Успех в управлении деньгами

Мудрость в расходовании денег имеет более важные последствия, чем способность много зарабатывать. Очень часто количество зарабатываемых денег и компетентность кормильца не зависят друг от друга. В национальном журнале приводились примеры различных семей, находящихся на определенных экономических уровнях, в которых был показан их доход, бюджет, а также долги или сбережения. Интересным и пугающим наблюдением стало то, что некоторые семьи с доходом в сто тысяч долларов в год и больше находились на краю финансового краха. В одном случае были приглашены профессиональные консультанты, которые полностью взяли на себя управление доходом, оставив человеку, который его зарабатывал, лишь небольшую сумму на карманные расходы.

Один мой знакомый врач, доход которого в течение нескольких лет составлял сто пятьдесят тысяч долларов в год, решил пройти повышение квалификации в университете, находящемся далеко от его дома. Ему пришлось просить в долг деньги на дорогу и проживание.

Мудрость в управлении деньгами — качество, которому можно научиться. Для этого надо следовать определенным указаниям и правилам. Я предлагаю следующие идеи:

1. Экономить деньги. Старая пословица гласит: «Сэкономил копейку — заработал копейку». Из этого можно сделать вывод, что сэкономить 100 долларов — то же самое, что заработать 100 долларов. Если человеку нужны 100 долларов, есть два способа их получения: заработать или сэкономить.

Для того чтобы иметь дополнительные 100 долларов с заработка; вероятно, надо заработать 130 долларов или больше, в зависимости от суммы налога. Чтобы иметь 100 долларов в результате экономии; надо сэкономить всего сотню.

Принимая это во внимание, каждый сэкономленный доллар будет эквивалентен 1,3 или больше заработанным. Это подобно получению процентов при экономии денег вместо их заработка. Любая инвестиция; дающая такую высокую отдачу, считается воистину феноменальной. Возможно; эта старая пословица не так уж и права; потому что сэкономленная копейка может оказаться двумя заработанными.

2. Обойтись без второй машины. Одна из наибольших статей расходов в бюджете — автомобиль. Несмотря на то, что в большинстве случаев достаточно одного автомобиля, многие семьи имеют два или больше. Зачастую расходы на автомобиль превышают расходы на жилье, обучение или питание для небольшой семьи. Ничто другое не падает в цене так быстро, требуя при этом постоянных расходов на эксплуатацию и обслуживание. Я знаю семьи, которые решили свои серьезные финансовые проблемы, продав одну машину.

Вам может показаться, что невозможно обойтись одной машиной. Финансовые консультанты указывают на то, что в большинстве случаев это вполне возможно. Вторая машина, как правило, приобретается для нерегулярного использования — обычно не более одного или двух раз в неделю. Ездить на общественном транспорте или даже на такси дешевле чем иметь вторую машину. Вторая машина вызывает дополнительные расходы и по той причине, что семья становится более мобильной.

3. Беречь здоровье. Возможно, это самое важное средство сбережения богатства. Много лет назад высокоуважаемому финансовому консультанту Роджеру Бэбсону задали вопрос о том, какова самая безопасная финансовая инвестиция для мужчины. Господин Бэбсон, привыкший давать консультации, связанные с рынком акций и другими коммерческими инвестициями, предложил неожиданный, но ценный совет: «Самая безопасная финансовая инвестиция, которую может сделать мужчина, — это инвестиция в его здоровье».

Если пренебрегать здоровьем и нагружать организм курением, алкоголем и другими стимулирующими веществами, деньги будут тратиться не только на их покупку, но и на последующие заболевания. Дав этот замечательный совет, господин Бэбсон признал тот факт, что организм мужчины — это машина, с помощью которой он зарабатывает на жизнь. Чтобы сохранить эту способность зарабатывать, он должен сберечь эту машину, дающую ему такую возможность.

