Зміст кредитної угоди. Суттєві та додаткові умови кредитних угод.

Кредитний договір - це юридичний документ, що визначає взаємні обов'язки і відповідальність між банком і клієнтом з нагоди одержання останнім кредиту. Кредитний договір укладається тільки в письмовому вигляді і не може змінюватися в односторонньому порядку. Кредити надаються після укладання кредитного договору. Умови договору визначаються для кожного клієнта індивідуально, з тим щоб ступінь ризику був мінімальний. Зміст і перелік умов кредитного договору визначаються за згодою сторін і включають розмір кредиту, умови надання і погашення позичок, розмір відсоток за кредит та інші умови, які не суперечать чинному законодавству.

Кредитний договір базується на таких основних принципах:

- Правова основа

- Добровільність укладання кредитної угоди

- Взаємозацікавленість сторін

- Узгодженість умов

При формуванні кредитного договору необхідно визначити суттєві і додаткові умови.

Суттєвими називаються умови, які визначають можливість укладання угоди, вони включають найменування сторін, строк договору, предмет і суму договору, порядок видачі і погашення, розмір плати за кредит, спосіб забезпечення повернення кредиту і відповідальність сторін.

Додаткові умови спрямовані на створення додаткових передумов для забезпечення повернення кредиту.:

- Обмежувальні

- Заборонні

- Зобов’язувальні

На практиці банки розробляють типові форми кредитних угод, основними положеннями яких є:

1. Опис суб’єктів угоди. Визначається, хто позичальник, хто кредитор, при цьому визначаються юридичні права сторін, що підписують договір;

2. Опис умов кредитування. Вказуються сума і строк кредиту, порядок його видачі та погашення. Банк перевіряє обґрунтованість замовленої сум кредиту і вносить поправки до неї з урахуванням залучення власних коштів позичальника. Конкретний строк користування кредитом встановлюється на основі оборотності цінностей, що кредитуються, так окупності понесених витрат. Погашення кредиту передбачається на конкретну дату або в розстрочку;

3. Зобов’язання позичальника повернути суму кредиту та сплатити процента за користування кредитом. Банк визначає відсоткові ставки залежно від таких чинників: попиту і пропозиції, що склались на кредитному ринку,рівня облікової ставки НБУ, характеру надано забезпечення, строків користування позикою, ризику заходу, що кредитується тощо. Розмір плати за кредит встановлюється з таким розрахунком, щоб сума одержаних від позичальника відсотків покривала витрати банку по залученню коштів, витрати на ведення банківської справи та забезпечувала отримання відповідного прибутку;

4. Опис забезпечення кредиту з посиланням на угоди, що є частинами кредитного договору (договір застави, гарантії, поручительства, страхова угода);

5. Обмежувальні умови, до яких відносяться: захисні та негативні. Захисні статті – це перелік дій чи умов, яких повинен дотримуватись возильник протягом дії кредитного договору. Негативні статті – це список умов, які не повинен допустити позичальник;

6. Права суб’єктів угоди. Банк залишає за собою право вимагати дострокового погашення кредиту у випадку порушень умов кредитного договору. Позичальник може домагатися перенесення строків погашення позички, підвищення суми позички, права достроково погашати кредит;

7. Санкції за порушення умов угоди. Порушення з боку позичальника умов кредитної угоди карається шляхом стягнення пені, яка нараховується на суму боргу або на суму кредиту, або на суму порушення. Банк може заперечити проти надання наступної суми кредиту, вимагати дострокового погашення кредиту, відмовитись від подальшого співробітництва з клієнтом, ініціювати процедуру банкрутства підприємства. Порушення умов кредитного договору з боку банку так само тягне за собою фінансові санкції;

8. Строк набуття угодою чинності;

9. Можливості зміни умов угоди;

10. Юридичні адреси суб’єктів угоди, підписи уповноважених осіб, скріплені печатками.

Кредитний договір вступає в силу з дати надання кредиту позичальнику і діє до повного погашення кредиту та сплати відсотків за його користування.
16.Кредитний моніторинг: зміст, основні напрямки.

Кредитний моніторинг – система супроводження (проблемного) кредиту, що включає в себе спостереження за погашенням кредиту, розробку та застосування заходів, що забезпечують вирішення цього завдання.

Осн. принципи кр.моніторингу:

1. Періодична перевірка всіх кредитів (кожні 30,60,90 днів і т.д.).

