платежного субагента, осуществляющих деятельность в соответствии с Законом о платежной системе) выдачи и (или) приема средств наличного платежа (банкнот) с использованием платежных карт, наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт, передачи распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по поручению клиентов по их банковским счетам и для составления документов, подтверждающих передачу соответствующих распоряжений[124].

Операции с использованием платежных банковских карт:

Клиент - физическое лицо (п.2.3 Положения об эмиссии банковских карт)

Юридические лица и индивидуальные предприниматели (п.2.5 Положения об эмиссии банковских карт)

- получение наличных денежных средств в валюте РФ или иностранной валюте на территории РФ; - получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории РФ; - оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте РФ на территории РФ, а также в иностранной валюте - за пределами территории РФ; - иные операции в валюте РФ, в отношении которых законодательством РФ не установлен запрет (ограничение) на их совершение; - иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства РФ.

- получение наличных денежных средств в валюте РФ для осуществления на территории РФ расчетов, связанных с деятельностью юридического лица, индивидуального предпринимателя, в том числе оплата командировочных и представительских расходов; - оплата расходов в валюте РФ, связанных с деятельностью юридического лица, индивидуального предпринимателя, в том числе оплата командировочных и представительских расходов, на территории РФ; - иные операции в валюте РФ на территории РФ, в отношении которых законодательством РФ, в том числе нормативными актами Банка России, не установлен запрет (ограничение) на их совершение; - получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории РФ для оплаты командировочных и представительских расходов; - оплата командировочных и представительских расходов в иностранной валюте за пределами территории РФ; - иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства РФ.

 

Оплата товаров и услуг с помощью платежных банковских карт является самым удобным и распространенным способом расчетов среди населения. Чтобы торгово-сервисному предприятию получить право принимать банковские платежные карты в оплату товаров, работ или услуг такие организации предварительно заключают договор с банком – членом соответствующей платежной системы, который получил от нее лицензию на эквайринг. Такой договор получил название эквайринг.

Эквайринг - деятельность кредитной организации, включающая в себя осуществление расчетов с предприятиями торговли по операциям, совершаемым с использованием банковских карт.

Эквайрер - кредитная организация, которая осуществляет расчеты с предприятиями торговли по операциям, совершаемым с использованием банковских карт, и (или) выдает наличные денежные средства держателям карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций.

При осуществлении расчетов между держателем карты и торгово-сервисным предприятием различают онлайн-операции, перед выполнением которых происходит соединение с центральным компьютером в процессинговом центре для авторизации, и офлайн-транзакции, при выполнении которых между участниками и клиентами платежной системы нет непосредственной связи, поэтому авторизация и расчетная операция проводятся (оформляются) в кредитной организации - эквайрере позднее.

Транзакция (transaction) - единичная операция использования карты для приобретения товаров или услуг, получения либо сдачи наличных денежных средств, следствием которой является списание или зачисление средств на счетах участников и клиентов платежной системы[125].

Расчеты с использованием платежных карт осуществляются через расчетных агентов. Обеспечивают проведение расчетов процессинговые (операционные) центры, которые осуществляют процессинг.

Расчетный агент (расчетно-клиринговый центр) - кредитная организация, осуществляющая расчетные операции между участниками платежной системы (эмитентами и эквайрерами).

Процессинговый (операционный) центр - организация, обеспечивающая информационное, коммуникационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетных взаимоотношений.

Процессинг (processing) - деятельность, включающая в себя сбор, обработку и рассылку участникам расчетов информации по операциям с платежными картами и осуществляемая процессинговым центром.

Держатели платежных карт (card holder) - физические и юридические лица (клиенты), осуществляющие с использованием карт расчетные или кассовые операции. Владельцем карты обычно считается организация - эмитент платежной карты, а не ее держатель.

Взаимодействие держателя банковской карты с торгово-сервисным предприятием и банком-эмитентом может осуществляться путем дистанционного обслуживания с использованием различных информационно-коммуникационных технологий (мобильные средства связи, платежные терминалы, Интернет и т.п.)[126].

При совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме. Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

Система расчетов на базе платежных банковских карт основана на организационно-юридическом образовании - платежной системе, которая обеспечивает организационную, технологическую и техническую поддержку системы расчетов. Системы расчетов могут быть международными, инфраструктура расчетов по которым распространяется на многие страны, или национальными, которые распространяются на одну страну. Главной особенностью платежной системы на основе банковской карты является возможность эмиссии (выпуска) банковских платежных карт любой банковской структурой любой страны, подписавшей соответствующее соглашение с платежной системой. При этом платежная система делегирует свои права коммерческим банкам по развитию сети приема платежей по картам (point of sale) и оснащение этих точек приема платежей специальными POS-терминалами[127].

Платежные системы на основе банковских платежных карт функционируют на базовых принципах электронных расчетно-платежных систем, а именно: клиенты открывают счет в банке, банк эмитирует пластиковую карту для дистанционного управления этим счетом, денежные средства хранятся в виде счетных (безналичных) денег на счете клиента и в виде электронных виртуальных денег на карточном счете, внешнеэкономическая деятельность на карточных счетах используются для online-расчетов, которые дублируются межбанковскими расчетами безналичными деньгами.

Система расчетов на основе банковских платежных карт строится по принципу авторизации банковских платежных карт по следующим основным параметрам: номер карты, полное имя владельца, CVV2 (секретный код карты) и срок действия карты. Для использования банковских платежных карт в банкоматах и специализированных терминалах с целью дополнительной авторизации клиента используется PIN-код.

Расчеты с помощью расчетных (дебетовых) карт осуществляются на основании договора о выдаче и использования банковской карты и договора банковского счета, регламентирующего расчеты с использованием платежных банковских карт (так называемый договор карточного счета). Такие договоры могут включать условие о возможности получения клиентом кредита на оплату расчетных документов в случае недостаточности денежных средств на карточном счете (условие о предоставлении овердрафта). В этом случае сумма, в пределах которой могут осуществляться расчеты (расходный лимит), увеличивается на сумму предоставленного кредита.

Кредиты в форме овердрафта для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт предоставляются посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в аналогичном порядке, который применяется в банковской практике по погашению кредитов. Физические лица могут осуществлять погашение кредита наличными деньгами с использованием банкоматов.

Платежные карты, статистические данные использования [128].Развитие дистанционных платежных сервисов, основным инструментом которых являются платежные карты, имеет ключевое значение для решения задач формирования инновационной модели развития безналичных расчетов, обеспечения доступности платежных услуг для населения в отдаленных и труднодоступных местностях, снижения издержек хозяйствующих субъектов и государства.

К концу 2014 года количество выпущенных в России платежных карт достигло 227,7 млн, или 1,6 карты на одного жителя. Большинство из них (68,6%) относилось к категории дебетовых, кредитные карты составляли 14,0%, расчетные карты «с овердрафтом» – 17,4%. Наиболее быстро росло предложение кредитных карт: за год их количество выросло на 8,8%, в то время как темпы прироста числа расчетных карт составили лишь 4,0%.

Вместе с тем такие факторы, как насыщение рынка и непростая общеэкономическая ситуация, обусловили снижение темпов прироста платежных карт. Относительно 2013 года по расчетным картам прирост сократился в 2,8 раза, по кредитным – в 3,4 раза. На последние существенно повлияло сокращение прироста потребительского кредитования (в годовом выражении он снизился почти втрое, до 8,9%)[129]. С одной стороны, потребители вели себя более осторожно в отношении кредитов, с другой – сказалась большая требовательность к кредитоспособности потенциальных заемщиков со стороны банков.

Одним из показателей, характеризующих реальную востребованность платежных карт, является доля активных[130] карт в общем количестве выданных платежных карт. На протяжении последних лет значение этого показателя сохраняется на уровне 53%.

По итогам 2014 года отмечалась возросшая эффективность использования платежных карт. При незначительном росте за год количества платежных карт (на 4,7%) операции с их использованием, совершенные на территории России и за ее пределами, увеличились на 30,6% по количеству (до 10,1 млрд) и на 22,0% по объему (до 36,1 трлн рублей).