4. Обойтись без покупок в рассрочку. В наши дни почти все можно купить в рассрочку — мебель, автомобили, одежду, аппаратуру, ювелирные изделия и даже туристические путевки. Одной из крупных неожиданностей в моей жизни стал случай, когда мы с женой пошли за мороженым, и нас спросили, не хотим ли мы оплатить его кредитной карточкой. За исключением покупки жилья покупки в рассрочку почти всегда неразумны по двум веским причинам:

а) если не можешь заплатить наличными, значит эта покупка тебе не по средствам;

б) высокие проценты обычно значительно повышают стоимость.

Раньше информация о высоких процентах была в какой-то степени скрыта от потребителя, и поэтому многие вводились в заблуждение и брали на себя неразумные финансовые обязательства. Но теперь строгие правила обязывают сообщать покупателям точную величину процентов при покупке в рассрочку. Мы ясно видим, на сколько увеличивается стоимость товара. Избежание этих дополнительных расходов — один из ключей к правильному управлению деньгами. Один финансовый консультант довольно кратко изложил свои мысли о покупках в рассрочку: «Существует два типа людей — те, кто не понимает процентов и платит их, и те, кто понимает и собирает их». Эта фраза хорошо выражает тот принцип, который делает одного человека бедным, а другого — богатым.

5. Избегайте кредитов. В добавок к оплате в рассрочку люди иногда без достаточной причины берут деньги в долг у банков или частных лиц. Хотя может быть разумным взять кредит на обучение или на развитие бизнеса, большинство кредитов являются трагическими ошибками. Нельзя брать кредиты на повышение уровня жизни, на поездки в отпуск, а также на покупку предметов комфорта и роскоши.

Невозможно измерить беспокойство, бессонные ночи, сердечную боль, возникающие из-за долгов. Деньги так легко тратить и так трудно экономить, особенно для выплачивания долгов. Обычно долги не так сильно беспокоят мужчин, как женщин. По натуре мужчины и женщины очень разные. Мужчина даже может воспринимать долг как вызов и часть своей борьбы. Он не настолько озабочен своей безопасностью, чтобы позволить хорошей возможности пройти мимо только из-за того, что она требует взять денег в долг. Но женщина мыслит по-другому Она ждет от мужчины безопасности и защиты, стремясь создать безопасную обстановку для себя и своих детей. Долг нарушает чувство безопасности. Понимая это, мужчина должен задумываться о ее чувствах и избегать долгов если не ради себя, то хотя бы ради нее.

Одно из сегодняшних явлений, наносящих большой ущерб обществу, — это настойчивая манящая реклама, убеждающая людей тратить сейчас, а платить потом. Люди закладывают свои дома, чтобы покупать для себя предметы роскоши. Это понятие неправильно с моральной точки зрения и порождает привычки, разрушительные для разумной и счастливой жизни. Беспечное обращение с деньгами становится зависимостью, которая лишает людей силы воли. Я лично считаю, что люди и финансовые организации, склоняющие людей к этой практике, приближаются к тем, которые занимаются торговлей наркотиками. Зависимость никогда не приводит ни к чему хорошему. Облегчение бремени в данный момент не способно облегчить его в будущем, когда придется выплачивать не только долг, но и проценты. Я знаю мужчин, которые установили для себя железное правило: никогда не брать деньги в долг за исключением экстренной необходимости. Это хорошее правило для мудрого финансового менеджера.

Это лишь некоторые из наиболее основополагающих правил мудрого распоряжения деньгами. Другие моменты могут включать в себя закрытие всех кредитных счетов, использование кредитных карточек только для оплаты кредитов и оплата наличными. Не так уж и трудно зарабатывать достаточно для удовлетворения потребностей семьи, если мы знаем, как потратить этот доход наилучшим образом.

Крайнюю важность при распоряжении деньгами имеет живущее в человеке чувство ответственности за своевременную оплату счетов и выполнение всех финансовых обязательств. Если обстоятельства требуют продления срока оплаты, надо сразу же договориться с кредиторами об условиях продления. Легче всего заняться решением такой затруднительной ситуации вначале.

