Прогнозы на российском страховом рынке.

По прогнозам экспертов, в обозримом будущем российский рынок страхования имущества физических лиц будет расти на 15–20% ежегодно. Многие страховщики рассматривают это направление как весьма перспективное.

Страховые компании начали охоту на клиента – страхователя жилья и домашнего имущества. Этот рынок является достаточно перспективным. Крупный российский бизнес уже поделен между страховщиками, а работа с населением в части страхования имущества еще только начинается. И здесь результат будет зависеть от активности страховщиков, от их способности быстро реагировать на потребности рынка, предлагать новые дополнительные услуги своим клиентам и, конечно, от тарифной политики, рассчитанной на различные слои населения.

Страховщики стараются минимизировать транзакционные издержки на заключение договоров страхования жилья, разрабатывают оптимальные условия страхования, создают различные универсальные, коробочные продукты, предлагают заключать индивидуальные договоры. Уменьшается количество документов, необходимых для оформления страховки, появляется возможность застраховаться без предварительной оценки стоимости имущества. Постепенно отпадает необходимость собирать массу справок и официальных документов, подтверждающих, что страховой случай произошел и повреждено именно застрахованное имущество, так как многие страховщики производят выплаты на небольшие суммы без всяких справок.

Расширяется объем рисков, включаемых в страховое покрытие. Страховщики разрабатывают комплексные продукты, включающие в себя, помимо традиционного страхования имущества (повреждение имущества в результате пожара, взрыва и так далее), страхование гражданской ответственности за повреждение имущества соседей, страхование ГО владельцев домашних животных и страхование от несчастных случаев всех членов семьи, проживающих в страхуемой квартире или доме. В борьбе за клиента страховщики готовы предоставлять дополнительные сервисные услуги по комплексной уборке и экстренному ремонту окон и дверей (в случае кражи со взломом), оплате расходов на временное проживание (в случае, если жилье становится непригодным для жизни). Если страхователь не может выплатить полную стоимость полиса единовременно, то ему предоставляется возможность платить в рассрочку.

Таким образом, можно утверждать, что со стороны «предложения» созданы все условия для развития рынка страхования жилья. Однако будущее данного рынка зависит от факторов, находящихся на стороне «спроса», – уровня доходов населения, заботе людей о своем будущем и степени доверия к страховым компаниям. Увеличение доходов населения и существенный рост стоимости жилья могут сыграть важную роль в стимулировании спроса на данный вид страхования. Однако для дальнейшего развития этого рынка изменения должны произойти в умах потенциальных страхователей. Забота о будущем и доверие к институту страхования прививается людям годами.

На принятие решения о страховании жилья влияет персональная оценка каждым вероятности наступления страхового случая и наличие чувства собственности. Загородные дома и дачи воспринимаются собственниками как личное имущество чаще, чем квартиры в многоэтажках. По статистике, количество проданных полисов по страхованию строений в два раза превышает продажи полисов по страхованию квартир.

С развитием страхования имущества физических лиц все большие обороты будет набирать и страховое мошенничество в этой сфере.

Страховщики стараются оградить себя от случаев мошенничества путем введения дополнительных условий в полисе (например, ограничения максимальной выплаты страхового возмещения по каждому предмету при заключении договора без осмотра). Кроме того, иногда обязательным требованием является предоставление фотографий, отражающих состояние имущества на момент заключения договора страхования, а в ряде случаев для осмотра имущества привлекаются штатные сотрудники профильных отделов компаний, занимающиеся страхованием имущества. Некоторые виды движимого имущества на страхование принимаются только на специальных условиях (например, ювелирные изделия, ноутбуки, снегоходы, квадроциклы и прочее).

По словам аналитика рейтингового агентства «Эксперт РА» Алексея Терского, в 2007 году объем рынка страхования недвижимых объектов граждан составил около 7% совокупных взносов по страхованию имущества, то есть около 19 млрд рублей. По данным «Эксперт РА», за первое полугодие 2007 года лидерами рынка страхования недвижимости стала система «Росгосстрах», компании «РЕСО-Гарантия» и «Страховой Дом ВСК» [6].

По мнению аналитиков, страховой рынок сегодня находится на пороге настоящего бума в страховании недвижимости. По прогнозам перспективы рынка страхования недвижимости весьма оптимистичные. Строительный бум продолжается, и происходит обновление жилого фонда как городского, так и сельского, а новые объекты на 50-70% обеспечиваются страхованием. При сохранении нынешних тенденций в строительном секторе рынок имеет отличные шансы для развития.

Развитие страхования имущества физических лиц в ближайшие 5-6 лет будет, прежде всего, связано с динамикой ипотечного кредитования в России. Без учета эффекта ипотеки сборы по страхованию имущества физических лиц, по нашей оценке, могут вырасти с 190-200 млн. долл. в 2004 г. и до 400-450 млн. долл. в 2010 г.