В среднем ежедневно совершалось 27,7 млн операций на сумму 99,0 млрд рублей. Подавляющая часть операций с использованием платежных карт традиционно приходилась на операции, совершенные в инфраструктуре той кредитной организации, в которой они были эмитированы (далее – «on us» операции)[131]. При совершении операций по снятию наличных денег в 91 случае из 100 держатели платежных карт осуществляли «on us» операции, и лишь в 9 случаях указанные операции совершались в инфраструктуре других кредитных организаций.

В общем количестве и объеме операций с использованием платежных карт удельный вес безналичных платежей за 2014 год достиг 67,4%, по объему до 33,4%. Большая их часть приходилась на платежи за товары и услуги – 93,5 и 59,5% соответственно. Ежедневно держатели платежных карт совершали 17,4 млн таких платежей на сумму 19,7 млрд рублей. Темпы прироста безналичных операций с использованием платежных карт также существенно превышали темпы прироста операций по снятию наличных денег с использованием карт.

Операции, совершенные за пределами России с использованием платежных карт, эмитированных российскими кредитными организациями. В 2014 году россиянами в зарубежных поездках было совершено 349,6 млн операций на сумму 1,1 трлн рублей, что составляет незначительную долю в операциях, совершенных держателями платежных карт, эмитированных российскими кредитными организациями (немногим более 3%). Традиционно граждане России предпочитали использовать платежные карты за рубежом для оплаты товаров и услуг. Количество таких операций за 2014 год увеличилось в 1,4 раза, а объем – в 1,2 раза. Количество операций по снятию наличных в 2014 году уменьшилось почти на 6%, а объем вырос лишь на 5,8%.

В 2014 году на безналичные операции приходилось 92,6%, а на операции по снятию наличных 7,4% от общего количества операций. Средняя сумма операции по снятию наличных денег равнялась 9,6 тыс. рублей.

Операции с использованием платежных карт, эмитированных за пределами России. Иностранные граждане активно использовали платежные карты на территории России. В 2014 году в среднем ежедневно на территории России ими совершалось 212,3 тыс. операций на сумму 735,8 млн рублей. Наибольший рост был зафиксирован в Южном федеральном округе (в 1,5 раза по количеству и 1,3 раза по объему), что было обусловлено проведением в 2014 году ХХII Олимпийских игр в Краснодарском крае, на который приходилось около половины всех операций, совершенных в федеральном округе.

Около 70% от общего количества и объема операций с использованием платежных карт было совершено иностранными гражданами на территории Центрального и Северо-Западного федеральных округов, в состав которых входят крупнейшие города России – Москва и Санкт-Петербург. Совокупный годовой темп прироста таких операций в обеих столицах в 2014 году составил 16,6% по количеству и 8,4% по объему.

В структуре операций с использованием карт, выпущенных за пределами России, преобладали безналичные операции. В 2014 году из 100 операций 80 совершались в целях оплаты товаров и услуг и 20 – для снятия наличных денег.

Стоимостной объем безналичных операций, совершенных в России иностранными туристами в 2014 году, составил 62,2%, что в 1,6 раза больше аналогичного показателя по операциям по снятию наличных денег.

Инфраструктура кредитных организаций по приему платежных карт. Ключевую роль в развитии рынка платежных карт играет развитие инфраструктуры по их приему. За год количество устройств, принимающих к обслуживанию платежные карты (банкоматы, электронные терминалы, электронные терминалы удаленного доступа, импринтеры), выросло на 28,0% и к началу 2015 года насчитывало 1,7 млн. Количество устройств, посредством которых можно осуществлять безналичные операции с использованием платежных карт, увеличилось за 2014 год на 30,5%, предназначенных для снятия наличных денег – на 5,1%.

Банк России отмечает динамичное развитие инфраструктуры по приему платежных карт в организациях торговли и услуг. Так, по данным Банка России за 2014 год количество установленных там электронных терминалов выросло на 34,2%, до 1,3 млн.

Развитие банкоматной сети кредитных организаций, по данным Банка России, было не столь динамичным. Однако за 2014 год количество банкоматов выросло почти на 18% и к концу года составило 222,8 тыс. Последние годы приоритетным направлением развития банкоматной сети кредитных организаций является не количественное увеличение банкоматов, а модернизация их программного обеспечения, расширение функциональных возможностей, а также их оптимальное размещение (установка в местах наибольшей востребованности).

