Характеристика форм страхования

Страхование, будучи комплексом страховых отношений по защите имущественных интересов определенных в законе лиц, должно иметь свой способ существования (метод осуществления или метод регулирования), т.е. форму страхования. Другими словами, деление страхования на формы производится в зависимости от его обязательности или необязательности для страхователей.

Законодательство предусматривает только две формы страхования — добровольное страхование и обязательное страхование.

Добровольное страхование — это отношения между сторонами {страховщиком и страхователем), свободно выразившими свою волю по защите имущественных интересов (соответствующего объекта страхования), когда страховщик обязуется за оговоренную в соглашении (договоре) плату (страховую премию или страховой взнос) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу (в пользу которого заключен договор) причиненные из-за этого события убытки — выплатить страховое возмещение или произвести страховую выплату на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора и правил страхования. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком (или объединением страховщиков) самостоятельно в соответствии с ГК РФ и Законом об организации страхового дела. В них должны содержаться положения:

— о субъектах и объектах страхования;

— о страховых случаях и страховых рисках;

— о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов);

— о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования;

— о правах и обязанностях сторон;

— об определении размера убытков или ущерба;

— о порядке определения страховой выплаты;

— о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Общее понятие обязательного страхования можно представить так — это страхование, определяемое и осуществляемое в силу закона. Такое общее определение и указание на существование такой формы страхования мы встречаем в разных нормативных правовых актах (например, ст. 927, 935 — 937 ГК РФ, п. 3 ст. 3 Закона об организации страхового дела).

Условия и порядок осуществления данного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.
Обязательное страхование — это форма страхования, при которой на страхователя законом возлагается обязанность страховать здоровье, жизнь или имущество других лиц либо гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

Поэтому любой принимаемый федеральный закон о каком-либо конкретном виде обязательного страхования должен содержать нормативные положения, определяющие:

— субъектов страхования;

— объекты, подлежащие страхованию;

— перечень страховых случаев;

— минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;

— размер, структуру, порядок определения страхового тарифа;

— срок и порядок уплаты страховой премии (взносов);

— срок действия договора страхования;

— порядок определения размера страховой выплаты;

— контроль над осуществлением страхования;

— последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования и иные положения. (О некоторых из этих необходимых требований и положений обязательного страхования говорится в п. 3 ст. 936 ГК РФ.)

Некоторые виды обязательного страхования, как и добровольное страхование, обычно осуществляются на основании договора страхования — при наличии волеизъявления страхователя.

В рамках обязательного страхования может осуществляться страхование объектов как личного, так и имущественного страхования (п. 1-2 ст. 935 ГК РФ).
На практике это означает, что закон устанавливает обязанность страхователя не только заключить договор страхования, но и сделать это на условиях, предусмотренных в том или ином законе о конкретном виде обязательного страхования (п. 2 ст. 927 ГК РФ). Иными словами, мы можем говорить о юридическом понуждении к заключению договора (ч. 2 п. 1 ст. 421 ГК РФ).

При обязательном страховании законом (или в установленном им порядке) определяются:

— страхователи;

— лица, в интересах которых производится это страхование;

— объекты, подлежащие страхованию;

— риски, от которых они должны быть застрахованы;

— минимальные размеры страховых сумм (п. 3 ст. 936 ГК РФ). Все другие условия страхования, включая размер страховой премии, определяются по соглашению сторон.

В литературе высказывается мнение, что есть и другие формы обязательного страхования — государственное, акционерное, кооперативное и др. С такими утверждениями трудно согласиться. Ведь в названных формах обязательного страхования дается указание на одного из возможных его участников — государственные органы, акционеры, кооперативные организации и др.