Я также обнаружил, что прекрасный путь достижения финансового успеха — это быть честным с Господом и отдавать десятину, которая по определению составляет десять процентов от дохода. Прочитай Книгу Малахии (3:8-10) и обрати внимание на щедрое обещание за послушание. Я не видел другого обещания, которое было бы более ясным и исчерпывающим, и при этом оно дано платежеспособным лицом.

Инвестиции

Цель данного исследования не в том, чтобы попытаться провести всеобъемлющий анализ такой сложной темы, а лишь дать несколько полезных указаний для помощи во избежание некоторых распространенных проблем.

Правильные инвестиции могут облегчить бремя заработка на жизнь, предоставив дополнительный доход. Если мужчина достаточно усердно работает, аккуратно и экономно распоряжается деньгами, он должен иметь возможность ежегодно откладывать деньги для этой цели.

Некоторые инвестиции очень надежны. Сберегательные счета относятся к этому типу, они обеспечивают ликвидность, то есть вложенные деньги при желании можно в любой момент забрать. Проценты малы, но если деньги откладывать регулярно, за эту инвестицию можно не беспокоиться, и она будет приносить чувство уверенности и удовлетворения тебе и твоей семье. Бережливость — это черта, приносящая не только финансовую пользу. Являясь руководящим жизненным принципом, она помогает в развитии характера и в повышении самооценки.

Среди различных типов инвестиций есть те, которые довольно надежны, но не ликвидны, другие имеют очень высокую степень надежности, но связывают деньги на длительный период. Потребуется отдельное исследование, чтобы рассмотреть многие виды доступных инвестиций, а также преимущества и недостатки каждого из них. Я хотел бы лишь выразить некоторые особые предостережения.

Инвестиции, обещающие высокий доход, неизбежно связаны с риском. Иногда они срабатывают хорошо, в других случаях оказываются печальными и шокирующими ошибками. В инвестициях есть элемент случайности, который, возможно, не сможет правильно оценить даже знаток. Имея в своем распоряжении все факты, большинство инвесторов обнаруживают, что существует слишком много неопределенных факторов, не позволяющих сделать ясного однозначного суждения. Поэтому даже самый проницательный бизнесмен признает риск, связанный с инвестициями, обещающими высокий доход.

Неразумные инвестиции вызывают горькое разочарование, дух поражения и даже самоубийства. Хотя некоторые храбрецы выходят из борьбы окрепшими и приобретают некоторую смелость в финансовой борьбе, этот путь нежелателен и не рекомендуется для хорошей жизни.

Никто не может дать абсолютных правил совершения разумных инвестиций, но можно полагаться на определенные указания, которые избавят нас от мучительного и печального опыта.

1. Никогда не брать в долг денег для инвестиций. Рисковать деньгами, которые тебе не принадлежат, для финансовых спекуляций немудро и безнравственно. Инвестируй только свои деньги.

2. Никогда не закладывать дом, чтобы получить деньги для инвестиций. Для каждой семьи очень важно иметь дом, который свободен от ипотеки. Хотя, возможно, ты вынужден купить жилье в рассрочку, что делают почти все семьи, будет благоразумно расплатиться за него как можно скорее. Потребность в деньгах для инвестиций не является оправданием, чтобы закладывать дом, в котором живет семья, — этот риск редко бывает оправданным.

Но когда совершаешь выплаты по невыполненному обязательству, ты зарабатываешь для себя начисляемый процент.

Выгода от этого больше, чем ты обычно можешь найти. Когда ты связываешь себя обязательствами, закладывая дом, будь уверен, что сможешь выплатить сумму без штрафов.