В банкоматном бизнесе отмечается три нововведения: биометрическая идентификация, сопровождаемое обслуживание и использование смартфонов [132]. Банкоматы значительно изменились с момента своего первого появления на рынке несколько десятилетий назад и сегодня предлагают клиентам сервисы, базирующиеся на новых технологиях. Однако, по мнению экспертов, несмотря на то, что многие из этих технологий привлекательны как для банков, так и для банковских клиентов, некоторые из них еще долгое время, а может быть, и никогда не будут широко распространены.

1) Биометрическая идентификация – использование оцифрованных отпечатков пальцев или сканирование сетчатки глаза для идентификации клиента при операции снятия наличных через банкомат – уже стала реальностью. В странах с развивающейся экономикой, например в Индии, Мексике или на Африканском континенте, биометрическая идентификация может значительно увеличить охват банковскими услугами категорий населения, не имеющих традиционных «карточных» способов идентификации. Резервный банк Индии (RBI), например, уже готовит закон, требующий, чтобы все банкоматы были оснащены функцией биометрической идентификации для аутентификации клиентов. Польша недавно стала первой страной в Европе, установившей банкоматы с биометрической идентификацией. Теперь клиенты могут снимать наличность со счетов в банке, используя в качестве идентификационного инструмента отпечатки пальцев и личные идентификационные номера (PIN).

Хотя потенциальные возможности биометрической идентификации в банкоматах стали довольно популярны, еще неизвестно, обретут ли они широкое распространение. Опрос, проведенный в 2012 году, показал, что 35% банков считали развитие биометрической идентификации основным направлением модернизации банкоматов. Однако уже к 2013 году их доля значительно сократилась. Защитники неприкосновенности личной жизни и отдельные группы клиентов выразили обеспокоенность тем, что банки получают доступ к столь конфиденциальной биометрической информации для идентификации, как отпечатки пальцев. Нельзя также исключать, что нежелание россиян предоставлять банкам и другим коммерческим организациям личную информацию заметно усилится в эпоху биометрической идентификации. При столь внимательном подходе к вопросам неприкосновенности личной жизни перспективы использования биометрической идентификации (отпечатков ладоней или пальцев, распознавание лиц или сканирование сетчатки глаза) необходимо будет оценивать для каждой страны в отдельности. Введение биометрической идентификации связано и с другими сложностями, например с недостатком стандартов взаимодействия кредитных институтов.

2) Сопровождаемое обслуживание. Некоторые банки, включая Bank of America в США, уже начинают устанавливать банкоматы с функцией видеоконференции, позволяющей клиенту-пользователю проконсультироваться с банковскими специалистами в ходе совершения операции. Взаимодействие «лицом к экрану» позволит осуществлять операции, которые невозможно осуществить через обычный банкомат, например внесение купюр более широкого спектра номиналов. Проблемы, возникающие при внедрении таких видеоконференций, связаны с тем, что для всех банкоматов, установленных вне банковских отделений, а также и для некоторых банкоматов в отделениях такой формат коммуникации на практике не будет в полной мере конфиденциальным, что может отпугнуть клиентов.

3) Использование смартфонов для проведения трансакций по снятию наличных. Широкое использование смартфонов по всему миру, в том числе для осуществления мобильных платежей, неизбежно приводит к тому, что многие банки задумываются над тем, как можно связать смартфоны и банкоматы. Первые опросы показывали, что банки больше склонялись к использованию биометрической идентификации, чем к внедрению смартфонов. Но в последние годы интеграция мобильного канала с каналом банкоматной сети стала приоритетнее. Банки осознали потенциал смартфонов по вытеснению ряда операций из отделений (что значительно снижает накладные расходы) и возможности интеграции интернет-банкинга и банкоматных операций. Более того, рост приложений «мобильный кошелек» сделал операции через банкоматы с использованием смартфонов по-настоящему революционным направлением. И уже сейчас есть банкоматы, позволяющие клиентам осуществлять снятие наличных без использования банковской карты – путем сканирования QR-кода с помощью смартфона[133].

Наряду с расширением функциональных возможностей банкоматов другим важным направлением развития банкоматной сети кредитных организаций является создание консолидированной инфраструктуры розничных услуг заинтересованных кредитных организаций, которая доступна для всех их клиентов на единых финансовых условиях.

