Вправе ли банк самостоятельно (без распоряжения вкладчика) списывать из его вклада излишне зачисленные туда суммы?

Нет, банк такого права не имеет.

1. Арбитражные суды округов, рассматривая дела по искам Пенсионного фонда РФ к Сберегательному банку РФ о возврате сумм излишне зачисленных во вклады пенсионеров пенсий, отмечают, в частности, следующее*(312):

"Отношения банка с названными физическими лицами регламентировались нормами гл. 44 ГК о банковском вкладе. В силу п. 3 ст. 834 ГК к этим отношениям должны применяться правила о договоре банковского счета. - Статья 854 ГК установлено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без его распоряжения списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. - При наступлении смерти вкладчика право распоряжаться денежными средствами на счете переходит к наследникам умершего, согласно презумпции универсального правопреемства, предусмотренной ст. 1110 ГК. - В действующем законодательстве отсутствуют нормы, позволяющие банку списывать со счета клиента (вкладчика) без его распоряжения излишне зачисленные денежные средства. Не предусмотрено такое право и в договорах банковского вклада с пенсионерами. Судебных решений о взыскании со счетов пенсионеров спорных сумм истец не представил. - При таких обстоятельствах у банка отсутствовали законные основания для списания денежных средств, зачисленных на счета умерших пенсионеров"*(313).

2. Помимо пенсионных вкладов на имена пенсионеров могут открываться также так называемые пенсионные счета, в отношении которых возникает, в общем, тот же вопрос, что и применительно к вкладам, причем в отношении пенсионных счетов (не вкладов!) имеется значительно более обширная арбитражная практика. За ее комментарием мы отсылаем читателей к нормам ГК о договоре банковского счета. Здесь же считаем необходимым и достаточным заметить лишь следующее.

В литературе (в том числе и специальной юридической) встречается мнение, согласно которому для банка отрицается возможность распоряжения числящимися во вкладе денежными средствами по причине нахождения таковых в собственности вкладчика. Больше того, само существование взгляда, согласно которому вкладчик признается собственником денежных средств, составляющих вклад, в значительной степени обусловлено именно потребностью обосновать недопустимость самостоятельного распоряжения банка этими средствами. Выше мы уже показали ошибочность данной точки зрения: дело вовсе не в том, что вкладчик является собственником вклада, а банк нет! Ситуация обстоит прямо противоположным образом: собственником денег, внесенных во вклад, является именно банк. Все то время, в продолжение которого деньги (наличные) находятся у банка, их собственником может быть только банк, но никак не вкладчик; вопрос же о собственнике безналичных денежных средств (как и о существовании самих этих безналичных средств), мягко говоря, некорректен. А значит, причина, по которой за банком отрицается право распоряжения денежными средствами, числящимися во вкладе, заключается совсем в другом.

Выше было указано, что так называемые безналичные денежные средства представляют собой не что иное, как запись о денежном долге банка перед клиентом (денежном требовании клиента к банку). Принятие банком вклада наличными деньгами безусловно влечет возникновение у банка определенного актива за счет уменьшения имущества, находящегося в собственности вкладчика, однако такое уменьшение никак нельзя считать безвозмездным и безвозвратным*(314). Эквивалентом, получаемым вкладчиком от банка, является 1) право требования возврата денежных средств (вклада) и 2) право требования уплаты процентов, начисляемых на сумму вклада. Перед нами - два классических денежных обязательства (основное и дополнительное к нему), по каждому из которых вкладчик является кредитором, а банк - должником. Совершенно ясно, что предоставление банку возможности в одностороннем порядке "распоряжаться" денежными средствами, составляющими вклад, было бы равносильно признанию за должником возможности в одностороннем порядке изменять условия своего денежного долга. Такая возможность могла бы быть признана (и признается) за банком только и исключительно в случаях, прямо предусмотренных законодательством (ст. 310, п. 2 ст. 854 ГК).