Эволюция кредитной системы

Современная кредитная система промышленно -развитых стран претерпела значительные структурные изменения: снизилась роль банков и возросло влияние других кредитно-финансовых институтов. Это выразилось как в общем росте числа новых кредитно-финансовых институтов, так и в увеличении их удельного веса в общей сумме совокупных активов.

Такие эволюционные процессы коснулись практически всех стран и важнейшими из них являются:

1. концентрация и централизация банковского капитала;

2. дальнейшее усиление конкуренции между различными типами
кредитно-финансовых институтов

3. сращивание крупных кредитно-финансовых институтов с мощными промышленными, торговыми, транспортными корпорациями

4. интернационализация деятельности кредитно-финансовых институтов и создание международных банковских объединений (ТНБ).

В современных условиях, связанных со значительным ростом производства, накоплением капитала, благодаря кредиту в различных его формах происходит мобилизация и концентрация капитала в ключевых, наиболее прогрессивных отраслях экономики и только наиболее мощные и крупные банки могут сосредоточить значительную долю денежного капитала и осуществить кредитные операции в масштабах, необходимых для финансирования современных, крупных, промышленных объектов. Эти банки заняли господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Увеличение доли крупных банков в кредитной системе происходит не только благодаря быстрому росту операций, но и интенсивному процессу слияния капиталов. Различают открытые и скрытые методы слияния капиталов. К открытому методу относят банкротства мелких банков, слияния, поглощения и развитие сети филиалов. К скрытому относят: развитие корреспондентских отношений, создание холдинговых компаний. Достаточно острая конкурентная борьба в банковском деле ведет к вытеснению рынка мелких и средних кредитных учреждений, т. к. во время кризисов ни не располагают достаточными средствами и не могут погасить свои обязательства по депозитам.

В настоящее время основной формой ликвидации самостоятельности банков является слияние, т.е. приобретение одним банком акций другого и превращение этих банков в свой филиал. С помощью расширенной таким образом филиальной сети банки привлекают новую клиентуру и новые капиталы. Как правило, правительства контролируют процессы банковского слияния для того, чтобы поддержать, конкурентные условия в банковской сфере.

Крупные банки используют скрытые методы для привлечения ресурсов, такие как корреспондентские отношения, между банками (это договорные отношения между банками с целью взаимного выполнения операций, в этом случае банки связаны системой межбанковских депозитов. Они образуют специфическую неформальную сеть сотрудничающих между собой банков. На корреспондентских счетах («лоро»- их и «ностро» - нам) накапливаются крупные суммы. Концентрация и централизация капитала приводит к сосредоточению значительном доли ресурсов и операций в крупных банках и при монополизации дела к созданию холдинговых компаний.

Холдинг - это акционерное общество, которому принадлежит контрольный пакет акций банков, страховых, лизинговых компаний и т.д. Наиболее распространенной Формой банковской монополии являются картели. Картель - это соглашение между банками о едином применении условий выдачи кредитов,,

Синдикаты или консорциумы - эти объединения носят временный характер и создаются для проведения крупных финансовых операций,. Кредит занимает важное место в методах разрешения проблем рынка и реализации в современной капиталистической экономике.. Рост потребительского и ипотечно-жилищного кредитования населения значительно расширил рынок для потребительских товаров длительного пользования, что привело к развитию соответствующих отраслей промыш­ленности. Международные условия воспроизводства также Формируются в связи с развитием кредитным отношений в их различных формах и деятельностью банков на мировом рынке. Это способствовало рост у торговли, что в свою очередь подталкивало производство. Кредитная система в послевоенный период способствовала усилению концентрации и монополизации экономики. Кредитно-денежные кризисы были достаточно слабо выражены до 80- х годов, но усилившаяся кредитная экспансия, разбухание ипотечного и потребительского кредитов требовали государственного вмешательства в кредитную сферу. Но при наличии общих закономерностей кредитным системам отдельных стран свойственны свои особенности. Процессы концентрации в сфере банков во многом определяют развитие всей кредитной системы. Для развития кредитной системы характерно сочетание универсализации и специализации, т.е. расширение и сочетание функций, и выделение особых видов кредитно-финансовых институтов со своими специфическими функциями. Произошло более полное разграничение между различными кредитно-финансовыми институтами и внутри кредитной системы. Выросли и стали играть большую роль на рынке капиталов страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные компании и т.д_. Именно в этих институтах стал концентрироваться долгосрочный капитал на денежном рынке. Но падение удельного веса коммерческих банков не означает снижение их |роли в экономике. Они продолжают осуществлять важнейшие функции кредитной системы: расчетные операции, депозитно-чековую эмиссию, краткосрочное и среднесрочное кредитование и часть долгосрочного. Т.о. кредитно-финансовые учреждения осуществляют свои функции в экономике по трём направлениям:

1. Представление ссудного капитала промышленности и государству.

2. Аккумуляция свободного денежного капитала и денежных накоплений
населения.

3. Владение эффективным капиталом.