В результате интеграции розничной платежной инфраструктуры достигаются следующие положительные эффекты:

• более разветвленная и доступная сеть по предоставлению платежных услуг;

• сокращение издержек кредитных организаций на приобретение и обслуживание банкоматов, сервисное обслуживание инфраструктуры по приему платежных карт;

• расширение перечня предоставляемых платежных услуг, а также формирование предпосылок к его стандартизации в рамках объединенной розничной платежной инфраструктуры;

• в рамках объединенной розничной платежной инфраструктуры установление единого размера комиссии, взимаемой с держателя банковской карты, как правило, более низкого, чем при осуществлении аналогичных операций в инфраструктуре отдельных банков.

Соглашение о взаимном использовании принадлежащих кредитным организациям сетей банкоматов способствует повышению эффективности использования инвестиционных ресурсов, что, в свою очередь, влияет на удешевление стоимости банковских услуг и рост их доступности для потребителей.

Концентрация на рынке платежных карт. В 2014 году в связи со значительными изменениями в институциональной структуре банковской системы (уменьшением числа кредитных организаций по причине отзыва или аннулирования лицензий на осуществление банковских операций, присоединения к другим кредитным организациям) сохранилась тенденция к росту показателей, характеризующих уровень концентрации на рынке платежных карт. По сравнению с 2013 годом доля пяти крупнейших по размеру собственных средств (капиталу) кредитных организаций по показателю количества эмитированных карт увеличилась до 59,6% (в 1,3 раза), по количеству и объему операций с их использованием – до 78,9% (в 1,2 раза) и 72,9% (в 1,3 раза) соответственно.

В среднем одна кредитная организация, входящая в первую группу (крупнейших кредитных организаций), ежегодно эмитировала 26,8 млн карт, с использованием которых было совершено 1,6 млрд операций на сумму 5,2 трлн рублей. Это существенно больше, чем для кредитных организаций, входящих в группу с наименьшим размером собственных средств.

В 2014 году доля крупнейших кредитных организаций снизилась как по количеству выданных карт (с 93,7 до 76,0%), так и по количеству (с 95,8 до 86,1%) и объему (с 93,8 до 79,7%) операций с ними. По мнению Банка России это обусловлено тем, что в 2014 году в состав группы крупнейших банков вошли два банка из пятерки основных эмитентов платежных карт.

По количеству эмитированных платежных карт доля кредитных организаций второй группы уменьшилась наиболее значительно – с 30,3% в 2013 году до 19,8% в 2014 году. В общем количестве и объеме операций их доля составила 8,6 и 11,0% соответственно.

Изменения в условиях функционирования карточного бизнеса в Европе [134].24 июля 2013 года Европейская комиссия приняла законопроект о регулировании межбанковских комиссий по платежным операциям с использованием карт, который был утвержден Европейским советом и Европейским парламентом[135].

Регулирование включает в себя два основных направления.

1) Установление лимитов на размер межбанковских комиссий: 0,2% от суммы трансакции по платежам с использованием дебетовых карт; 0,3% от суммы трансакции по платежам с использованием кредитных карт. Лимиты вступили в силу и применяются по отношению к трансграничным карточным платежным системам, а также к внутренним карточным платежным системам с 2015 года;

2) Установление общих положений для всех видов карточных трансакций и карточных платежных систем: а) установлен запрет на взимание дополнительной комиссионной платы с клиентов для всех карточных платежных систем, подпадающих под регулирование, во всех странах Европейского союза. Для платежей других карточных платежных систем, в частности «трехсторонних схем» (например, American Express, Diners Club), розничные торговцы по-прежнему могут требовать дополнительную комиссионную плату с клиентов; б) определено, что компании, осуществляющие деятельность как платежные системы, и компании, оказывающие технические услуги по карточным платежам, должны быть организационно отделены друг от друга; в) отменено применение правила «Прием карт всех платежных систем», держатели карт смогут выбирать бренд, по которому они будут платить. Теперь карточные платежные системы не могут требовать от торговых точек принимать определенные карты, если они принимают другие бренды или виды карт одной и той же платежной системы. Исключение составляют случаи, если бренд и вид карты имеют схожее регулирование межбанковской комиссии.