3. Никогда не инвестировать больше половины сбережений в рискованное предприятие. Это правило снижает риск и разочарование в случае, если инвестиция не оправдает ожиданий. Человек должен верить в предприятие, если убежден, что надо вложить в него хотя бы какую-то сумму денег. Поэтому у него может быть непреодолимое искушение вложить все доступные средства в то, в чем он уверен.

4. Рисковать только теми средствами, потеря которых не нарушит нормального хода семейной жизни. Если ты будешь следовать вышеперечисленным правилам, тебе легче будет заручиться поддержкой жены. Женщины обычно очень боятся инвестиций и склонны сопротивляться всему, что несет элемент риска. Если ты сможешь убедить ее, что эта инвестиция не поставит под угрозу ее безопасность, что имеется достаточно средств для выполнения текущих обязательств, она, скорее всего, будет открыта. Кроме того, если ты подтверждаешь свою финансовую надежность, своевременно оплачивая счета и держа под контролем все обязательства, у нее будет намного больше уверенности. Она должна сознавать, что ты имеешь прерогативу совершать инвестиции, которые, по твоему мнению, помогут тебе обеспечивать семью.

Прежде чем принять решение о любой инвестиции, мудрый мужчина снова применит принципы хорошего лидерства, во-первых, посоветовавшись с женой, во-вторых, обдумав ее точку зрения, и, в-третьих, попытавшись добиться ее поддержки. Маловероятно, что она отвергнет предложение об инвестиции, если перед этим ей будет позволено выразить свои чувства. Она несет ответственность вместе с тобой, и если она останется вдовой, ей придется жить с этой ответственностью.

Удивительно, как много инвестиций делается на основе интуиции или сомнительных рекомендаций в духе азарта. Следует по крайней мере сказать, что надо изучить как можно больше информации, прежде чем принимать решение. Для этого существуют учебные курсы, хорошие книги, а также специалисты, которые не имеют личной заинтересованности в твоих инвестициях.

Итоги

Мы уже долго ведем речь о мужчине как о лидере, защитнике и кормильце. Хотя о каждой из этих категорий можно сказать многое, существует сильная взаимосвязь, которая склонна объединять их в единую функцию и ответственность. Мужчина не может быть полноценным кормильцем, если пренебрегает своими обязанностями лидера и защитника. Некоторые мужчины полагают, что если они адекватно обеспечивают материальные нужды своей семьи, они не отвечают ни за что другое. Глупость этого предположения проявляется всюду, особенно в бунте молодежи, который исходит из потребности в лидерстве и примере.

Счастье невозможно найти без принятия и исполнения своих обязанностей. Конечно же, главная обязанность мужчины по отношению к себе и другим — это научиться понимать природу своей ответственности и стать как можно более эффективным в ее осуществлении. Награды намного превышают требуемые жертвы.

СТРОИТЕЛЬ ОБЩЕСТВА

Помимо своей роли в семье мужчина имеет дополнительную роль строителя общества. Он должен лечить социальные недуги, решать проблемы и вносить улучшения, которые сделают мир лучше для всех. Мы входим в этот мир как получатели бесчисленных благ, созданных трудом других. Мы не начинаем с нуля. Каждый из нас имеет обязанность отдать что-то свое, чтобы создать лучший мир, чем тот, который был раньше, и что-то добавить в накопленное человечеством наследие.

Самый важный вклад мужчины достигается созиданием счастливой семьи, свободной от проблем. Если его брак не распался, его дети хорошо приспособлены к жизни, если члены его семьи готовы всегда прийти на помощь людям, он не создал проблем, о которых придется беспокоиться другим. У переполненных публичных агентств будет одной трудностью меньше. Его успех дает ему дополнительный стимул помогать другим. Тому, кто перегружен трудными личными проблемами, будет сложно собраться с духом, чтобы с энтузиазмом протянуть руку помощи нуждающимся.