2. Найбільш часта перевірка пробл. кредитів і збільшення частоти перевірок зі збільш. проблем, пов’язаних з конкретним кредитом.

3. Збільш. частоти перевірок в умовах ек.спаду, або вин-ня значних проблем в тих галузях, в які банк вклав значну частину своїх рес-в.

4. Детальна розробка етапів контролю з тим, щоб забезп.перевірку всіх найважливіших умов по кожному кредиту.

Напрямки кр.моніторингу: На рівні кр.портфеля: моніторинг місця кр.портфеля в активах банку; м-г диверсиф. кр.п-ля; м-г кр.класиф.за ступ.ризику; м-г пок-ків кр.ризику; м-г встановлених лімітів щодо кредит-ня. На рівні окрем. позич-ка: м-г ціл. викор-ня кр.коштів; м-г фін. стану позич-ка; м-г нефін. інф-ції про позич-ка; м-г своєчасн. погаш. осн.суми кр. та %; м-г за станом забезп-ня; м-г дотрим. позич-ком додатк. умов кр.угоди.

Механізм кредитного моніторингу має бути закріплений у відповідних банківських інструкціях і положенні банку "Про кредитування".

Основними напрями кредитного моніторингу є:

- контроль за цільовим використанням кредиту;

- контроль за своєчасним погашенням відсотків за кредитом;

- контроль за своєчасним погашення заборгованості за кредитом;

- контроль за станом, ринковою вартістю та ліквідністю застави;

- відстеження змін у фінансовому стані позичальника;

- аналіз якості та структури кредитного портфеля банку;

- виявлення проблемних кредитів і розробка заходів щодо мінімізації втрат банку;

- контроль за рівнем кредитного ризику.

Метою перевірки цільового використання кредиту є підтвердження напрямів руху кредитних коштів із кредитного рахунку. Підтвердженням цільового використання кредиту можуть бути фінансові документи, укладені договори з господарської діяльності, бізнес-плани, техніко-економічні обґрунтування та ін. Ці документи обов'язково додаються до кредитної справи та зберігаються до закінчення дії кредитного договору.

У разі встановлення факту нецільового використання кредиту банк може підвищити відсоткову ставку за кредитом у розмірах, передбачених кредитним договором, або призупинити подальше перерахування кредитних коштів у випадку кредитування за кредитною лінією.

Для моніторингу своєчасного погашення позичальником відсотків і заборгованості за кредитом працівники кредитного відділу складають відповідний графік погашення за сумами платежів і за строками. У разі несвоєчасного погашення боргу за позикою та сплати відсотків за відсутності домовленості про відстрочення погашення кредиту банк має право застосувати штрафні санкції у розмірах, передбачених кредитним договором.

Контроль за станом предмета застави як невід'ємна складова кредитного моніторингу передбачає:

- своєчасне отримання достовірної інформації про стан і вартість предмета застави;

- контроль за виконанням умов договору з боку заставодавця;

- відстеження ринкової кон'юнктури з метою оцінки ліквідності заставленого майна.

Для моніторингу кредитного ризику на рівні окремого кредиту банк має постійно відстежувати зміни у фінансовому стані позичальника з метою виявлення можливих ускладнень і застосування відповідних заходів щодо мінімізації втрат банку від кредитної операції. Періодичність аналізу фінансового стану позичальника визначається банком самостійно з урахуванням рекомендацій Національного банку.

НБУ регламентує частоту проведення м-гу позич-ків: банки – раз на 1 міс., ю.о. – 3 міс., ф.о. – 1 рік. Також регламентує своєч-ть погашення кредитів і % - раз на 1 міс.

4 осн. етапи кр. моніторингу:

1. Здійс-ся одразу після видачі кредиту (ч/з кілька днів). Осн.цілі: перевірка ціл.викор-ня кредиту, перевірка реал. надх. матер.цінностей.

2. Перевірка реал-ті здійс-ня угоди та отримання доходу, що дозволить повернути кредит та %.

3. Заключна стадія викор-ня кредиту. Проведення приблизного прогнозу на половині строку кр. Оцінити вик. позич-ком його планів, визн. відхилень факт.результату від заплан., зробити попер. оцінку щодо можл. вчасного погаш. кредиту та %.

4. Робота із пробл. кредитами, спрям. на погаш. кредиту і %