Развитие и становление банковской системы

Современная банковская система Казахстана сложилась в результате различных преобразований, приведенных в рамках банковской реформы, которая проводится в нашей республике с 1987 года.

Переходный период, в течение которого сосуществовали старые и новые банковские структуры, оказался сравнительно непродолжительным. В результате в Республике сложилась двухуровневая банковская система, первый уровень которой представляет Национальный банк, а второй или нижний уровень представляют государственные, коммерческие, совместные и иностранные банки.

Значительной вехой, определившей направление развития кредитно-банковской системы Казахстана, явилось принятие в апреле 1993 г. новых законов: “О Национальном банке Республики Казахстан”, “О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан”. Это было обусловлено рядом факторов, среди которых первостепенное значение имело формирование суверенного государства, признание Казахстана в мировом сообществе, развитие самостоятельной национальной банковской системы.

Закон “О Национальном банке Республики Казахстан” закрепил независимость Национального банка от правительства и других органов власти и сделал его подотчетным Верховному Совету Казахстана и президенту. Закон расширил и конкретизировал функции и задачи Центрального банка, сделал его более независимым в проведении единой государственной политики в области денежного обращения, кредита, организации банков, расчетов и валютных отношений.

Впервые был законодательно закреплен единый собственник уставного фонда Национального банка в лице Верховного Совета Республики Казахстан, определены фонды Национального банка, порядок их формирования и распределения прибыли, полученной Национальным банком.

Очень важными новшествами закона было предоставление Национальному банку специальных полномочий по разрешению проблем, возникающих в процессе создания банков, их ликвидации, а также установление перечня достаточно жестких экономических нормативов в соответствии с международной банковской практикой. При этом Национальный банк не имел права вмешиваться в оперативную деятельность банков второго уровня.

Контрольные и надзорные функции Национального банка были нацелены на то, чтобы предотвращать негативные явления, способные разрушить всю кредитно-денежную систему, не допускать неконтролируемой кредитно-денежной эмиссии.

Закон “О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан” четко определил функции, права и обязанности банков второго уровня, их правовой статус. Он был направлен на то, чтобы повысить ответственность коммерческих банков, содействовать регулированию денежно-кредитной системы, ее быстрейшему оздоровлению и дальнейшему развитию. Отличительной особенностью нового закона было установление более высоких требований к порядку создания банков в соответствии с мировой банковской практикой. Это диктовалось необходимостью повышения ответственности банков перед клиентами, стремлением к большей защищенности интересов вкладчиков. Были также повышены требования к личным качествам руководителей банков.

В том же году 15 ноября был сделан еще один важнейший шаг на пути к проведению самостоятельной денежно-кредитной политики - Казахстан получил собственную валюту. Это было началом третьего этапа развития банковской системы Казахстана. С принятием новых банковских законов, введением национальной валюты Центральному банку Казахстана наконец-то представилась возможность заняться вопросами ее внутренней и внешней стабильности, на основе приобретенного опыта продолжить совершенствование механизма косвенного контроля развития банковской системы путем расширения и ужесточения экономических нормативов, устанавливаемых Национальным банком (экономические нормативы - нормативы, обязательные для соблюдения банками второго уровня. Это минимальный размер уставного фонда, коэффициент достаточности собственных средств, коэффициент ликвидности и т.д.).

Встал вопрос о необходимом количестве банков в стране, способных своевременно и надежно обеспечить экономику денежными ресурсами. Изучение мировой практики показывает, что количество банков второго уровня значительно различается по странам.

Своего пика количественного роста коммерческие банки в Казахстане достигли в конце 1993 г., когда их число составило 204 единицы. После этого началось их постоянное неуклонное сокращение путем жесткой селекции, в результате которой нестабильные и слабые банки или полностью ликвидировались, или объединялись, образуя дочерние банки крупных.

Во-первых, понесли существенные потери банки, активно кредитовавшие промышленные предприятия и новообразованные коммерческие фирмы под высокие проценты. Это связано с тем, что в условиях высокой инфляции промышленные предприятия практически не имели возможности платить большие проценты из-за относительно длительного производственного цикла, а вновь создаваемые фирмы, как правило, не имели залоговых гарантий и могли с вероятностью 50 на 50 возвратить или не возвратить кредиты. Нередко руководители банков выдавали кредиты за взятки или просто своим родственникам. В условиях отсутствия залогового обеспечения или твердых гарантий большинство этих кредитов были обречены быть отнесенными на убытки. Кроме того, отсутствие на начальном этапе законодательства, определяющего ответственность заемщиков за возврат кредита, а также и процедуру перехода заложенного имущества во владение банков, очень осложняли процесс погашения кредитов.

Во-вторых, кризис коснулся тех банков, которые проводили политику расширения, присоединения к себе мелких убыточных банков, производя большие вложения в недвижимость и выдавая крупные кредиты одному или нескольким связанным заемщикам.