Проблемы общества

Мы унаследовали общество, представляющее из себя комбинацию чудесных достижений и больших недостатков. Богатейшие люди прошедших поколений не могли иметь таких удобств, которые доступны в наши дни обычным людям. Люди, живущие за чертой бедности, обычно имеют телевизор, сносное жилье с мебелью и автомобиль. Наша технология обеспечивает всех нас материальными благами. Никому не отказано в доступе к публичным паркам, библиотекам, дорогам и сервисным агентствам, которые предоставляют всем неоценимые услуги. Но, имея все это, мы испытываем серьезные трудности.

Психические заболевания сейчас более распространены, чем в любое другое время в истории, так же как и домашнее насилие, трудные семьи и проблемы молодежи. Уличная преступность достигла масштабов эпидемии. Большинство людей говорят, что они несчастны и подвержены стрессам. Как найти счастье — точно неизвестно. Что научит человека правильно жить?

Акцент ставится на материализм и удовольствие. Как нам больше развлекаться, но при этом избежать труда и страданий? И как нам накопить побольше хороших вещей? Жажда роскоши заставляет многих женщин уходить из дома в поисках того, что имеет меньшую ценность.

Алкоголь губит умы людей, отнимает у них способность руководствоваться своей совестью, ясно размышлять над проблемами и отличать правильные принципы. Это приводит к снижению стандартов, самым серьезным из которых стала половая безнравственность и различные извращения. Для нас это угроза номер один.

Самая большая проблема нашей страны — не бедность, не болезни и не международная напряженность, а безнравственность. Самая тревожная ее сторона в том, что люди не считают ее проблемой. Безнравственность влечет за собой такие проблемы, как нежелательные беременности, венерические болезни, разочарования и потеря уверенности в жизни. Но тот факт, что безнравственное поведение губительно для чистоты человека, несущего ответственность перед Богом, обычно не рассматривается как проблема. Нам достаточно лишь взглянуть на падение великих наций, чтобы увидеть, что ведущая вниз спираль начинается, когда безнравственность становится образом жизни.

Возможно, самая пугающая проблема — это потеря веры в людей вообще и в правительство в частности. Наша страна уже не такая, какой была, когда была основана смелыми и доблестными людьми. Ожидается, что каждый, при подходящей возможности, готов украсть у государства. Государство же, со своей стороны, порабощает людей посредством жесткой налоговой политики.

Мы становимся безбожным обществом, в котором религиозные принципы ставятся под вопрос, а уважение к Богу устраняется из наших школ и вузов. Раньше наша страна была богобоязненной, основанной на утверждении «Мы верим в Бога», но сейчас она быстро отвергает религию как жизненно важную часть страны и общества.

Помимо этих духовных и моральных вопросов приходит в упадок и наше физическое окружение. Хотя в данный момент мы имеем снабжение продуктами питания в достаточных количествах, они выращиваются на обедненной почве, в которой не хватает необходимых элементов и которая загрязнена пестицидами и химическими удобрениями. Наша пища уже не имеет той питательной ценности, как несколько лет назад. Воздух, которым мы дышим, и водоемы загрязнены. Все эти факторы угрожают нашему существованию.

Как прекрасно было бы, если бы эти проблемы не существовали! Тогда мы могли бы строить общество позитивным путем, создавая изящную литературу искусство и музыку могли бы строить прекрасные города и парки. Но этим высоким целям придется подождать, пока мы спасем наше вырождающееся общество от катастрофы.

Мы не должны терять надежду из-за этих проблем. В сердца и умы людей должна вселиться вера в то, что с Божьей помощью решения возможны. Ключевые слова здесь: «с Божьей помощью». Мы не найдем решения, основанного только на нашей собранной вместе силе. Храбрые мужчины, имеющие высокую цель, силу и поддержку от Бога, станут инструментом, с помощью которого будут внесены необходимые поправки.

Каждый мужчина ради своего собственного душевного спокойствия должен осознать, что на нем лежит личная ответственность за помощь в решении мировых проблем. Это не самонадеянная идея. Бог не поднимет нас чудесным образом над нашими проблемами, если мы не приложим собственных усилий. Эти проблемы решаются через людей. Мы должны развить в себе чувство обязательства перед обществом, осознание того, что мы в долгу за драгоценный дар жизни и за наследие, полученное нами от предыдущих поколений. Когда мы не имеем этого чувства и сосредоточиваем всю свою энергию на себе, мы создаем дисбаланс в духе, который неизбежно ведет к душевному страданию. Этот факт признается психиатром нью-йоркского колледжа доктором Максом Левиным в следующем утверждении.

«Я говорю не как священник, а как психиатр. Не может быть эмоционального здоровья при отсутствии высоких моральных стандартов и чувства социальной ответственности».

Это может частично объяснить широкое распространение психических расстройств. Люди, которые не отдают себя обществу и не думают о нуждах других, часто поглощены своими собственными заботами. Они страдают внутренним беспорядком, возникающим из-за пренебрежения долгом.

Эгоцентричность мужчин

Мужчины слишком поглощены своими собственными проблемами, удовольствиями и желаниями, чтобы заботиться о других. Эгоцентричность лежит в основе того, что они пренебрегают своими обязанностями по отношению к другим. Мы рассмотрим примеры этой широко распространенной практики.

1. Многие мужчины проводят свободное время в удовольствиях и развлечениях, например, наблюдают за спортивными соревнованиями, ходят на охоту, на рыбалку, в пешие и лодочные походы, катаются на мотоциклах и ходят в гости к друзьям. Они также могут проводить время, полируя охотничьи ружья и приводя в порядок спортивный инвентарь. Мы также должны учесть многие часы, которые они проводят на работе, зарабатывая на свой туристский инвентарь, мотоциклы. Хотя эти удовольствия безобидны, и мы имеем на них полное право, они поглощают огромное количество времени. Если мужчины собираются участвовать в решении мировых проблем, они должны отдавать достаточную часть своего времени обществу.

2. Большинство мужчин абсолютно бесполезно тратят часть своего времени, проводят его в безделье, в пустых разговорах о тривиальных вещах, смотрят фильмы сомнительного содержания, играют в карты и занимаются другими бесполезными делами. Многие возвращаются с работы, плюхаются в кресло, чтобы пассивно поглощать все, что показывают по телевизору. Хотя мы признаем потребность мужчины в развлечениях, он должен уделять свое время деятельности, которая полезна для него, а также для других.

3. Склонность многих мужчин — жить исключительно для своей семьи и друзей, в своей собственной маленькой сфере: такой мужчина воспринимается как идеальный гражданин. Его дом хорошо отремонтирован, а садовый участок имеет аккуратный и ухоженный вид. Возможно он проводит выходные, работая в огороде, подстригая газоны и полируя свою машину. Он обеспечивает семью всем необходимым, и, за исключением редких штрафов за стоянку в неположенном месте, он никогда не вступает в противоречие с законом. Он не является бременем для общества, но и не созидает его. Он живет для себя. Все его заботы — это его дом и его семья. «Я занимаюсь своими делами, пусть другие занимаются своими», — вот его девиз. Возможно, у его детей нет проблем, но думает ли он о других детях? Его почти не волнует никто, кроме членов его семьи.

4. Многие мужчины вносят небольшой вклад и считают, что выполнили свой долг. Возможно, время от времени такой мужчина жертвует 50 долларов на благотворительность. Это хороший шаг, но он составляет лишь малую часть от того, что требуется. Он может помочь соседу в его трудностях или помогать в осуществлении муниципального проекта благоустройства. Такие действия приносят пользу, но требуется намного больше для того, чтобы справиться с мировыми проблемами. Эти небольшие действия вряд ли могут освободить мужчину от его долга перед другими людьми. Такие действия не требуют жертв. Можно с уверенностью сказать, что если человек хочет сделать что-то по-настоящему ценное, он должен пойти на жертвы.