В-третьих, лицензии были отозваны у множества мелких банков, не сумевших увеличить свой собственный капитал в соответствии с темпами инфляции. Они не могли работать, придерживаясь экономических нормативов Национального банка, имели большие невыполнимые обязательства. Недостаточность капитала являлась следствием низкой банковской прибыли, уровень которой был обусловлен большими объемами невозвращенных кредитов.

В-четвертых, в убыток работали банки, остро нуждавшиеся в ликвидных средствах, Поэтому они занимали деньги под очень высокие проценты, что делало невозможным их прибыльную работу.

В 1990-1993 г.г. в банковской системе доминировали пять специализированных коммерческих банков: Агропромбанк, Туранбанк, Кредсоцбанк, Алембанк и Сбербанк. С 1994 г. под влиянием общих экономических процессов произошли структурные изменения, связанные определенным образом и с кризисом банковской системы России, в результате чего Нацбанк отозвал лицензии у 28 банков. Среди них был один из крупнейших банков в Казахстане - КРАМДС-банк. Этот банк, имевший до того хорошие позиции, не сумел избежать проблем ликвидности, связанных с неэффективным размещением активов и оттоком крупных клиентов в банки-конкуренты. На момент отзыва лицензии 60% кредитного портфеля состояло из убыточных кредитов, 4% из сомнительных и только 0,5% всей суммы выданных кредитов имело реальное обеспечение. В результате банк не имел доходов и фактически являлся убыточным. Общая сумма обязательств банка перед вкладчиками - физическими и юридическими лицами - составляла 3 млрд. тенге (в 1996 г. обменный курс доллара составлял 1 доллар. = 67,3 тенге).

В кризисном состоянии находились такие крупные банки Казахстана, как Туранбанк и Алембанк. Поскольку от деятельности финансовых учреждений во многом зависела экономическая ситуация в стране, по предложению Нацбанка государство выкупило эти банки за 25 млн. долл. США. В результате был создан новый государственный банк - “Туран-Алем Банк”. Сделано это было на основании изменений, внесенных в декабре 1996 г. в Указ Президента, имеющий силу Закона, “О банках и банковской деятельности”. В соответствии с ними Нацбанк получил право по согласованию с правительством принимать решение о принудительном ограничении прав и обязанностей акционеров банков, имеющих отрицательный размер капитала т.е. осуществлять принудительный выкуп акций и реализовывать их новому инвестору по цене приобретения.

За период с 1991 г. наибольшее сокращение пришлось на 1995 г., когда численность банков уменьшилась на 54 единицы в результате ухудшения их финансового состояния. В том же году Национальный банк, усиливая функцию надзора за деятельностью коммерческих банков, отозвал лицензии из-за недостатков в работе у 68 банков. В результате ужесточения политики Нацбанка из 184 банков с 1042 филиалами, действовавших в конце 1994 г., в Казахстане на конец 1999 г. осталось 55 банков с 425 филиалами.

Лицензии на проведение банковских операций стали выдаваться банкам, обладающим уставным капиталом эквивалентном 500 тыс. долларов США. Для получения лицензии на осуществление операций в иностранной валюте, привлечение денежных вкладов населения, а также для открытия своей филиальной сети капитал банка должен был на конец 1997 г. в долларовом эквиваленте составлять не менее 1,5 млн., или же более 113 млн. тенге. Все банки, имевшие уставный фонд ниже указанного норматива, были обязаны довести его до указанных размеров.

В определенной степени укрепилось доверие населения Казахстана к банковской системе. За 1994-2003 гг. общая сумма вкладов выросла с 5371,32 млн. тенге до 549666 млн. тенге, или в 10,2 раза. Наиболее значительный рост суммы депозитов физических лиц произошел в 4-м квартале 1999 г., что в значительной степени обусловлено созданием системы обязательного страхования срочных вкладов физических лиц.

В начале текущего года было организовано закрытое акционерное общество “Казахстанский фонд гарантирования (страхования) вкладов физических лиц”, учредителем которого выступил Национальный банк Казахстана.

За истекший период в Казахстане фактически заново была создана двухуровневая банковская система, в определенной степени отвечающая современным требованиям. Неизмеримо повысилась роль Национального банка. Проводимая им самостоятельная денежно-кредитная политика учитывала экономические реалии этих лет и была адекватна им.

Одно из самых существенных достижений этой политики - остановка гиперинфляции: с 2153% в 1993-м до 1,9% в 1998 г. (в 1999 г. потребительские цены выросли на 17,8%, что вызвано прежде всего девальвацией тенге). А как свидетельствует мировой опыт, стабильность стоимости денег в долгосрочном плане является решающей предпосылкой эффективного функционирования экономики и тем самым успешного экономического роста и высокой занятости населения.

Необходимо отметить, что банковская система в течение 1995-2003 гг. претерпела значительные изменения. В декабре 1996 г. Национальным банком было утверждено Положение о порядке перехода банков к международным стандартам. Система перехода банков второго уровня к международным стандартам заключалась в том, что каждый банк на основе разработанного им плана рекапитализации и индивидуальных коэффициентов должен был достичь адекватного уровня, обеспечивающего повышение его конкурентоспособности.